Выходит, либо приведенные существенные условия части 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности относятся к договорам одного вида, либо существует потребность в разграничении всех перечисленных существенных условий по отдельным видам договоров.
Естественно, что в ст. 30 указанного закона речь идет о разных договорах, объединенных по признаку отнесения их к банковской сфере, что исключает возможность определения всех перечисленных условий к какому- то одному договору.
Следовательно, необходимо разграничить эти существенные условия по всем договорам банковской сферы.
Поскольку Закон о банках и банковской деятельности не представляет исчерпывающий перечень всех договоров, подпадающих под смысл ст. 30 этого закона, следует руководствоваться общегражданским законодательством, а именно, главами 42, 44, 45, 46 ГК РФ. При обращении к содержанию указанных глав выявляется несостоятельность и некорректность большинства положений статьи 30 специального банковского закона.
Отметим, что не проработанность положений ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности связана и с тем, что она содержит нетипичную для договорного права конструкцию, а именно - выражение «и другие существенные условия договора». Если допустить, что существуют и «другие» существенные условия договора, то любой банковский договор можно заведомо признавать незаключенным в силу отсутствия соглашения по всем «другим» существенным условиям.
При определении существенных условий кредитного договора некоторые авторы допускают, на наш взгляд, ошибку, относя к таковым обязанности, вытекающие из кредитного договора. Так, В. А. Белов считает, что существенными условиями кредитного договора являются лишь те, которые отражены в его определении, а именно: 1) условие о его предмете -- наименование и количество (сумма) денег, передаваемых в кредит; 2) обязанность возвратить кредит; 3) обязанность уплатить проценты за пользование кредитомБелов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. - М.: ЮрИнфоР, 2000. - С. 349.
Условие о плате за кредит как существенное условие кредитного договора // Юридические науки. - 2009. - № 5 (21). - С. 39-41; Бычкова Н. П. Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита: Дис... канд. юрид. наук. -- Краснодар, 2008. -- 208 с; Карпов М.В. Кредитные договоры с участием юридических лиц: Дис... канд. юрид. наук. - М., 2009. - 252 с..
В изложенном подходе к определению существенных условий кредитного договора происходит смешение договора как юридического факта (сделки) с обязательством, возникающим в силу такого договора.
Содержание договора составляет совокупность его условий, сформулированных сторонами или вытекающими из закона, на котором основано заключение договора. Права и обязанности образуют содержание обязательства, а не породившего его договора, а совокупность его условий составляет содержание соглашения, но не обязательства, которое из него возникло. «И подобно тому, как несоединимы в одном понятии юридический факт и его правовые последствия, исключено образование единого понятия договорного соглашения и договорного обязательства»Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. ,Т. III. Обязательственное право. - С. 76..
1.2 Понятие и принципы банковских кредитных правоотношений
В предыдущем параграфе обозначено, что банковский кредит выступает условием формирования и развития рыночных отношений, и обусловлен экономическими законами, наличием товарно-денежных отношений, государственной политикой, направлен на развитие различных секторов экономики.
Экономическая страта банковского кредита есть стоимостное выражение, которое должно возрастать после предоставления кредита заемщику. С экономической точки зрения товарно-денежные отношеня, такие как продажа товара, оказание услуги, выполнение работы или предоставление банковского кредита, сопряжено с движением стоимости от одного субъекта к другому. В данном случае стоимость представляет овеществленный в товарах абстрактный, общественно необходимый простой труд; своеобразный общественный способ выражать затраты труда на производство товаров.
Через стоимость выражается отношения людей по отношению к товару. Определяется банковский кредит как форма движения стоимости (суммы денег) от банка к заемщику, которая всегда подлежит возврату в некотором увеличенном размере через определенный промежуток времени, и если происходит перечисление суммы денежных средств от банка к заемщику и последующий ее возврат с уплатой процентов годовых, то форма определяет те рамки, в которых такое движение возможно. Так, движение стоимости от продавца товара к покупателю и обратно посредством передачи товара с оплатой опосредуется куплей-продажей, которая и выступает единственно возможной формой такого движения. Для предоставления денежной суммы в пользование с последующим возвратом характерна форма либо банковского кредита, либо кредита.
Банковский кредит по своей природе является экономико-правовой категорией. Кузьмин В.Ф. Правовое регулирование банковского кредита// Советское государство и право. - 1974. - № 2. - С. 63; Муратова С.А., Голышев В.Г. К вопросу о понятии сделки в кредитной сфере // Правоведение. - 2002. - № 5 (244). - С. 141. Тем не менее считается, что совпадение понятий кредит в экономическом и правовом смысле, поскольку таковые, относясь к разным сферам знания, в принципе не могут совпадать Ефимова, JI. Г. Банковские сделки: право и экономика. - М., 2001. - С. 496..
В некоторых исследованиях кредит рассматривают как межотраслевое понятиеСм.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковской права Российской федерации: Учебник. Общая часть. / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. - М., 1999. - С. 189. или как публично-правовое явлениеСм.: Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования: Автореф. дис... канд. юрид. наук. - Саратов, 2000. - С. 8.. Наличие многочисленных специальных норм, регулирующих кредитные отношения, специфические особенности этих отношений, большое значение в народном хозяйстве и особое правовое положение банка являются комплексными, органически сочетающими в себе как гражданско-правовые, так и административно- правовые элементы.
Подход к признанию за банковскими кредитными правоотношениями только качества публичных правоотношений, находит в юридической литературе критикуСм., напр.: Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. - СПб.: Юридический центр Пресс, 2004; Гуревич, И. С. Новое в правоотношениях банка с хозорганами // Правоведение. -- 1975. - № 2.; Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. - М.: Экономика, 1970..
Отметим, что возможность использования понятия банковского кредита, в смысле обязательственного правоотношения, связанного с оборотом кредитных ресурсов банка, в иных отраслях права допускается законодателем в той мере, в какой это необходимо для урегулирования отношений в межотраслевом поле.
Так, п. 1 ст. 11 Налогового кодекса РФ Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ // СЗ РФ. - 1998. -№31. -Ст. 3824. определяет, что институты, понятия и термины гражданского, семейного и других отраслей законодательства Российской Федерации, применяются к налоговым отношениям в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства, если иное не предусмотрено Кодексом.
В изложенном подходе прослеживается идея о нецелесообразности выделения межотраслевых понятий. Если допустить существование межотраслевого характера кредита, то можно отметить, что помимо данного понятия и большинство других понятий гражданского законодательства, например, «денежные средства», «информация», «договор», «право собственности» выступают межотраслевыми понятиями, за исключением, пожалуй, понятий «гражданское законодательство», «гражданское право», отраслевая принадлежность которых следует из их формулировки.
Существующие взаимоотношения Банка России с иными субъектами нижнего звена банковской системы (банками, небанковскими кредитными организациями, филиалами иностранных банков) не меняют природу банковского кредита. Согласно статье 30 Закона о банках и банковской деятельности Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2014) // СЗ РФ. - 1996. -№ 6. - Ст. 492 субъекты нижнего звена банковской системы строят свои отношения с клиентами на основе договоров.
Положение данной статьи распространяет свое действие и на отношения, возникающие между Банком России и остальными участниками банковской деятельности.
Таким образом, экономические отношения в сфере кредита, содержанием которых является только движение стоимости, регулируются нормами гражданского права. Это позволяет говорить о существовании банковских кредитных отношений как отношений стоимостных только в частноправовом поле, что не позволяет признать за ними не только качества публично-правового, но и комплексного (межотраслевого) явления.
В правоприменительной практике кредитные отношения рассматривают как отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях их возвратаСм.: Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах.- М., 1967.-С. 72-73..
Характерной чертой кредитных правоотношений как структурной единицы системы договорных обязательственных правоотношений выступает то, что они опосредуют процесс движения исключительно кредитного блага. Перемещение не всякой вещи подпадает под процесс движения кредитного блага. Кредитное благо характеризуется тем, что это - всегда деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками, перемещение которых характеризуется требованием возвратности. Именно признак возвратности «иных» денег или «иных» вещей, определенных родовыми признаками, отличает кредитные правоотношения от правоотношений, связанных с возвратом имущества, составляющего предмет договоров аренды, найма жилого помещения, хранения. Для последних характерен возврат именно такого имущества, которое поступило к должнику ранее либо в силу возникшего обязательства (в договоре аренды -- это обязательство по предоставлению арендованного имущества), либо в силу реальности договора, требующего передачи имущества для установления момента его заключения (в реальном договоре хранения -- это передача вещи поклажедателем хранителю).
При этом признак возвратности характеризует процесс движения кредитного блага на любой стадии: будь-то обязательство по предоставлению банковского кредита или его возврату, обязательство по предоставлению предоплаты или предоставлению рассрочки платежа и т.п.
Так, при предоставлении банковского кредита критерий возвратности срабатывает в том смысле, что денежная сумма передается заемщику с условием возврата этой суммы денег и уплаты процентов. При возврате банковского кредита (денежных средств) критерий возвратности означает, что возврату подлежат именно вещи того рода, которые были получены ранее.
Данные обстоятельства позволяют отличать кредитные правоотношения от правоотношений, связанных с уплатой арендных и им подобных платежей, когда передаче подлежат, хотя и родовые вещи (арендные платежи в форме денег), но такая передача родовых вещей характеризует исключительно возмездность правоотношений.
В тоже время при коммерческом кредитовании критерий возвратности приобретает иной оттенок по сравнению с банковскими кредитными правоотношениями, заемными правоотношениями, правоотношениями товарного кредитования.
Таким образом, кредитные правоотношения представляют собой договорные обязательственные правоотношения, опосредующие процесс движения кредитных благ, в качестве которых выступают деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками, перемещение которых характеризуется требованием возвратности.
В свою очередь самостоятельные свойства данного обязательственного правоотношения следуют из характеристики его элементов. Так, в качестве одной из сторон банковского кредитного правоотношения всегда выступает банк (или иная кредитная организация), а перемещение кредитного блага (объект банковского кредитного правоотношения) обременяется требованиями платности и срочности.
Для выявления характерных особенностей каждого из элементов системы кредитных обязательственных правоотношений определенное значение приобретает возможность их классификации по различным родственным признакам. Каждый из этих признаков позволяет «обострить» проявление либо самостоятельных качеств такого или иного обязательства, либо, напротив, видовых качеств, подводя правовой режим одного обязательства под правовой режим другого - родового обязательства.
Так, в зависимости от основания возникновения кредитного обязательства можно различать: непосредственные кредитные обязательства, которые возникают на основе договора, опосредующего исключительно перемещение кредитного блага (банковские кредитные обязательства, заемные обязательства, товарные кредитные обязательства); и относительные кредитные обязательства, которые опосредуя перемещение (возврат) кредитного блага, возникают из гражданско-правовых договоров непосредственно не связанных с перемещением имущественных благ на возвратной основе (кредитные отношения, возникающие вследствие отсрочки, рассрочки платежа, аванса, предоплаты, кредитования счета).
В зависимости от возникновения обязанности предоставления кредитного блага кредитные обязательства можно подразделить на прямые кредитные обязательства, опосредующие перемещение (возврат) фактически полученного кредитного блага (кредитное обязательство по возврату денежного или товарного кредита, заемное обязательство, кредитование счета); и косвенные кредитные обязательства, опосредующие перемещение кредитного блага, обязанность по перемещению которого обеспечена соглашением сторон (кредитное обязательство по предоставлению денежного или товарного кредита, обязательство коммерческого кредитования, новация долга в заемное обязательство).