Дипломная работа: Новые банковские продукты в условиях цифровой экономики Российской Федерации (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
42
Глава 2. Анализ организация процесса разработки и внедрения новых
банковских продуктов в ПАО «Совкомбанк»
2.1. Общее описание деятельности ПАО «Совкомбанк»
Банк был основан в 1990 году. До 2003 года имел имя «Буйкомбанк».
Акционеры Совкомбанка и РосЕвроБанка достигли договорённости о слиянии
банков. Активы объединённой банковской группы составили более 1 трлн руб.,
капитал превысил 100 млрд руб. До конца 2018-го года банки продолжали
самостоятельную работу без существенных организационных изменений.
После слияния клиенты РосЕвроБанка получили доступ к более широкой
географии за счёт присутствия Совкомбанка более чем в 1000 городах и
населенных пунктах по всей России, а клиенты корпоративного блока
Совкомбанка получили более широкую продуктовую линейку и
высококачественные сервисы, традиционно являющиеся сильной стороной
РосЕвроБанка.
26
ПАО «Совкомбанк» входит в пятёрку крупнейших частных банков в
Российской Федерации по размеру активов, количеству офисов и
территориальному покрытию. Кредитные рейтинги на уровне: Fitch Ratings
BB+ (20.09.2019); Moody’s Ba2 (30.09.2019); Standard&Poor's BB (20.09.2019);
АКРА A+ (RU) (09.08.2019); Эксперт РА ruA (21.10.2019).
В марте 2020 года ПАО «Совкомбанк» приобрёл 91% акций ВКбанка.
В соответствии с выданными лицензиями рассматриваемый банк
осуществляет следующие виды банковских операций в рублях и иностранной
валюте:
• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных денежных средств юридических и
физических лиц от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических
26
О Совкомбанке https://www.sravni.ru/bank/sovkombank/ (дата обращения 04.05.2020).
43
и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским
счетам;
• инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и осуществление кассового обслуживания физических и
юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение и размещение вкладов в драгоценных металлах;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств без открытия банковских
счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых
переводов);
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам банковских
сейфов;
• осуществление брокерской деятельности на рынке ценных бумаг;
• осуществление дилерской деятельности;
• осуществление депозитарной деятельности;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• осуществление эмиссии банковских карт и проведение операций с
использованием платежных карт, в том числе операции эквайринга.
Банк включен в реестр банков-участников системы обязательного
страхования вкладов 15 сентября 2005 года под номером 914.
Структура банка представлена в приложении 2.
Сеть Банка (рисунок 3) по состоянию на 01.01.2020 включает в себя
головной офис, четыре филиала
27
:
• Московский филиал; место нахождения: РФ, 123100, г. Москва,
Краснопресненская наб, д. 14, стр. 1;
• Филиал «Бизнес»; место нахождения: РФ, 123100, г. Москва,
Краснопресненская наб, д. 14, стр. 1;
27
Годовая отчетность ПАО «Совкомбанк». URL: https://sovcombank.ru/about/pages/disclosure (дата обращения
04.05.2020)
44
• Филиал «Центральный»; место нахождения: РФ, 633011, Новосибирская
область, г. Бердск, ул. Попова, д. 11;
• Филиал «Корпоративный»; место нахождения: РФ, 119991, г. Москва,
ул. Вавилова, д. 24.
• 88 дополнительных офисов, 118 операционных офисов, 34
операционные кассы вне кассового узла и 200 кредитно-кассовых офисов в 75
субъектах Российской Федерации.
Рисунок 3. Сеть ПАО «Совкомбанк»
Приоритетные направления деятельности:
1. Розничный бизнес.
Целевые клиенты Совкомбанка (люди старшего возраста (45+) и
пенсионеры) имеют положительные характеристики с точки зрения кредитного
риска благодаря низкой закредитованности и хорошей финансовой дисциплине.
Значительная клиентская база: по состоянию на 01.01.2020 юанк
обслуживает более 4 млн клиентов среди физических лиц и корпоративных
клиентов.
Узнаваемый бренд: Совкомбанк является узнаваемым брендом среди
своей целевой аудитории. Конкурентное преимущество данного банка основано
на доверии со стороны всех категорий клиентов, которое подкрепляется
качеством обслуживания и положительным клиентским опытом.
Федеральный банк: Сеть охватывает всю территорию РФ.
Широкая сеть офисов национального масштаба с охватом практически
45
всех населенных регионов РФ. В силу небольших затрат на открытие/закрытие
мини-офисов сеть может быть быстро свернута и развернута в зависимости от
фазы экономического цикла и спроса. Компетенция продавать широкий спектр
банковских продуктов через мини-офисы со всего одним сотрудником в штате.
Рост залогового кредитования: еще в конце 2016 – начале 2017 года банк
приобрел крупный портфель автокредитов (сделка с Меткомбанком, 24 млрд
руб.) и ипотечный портфель (сделка с Nordea, 12 млрд руб.), а вместе с ними
экспертизу в выдаче и обслуживании подобных залоговых кредитов с крупным
чеком. За прошедшее время банк значительно нарастил портфель залоговых
кредитов. Доля залоговых кредитов в портфеле ФЛ росла в 2017-2019 годах.
Сейчас это одно из приоритетных направлений развития в кредитовании ФЛ.
Развитие направления МСБ: банк масштабирует успешный опыт работы с
малыми и средним предприятиями своего дочернего банка (Экспресс-Волга) на
всю розничную сеть Совкомбанка.
Карта рассрочки «Халва»: Проект «Халва» – один из важнейших
стратегических продуктов банка, благодаря которому клиентская база
значительно расширилась. По итогам прощедшего года выдано более двух
миллионов карт, а партнерская сеть превышает 100 тысяч магазинов-партнеров.
2. Корпоративно-инвестиционный бизнес.
Корпоративно-инвестиционный бизнес (КИБ) являлся одним из основных
факторов роста бизнеса банка последние годы. За это время банк накопил
существенную экспертизу и компетенции в макроэкономике, отраслевом и
финансовом анализе, управлении процентными и рыночными рисками. КИБ
включает 5 основных суб-сегментов:
• выдача кредитов и гарантий;
• размещение срочных депозитов;
• рассчётно-кассовое обслуживание;
• организация выпуска облигаций (Топ-3 на рынке);
• операции с драгметаллами и на товарных рынках;
• брокерские и конверсионные операции.
46
Помимо этого, банк имеет значительный портфель высоколиквидных
облигаций крупнейших российских компаний.
В дальнейшем ПАО «Совкомбанк» планирует продолжать
придерживаться стратегии умеренного роста объема корпоративного
кредитного портфеля и портфеля ценных бумаг при сохранении принципов
консервативной кредитной политики. Ключевой целью является поддержание
высокого уровня рентабельности сегмента (ROE > 20%).
3. Комиссионный бизнес.
Банк выступает организатором выпуска российских облигаций крупными
корпорациями и субъектами РФ. За 2019 год организовано 33 выпуска
облигаций на общую сумму 103 млрд руб.
2.2. Анализ процесса разработки и внедрения новых банковских
продуктов в ПАО «Совкомбанк» и их классификация
Разработка нового банковского продукта или услуги в ПАО
«Совкомбанк» представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий:
организационных, информационных, финансовых, юридических,
объединенных единой технологией. Этот комплекс содержит элемент новизны
и чаще всего сопровождается дополнительными вложениями.
В банке для этого существует отдельное подразделение – отдел
разработки и внедрения инноваций (Технологический комитет)), который
реализует этапы от разработки до анализа результатов внедрения.
Новые продукты банка можно разделить на:
– совершенно новый продукт или услугу, ранее не предлагаемых ПАО
«Совкомбанк»;
– ограниченная вариация уже имеющегося продукта или услуги;
– внедрение имеющегося продукта или услуги в новом месте;
– разовые сделки, которые ранее не практиковались банком.
Важность разработки новых продуктов (услуг) или внесения новых
элементов в имеющиеся для ПАО «Совкомбанк» состоит в том, что:
1. Меняются потребности клиентов банка.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/11590