Материал: Методы определения платежеспособности заемщика-физического лица (на примере АО "Россельхозбанк")

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время тенденция расширения кредитования сопровождается
возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного
портфеля, что отрицательно влияет на устойчивость, как отдельных банков, так
и банковской системы в целом.
В данной выпускной квалификационной работе, исходя из поставленной
цели и задач исследования, рассмотрены методологические подходы к оценке
платежеспособности заемщиков, процедура анализа и оценки
платежеспособности потенциальных заемщиков – физических лиц. Детально
провели оценку кредитоспособности физических лиц по методике АО
«Россельхозбанк».
В ходе исследования было выявлено, что банк АО «Российский
Сельскохозяйственный банк» - один из крупнейших банков в России.
Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой
системы агропромышленного сектора и сельских территорий РФ, сегодня это
универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских
услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании
агропромышленного комплекса России.
Несмотря на отрицательные показатели рынка в 2016 году, Банк
обеспечил положительную динамику развития с опережением средних
показателей по рынку и в сфере кредитования.
Чистая ссудная задолженность по кредитам, выданным физическим
лицам за 2016г. составила 265,6 млрд. руб., которая увеличилась на 9,3 млрд.
руб. или на 3,6% по сравнению с 2015г. Доля просроченной задолженности
физических лиц за 2016г. увеличилась с 9,2% до 10,7% на 1,5%. В структуре
выданных кредитов физическим лицам преобладают кредиты на
потребительские цели, доля которых за 2016г. составила 61,7%, доля
ипотечных ссуд составляет 37,7%, а доля автокредитов – 0,6%.
АО «Россельхозбанк» применяет два метода оценки кредитоспособности
71
физического лица:
- изучение кредитной истории;
- оценка по финансовым показателям платежеспособности.
Для получения кредита заемщик представляет в АО «Россельхозбанк»
следующие документы: анкету кредитополучателя; паспорт; справку с места
работы по форме 2-НДФЛ.
Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и
Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете,
рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.
По результатам проверки и анализа документов с учетом требований
Службы безопасности Банка составляется письменное заключение, которое
передается в кредитующее подразделение.
Одобрение кредитов в АО «Россельхозбанк» обычно происходит в
рамках кредитного комитета. Кредиты одобряются кредитным комитетом,
членами которого обычно являются руководители банка и начальники отделов.
В работе рассмотрен расчет платежеспособности физического лица.
Для выяснения кредитоспособности заемщика анализировались доходы и
расходы физического лица. Доходы, определялись по трем направлениям:
доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие
доходы. К основным статьям расходов заемщика были отнесены: выплата
налога на доходы физических лиц, алименты, ежемесячные или квартальные
платежи по ранее полученным ссудам, коммунальные платежи и т.д. По
данным справки заемщика сотрудник банка определил чистый среднемесячный
доход. Служба безопасности проверяет факторы риска, такие как наличие
судимости, наличие других кредитов и т.д.
Затем была составлена рейтинговая оценка финансового результата
заемщика. В зависимости от количества баллов в АО «Россельхозбанк»
оценивается кредитоспособность физического лица: «хорошее», «среднее» или
«плохое». Затем составляется профессиональное суждение о выдаче / отказе
кредита.
72
Основными проблемами по оценки кредитоспособности физических лиц
являются:
- вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;
- отсутствие новых методик оценки кредитоспособности заемщика.
В качестве основных рекомендаций по совершенствованию оценки
платежеспособности физических лиц в АО «Россельхозбанк» предложено:
1) внедрение собственной системы анализа платежеспособности клиента
(скоринг) на базе программного обеспечения стороннего разработчика для
экспресс - кредитования физических лиц и для выдачи кредитных карт.
2) разработка методики по оценки платежеспособности физических лиц в
зависимости от категории заемщика: лиц, ведущих личное подсобное
хозяйство; граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность;
граждан, вступающих в пенсионный возраст; для остальных категорий граждан.
Скоринг в АО «Россельхозбанк» будет использоваться главным образом
при кредитовании физических лиц и представлять собой математическую или
статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории
«прошлых» клиентов банк сможет определить, насколько велика вероятность,
что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
Предлагается применять разнообразные подходы к методам оценки
платежеспособности физических лиц. Минимизировать потерю кредитных
ресурсов банку позволяет тщательный отбор клиентов на основе оценки
платежеспособности заемщика.
Предлагаемые мероприятия не только будут способствовать развитию
кредитования банка, но и при выборе оптимальной методики оценки
платежеспособности заемщиков – физических лиц приведет к снижению
просроченной задолженности физических лиц, и к снижению кредитного риска.
Данные мероприятия направлены на повышение репутации банка,
снижения кредитного риска, уменьшения ошибок при работе по кредитованию
физических лиц, применению эффективной оценки платежеспособности
физического лица.
73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Беленова А.А. Анализ основных показателей деятельности кредитных
организаций // Проблемы современной экономики (Новосибирск). – 2015. – №
28-1. – С. 7-11.
2. Беспалов М.В., Абдукаримов И.Т. Финансово-экономический анализ
хозяйственной деятельности коммерческих организаций (анализ деловой
активности): учебное пособие. – М.: Инфра-М, 2016. – 320 с.
3. Боннер Е.А. Банковское кредитование: учебное пособие. – М.:
Городец, 2012. – 160 с.
4. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности
коммерческого банка: учебное пособие. – М.: Инфра-М, 2016. – 432 с.
5. Ендовицкий Д.А. Анализ кредитоспособности: учебное пособие. – М.:
КНОРУС, 2013. – 264 с.
6. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого
банка: учебник. – М.: Омега-Л, 2015. – 378 с.
7. Жуков Е. Ф, Эриашвили Н.Д. Банки и небанковские кредитные
организации и их операции. – М.: Юнити-Дана, 2014. – 559 с.
8. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для
бакалавров / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий; под общ. ред. Е.А. Звоновой. – М.:
Издательство Юрайт, 2016. – 455 с.
9. Звонова Е.А. Организация деятельности коммерческого банка:
учебник. – М.: Инфра-М, 2015. – 632 с.
10. Иванова Д.О. Сравнительный анализ методов оценки
кредитоспособности физических лиц // Science Time. – 2015. – № 4 (16). – С.
312-317.
11. Казакова Н.А., Лукьянов А.В. Выявление и анализ количественных и
качественных факторов кредитоспособности заемщиков в условиях высоких
банковских рисков // Учет. Анализ. Аудит. – 2015. – № 1. – С. 92-100.
12. Ковалева А.М. Финансы и кредит: учебное пособие. – М.: Финансы и
74
статистика, 2013. – 512 с.
13. Ковшова М.В., Иванова О.А., Лапин Д.И. Методы оценки
кредитоспособности заемщика и их применение в кредитных организациях //
Фундаментальные и прикладные исследования кооперативного сектора
экономики. – 2014. – № 5. – С. 73-79.
14. Комков И.В., Курдюмова Г.Ж. Проблемы в существующей системе
оценки кредитоспособности физических лиц // Научные исследования: от
теории к практике. – 2016. – № 1 (7). – С. 264-265.
15. Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров. – М.:
Юрайт, 2014. – 332 с.
16. Курилов К.Ю. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности
заемщиков - физических лиц // Карельский научный журнал. – 2017. – Т. 6. – №
1 (18). – С. 57-61.
17. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебное пособие – М.: КНОРУС,
2015. – с. 11-13.
18. Лушкова М.А., Дубовкин К.П. Кредитоспособность заемщика
коммерческого банка и современные методы ее оценки на примере ОАО
«Россельхозбанк» // В сборнике: Экономика и управление в XXI веке. Сборник
материалов региональной научно-практической конференции. – 2015. – С. 65-
68.
19. Маркова О.М. Организация деятельности коммерческого банка:
учебник. – М.: Инфра, 2015. – 496 с.
20. Моисеев С.Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика //
Финансы и кредит. 2013. – № 6. – с. 11-13.
21. Молчанова Л.А., Евстюничева М.В. Факторы, определяющие
кредитоспособность заемщика // Современные тенденции развития науки и
технологий. – 2015. – № 9-6. – С. 92-94.
22. Полюшко Ю.Н. Анализ экономической деятельности кредитной
организации // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2016. – Т. 2. –
№ 12. – С. 149-155.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/10109

Смотрите также:

17. Введение 18. Линейные программы 19. Ветвления 20. Программирование циклических алгоритмов
Анализ эффективности инвестиций предприятия на примере ООО «СпецПримСтрой»
Сборные железобетонные ребристые плиты перекрытия
_-___-~1
_3 тема - Диффузия
_Роджерс Карл, Брак и его альтернативы
_Штерн Вильям, Дифференциальная психология и ее методические основы