Дипломная работа: Потребительские кредиты: необходимость, виды и условия предоставления банком
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
52
-Финансовый комитет Группы, в т. ч. функционирующая при нём
Комиссия по управлению активами и пассивами.
В организационной структуре головного банка Группы основным
структурным подразделением, ответственным за управление рисками в
рамках Группы, является Департамент рисков, подотчетный
соответствующему члену Правления (глобальному руководителю по рискам
Группы).
Департамент рисков обеспечивает функционирование и развитие
отвечающих требованиям надзорных органов и лучшей практике систем
консолидированного управления корпоративными кредитными, рыночными
и операционными рисками, принимаемыми Группой. Также Департамент
рисков участвует совместно с профильными подразделениями Финансового
департамента в управлении на уровне Группы риском ликвидности и
кредитными рисками, принимаемыми на финансовые институты.
Система консолидированного управления рисками в группе ВТБ
включает также установление консолидированных лимитов (например,
лимитов кредитного риска на общих контрагентов группы ВТБ, группы
связанных заемщиков, на страны и отрасли экономики), оценку
экономического капитала, риск-аппетит, стресс-тестирование и подготовку
для представления органам управления консолидированной отчетности по
рискам Группы. Особое внимание уделяется задачам, касающимся внедрения
стандартов «Базель II».
Так как основным видом риска для ВТБ (ПАО) является кредитный
риск, связанный с риском ликвидности, будет правильным проанализировать
пути его уменьшения, в прогнозируемом периоде на основании
проанализированных показателей 2015-2017 гг. современное состояние
кредитного рынка таково, что растущая кредитная активность населения при
невысоком уровне жизни, уже по сути своей предопределяет высокую
неплатежеспособность физических лиц.
53
Получается своего рода замкнутый круг, когда ВТБ (ПАО),
сталкиваясь с многочисленными конкурентными предложениями в области
кредитных продуктов, в целях обеспечения роста своего кредитного
портфеля, вынужден идти на снижение требований к заемщику [37].
54
Глава 3. Совершенствование системы потребительского кредитования
банка (на примере ПАО «ВТБ»)
3.1. Направления совершенствования потребительского кредитования в банке
(на примере ПАО «ВТБ»)
Несмотря на современные технологии и увеличение объемов продаж
кредитных продуктов, на увеличение доли в общих объемах банка ВТБ
(ПАО), необходимо постоянно совершенствовать процедуру кредитования
физических лиц.
На основании проведенного анализа кредитования физических лиц в
коммерческом банке ВТБ (ПАО) за 2015-2017 гг. был выявлен ряд проблем:
- высокая просроченная задолженность по предоставленным
кредитам. Так за анализируемый период она достигает 84 129,4 млн. руб.
- недоступность потребительских кредитов для многих российских
граждан в связи с высокими процентными ставками. По автокредитам
процентная ставка составляет от 9,1 %, по потребительским кредитам от 12,5
%.
- несовершенство методики кредитования физических лиц.
Для решения представленных выше проблем, рекомендовано принять
следующие меры:
1. Снижение просроченной задолженности путем
усовершенствования процедуры кредитования физических лиц;
2. Снижение уровня процентных ставок для того, что не потерять
клиента и снизить риск неплатежеспособности.
3. Необходимо, пересмотреть методику кредитоспособности для
создания нового комплекса скоринг-моделей, учитывая именно уровень
сегмента физических лиц на начальном этапе кредитования. А также
снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа;
С 1 января 2018 года начал обслуживание клиентов под единым
55
брендом ВТБ (ПАО). ВТБ в 2018 году планирует нарастить розничный
кредитный портфель почти на 20% до 2,7 трлн. руб., а портфель
привлеченных средств - на 25% до 3,9 трлн. руб.
А также необходимо придерживаться основных направлений и
рекомендаций (рис. 2.8).
Рисунок 2.8 -Рекомендации по совершенствованию процесса
кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО)
Таким образом, рост клиентской базы планируется до уровня 12,5 млн.
человек. Для достижения этих целей необходимо придерживаясь стратегии
банка.
3.2. Оценка эффективности и пути реализации разработанных мероприятий
Так как основным видом риска для ВТБ (ПАО) является кредитный
риск, связанный с риском ликвидности, будет правильным проанализировать
пути его уменьшения, в прогнозируемом периоде на основании
проанализированных показателей 2015-2017 гг. современное состояние
кредитного рынка таково, что растущая кредитная активность населения при
невысоком уровне жизни, уже по сути своей предопределяет высокую
неплатежеспособность физических лиц.
Получается своего рода замкнутый круг, когда ВТБ (ПАО),
сталкиваясь с многочисленными конкурентными предложениями в области
кредитных продуктов, в целях обеспечения роста своего кредитного
56
портфеля, вынужден идти на снижение требований к заемщику.
Даже проводимые ВТБ (ПАО) акции по уменьшению процентной
ставки по кредитам не дают положительного результата снижения риска, по
причине того, что население в желании получить кредит не осознает в
должной мере свою низкую платежеспособность даже в отношении
пониженных ставок. Банк упростил кредитную процедуру на начальном
этапе до предела своих технологических возможностей, тем самым делая
привлекательным и очень доступным сам факт получения кредита.
Это на сегодняшний день, с одной стороны, положительный фактор
для стратегии привлечения новых заемщиков, но одновременно и главная
причина повышения уровня кредитного риска. Привлекая все больше
неплатежеспособных клиентов, не подходя к методике оценки
кредитоспособности заемщика должным образом, банк только в начале
кредитного процесса получает абсолютную прогнозируемую выгоду, потому
что его активы только в начальной стадии, до возникновения просроченной
задолженности, работают в полную меру, за счет получения за пользование
кредитными ресурсами процента по заключенным кредитным договорам. Но
уже на следующем этапе возникает риск неплатежей по причине
некачественной кредитной ресурсной базы - неплатежеспособных
заемщиков, растет просроченная задолженность.
В плане рекомендаций, для уменьшения кредитного риска, можно
выделить следующие направления:
- банку необходимо осуществлять постоянный мониторинг
показателей, которые определяют уровень риска на каждом этапе
кредитования физических лиц, учитывая градацию по срокам размещения
ресурсов, анализируя объем риска и его о концентрацию в различных
клиентских сегментах;
- усовершенствовать существующую методику оценки
кредитоспособности, в частности путем введения установленных границ
применения скорингового метода к различным группам клиентов, изменяя
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1538