В ходе исполнения договора страхования имущества страховщик, выплативший страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение, может воспользоваться действием норм ст. 965 ГК РФ и предъявить в порядке суброгации требования, которые страхователь (выгодоприобретатель) имел к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
Так, например, по приговору Семилукского районного суда Воронежской области были осуждены несколько человек за кражу имущества из магазина "Фиалка" Семилукского райпо (с. Малая Покровка) общей стоимостью 34799 рублей. До совершения кражи имущество магазина было застраховано в добровольном порядке в ЗАО "Страховая компания "Рекон". Последняя организация выплатила страхователю (райпо) страховое возмещение на указанную выше сумму и, в свою очередь, предъявила в суд требований о взыскании с расхитителей в солидарном порядке выплаченной суммы на основании ст. 965 ГК РФ. Мировой судья обоснованно взыскал с осужденных лиц заявленную сумму. Решение судьи вступило в законную силу.
2.2 Договор страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
Гражданский кодекс РФ установил два основных вида страхования гражданско-правовой ответственности: 1) страхование риска ответственности за причинение вреда и 2) страхование риска ответственности по договору (договорной ответственности).
Первый вид такого страхования предусмотрен ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
Как следует из содержания этой статьи и из п. 2 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования ответственности за причинение вреда страхуются имущественные интересы в виде риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Даже в случаях причинения вреда здоровью (жизни) других лиц (выгодоприобретателей) страховой интерес имеет имущественный характер, так как предметом страхования ответственности за причинение вреда является не жизнь (здоровье) потерпевшего (выгодоприобретателя), а имущественная (гражданско-правовая) ответственность, которую должен нести перед потерпевшим страхователь - причинитель вреда (деликвент) за причинение вреда последнему.
Возмещение имущественного вреда выражается в возмещении потерпевшему расходов, вызванных восстановлением имущества в первоначальное положение, в выплате денежной суммы за утрату (недостачу, порчу, гибель, повреждение) имущества (реальный ущерб). При причинении вреда личности (ее здоровью, жизни) возмещаются (компенсируются) материальные затраты, связанные с потерей профессионального дохода (заработка), с восстановлением здоровья (реабилитацией) пострадавшего, с погребением погибшего, с периодическими выплатами содержания иждивенцам погибшего, с компенсацией морального вреда им и пострадавшим за причинение такого вреда.
Правила имущественной (гражданско-правовой) ответственности за причинение вреда строятся в полном соответствии с гл. 59 ГК РФ "Обязательства вследствие причинения вреда", и, безусловно, возникновению страховых обязательств предшествует появление деликтных обязательств страхователя перед потерпевшим (выгодоприобретателем) за причинение вреда последнему. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Вред, причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению в случаях, предусмотренных законом. В возмещении вреда может быть отказано, если вред причинен по просьбе или с согласия потерпевшего, а действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества. Компенсация морального вреда происходит в соответствии со ст. ст. 150-151, 1099-1101 ГК РФ.
В связи с изложенным определенный интерес вызывает следующее дело, рассмотренное мировым судьей судебного участка №3 Бутурлиновского района Воронежской области.
октября 2003 г. в результате дорожно-транспортного происшествия произошло столкновение автомобиля ВАЗ-2106 под управлением владельца этого автомобиля П. с автомобилем ВАЗ-2115 под управлением собственника этого автомобиля гражданина С. Последний являлся страхователем по договору обязательного страхования ответственности владельца транспортного средства, заключенному со страховой компанией ООО "Росгосстрах-Центр". В связи с повреждением своего автомобиля потерпевший П. обратился в суд с требованием о взыскании с вышеназванной компании денежной суммы страхового возмещения (13262 рублей). Ответчик (ООО "Росгосстрах-Центр") отказался добровольно выплачивать страховое возмещение, ссылаясь на то, что постановлением следователя прокуратуры Бутурлиновского района было отказано в возбуждении уголовного дела против водителя С., действовавшего в момент дорожно-транспортного происшествия в состоянии крайней необходимости: спасая жизнь и здоровье вышедших на проезжую часть пешеходов, он вынужден был повернуть руль автомобиля резко влево, отчего его автомобиль ударился об автомобиль истца. Однако мировой судья вполне обоснованно, на наш взгляд, удовлетворил предъявленный иск, указав при этом, что при причинении имущественного вреда в условиях крайней необходимости суд может на основании ст. 1067 ГК РФ взыскать возмещение вреда с лица, причинившего вред в условиях крайней необходимости.
Представляется, что мотивировочную часть решения мирового судьи можно было бы дополнить и ссылкой на ст. 1079 ГК РФ о повышенной ответственности (независимо от своей вины) владельца источника повышенной опасности и на ст. 13 Закона от 25 апреля 2002 г. о том, что потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу в пределах страховой суммы, а страховщик обязан в течение предусмотренного Законом срока произвести ему страховую выплату или направить мотивированный отказ. На наш взгляд, ссылка мирового судьи в мотивировочной части решения на то, что в ст. 6 Закона от 25 апреля 2002 г. среди случаев возникновения ответственности владельца транспортного средства отсутствует случай причинения вреда в условиях крайней необходимости, не совсем корректна, так как условия и основания деликтной (гражданско-правовой) ответственности за причинение вреда регулируются главой 59 ГК РФ, а не нормами страхового права.
Имущественные страховые интересы страхователя и потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору страхования ответственности за причинение вреда взаимны: страхование ответственности причинителя вреда предохраняет его от полной выплаты суммы причиненного потерпевшему ущерба за счет выплаты страхового возмещения. Интерес же потерпевшего (выгодоприобретателя) заключается в восстановлении его нарушенных имущественных (личных неимущественных) прав путем получения от страховщика страхового возмещения.
Предъявление к страховщику требования о выплате страхового возмещения не является безусловным основанием для выплаты этого возмещения в пользу выгодоприобретателя: страховщик имеет право провести собственное расследование обстоятельств причинения вреда и размера будущей ответственности за его причинение и самостоятельно решить вопрос о выплате страхового возмещения.
Одним из видов договора страхования ответственности за причинение вреда является договор обязательного страхования ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей опасность для окружающих.
Согласно ст. 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.). Владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности, в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником.
Так, согласно ст. 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (в дальнейшем - Закон о промышленной безопасности) организации, эксплуатирующие опасный производственный объект, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Законом о промышленной безопасности указывается на такую разновидность обсуждаемого вида страхования, как экологическое страхование, введенное Законом от 19 декабря 1991 г. "Об охране окружающей природной среды". Объектом такого страхования (добровольного и обязательного государственного) являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением им ущерба, нанесенного окружающей среде, третьим лицам в результате загрязнения окружающей среды в связи с экологическими и стихийными бедствиями, авариями, катастрофами (выброс загрязняющих веществ в атмосферу, загрязнение земной поверхности, сброс сточных вод и т.п.). Законом об охране окружающей природной среды на юридические и физические лица возлагается обязанность возмещения вреда, причиненного загрязнением окружающей среды и иными вредными воздействиями на нее, нанесением экологического вреда, вреда здоровью и имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц. Тарифные ставки устанавливаются при таком виде страхования в зависимости от объема выпуска продукции подлежащим страхованию предприятием, а также от характера производства, степени износа оборудования, других основных средств, места расположения объекта, от квалификации работников и т.д.
Условия страхования ответственности за загрязнение окружающей среды могут предусматривать обязанность страховщика возместить, помимо других убытков, денежные суммы, причитающиеся со страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда самой природной среде в виде расходов на ликвидацию вредных последствий экологических бедствий (катастроф), в частности на очистку загрязненной территории, на восстановление нарушенной природной среды, на проведение аварийных работ, рекультивации земель, удаление нефтяных пятен с водной поверхности. При нанесении вреда природным объектам право требовать возмещения вреда имеют и уполномоченные государственные органы. Такой подвид страхования осуществляется за счет средств соответствующего бюджета, организаций, граждан.
К страхованию ответственности на случай загрязнения окружающей природной среды (причинения экологического вреда) тесно примыкает страхование ответственности за причинение ядерного ущерба третьим лицам. Согласно Федеральному закону "Об использовании атомной энергии" от 21 ноября 1995 г. организации, эксплуатирующие ядерные объекты и причинившие вред юридическим (физическим) лицам радиационным воздействием, несут гражданско-правовую ответственность. Таковыми организациями могут быть, в частности, атомные электростанции, предприятия по переработке и обогащению урана, производству и восстановлению ядерного топлива, организации, занимающиеся складированием радиоактивных отходов. Эти организации-страхователи обязаны иметь документальное подтверждение финансового обеспечения своей ответственности на случай возникших убытков из-за причинения вреда здоровью граждан, имуществу третьих лиц, вследствие ядерного происшествия, ионизирующего излучения и т.д.
Особым подвидом имущественного страхования ответственности за причинение вреда является страхование ответственности производителей и продавцов за причинение вреда здоровью или имуществу потребителей, иных третьих лиц вследствие недостатков произведенных (реализованных) товаров либо недостоверной (неполной) информации о них.
Согласно ст. 1095 ГК РФ вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.
Следующей разновидностью договора имущественного страхования ответственности за причинение вреда является страхование (добровольное, обязательное) гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда осуществляется не только Гражданским кодексом РФ, но и Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в дальнейшем - Закон от 25 апреля 2002 г.), а также Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. №263 (в дальнейшем - Правила), условиями конкретных договоров страхования.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены федеральным законом, и является публичным (ст. 1 Закона от 25 апреля 2002 г.).
Объектом обязательного страхования по исследуемому виду договора являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни (здоровью), имуществу, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ (п. 1 ст. 12 Закона от 25 апреля 2002 г.). При этом размер страховой выплаты определяется не размером вреда, а пределами ответственности за причинение вреда и ограничивается размером страховой суммы.