Обязательное страхование
гражданской ответственности владельцев транспортных средств: сущность и
особенности проведения
Введение
Любая деятельность человека либо предприятия связана с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Но а также возмещением убытков, причиненный третьему лицу, иногда может оказаться совершенно непосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерю благосостояния в случае значительных убытков. Страхование освобождает страхователя от судебных издержек, судебных разбирательств и т.п.
Страхование ответственности - отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц.
Есть несколько видов страхования ответственности: страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам и связанных с ней расходов, страхование гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих, страхования гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.
В Республике Беларусь и во многих странах самый распространённый вид страхование ответственности является страхование автогражданской ответственности.
Предметом и объектом исследования работы являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с обязанностями возмещения того или иного ущерба, причиненного третьему лицу.
Цель работы - ознакомиться с основными моментами по особенностям организации и историей развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь, его сущность и необходимость его введения на рынке страховых услуг.
Страхование ответственности представляет собой самый оптимальный способ возмещения убытков третьим лицам. Оно позволяет не только ускорить выплату компенсации, но и гарантирует полное возмещение ущерба. Данный вид страхования является самой приоритетной деятельностью. Кроме того, оно стало обязательным во многих организациях, которые заботятся о своём успехе, больше не придется ни о чём волноваться, ведь теперь весь груз ответственности полностью на страховой компании.
Страхование гражданской ответственности позволяет существенно
сэкономить средства в процессе экономической деятельности, заранее предусмотрев
характерные для той или иной сферы хозяйствования риски.
1. Сущность страхования гражданской
ответственности. Необходимость введения обязательного страхования
ответственности
В условиях рыночной экономики государство в большинстве случаев не выполняет функции гаранта возмещения ущерба, наносимого физическим и юридически лицам, как природными силами, так и экономическими факторами. Эту роль принимает на себя система страхования.
Гражданская ответственность владельцев транспортных средств подразумевает обязательство владельца автомобиля (автофургона, автобуса и т.д.) полного возмещения третьему лицу убытков в случае возникновения дорожно - транспортного происшествия по его вине. То есть, если владелец (уполномоченное им лицо), управляя автомобилем, причинил ущерб пассажирам, пешеходам, иным субъектам гражданского права, он обязан возместить этот ущерб в полном размере. Размер же ущерба может исчисляться крупными суммами, поэтому самостоятельно возместить этот ущерб владелец автомобиля, как правило, не в состоянии. По этой причине в большинстве стран мира введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Исходя из изложенного, гражданская ответственность это предусмотренная законом мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя. Иными словами под гражданской ответственностью понимается основанная на законе обязанность каждого лица возмещать убытки, причиненные другому лицу. Под убытками понимаются расходы, которые потерпевший должен будет произвести для восстановления здоровья и имущества. {2}
Правда, убытки могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено законом, это так называемая ограниченная ответственность. В таких случаях потерпевший может возместить недостающую сумму посредством страхования, если данный риск застрахован в добровольном порядке либо предъявив иск лицу, причинившему вред.
Страхование ответственности на западе известно давно, однако наиболее интенсивно оно стало развиваться, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвинного причинения вреда. Это связано в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. В конце прошлого века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения увечья на производстве без учета вины предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности. {4}
Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института безвинной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, а освобождается от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего, либо источник повышенной опасности выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Практически во всех развитых западных странах было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.д.
Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма обычно определяется страховой или действительной стоимостью имущества либо ее частью, при страховании 4 ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит, принимаемый на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда третьим лицам.
Особенностью страхования ответственности за причинение вреда также является и то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу которого такой договор заключается неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно будет причинен вред страхователем.
Необходимо отметить, что по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь возмещается не стоимость ремонта, а причиненный потерпевшему вред. Поэтому при выплате страхового возмещения из стоимости запасных частей вычитается сумма износа. {6}
Находясь в центре континента, наша республика держит на своих «плечах» часть общеевропейского маршрута, соединяющего западные государства с Россией, а также с другими странами СНГ. По нему идет основной объем перевозок грузов и пассажиров.
В связи с этим в республике довольно интенсивное движение. Согласно статистических данных нашу границу ежегодно пересекает до 4 млн. единиц транспортных средств, из которых 2 млн. иностранных. В связи, с этим, в республике ежегодно происходит до 60 тысяч дорожно-транспортных происшествий, и в каждой шестой - седьмой аварии страдаю! люди.
Введение с 1 июля 1999 г. в Республике Беларусь обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечило защиту имущественных прав как пострадавших в результате дорожно - транспортного происшествия, так и лиц причинивших вред. Кроме того, это дало возможность республике увеличить валютные отчисления в бюджет, значительно увеличить резервы страховых организаций. В свою очередь, резервы страховых организаций являются не только гарантом предстоящих выплат пострадавшим, но и важным национальным инвестиционным ресурсом, а также фактором национальной экономической безопасности государства.
Работа над проектами нормативных документов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств началась еще в 1992 году.
Закон Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был принят в первом чтении еще в октябре 1994 г. на сессии Верховного Совета Республики Беларусь. Затем он был доработан специально созданной рабочей группой и в декабре 1994 года внесен в Верховный Совет для принятия во втором чтении. Однако, по различным причинам рассмотрение этого законопроекта было затянуто.
В июне 1997 года по поручению Президента Советом
Министров он был вновь представлен на рассмотрение уже Палаты Представителей Национального собрания, но был отклонен и направлен на доработку. В доработке активное участие приняли Администрация Президента и Комитет госконтроля, однако, в декабре 1997 года он опять Палатой Представителей Национального собрания был отклонен.
После этого по инициативе Комитета госконтроля был подготовлен проект Декрета Президента по данному вопросу, который после всех согласований, в декабре 1997 года направлен на рассмотрение Совета Министров. Принят Декрет Президентом Республики Беларусь 19 февраля 1999 года за номером 8. {3}
Поскольку страхование является обязательным, то этим Декретом установлено, что все владельцы транспортных средств обязаны в установленном порядке заключить со страховой организацией, имеющей лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и являющейся членом Белорусского бюро по транспортному страхованию, договор обязательного страхования по всем эксплуатируемым ими транспортным средствам, включая прицепы и полуприцепы. Специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, включающей обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в настоящее время могут выдаваться страховым организациям, которые являются государственными юридическими лицами либо в уставных фондах которых свыше пятидесяти процентов долей находятся в собственности Республики Беларусь, и (или) ее административно-территориальных единиц, и (или) юридических лиц государственной формы собственности.
Использование в дорожном движении транспортного средства без договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств влечет наложение штрафа на владельца транспортного средства: юридическое лицо и предпринимателя - в размере 15 базовых величин и на физическое лицо - в размере 5 базовых величин. Если же при этом совершено дорожно-транспортное происшествие по вине данного владельца транспортного средства, то размер штрафа увеличивается соответственно до25 и 10 базовых величин. Следует отметить, что эксплуатация в Республике Беларусь транспортного средства, зарегистрированного за границей, без договора обязательного страхования, влечет наложение штрафа налицо, управляющее этим транспортным средством, независимо от того является оно резидентом либо нерезидентом Республики Беларусь, и размере эквивалентном 200 долларам США.
При этом необходимо подчеркнуть, что уплата штрафа не освобождает владельца транспортного средства от заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. И поэтому, если владелец транспортного средства после уплаты штрафа будет эксплуатировать транспортное средство, не заключив договор обязательного страхования, то он опять подлежит административному наказанию до тех пор, пока такой договор не будет заключен. Вместе с тем, принуждение оштрафованного нерезидента Республики Беларусь при его выезде за пределы нашей республики к заключению договора обязательного страхования неправомерно, поскольку он эксплуатировать транспортное средство на территории республики не будет. {8}
Право на применение санкций и осуществление производства по делам о правонарушениях, указанных выше, предоставляется уполномоченным должностным лицам органов Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел, таможенных органов и Министерства транспорта и коммуникаций.
Одновременно с принятием указанного выше декрета был принят Указ Президента Республики Беларусь №100, которым создано Белорусское бюро по транспортному страхованию, утверждены Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Временное положение о Белорусском бюро по транспортному страхованию и размеры взносов по данному виду страхования. Данным Указом также были определены лимиты ответственности за вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, взносы для формирования фонда страховых гарантий и фонда защиты потерпевших. Указом было установлено, что граждане, получившие транспортные средства через органы социальной защиты бесплатно, а также 76 инвалиды Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица уплачивают взносы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в размере 50 процентов от установленного взноса при условии личного пользования транспортным средством. Необходимо отметить, что это условие не распространяется на нерезидентов Республики Беларусь, а также на договоры страхования «Зеленая карта». Законам Республики Беларусь «О ветеранах» определен круг лиц, приравненных к инвалидам Великой Отечественной войны.
Этим указом предусмотрено, что 50 процентов сумм штрафов за использование в дорожном движении транспортных средств без договора обязательного страхования зачисляются в доход республиканского бюджета и 50 процентов - на счет Белорусского бюро по транспортному страхованию для пополнения гарантийных фондов.
Кроме того Белорусскому бюро по транспортному страхованию было поручено представить Президенту Республики Беларусь до 1 октября 1999 г. проект устава. Такой проект в установленный срок был представлен. Устав Белорусского бюро по транспортному страхованию утвержден Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 1999 г. №701, которым также было отменено Временное положение о данном бюро.
Непродолжительная практика проведения данного вида страхования показала необходимость доработки Положения о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку отдельные пункты его даже противоречили друг другу, а также увеличения размеров страховых взносов, так как установленные не могли обеспечить страховые выплаты. В связи с этим в срочном порядке были подготовлены проекты нормативных документов и 12 июня 2000 г. Президентом страны был принят Указ №339, которым Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств было утверждено в новой редакции. Данным Положением было предусмотрено введение корректирующих коэффициентов к страховым взносам исходя из место нахождения (местожительства) владельцев транспортных средств и аварийности использования транспортных средств, прохождение в бюро оценщиками аттестации, утверждение бюро по согласованию с Минтрансом специальных Правил определения размера вреда для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и другие нововведения.