Статьей 116 Воздушного кодекса Российской Федерации установлено, что перевозчик несет ответственность перед пассажиром воздушного судна и грузовладельцем в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, а также договором воздушной перевозки пассажира, договором воздушной перевозки груза или договором воздушной перевозки почты.
Обязательному страхованию подлежат риски гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна за причинение при воздушной перевозке пассажира вреда его жизни или здоровью, его багажу и находящимся при этом пассажире вещам, перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза.
Ответственность перевозчика в ряде случаев также определяется Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Однако не следует забывать, что в случаях международных перевозок с участием иностранного перевозчика указанный закон применению не подлежит, поскольку в соответствии со ст. ст. 1211, 1212 Гражданского кодекса Российской Федерации к договору перевозки с участием потребителя применяется право страны перевозчика.
Правительство РФ Постановлением от 20.12.2012 № 1344 (далее - Постановление) утвердило предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов на обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.
Принятие данного документа было необходимо во исполнение вступающего в силу с 1 января 2013 г. Федерального закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (далее - Закон № 67-ФЗ). Закон № 67-ФЗ устанавливает обязанность страховать гражданскую ответственность за причинение вреда пассажиру и (или) его детям для всех лиц, осуществляющих перевозки любыми видами транспорта, в отношении которых действуют транспортные уставы или кодексы, а также перевозки внеуличным транспортом (кроме метрополитена). Применение некоторых норм Закона № 67-ФЗ будет возможно только после утверждения необходимых подзаконных актов. В частности, только после утверждения таких актов можно будет рассчитать размер страховой премии. В соответствии со ст. 11 Закона общий размер страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика складывается из страховых премий по следующим рискам гражданской ответственности:
за причинение вреда жизни потерпевшего;
за причинение вреда здоровью потерпевшего;
за причинение вреда имуществу потерпевшего.
.4 Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта
С 1 января 2012 г. в Российской Федерации по-новому стали регламентироваться отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности в связи с эксплуатацией опасных производственных объектов. С этой даты в большинстве своих положений вступил в силу комментируемый Закон об ОСОПО, который вывел на иной качественный уровень правовое регулирование рассматриваемого вида страхования.
Вопросы эксплуатации гидротехнических сооружений как разновидности промышленно опасных объектов регулируются Законом РФ от 21.07.1997 № 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений", в ст. 15 которого определено, что риск гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, подлежит обязательному страхованию на время строительства и эксплуатации данного сооружения (в прежней редакции). С 1 января 2012 г. эта статья изложена в аналогичной редакции, отсылающей к законодательству РФ об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.
Закон об ОСОПО регулирует страховые правовые отношения по защите имущественных интересов владельцев опасных объектов в связи с потенциальной возможностью возникновения у них обязанности по возмещению вреда потерпевшим. Даже беглый анализ данного Закона позволяет увидеть, что в институте обязательного страхования гражданской ответственности владельцев опасных объектов применены правовые механизмы, свойственные обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и отвечающие общим правовым тенденциям развития института страхования ответственности в связи с причинением вреда жизни или здоровью граждан. Поэтому анализ законодательства уместно проводить в сопоставлении.
По форме обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте относится к категории обязательного страхования, что видно из его названия. В силу п. 1 ст. 935 ГК РФ на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать следующие категории объектов: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц - на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, а также риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с ними. По словам Сокола П.В.: «Исходя из этого, обязательное страхование в целом имеет следующие особенности:
а) оно осуществляется в силу прямого указания федерального закона;
б) страховое обязательство возникает на основании договора страхования, порядок и условия заключения которого устанавливаются федеральным законом;
в) основные элементы страхового обязательства определяются соответствующими нормативными правовыми актами;
г) предусматриваются гарантии прав лиц, в пользу которых осуществляется обязательное страхование, при этом в отношении страхователей устанавливаются последствия нарушения исполнения обязательства».
Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте не охватывает три случая причинения вреда: за пределами территории РФ, в результате использования атомной энергии, природной среде.
Данные риски должны покрываться экологическим страхованием. Согласно ст. 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. В настоящий момент обязательное государственное экологическое страхование в нашей стране не установлено, однако оно может осуществляться в добровольном порядке, в качестве рекомендаций по которому можно назвать Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, утвержденное Минприроды России и Российской государственной страховой компанией 3 декабря 1992 г., 20 ноября 1992 г. № 04-04/72-6132/22.
Пункт 8 Требований к ведению государственного реестра опасных производственных объектов в части присвоения наименований опасным производственным объектам для целей регистрации в государственном реестре опасных производственных объектов, утвержденный Приказом Ростехнадзора от 07.04.2011 № 168, содержит следующее наименование опасного производственного объекта - «группа резервуаров и сливоналивных устройств (на производственных площадках организации)». Согласно примечаниям к настоящим Требованиям «настоящие Требования не распространяются на объекты розничной торговли».
Таким образом, существует ряд федеральных законов, обязывающих юридических и физических лиц страховать определенные риски. За нарушение данной обязанности законодательством предусмотрена ответственность.
Глава 4. Пути развития системы обязательного страхования в Российской Федерации
Страхование, являясь важной отраслью экономики, обеспечивает значительную часть инвестиций в ее развитие, тем самым высвобождая государственный бюджет от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Принимая во внимание тенденцию нашего государства к минимизации бюджетных расходов на возмещения понесенных ущербов граждан и организаций, роль страхования в настоящее время неуклонно возрастает, что придает данной отрасли современного Российского государства особое значение.
В последнее время правительство России уделяет особое внимание государственному регулированию страховой деятельности. Так, летом 2013 года распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года № 1293-р утверждена «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (далее - Стратегия развития). Цель данной стратегии заключается в содействии развития страховой отрасли, превращении ее в значимый сектор экономики страны, перераспределении бюджетной нагрузки. В стратегии отмечается, что в настоящее время сложилась негативная тенденция, которая сдерживает развитие страховой отрасли. Причины связаны не только с финансовым кризисом и с неблагоприятной демографической ситуацией, но и невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей данных услуг отсутствие рекламы страховых продуктов, пропаганды страхования, разъяснению его условий и преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.
Задачи, поставленные в Стратегии развития перед отраслью в краткосрочной перспективе весьма многообразны. И это в первую очередь задачи, связанные с совершенствованием действующего законодательства в данной сфере. Поставленныее задачи, планируется решить совершенствуя действующее законодательство в соответствии с планом мероприятий (дорожная карта) «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года». Огромная роль при этом отводится обязательному страхованию. Принимая во внимание тот факт, что в настоящее время развитие страховой отрасли идет по экстенсивному пути на обязательное страхование выступает в качестве основного источника роста объемов страховой премии. Данный путь приводит к несбалансированному и неэффективному страховому рынку, снижая при этом качество страховых услуг.
Но мы знаем, что любое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поэтому считаем, что законодательно вводить новые виды обязательного страхования необходимо строго опираясь на ст. 55 Конституции Российской Федерации с учетом обоснованности и эффективности решения общественно важных вопросов. В первую очередь это вопросы страхования гражданской ответственности и деятельности, связанной с повышенной опасностью и потенциально возможным ущербом, а так же социальные вопросы, являющиеся фактором стабильности политической обстановки в государстве и доверия к правительству.
Так разработчики Стратегии развития предлагают в рамках совершенствования координирования законодательных основ обязательного страхования:
искать пути унификации максимальных и минимальных значений страховых тарифов обязательного страхования, законодательно осуществлять их регулировку;
разработать порядок возмещения ущерба страховыми компаниями по обязательным видам страхования и законодательно закрепить его.
При этом, внося изменения в Федеральные законы обязательного страхования, законодателю обходимо исключить неоправданное нарушение прав и свобод страхователей.
Совершенствуя законодательную базу по видам страхования, специалисты страхового рынка выносят на рассмотрение законодателя в разном порядке с учетом ими обоснованной приоритетности изменения в системы:
обязательного медицинского страхования;
страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном;
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
обязательного страхования владельца опасного объекта;
Дополнительно рассматривается вопрос введения системы возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности при осуществлении ими соответствующих видов профессиональной деятельности, поскольку Закон о защите прав потребителей не может охватить все аспекты.
При совершенствовании законодательства об обязательном медицинском страховании предлагается учитывать принципы конкурентной модели, повышения роли конкурентоспособности страховых медицинских организаций, заинтересованности страхователей во взаимосвязных продуктах медицинского обязательного и добровольного страхования.
Основными направлениями законодательства совершенствования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предлагается:
введение единых систем оценки причиненного ущерба и определения размеров убытков;
обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет введения льготных тарифов при расчете страховой премии;
совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;
обеспечение консолидации данных по страховым случаям в разрезе страховщиков и страхователей, организация и функционирования единых баз с целью предотвращения страхового мошенничества;
увеличение максимального размера страхового возмещения по риску «причинение вреда для жизни и здоровью» до 500 000 руб. для каждого потерпевшего, а по риску «повреждение имущества» до 400 000 руб.
В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте в части классификации опасных объектов и разработанных в соответствии с эти тарифов; расширения перечня опасных объектов и объема ответственности страховщика по страховым рискам.
Законодательство обязательного страхования в нашей стране еще не достаточно развито, рынок страхования на данном основании не до конца освоен. Экономисты прогнозируют его скорое развитие, при наличии благоприятной экономической ситуации.
Вместе с тем по нашему мнению обязательное страхование - это переходный этап в становлении страховой культуры, который позволяет воспитывать потребность в приобретении страховых продуктов добровольных видов, повысить интерес страхователей в страховой защите, а так же минимизировать расходы государства на возмещение понесенного ущерба. Дальнейшее совершенствование обязательного страхования должно быть направлено на повышение привлекательности добровольных страховых продуктов.
Именно с такой позиции по нашему мнению необходимо рассматривать вопрос перспектив развития страхового законодательства в Российской Федерации.
Тем более, что в государственной политике наметились тенденции в к замене выдачи лицензий на стимулирование самостоятельности, то есть наметилась направленность на увеличение числа саморегулируемых профессиональных организаций. Все это, безусловно, может привести к тому, что на рынке страхования появятся новые виды страхования. А государственные органы избавятся от части обременительных контрольных функций в сфере страховой деятельности. Также государство будет избавлено от необходимости нести убытки из-за оказания некачественных профессиональных услуг страховщиками.