Сказанное вместе с тем не исключает потребности в дальнейшем совершенствовании законодательства, имеющем своей целью обеспечение единообразного применения положений анализируемого правового института в судебной практике. В частности, не выдерживает никакой критики п. 9 ст. 43 Закона РФ «О полиции», устанавливающий правило, в соответствии с которым при одновременном возникновении у сотрудника полиции или его иждивенцев нескольких оснований для получения выплат в соответствии с законодательством Российской Федерации выплаты осуществляются по одному из оснований по выбору получателя. Очевидным недостатком данной нормы является то, что в ней не конкретизируется, о каких именно иных основаниях для получения выплат идет речь. В широком смысле к ним можно относить наступление страховых случаев по договорам страхования ответственности, добровольного страхования жизни и здоровья, собственно причинение вреда как основание возникновения деликтных обязательств и т.д. Такой подход никак не способствует правильному пониманию правовой природы страховых выплат по обязательному государственному страхованию, равно как и повышению уровня материальной обеспеченности сотрудников полиции в целом. Думается, формулировка п. 9 ст. 43 Закона о полиции должна быть изменена по образцу п. 3 ст. 1 базового Закона об обязательном страховании, обязывающего заявителя выбрать одно из оснований для выплаты только тогда, когда гибель (смерть) или повреждение здоровья сотрудника полиции признается страховым случаем по другому виду обязательного государственного страхования.
В заключение следует отметить, что только при условии четкой правовой регламентации каждого из видов гарантий и выплат, предоставляемых сотруднику полиции или членам его семьи в случае гибели (смерти) или повреждения здоровья, возможно создание стройной системы обязательного государственного страхования, в действительности отражающей повышенное внимание государства по отношению к органам правопорядка. Действующее законодательство должно отражать четкое представление об общегражданских и дополнительных способах защиты имущественных прав сотрудников полиции и членов из семей, и в этой связи следует полагать, что Закон о полиции ждет череда существенных изменений, направленных на создание полноценной во всех отношениях правоохранительной структуры.
.2 Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц
Институт обязательного страхования вкладов существует уже довольно продолжительный период времени (в 2003 г. был принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; далее - ФЗ о страховании вкладов). И в течение более десяти лет существования и успешного функционирования этого института не стихают дискуссии о его правовой природе.
Самыми популярными и доступными банковскими услугами для клиентов - физических лиц являются размещение вкладов и выдача кредитов. Почти каждый банк может предложить целую линейку по каждому из этих продуктов. Но клиенту - физическому лицу, не обладающему специальными знаниями, трудно ориентироваться в этом многообразии, и его позиция оказывается слабее, чем положение банка как профессионального участника рынка. Поэтому потребителю банковских услуг необходима защита со стороны государства.
После экономического кризиса 2008 года вопрос о защите прав заемщиков - физических лиц во взаимоотношениях с банками стал особенно актуальным. На сегодняшний день уже предприняты довольно удачные шаги по его решению.
Законодатель еще в 2008 году внес изменения в ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которыми обязал банки указывать полную стоимость кредита в договорах с физическими лицами.
На сегодняшний день нельзя утверждать, что вкладчик - физическое лицо никак не защищен, но и назвать уровень защищенности его прав достаточным также невозможно:
) Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ввел институт обязательного страхования вкладов физических лиц. За почти 10-летний срок своего функционирования этот институт доказал свою эффективность по защите прав вкладчиков при банкротстве кредитных организаций. По состоянию на 5 апреля 2014 системе страхования вкладов из 1004 банка;
) в 2007 году внесены изменения в ст. 29 Закона № 395-1, запретившие банкам односторонне уменьшать срок действия договора банковского вклада с гражданином, уменьшать размер процентов, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям;
) в 2008 году увеличена сумма возмещения по вкладам банков, в которых наступил страховой случай, с 100 тыс. до 700 тыс. руб. (Федеральный закон от 13.10.2008 № 174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации»). Министерство экономического развития России разместило на сайте проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», предлагающий увеличить эту сумму до 1 млн. руб. Однако настоящая редакция данного проекта уже не содержит данного положения;
) одна из самых важных гарантий - получить свои денежные средства обратно по первому требованию - была закреплена законодательно еще с момента принятия второй части Гражданского кодекса (п. 2 ст. 837).
К сожалению, еще остаются слабые места в защите прав вкладчиков - физических лиц.
Страхование вкладов физических лиц ч. 2 Гражданского кодекса РФ относит к специальным видам страхования (ст. 970 ГК РФ). Но чтобы рассмотреть особенности правовой природы страхования вкладов, необходимо сравнить его со стандартными видами страхования, нормативной базой регулирования которых являются ГК РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела». Страхование вкладов по своей сути находится ближе всего к имущественному страхованию. В обоих случаях страхуется имущество (ст. 128 ГК РФ относит к нему и деньги), но для договора имущественного страхования существенным условием будет являться соглашение сторон об определенном имуществе. Деньги нельзя назвать определенным имуществом, поэтому нельзя отождествлять эти виды страхования.
Хотя страхование вкладов является специфическим видом страхования, в нем можно выделить такие элементы, как страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховая премия, страховая выплата, страховой случай. Каждое из вышеперечисленных понятий имеет свои особенности, нехарактерные для стандартных страховых отношений.
. Страховщик.
По общему правилу страховщиком может быть юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования и получившее лицензию, выданную органом страхового надзора (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела»). Перечень требований для получения лицензии на осуществление страховой деятельности достаточно широк: от уставного капитала до квалификационных требований к руководителю субъекта страхового дела. В настоящее время в связи с внесением изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела» перечень требований расширен. Такая позиция направлена в первую очередь на оздоровление страхового рынка за счет выдавливания неустойчивых и недобросовестных игроков.
. Страхователь.
Страхователем признается юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ст. Закон РФ «Об организации страхового дела»). Как видно из определения, никаких требований к страхователю, кроме обладания дееспособностью, законодатель не установил. Лишь сам страховщик в зависимости, например, от возраста или финансового положения страхователя может дифференцировать условия договора страхования в каждом конкретном случае (к примеру, уменьшить или увеличить размер страхового взноса).
В случае страхования вкладов ситуация иная - к банку как страхователю предъявляется большое количество требований.
. Выгодоприобретатель.
Ни ГК РФ, ни Закон о страховом деле не определяют требований к выгодоприобретателю. Лишь п. 1 ст. 929 ГК РФ называет лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования, выгодоприобретателем. Но при этом п. 2 ст. 939 ГК РФ устанавливается следующее правило: страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им.
Чтобы определить, кто является выгодоприобретателем при страховании вкладов, нужно обратиться к ст. 2 ФЗ о страховании вкладов. Откуда можно сделать следующий вывод: выгодоприобретатель - вкладчик - физическое лицо, заключившее с банком договор банковского вклада или банковского счета, не связанного с осуществлением предпринимательской или профессиональной деятельности. Агентство по страхованию вкладов далее - АСВ) не может возложить никаких обязанностей на вкладчика. Более того, в течение всего страхового правоотношения АСВ и вкладчик напрямую никак не контактируют (кроме момента наступления страхового случая), их взаимодействие происходит исключительно через банк.
. Страховая сумма.
В общем случае «страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая» (ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела»). Страховая сумма определяет предельный размер страховой выплаты (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
. Страховая премия (взнос).
В общем случае "под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования" (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Для определения страхового взноса используется страховой тариф (ставка страховой премии). Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч. 2 ст. 11 Закона о страховом деле).
. Страховая выплата.
Согласно ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая выплата - это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В ФЗ о страховании вкладов нет такого понятия, как "страховая выплата", но в ст. 11 говорится о размере возмещения по вкладам, который определяется как сумма обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение выплачивается в полном размере, но не больше 700 000 руб. одному вкладчику в одном банке.
. Страховой случай.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 1 ст. 9 Закона о страховом деле).
Для страхования вкладов в ФЗ о страховании вкладов четко определены два страховых случая (ст. 8): отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. По общему правилу при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, чтобы возместить убытки в застрахованном имуществе.
Можно привести еще множество отличительных признаков страхования вкладов, что говорит об особенном статусе этого института. Причина особенности этой системы страхования объясняется публичным характером ее целей, которыми являются как защита прав и законных интересов вкладчиков банков, так и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения в нее сбережений населения (ч. 1 ст. 1 ФЗ о страховании вкладов). Возможно, этот вид страхования можно также называть государственной гарантией защиты прав вкладчиков, так как именно государство является инициатором создания этой системы.
.3 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика
Безопасное и свободное существование человека - одна из приоритетных задач, которую государство должно решать для выполнения социальных обязательств перед своими гражданами.
Само понятие «безопасность» следует трактовать более широко, но физическая безопасность человека является основной, приоритетной, поскольку именно она нередко оказывается под угрозой. Для решения различных вопросов уклад жизни современного человека требует частого пространственного перемещения, которое может быть обеспечено с использованием различных видов транспорта. Одна из высоко опасных и социально востребованных сфер современной экономики - транспортная отрасль - испытывает серьезные трудности в обеспечении безопасности пассажиров на транспорте.
Одним из слабых мест транспортной отрасли можно назвать высокую изношенность парка транспортного оборудования, его несоответствие техническим требованиям. Следствием современных проблем транспортной пассажирской безопасности является ежегодное увеличение числа транспортных происшествий, аварий, жертвами которых становятся десятки, а то и сотни тысяч человек. Причем помимо имущественного ущерба потерпевшим приходится переживать физические и нравственные страдания, значительно превышающие по степени тяжести и социальным последствиям материальные потери.
Обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта становится самостоятельным видом страхования, основанным в том числе и на положениях ст. 1079 ГК РФ, предусматривающей возложение полной ответственности за причиненный вред на владельца источника повышенной опасности, каковым и является транспорт.
Попыткой ответа на поставленные вопросы служит принятый 14 июня 2012 г. Закон № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (далее - Закон № 67-ФЗ, Закон). Закон регулирует в качестве альтернативы системе личного страхования вопросы несения страховых рисков перевозчиков перед пассажирами.
Стоит сказать, что страховые механизмы, являясь универсальными гарантами обеспечения различных видов рисков, активно используются в большинстве государств с рыночной экономикой и заимствованы российской практикой.
В нормативном плане правила перевозки, а также ответственность перевозчиков, определяемая соответствующим видом транспорта, закреплена в различных нормативных актах. Этим обстоятельством объясняется также «разбросанность» норм об ответственности перевозчиков (имеющих по преимуществу отсылочный характер), а главное - отсутствие единого механизма возмещения причиненного пассажирам ущерба. Здесь можно назвать Кодекс внутреннего водного транспорта РФ от 7 марта 2001 г. № 24-ФЗ (ст. 98 «Страхование жизни и здоровья пассажиров»); Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ст. 131 «Обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами»); Федеральный закон от 10 января 2003 г. 17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации» (ст. 31 «Страхование на железнодорожном транспорте общего пользования»), Федеральный закон от 8 ноября 2007 г. № 259-ФЗ, Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта.