В развитие отмеченного указа 16 июня 2000 г. Правительством было принято постановление №898 «Об утверждении размеров страховых взносов и лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Анализ выплат страхового возмещения, проведенный через год после введения данных размеров страховых взносов и лимитов ответственности позволил повысить лимиты ответственности с 3000 евро до 5000 евро как по жизни или здоровью потерпевшего, так и по имуществу потерпевших (постановление Правительства от 30 июля 2001 г. №1116). Постановлением Совета Министров от 23 декабря 2004 г. №1629 данные лимиты ответственности повышены до 10000 евро. Процесс повышения лимитов ответственности по мере возможности будет происходить и в дальнейшем.
В январе 2002 г. установленные ранее в дробных числах размеры взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств - нерезидентов Республики Беларусь для удобства в работе были округлены (постановление Правительства от 14.01.2002 №33). {10}
Президентом Республики Беларусь 26 марта 2002 года был принят Указ №159 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. №100», направленный на дальнейшее совершенствование порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и таким образом на усиление защиты имущественных и иных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.
Так, применение 50 процентной скидки при уплате взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств было распространено на граждан, получивших транспортные средства через органы социальной защиты на льготных условиях.
До принятия этих изменений и дополнений в Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств условия заключенного договора страхования распространялись на других владельцев, имеющих право управлять одним и тем же транспортным средством только если эти лица были названы в договоре страхования. О таком порядке страхователи не всегда были информированы, а поэтому их близкие родственники и другие лица, которым они выдавали доверенность на управление данным транспортным средством и не названные в договоре страхования оставались без страховой защиты, что естественно вызывало их недовольство при наступлении страховых случаев. Такой порядок приносил немало хлопот органам, осуществляющим контроль за наличием договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страховщикам. Поэтому принятые изменения предусматривали, что если одним и тем же транспортным средством имеют право управлять несколько владельцев, то условия заключенного договора распространяются на этих лиц без каких-либо записей об этом в страховом свидетельстве.
Принятые изменения и дополнения особенно затрагивали интересы потерпевших в ДТП. Ранее размер вреда определялся на день наступления страхового случая. Нередко обстоятельства ДТП рассматривались в суде, в связи, с чем затягивалась выплата страхового возмещения, поэтому потерпевшие несли значительные потери в результате инфляционных процессов. Внесенные изменения предусматривают, что если страховщик (бюро) в течение двух месяцев с момента ДТП не произвел выплату страхового возмещения потерпевшему (независимо от причины), то он обязан произвести перерасчет размера вреда, причиненного потерпевшему, исходя из курса евро, установленного Национальным банком на день составления акта о страховом случае.
Почему именно перерасчет предусмотрен после двух месяцев и на день составления акта о страховом случае? В этой связи следует пояснить, что два месяца это возможный срок оформления страховщиком (бюро) документов на выплату страхового возмещения. Дата составления акта о страховом случае также принята не случайно. Принять за основу дату выплаты страхового возмещения было не реально, поскольку документы должны быть подготовлены до дня выплаты, а акт о страховом случае составляется в течение пяти рабочих дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, поэтому эта дата должна устраивать как потерпевшего, так и страховщика.
Уточнен порядок возмещения вреда потерпевшему лицом, не имеющим предусмотренных законодательством оснований на право управления транспортным средством, а также заключения договора страхования владельцем транспортного средства зарегистрированного в ГАИ республики, являющимся нерезидентом Республики Беларусь и использующим данное транспортное средство на территории Республики Беларусь, а также некоторые другие условия страхования. {3}
В связи с тем, что были приняты вышеуказанные изменения и дополнения в Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств потребовалось внести изменения и дополнения в Инструкцию о порядке проведения данного вида страхования, утвержденную приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 12 октября 2000 г. №27-од, определяющую порядок оформления документов при заключении договоров страхования и выплате страхового возмещения потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий. А поскольку таких изменений было много, то решили изложить данную Инструкцию в новой редакции.
Так, небольшие поправки внесены в форму заявления о заключении договора страхования. Договор страхования стал оформляется выдачей только страхового свидетельства, поскольку страховая карточка была отменена.
В Инструкции было определено, что при заключении договора страхования применяется размер корректирующего коэффициента страхового взноса исходя из местонахождения (местожительства) страхователя, без учета местонахождения (местожительства) других владельцев транспортного средства.
Уточнен порядок применения корректирующего коэффициента исходя из аварийности использования транспортного средства.
Установлено, что в полисе пограничного страхования данные о водителе указываются только в том случае, когда договор страхования заключается сроком до одного месяца.
Поскольку в пункте 27 Положения о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств было предусмотрено, что основанием для досрочного прекращения договора страхования является письменное заявление страхователя с приложением страхового свидетельства (страхового полиса) и копий документов, подтверждающих необходимость прекращения договора, то в Инструкции уточнено о том, что если заявление о досрочном прекращении договора не подавалось, то и такой договор не считается прекращенным.
В Инструкции были изложены положения разъясняющие порядок применения пункта 43 Положения.
Из прежней редакции Инструкции исключены те моменты, которые нашли уже отражение в Положении. Уточнен перечень документов, на основании которых подлежит выплате страховое возмещение потерпевшим либо их наследникам. Разъяснен порядок перерасчета страхового возмещения в том случае, когда страховщик (бюро) в течение двух месяцев с момента дорожно-транспортного происшествия не произведет расчет с потерпевшим.
Были внесены соответствующие изменения и дополнения в приложения к Инструкции.
декабря 2002 г. Совет Министров Республики Беларусь принял постановление №1832 «О внесении дополнений в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 16 июня 2000 г. №898, которым были установлены размеры взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в Украину, Латвийскую Республику, Эстонскую Республику, Республику Молдова и во вновь принимаемые в систему «Зеленая карта» страны», а также выезжающих во все страны системы «Зеленая карта». С принятием Латвии, Литвы и Эстонии в Евросоюз возникла необходимость корректировки первоназванных размеров взносов и поэтому постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 10 мая 2004 г. №539 были установлены размеры взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих только в Украину и Республику Молдова.
Как уже отмечалось выше, с 1 марта 2003 года страховые организации нашей страны, члены Белорусского бюро по транспортному страхованию, имеющие право на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств начали активную работу по реализации белорусских сертификатов «Зеленая карта». Вместе с тем, Положение, действовавшее в редакции Указа Президента Республики Беларусь от 12 июня 2000 г. №339 не содержало норм, регулирующих порядок и условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые временно выезжают за пределы территории Республики Беларусь в страны системы «Зеленая карта», а также временно въезжающих на территорию Республики Беларусь из стран системы «Зеленая карта».
Кроме того, в процессе проведения данного вида страхования и практики применения норм Положения, возник ряд вопросов, требующий внесения в данное Положение соответствующих изменений и дополнений. К основным из них можно отнести следующие. {9}
В отдельных органах республиканского управления бытовало, с подачи некоторых страховых работников, мнение о том, что реализация страховых сертификатов зеленая карта относится к добровольному страхованию. Поэтому, исходя из международной практики, необходимо было нормативно разделить общее понятие «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» на виды договоров. Требовали уточнения некоторые случаи относящиеся к не страховым, порядка применения скидки со страхового взноса исходя из аварийности использования транспортного средства, заключения и прекращения договора страхования. Следовало откорректировать отдельные положения по определению размера вреда, причиненного потерпевшему и выплате страхового возмещения и т.д.
В связи с этим Указом Президента Республики Беларусь от 9 июля 2004 года №320 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. 82 №100» Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств изложено в новой редакции.
В развитие данного Указа Правительством принято постановление от 31 августа 2004 г. №1041 «Об утверждении корректирующих коэффициентов к страховым взносам и Правил применения системы скидок и надбавок исходя из аварийности использования транспортного средства (система бонус-малус) по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договорам внутреннего страхования». Приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 11 августа 2004 г. №29-од, по согласованию с Министерством здравоохранения и Министерством труда и социальной защиты утверждены Правила определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Также приказом бюро от 14 сентября 2004 г. №30-од утверждены по согласованию с Министерством транспорта и коммуникаций в новой редакции Правила определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В новой редакции бюро были утверждены Инструкция о порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и Положение об аттестации специалистов по оценке транспортных средств оценщиков для определения размера вреда, причиненного транспортному средству, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (приказы от 29.09.04 г. №33 - од и от 23.09.04 г. №32-од). Постановлением Министерства финансов от 22 сентября 2004 г. №140 утверждены Положения о гарантийных фондах Белорусского бюро по транспортному страхованию.
Таким образом, в 2004 году была полностью обновлена законодательная база регулирующая вопросы проведения данного вида страхования.
правовой гражданский страхование транспортный
2. Обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев транспортных средств
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств получило развитие в 20-х годах нынешнего столетия с ростом интенсивности автомобильного движения и риска дорожно-транспортных происшествий. В настоящее время оно стало наиболее апробированным и востребованным видом в отрасли страхования ответственности. На его долю в странах с развитым страховым рынком приходится от 50 до 90% страховых взносов, собираемых в рассматриваемой отрасли. Причем проводится оно, как правило, в обязательной форме. Это связано с тем, что автовладельцы обладают источником повышенной опасности для окружающих юридических и физических лиц, а причиненный ими ущерб в дорожно-транспортных происшествиях является наиболее частым и дорогостоящим.
Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, были Финляндия, Норвегия, Дания (1927 Г.), Англия (1930 г.), Люксембург (1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.).
Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцами транспортных средств, а владельцам - страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.
Рассматриваемый вид страхования имеет специфические особенности:
· в договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец транспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;
· при заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;
Объектом страхования является имущественный интерес страхователя (владельца автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу, а также упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователем его транспортного средства. Кроме того страховое покрытие может включать и дополнительные расходы страхователя по урегулированию претензий потерпевших лиц. {1}
Однако договором страхования может быть установлен не полный объем страховой ответственности, а ограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществу физических лиц, или их жизни и имуществу.
Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем в договорах страхования определяются конкретные условия, при которых возникает право и страхователя, и третьего лица на получение от страховщика страхового возмещения. Например, ограничены круг рисковых событий, временной промежуток и территория эксплуатации транспортного средства, исключена необходимость выплаты страхового возмещения при эксплуатации неисправного на момент аварии транспортного средства и т.д.