Оглавление
Введение
Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация
1.1 Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия
1.2 Классификация видов страхования в Российской Федерации
Глава 2. Понятие обязательного страхования и его классификация
2.1 Правовая природа обязательного страхования
2.2 Обязательное страхование: правовое регулирование и классификация
Глава 3. Особенности отдельных видов обязательного страхования
3.1 Обязательное страхование сотрудников полиции
3.2 Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц
3.3 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика
3.4 Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта
Глава 4. Пути развития системы обязательного страхования в Российской Федерации
Заключение
Список использованной литературы
Введение
обязательное страхование вклад ответственность
Социально-экономическая система любого общества остро нуждается в гарантии реализации права физических и юридических лиц на владение и распоряжение имуществом. Страхование и представляет собой эту гарантию.
Благодаря страхованию могут быть успешно защищены имущественные права организаций граждан, которые нарушаются, как вследствие природных явлений негативного характера, так и под влиянием человеческого фактора. А, значит, страхование также стабилизирует финансовую систему государства. Ведь благодаря страховым резервам, государственный бюджет избавляется от лишней нагрузки, связанной с покрытием имущественного ущерба. В то же время страховые фонды выступают в качестве основы долгосрочных вложений в экономику страны. Поэтому страхование является неотъемлемой частью финансовой стратегии развитых государств.
Большинство видов человеческой деятельности являются не только полезными, но и одновременно опасными, содержащими риск для людей, их здоровья, имущества. Поэтому, если убытки от деятельности понесла третья сторона, то виновник должен полностью их компенсировать, даже если ущерб был нанесен непреднамеренно.
Все это определяет актуальность выбранной темы исследования. Вместе с тем в России существует ряд серьезных проблем, которые повышают актуальность исследования. В предшественнике РФ - Советском Союзе система страхования была почти неразвитой, так как в условиях плановой экономики любой ущерб покрывался из государственного бюджета. Именно органы государственной власти несли ответственность за восстановление разрушенных жилищ, предприятий в случае стихийных бедствий, аварий или других происшествий.
Однако, с распадом СССР основная часть фондов перешла в частную собственность в результате процесса приватизации. Перед Россией встал вопрос создания новой системы страхования. Ведь в условиях рыночной экономики крайне важно, чтобы существовала гарантия возмещения имущественных убытков в случае катастроф техногенного и природного характера, способных негативно повлиять на отдельные предприятия и экономику в целом. Без наличия такой гарантии невозможно нормальное функционирование рынка.
Поэтому за последние десятилетия в России были разработаны и приняты более сотни нормативно-правовых актов о страховании. Некоторые их них всецело посвящены проблемам регулирования страховой деятельности, другие затрагивают вопросы частично, регламентируя смежные области правовых отношений. Одновременно с этим РФ подписала и ратифицировала много международных соглашений относительного регулирования страховой деятельности на мировом уровне.
Целью работы является изучение современного состояния обязательного страхования и выявление перспектив развития страхового рынка в РФ в данной среде.
В данной работе преследуются следующие задачи:
Раскрыть понятие страхования, его правового регулирования;
Изучить понятие обязательного страхования, привести его классификацию;
Рассмотреть некоторые виды обязательного страхования, проанализировать проблемы применения на практике данных институтов обязательного страхования и выявить ряд предложений по их устранению.
Теоретической основой работы являются известных российских цивилистов: В.В. Шахова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского.
Также в работе использованы материалы судебной практики.
Предметом настоящего исследования являются общественные отношения, складываемые в сфере обязательного страхования.
Объектом исследования являются нормы института гражданского права - обязательного страхования.
Общеметодологическую основу данного исследования составляет метод сравнительно-правового анализа толкования правовых норм и метод комплексного анализа научной литературы, судебной практики и законодательства.
Настоящая работа состоит из 4 глав, введения, заключения и списка использованной литературы.
Во введении обосновывается значимость и актуальность темы квалификационной работы, определяется цель научного исследования, задачи и методы исследования, раскрывается объект и предмет. В 1 главе изучаются вопросы страхования, его правового регулирования. Вторая глава содержит положения об обязательном страховании, приводится его классификация. В третьей главе автором рассмотрены такие виды обязательного страхования как: страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта, страхование жизни и здоровья работников полиции, страхование гражданской ответственности перевозчика. 4 глава содержит пути развития системы обязательного страхования в Российской Федерации.
В заключении делаются краткие выводы по работе и предлагаются способы решения проблем, возникающих на практике при применении норм института обязательного страхования.
Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация
.1 Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия
В Гражданском Кодексе РФ есть только два определения - договор личного страхования (ст. 934) и договор имущественного страхования, но отсутствует общее определение о договоре страхования. Скорее всего, этот проблем обусловлен противоречиями в понимании сущности договоров имущественного и личного страхования, вызывающими споры среди специалистов.
По мнению большинства ученых-юристов, если не в текстах законов, то хотя бы в методический литературе по праву должна быть выведена общая трактовка договора страхования, закрепляющая статус этого правового института. Но в нашей работе для достижения поставленной цели не обязательно ссылаться на это общее определение страхового договора. Тот договор страхования имущества с его определением, о котором идет речь в ст. 929 ГК РФ, используется при создании многих соглашений: непосредственно договора о страховании имущества (ст. 930 ГК РФ), договора страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), договора страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), договора страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).
Черпая информацию из ст. 927 Гражданского Кодекса, мы можем понять, что предоставление страховых услуг возможно при заключении договора о личном или имущественном страховании между страховой организацией - страховщиком и физическим или юридическим лицом (страхователем). Подлежат страхованию:
риск гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932), вероятность неблагоприятных следствий при возможно ущербе здоровью людей, нанесении вреда имуществу, риск ответственности лиц, взявших на себя личные или имущественные обязательства;
возможность негативных последствий в результате порчи, утраты (ст. 930) или недостатка имущества;
риск ущерба для предприятий или предпринимателей из-за невыполнения партнёрами обязательств, изменений на рынке, не зависящих от воли предпринимателей и контрагентов, в особенности угроза неполучения запланированного дохода (ст. 933).
Договор страхования предполагает, что страховщик и страхователь примут совместное решение о:
выборе объекта страхования, то есть имущества или интересов имущественного характера, которое будут застрахованы;
о величине страховых сумм;
о характеристике страхового случая, то есть об условия, когда может быть выплачена страховая сумма;
о сроке заключения договора страхования.
Согласно ГК РФ в большинстве случае условия страхования, записанные в договоре, определяются общепринятыми нормативно-правовыми актами, в которых содержатся стандарты осуществления страховой деятельности по видам страхования. Страхователь или, как еще называют, выгодоприобретатель по гражданскому праву нашей страны имеет право ссылаться на все условия, прописанные в договоре страхования, даже если принятые правила не носят обязательного характера. Как правило, страхователь может ссылать на правила при необходимости защиты своих интересов.
При этом и сам страхователь несет определенные обязательства перед страховщиком. Так он должен довести до сведения страховой организации все условия, влияющие на вероятность степени наступления страхового случая. Должен сообщить о возможном размере убытков, о характере рисков, подлежащих страхованию, если страховщик ранее не получил информацию о них.
Страховщиками могут быть только субъекты, получившие лицензию выданную уполномоченным органом страхового надзора. Орган страхового надзора с 1992 года неоднократно менял свое наименование и ведомственную подчинённость. В настоящее время (с 3 марта 2014 года) функции страхового надзора возложены на территориальные учреждения Банка России Российской Федерации.
Страховые компании в нашей стране могут создаваться в форме унитарных предприятий, совместных предприятий муниципальной и государственной собственности, обществ взаимного страхования, акционерных обществ с ограниченной ответственностью.
В договоре страхования очень важной его частью является размер страховой суммы. Однако для некоторых специальных видов страхования, перечисленных в ст. 970 ГК РФ, специальные законы могут устанавливать иные правила.
Например, в случае с обязательным медицинским страхованием, сумма страховки не является фиксированной, но зависит от объема расходов, выделенных на реализацию курса лучения, медицинских услуг, оплата которых предусмотрена в договоре обязательного медицинского страхования.
Имущество может быть застраховано его владельцем, если он имеет законное права владения и распоряжения им, подтвержденное документально. Это требует ст. 930 ГК РФ, а также Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
Согласно ст. 128 ГК РФ подлежать страхованию по договору имущественного страхования могут такие объекты имущественных прав, которое могут подвергаться порче, утрате, недостатку, что выражаются в денежном эквиваленте. Наступление их повреждения или утраты может носить случайный или вероятный характер, связанный как со стихийными происшествиями, бедствиями, так и с деятельностью или бездеятельностью людей.
Страховой случай - это наступление ситуации, когда страховщик обязан по условиям договора страхования выплатить страхователю страховую сумму. Предоставление этой суммы производится в пользу страхователя, который потому и называется выгодоприобретателем (2 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (далее - Закон РФ «Об организации страхового дела»). Перечень страховых случаев определяется непосредственно в договоре страхования.
Наступление страхового случая строго связанно с опасностью, в результате действия которой и происходит причинение вреда или полная утрата застрахованного имущества. То есть страхование осуществляется для защиты от опасности, находящейся в причинно-следственной связи со страховым случаем. При этом условием для выплаты страховой суммы является наступление момента причинения вреда объекту страхования на момент действия договора. Страхователь может претендовать на получение страховой суммы только, если причинение вреда его интересам произошло и начало происходит, пока действовал страховой договор. Поэтому должен быть зафиксирован момент начала причинения вреда. В противном случае началом будет считаться момент выявления убытков, который также должен быть официально фиксирован.
Страховая услуга - это коммерческая услуга финансовой направленности, предоставляемая страховой организацией и предусматривающая защиту прав страхователей при наступлении страхового случая путем выплаты компенсационных страховых сумм. Страховые суммы выплачиваются выгодоприобретателя из страхового фонда, сформированного за счет поступления страховых взносов (премий).
Размер страховых взносов влияет и на размер страховой суммы.
Но иногда, как мы знаем, сумма страховой выплаты не зависит от суммы взноса, это утверждение справедливо для договора морского страхования (ст. 276 КТМ).
Также выплаты по пенсионному страхованию осуществляются по специальным схемам, предусмотренным ст. 3 Федерального закона от 07.05.98 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»).
.2 Классификация видов страхования в Российской Федерации
Под классификацией видов страхования принято понимать распределение страхования по категориям в зависимости от сфер его применения на строгой научной основе. Ее цель - сгруппировать весь объём страховых отношений на объединенные общими признаками группы, находящиеся во взаимосвязи между собой.
В основу классификации могут быть положены различные критерии..
При рыночных отношениях на первый план в критериях классификации выступает сфера деятельности страховых организаций.
По форме организации страхование обычно делят на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Некоторые авторы выделяют и медицинское страхование.
При государственном страховании страховщиком является государство, в лице уполномоченных организаций. При акционерном страховании страховщиками являются частные акционерные общества, уставной фонд которых формируется из акций и ценных бумаг, принадлежащих разным субъектам, входящим в состав организации.
Существующая негосударственная организационная форма кооперативного страхования предполагает проведение страховых операций кооперативами.
Особая организационная форма страховой деятельности - медицинское страхование гарантирует получение гражданам медицинской помощи и проведение профилактических мероприятий (диспансеризация, вакцинация) за счет накопленных денежных фондов.
Классификация по роду опасностей охватывает только имущественное страхование. Здесь к объектам страхования относится имущество в широком его смысле, т.е. непосредственно материальные ценности.
Классификацию по роду опасностей можно сгруппировать в четыре блока:
страхование от стихийных бедствий имущества;
страхования от аварий угона и других опасностей;
страхование сельхозкультур от пригодных катаклизмов;
страхование животных на случай падежа.
Классификация страхования по роду опасностей обычно используется при разработки страховщиками методик определения ущерба и страхового возмещения.