Курсовая работа: Организация страхования в страховом отделении г. Сергач (ООО Росгосстрах)

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

По характеру страховых операций все фирмы, функционирующие на страховом рынке, можно разделить на две группы независимо от их организационно-правовых форм. Первая - это страховщики, которые ориентируются на проведение едва ли не всех видов страхования. Так, в рекламе многих страховых обществ подчеркивается, что они проводят «все виды страхования», стремясь набрать крупный портфель заключенных договоров. Вторая группа - страховые общества, специализирующиеся на ограниченном наборе страховых операций.

Это, например, общества медицинского страхования и некоторые другие. В основе большинства видов страхования, проводимых страховыми организациями, положены правила, действовавшие ранее в системе государственного страхования. Но есть отличия в содержании, организации страховых операций и условиях страхования.

Наиболее распространенными видами страхования являются: страхование имущества, грузов, от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, средств наземного транспорта, медицинское страхование.

Российский страховой рынок сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков - «Росгосстрах» и АО «Ингосстрах» - более 25% собранных страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.

Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат - средний уровень выплат составляет около 70%. Хотя за последний год эта цифра выросла, пока она не сопоставима с общемировым уровнем - 90% и выше. По существу, российские страховщики завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние структуры вкладывать деньги в торгово-посреднические операции. В деятельности многих страховых обществ выявились отрицательные стороны. Среди них: чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов. Некоторые общества берутся за проведение всех видов страхования, не имея возможности обеспечить высокое качество услуг. Следует подчеркнуть, что страховщики охватывают не более 10% потенциального рынка России.

Таким образом, при весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

20 крупнейших страховых компании России по страхованию жизни в 2010 году представлены в Таблице 2.

Таблица 2

20 крупнейших страховых компании России по страхованию жизни

20 крупнейших страховых компании России по ОМС в 2010 году представлены в Таблице 3.

Таблица 3

20 крупнейших страховых компании России по ОМС в 2009 году

20 крупнейших страховых компании России по ОСАГО в 2010 году представлены в Таблице 4.

Таблица 4

20 крупнейших страховых компании России по ОСАГО в 2010 году

Согласно данным ВЦИОМ, за последние 6 лет количество россиян, пользующихся страховыми услугами, снизилось с 51% до 47%. При этом набор страховых услуг, которыми чаще всего пользуются россияне, за истекшие 5 лет претерпел значительные изменения (Рис. 3).

Рис. 3. Виды страхования, которыми пользуются россияне (2004 и 2010 гг.)

Если в 2004 году количество тех, кто пользовался добровольным пенсионным страхованием превышало показатель покупателей полиса ОСАГО (18% и 17% соответственно), то сейчас автогражданской ответственностью застрахованы 23% россиян, тогда как пенсионному страхованию остались верны только 13% соотечественников. При этом автострахованием КАСКО пользуются только 9% опрошенных (5 лет назад таковых насчитывалось 5%). Вероятнее всего это объясняется тем, что ОСАГО в нашей стране является полисом обязательного страхования для всех владельцев автомашин, в то время как КАСКО при определённом наборе ограничений всё же считается страхованием добровольным. Прирост обоих показателей за пять лет объясняется увеличением автомобильного парка у россиян.

За тот же период сильно снизилась доля тех, кто пользуется добровольным медицинским страхованием: таковых стало в 3,5 раза меньше с 21% в 2004-м до 6% в 2010 году. Вероятней всего это связано с обширной волной сокращений и увольнений, прошедших в последний год в связи с кризисом с одной стороны и экономией компаний в условиях всё того же кризиса - с другой. Последнее, в свою очередь, довольно часто принимает формы отказа от медицинского и пенсионного страхования сотрудников.

Доли страхования по всем другим направлениям (страхование имущества, жизни и здоровья детей, собственное страхование от несчастных случаев и болезней в обычной жизни и в поездках и путешествиях) пусть не так резко, но тоже сокращаются. Детское страхование и страхование имущества в 2010-м выбирают 4% россиян против 6% в 2004-м, от несчастных случаев и болезней страхуются 3% против 4%, в поездках и путешествиях - и вовсе 2% против 4%. Только доля страхования загородной недвижимости выросла с 1% до 2%. Бизнес ни в 2004-м, ни в 2010-м россияне страховать не решились. Большинство изменений вероятнее всего связано с элементарной экономией средств (как на само страхование, так и наличие возможностей наступления страховых случаев: например, россияне стали меньше путешествовать, соответственно, доля страхующихся в путешествиях уменьшается) и недоверием страховым компаниям.

В качестве причин отказа от страхования более трети (36%) соотечественников сообщили, что не видят в этом необходимости. Примерно по четверти ответов - это дороговизна страховых продуктов (24%) и недоверие страховым компаниям (23%). Впрочем, если число тех, кто не видит необходимости в страховании, за 5 лет выросла на 20%, то ссылающихся на дороговизну и недоверие оказалось меньше, чем в 2004 году на 25-40% (Рис. 4).