Помимо ГК РФ, отношения по поводу потребительского кредитования регулируются рядом других правовых актов, одним их основных является Федеральный закон от 02 декабря 1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Так, закон о банках и банковской деятельности содержит положения ст. 5, устанавливающей, что «банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам СЗ РФ, 1996, №6, Ст.492.»; положения о процентных ставках по договору кредита (ст. 29); способах обеспечения возврата кредита (ст. 33); существенные условия кредитного договора (ст.30). Кроме того, данный Закон устанавливает положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, а также осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций.
Для обработки, хранения и раскрытия информации по потребительским кредитам, характеризующей своевременность исполнения заемщиком своих обязательств по договору кредита принят Федеральный закон "О кредитных историях" Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // СЗ РФ. 2005. N 1. Ст. 44; 2007. N 31. Ст. 4011., но действие данного закона ограничено принципом добровольности предоставления информации о себе заемщиком.
Существуют и иные федеральные законы, которые регулируют общественные отношения, возникающие в процессе взаимодействия между кредитной организацией и заемщиком, такие как Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)"Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // СЗ РФ. 1998. N 29. Ст. 3400; 2009. N 29. Ст. 3603., "Об исполнительном производстве"Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" // СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849; 2009. N 23. Ст. 2761., "О рекламе" и др., однако, данные законы имеют лишь косвенное отношение к регулированию потребительского кредитования и носят, скорее, отсылочный (декларативный) характер.
Особое внимание, следует обратить на нормативные акты, изданные Банком России, которые регулируют отношения в сфере потребительского кредитования такие, как указания, положения, инструкции. Так, напр. Центральным банком РФ были приняты следующие нормативные правовые акты, регулирующие потребительское кредитование: Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" // Вестник Банка России. 1998. N 70 - 71; 2001. N 57 - 58., определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" // Вестник Банка России. 1998. N 53 - 54; 2007. N 69., Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" Положение ЦБ РФ от 20 марта 2006 г. N 283-П " О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" // Вестник Банка России. 2006. N 26; 2009. N 47., Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" и иные. Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание ЦБ РФ от 13 мая 2008г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"50. Данное указание пришло на смену требований, содержащихся в письме ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам" Письмо ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам" Вестник Банка России. 2007. N 1 (утратило силу в связи с принятием ЦБ РФ указания N 2008-У)., положившим начало разрешения одной из основных проблем в сфере потребительского кредитования - раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия "эффективная процентная ставка" и проблемами, которые возникали при практическом использовании этого инструмента, требования, изложенные в письме, утратили силу, а письмо было отозвано.
Вышеперечисленными актами была предпринята попытка урегулировать складывающийся рынок потребительского кредитования и минимизировать возможные проблемы. Однако, большой массив принятых нормативных актов не урегулировал проблему, так как в данных актах не было однообразного толкования понятий. Так, например, в совместном письме Центрального банка РФ № 74-Т и ФАС РФ № ИФ/7235 от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытии информации при предоставлении потребительских кредитов», под потребительским кредитом понимались кредиты, предоставленные физическим лицам (потребителя) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности", а в Письме Центрального банка РФ от 05.05.08 № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту» ЦБ РФ определял потребительский кредит, как кредит, предоставленный банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд Письмо ЦБ РФ от 05.05.08. № 52-Т «О Памятке заёмщика по потребительскому кредиту»//Вестник Банка России", N21, 14.05.2008.. В то же время, как следует из сути Письма ЦБ РФ от 7 сентября 2005г. № 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»Письмо ЦБ РФ от 7 сентября 2005г. № 04-25-1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»//Вестник Банка России", N48, 14.09.2005., эти рекомендации не являются обязательными, а их несоблюдение не может быть основанием привлечения банков к ответственности, что впоследствии повлекло злоупотребление банками своим доминирующим положением, по сравнению с положением заемщика, и привело к утрате доверия к потребительскому кредитованию у населения.
Однако все предпринятые попытки в той или иной мере систематизировать правовые акты, регулирующие потребительское кредитование не достигли желаемого результата, и впоследствии многие нормы были отменены.
Также нельзя не отметить постановления Конституционного Суда Российской Федерации, постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при разрешении вопросов, связанных с потребительским кредитованием. Среди таких актов можно выделить: Постановление "О порядке применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" Вестник ВАС РФ. 1998. N11; 2001. N 3., Постановление "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.и иные.
Говоря о правовом регулировании потребительского кредитования следует обратить внимание также на локальные акты. Хотя они и не являются нормативными правовыми актами, так как не имеют признака общеобязательности, однако их локальное применение носит весьма конструктивный, а подчас и практический характер. Так, следует обратить внимание на разработанный еще в 2008 году Ассоциацией региональных банков России, Кодекс ответственного потребительского кредитования, представляющий собой свод этических принципов и норм, которыми должны руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности.
На основе принципов, положенных в основу данного Кодекса, и за счет применения инструментов саморегулирования банки, добровольно присоединившиеся к нему, должны создать условия для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования на уровне профессионального сообщества, путем взаимодействия двух сторон - ответственного кредитора и добросовестного заемщика. В частности, по Кодексу ответственный кредитор обязуется предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях кредитования, в том числе о размерах годовой и эффективной ставок, а также о размерах комиссии, штрафов и пеней, и не вводить клиентов в заблуждение, утаивая такого рода информацию. Ответственный кредитор должен обеспечить оценку кредитоспособности заемщика до заключения договора потребительского кредита и не предоставлять ему дополнительные кредиты в случае невозможности погашения задолженности по уже выданным кредитам. Кроме того, ответственный кредитор согласно данному документу должен соблюдать конфиденциальность представляемой заемщиком информации и предпринимать меры для охраны персональных данных и сохранения банковской тайны Полный текст см.: официальный сайт Ассоциации региональных банков России..
Также среди локальных актов, следует отметить акты самих кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся потребительского кредитования, в частности инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и иные акты. Однако, в связи с тем, что данные акты не являются нормативно-правовыми, они не подлежат опубликованию, и поэтому заемщики о данных актах не проинформированы.
В то же время, следует признать, что в системе нормативных правовых актов, в той или иной мере регулирующих потребительское кредитование нет единого понимания потребительского кредитования, несмотря на, казалось бы, значительный перечень нормативных правовых и локальных актов. Более того, существует ряд правовых проблем в этой сфере, так как, в условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего данные правоотношения, правоприменитель вынужден использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, и именно поэтому уровень правового регулирования потребительского кредитования на сегодняшний день нельзя считать надлежащим.
Так, 15 октября 2007 г. был внесен первый законопроект Федерального закона «О потребительском кредитовании» подготовленный комитетом Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, однако 12 ноября 2007г. было принято решение вернуть данный законопроект авторам законодательной инициативы в связи с несоблюдением требований ч.З ст. 105 Конституции РФ. Далее данный законопроект, с внесенными изменениями и дополнениями два раза (21 октября 2008 г. и 05.12.2008г.) вносился на рассмотрение, но был снят с рассмотрения.
В то же время, 11 ноября 2010 года в Российской газете был опубликован проект Федерального закона «О потребительском кредите» См.: Российская газета. 11.11.2010г. // Проект Федерального Закона «О потребительском кредите»., целями которого являлось создание механизма защиты прав, а также определение последствий несоблюдения заемщиком условий договора потребительского кредита. Однако, следует признать, что данный законопроект имел два основных недостатка, во-первых, отсутствовала четкая концепция нормативного правового акта; во-вторых, существовало несовершенство понятийного аппарата, что в свою очередь, в случае его принятия в данном варианте, повлечет наличие потенциальных проблем правоприменения указанного закона.
Так, в статье 2 «основные понятия» проекта Федерального закона «О потребительском кредите», имелись ряд неточностей: во-первых, сформулированное понятие договора потребительского кредита имеет общее понимание, в то же время, как ранее было сказано для успешного правоприменения данного понятия необходимо четкое формулирование определения, включающего совокупность необходимых и достаточных отличительных признаков данного понятия, того что понимается под данным договором; во-вторых, под досрочным возвратом потребительского кредита понимается уплата платежей заемщиком по договору потребительского кредита частично или полностью до наступления срока, установленного в графике платежей по договору, а в статье 9, устанавливающей право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита, сказано, что заемщик имеет право досрочно возвратить кредитору всю сумму полученного потребительского кредита. Налицо наличие противоречия установленных в проекте законом норм и несоответствие понятий. Применение основных понятий при потребительском кредитовании, предложенных в данном толковании, приведет к разночтениям, различным толкованиям, возникновению конфликтов интересов, что, впоследствии, повлечет необходимость внесения изменений в закон или применения судебных актов по разрешению возникших по данному вопросу споров. Поэтому, на наш взгляд, более правильным было бы под досрочным возвратом потребительского кредита понимать уплату заемщиком всей суммы потребительского кредита. В-третьих, понятие «срок кредитования» и «срок возврата» в том виде, в каком они представлены в данном проекте имеют равнозначное толкование и совпадают. В то же время, на наш взгляд, «срок возврата» - это дата фактического исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредитования, а «срок кредитования» - срок на который выдан потребительский кредит, т.е. указанная в договоре дата исполнения заемщиком его обязательств по договору. Дата фактического исполнения обязательств заемщиком и дата исполнения заемщиком обязательств, установленная договором, могут не совпадать. Также, считаем, что данные термины должны быть включены в «основные понятия» законопроекта для их однозначного толкования.
Впоследствии, в данный законопроект был доработан и 3 апреля 2012 года был опубликован новый проект Федерального закона «О потребительском кредите» на официальном сайте Министерства финансов РФ. Однако и доработанный законопроект имеет существенные недостатки. Во-первых, законопроект оперирует огромным количеством специальных терминов (курс конверсии; валюта кредитования; переменная процентная ставка; переменная величина; и др.), а толкование данных терминов в контексте применения этих понятий при потребительском кредитовании законопроектом не установлено; во-вторых, законопроект устанавливает обязанность заемщиков по заключению сопутствующих договоров с подтверждением согласия заемщика на их заключение, чем нарушается основной принцип свободы договора; в-третьих, законопроектом, устанавливается право кредитора уступки прав (требования) по договору потребительского кредита любым третьим лицам, сохраняя в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. Однако, в полной мере с этим, нельзя согласиться, по следующим основаниям, во-первых, личность кредитора для заемщика имеет существенное значение, во-вторых, до настоящего времени законодательно не урегулировано правовое положение коллекторских агентств, которым чаще всего передается право требования, в-третьих, не установлено, что заемщик должен быть проинформирован, что в случае просрочки платежей по договору потребительского кредита, банк может уступить право требования любой организации. Установление правила об информировании заемщика о возможности уступки в случае просрочки платежей по потребительскому кредиту, соотносилось бы с задачей защиты прав наиболее «слабого» участника, а сам заемщик был бы осведомлен, кому в случае просрочки необходимо нести обязанность по исполнению договора.
Также, следует подчеркнуть, что в данном законопроекте имеются противоречия между подходом законодателя в определении «правил (общих условий) потребительского кредитования» как заранее определенных кредитором условий договора, предложенных потребителю при заключении договора, тогда как при установлении обязанности кредитора, предоставлять полную информацию об условиях кредита, выразившиеся в различных подходах к установлению временного параметра исполнения данных требований закона, т.е. не моментом заключения договора, а периодом его заключения. В связи с этим неизбежно будут возникать разночтения и различное применение норм закона, что приведет к возникновению споров и противоречий интересов в сфере потребительского кредитования в ходе реализации положений данного закона, касающихся заблаговременного информирования потребителя об условиях потребительского кредитования, поскольку отдельные условия могут быть определены только по результатам оценки кредитоспособности заемщика (например, размер кредита, расчет суммы платежей, график платежей, срок кредита). Поэтому, проект Федерального закона «О потребительском кредите», размещенного на сайте Министерства финансов РФ, в том виде, в котором он был опубликован, не может быть принят и требует тщательной доработки в соответствии с гражданским законодательством, Законом о защите прав потребителей и сложившейся на данный момент судебной практикой.