Дипломная работа: Потребительские кредиты: необходимость, виды и условия предоставления банком
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
47
Продукт получил признание профессиональным сообществом: по
итогам 2017 года Мульти карта банка была признана «Лучшим карточным
продуктом». Карты с программами лояльности для клиентов увеличивают
доходность бизнеса за счет высокой транзакционной активности.
Продажи кредитных карт с кредитным лимитом имели постоянную
тенденцию к росту во всем исследуемом периоде: за 2015-2016 год продажи
выросли почти в два раза - до 383 тысяч карт за год. В 2017 году банк
выпустил более 750 тысяч дебетовых пакетов услуг, общий портфель
кредитных карт на конец 2017 года составил около 730 тысяч пакетов, что в 5
раз больше показателей 2015 года.
Анализируя кредитный процесс ВТБ (ПАО), необходимо отметить и то
факт, что банк постоянно придерживается стратегии обновления сервисов
оплат по видам кредитных продуктов.
В дополнение к реализованным сервисам оплаты с помощью телефона
Apple Pay и Samsung Pay в 2017 году ВТБ24 реализовал сервис оплаты с
помощью телефона Android Pay и часов Garmin Pay для платежных систем
Visa и Mastercard. Суммарный объем операций с помощью телефона и часов
в 2017 превысил 20 млрд. руб. Количество клиентов, подключившихся к
сервису к концу 2017 года, превысило 450 тысяч человек.
С 2017 года для ВТБ (ПАО) одной из стратегических задач являлось
развитие автокредитов и конкретно рост продаж в сегменте автомобилей с
пробегом за счет расширения каналов продаж (в первую очередь развитие
канала финансирования покупки транспортных средств при сделках между
физическими лицами).
При финансировании приобретения автомобиля с пробегом при сделке
между физическими лицами, можно отметить следующие основные
преимущества продукта: первоначальный взнос от 0 %; отсутствие
страхования залога; возможность проверки автомобиля по реестру
залогового имущества; проверка продавца по базе банкротов. Сделка по
данному продукту осуществляется за один визит в центре автокредитования
48
банка и сопровождается сотрудником ВТБ (ПАО) (рис. 2.6).
Рисунок 2.6 - Динамика портфеля автокредитов ВТБ (ПАО), млрд.
руб.
Анализируя показатели рисунка 2.6 видно, что за 2015-2017 гг. в ВТБ
(ПАО) автокредит увеличил свои показатели на 3 млрд. руб. При этом за
2015-2016 гг. отмечается снижение на 10 млрд. руб., а за 2016-2017 гг.-
увеличивается на 13 млрд. руб.
Это вызвано тем, что на их формирование повлиял тот факт, что
некоторые автопроизводители прекратили свою деятельность в Российской
Федерации к 2015 году. ВТБ (ПАО), который являлся лидером в реализации
кредитных пакетов в общей линейке автокредитов по России, свои позиции
восстанавливал в период 2016-2017 гг. С участием ВТБ (ПАО) запущена
государственная программа субсидирования автокредитов. Каждый пятый
кредит, выдаваемый по государственным субсидиям, выдается в ВТБ (ПАО).
Банк сотрудничает с такими компаниями, как Volvo,Cadillac,Honda,Opel.
Основным драйвером роста кредитного портфеля розничного бизнеса в
течение 2016 года оставались ипотечные кредиты, поскольку спрос на
данный вид кредитов в Российской Федерации сохранялся на высоком
уровне, а ВТБ (ПАО) продолжал отдавать приоритет продуктам с
относительно низким уровнем риска в рамках наращивания активов (рис.
2.7).
49
Рисунок 2.7 - Объем выданных ипотечных кредитов ВТБ (ПАО) за
2015-2017 гг., млрд. руб.
Рисунок 2.7 показывает, что за анализируемый период ипотечный
кредит в ВТБ (ПАО) увеличил свой объем на 220 млрд. руб. Следует
отметить, что темпы роста ипотечных кредитов за анализируемый период
снизились. Если за 2015-2016 гг. темпы роста данного показателя составили
114,1%, то за 2016-2017 гг. - только 109,7%. В 2016 году ВТБ (ПАО) выдал
более 153 тысяч ипотечных кредитов. В 2017 году ипотечный портфель
банка насчитывал около 650 тысяч действующих ипотечных кредитов.
С 2016 года ВТБ (ПАО) принимает активное участие в реализации
государственной программе поддержки жилищного кредитования, в рамках
которой предоставляет ипотечные кредиты на покупку жилья в новостройках
по льготной ставке - от 11,4 % годовых.
Участие в данной программе обеспечило около 50 % всех выданных
ВТБ (ПАО) ипотечных кредитов. ВТБ (ПАО) завершил масштабный и
знаковый для ипотечного рынка проект по приему на обслуживание
ипотечного портфеля АО «Агентство по ипотечному жилищному
кредитованию», в рамках которого на обслуживание в ВТБ (ПАО) было
передано более 230 тысяч ипотечных кредитов. В линейке кредитования
ипотеки для военных Линейка кредитование ипотеки для военных ВТБ
(ПАО) удерживает лидирующие позиции, занимая около 30 % рынка. В
рамках этой программы было выдано ипотечных кредитов на сумму более 16
млрд. рублей.
50
2.3. Политика ПАО «ВТБ в области управления рисками при кредитовании
физических лиц и ее эффективность
Принятие рисков — важная и неотъемлемая черта бизнеса группы ВТБ,
поэтому управление рисками рассматривается в числе ключевых контрольно-
управленческих функций.
К наиболее значимым рискам, принимаемым группой ВТБ, относятся:
-кредитный риск,
-риск ликвидности,
-рыночный риск,
-операционный риск.
Управление рисками на уровне банка включает идентификацию,
оценку и мониторинг рисков, контроль их объема и концентрации,
выработку эффективных мер поддержания оптимального баланса между
принимаемыми рисками и доходностью проводимых операций, а также
раскрытие информации о рисках и процедурах управления рисками и
капиталом в Банке ВТБ (ПАО) и группе ВТБ.
Принципы управления рисками в группе ВТБ:
-анализ и управление финансовыми рисками Группы на
консолидированной основе, охватывающей все российские и зарубежные
дочерние банки, а также ключевые финансовые компании Группы;
-разграничение уровней компетенции участников Группы, четкое
определение обязанностей коллегиальных органов и должностных лиц при
принятии решений;
-независимость подразделений, осуществляющих оценку и контроль
рисков, от подразделений, инициирующих соответствующие операции;
-использование современных методов и моделей оценки рисков;
-развернутая система отчетности на каждом уровне управления.
Организационная структура Банка ВТБ (ПАО) (головного банка
Группы) и каждого его дочернего банка, как правило, предусматривает
51
назначение специального представителя руководящего звена, отвечающего
за комплексное управление рисками, и наличие профильных структурных
подразделений по управлению рисками.
В дочерних небанковских компаниях, чья деятельность
непосредственно связана с принятием финансовых рисков (в АО ВТБ
Лизинг, ООО ВТБ Факторинг и др.), общие принципы организации риск-
менеджмента в целом такие же, как в банках Группы.
В рамках единых принципов обще групповой интеграции структура и
процедуры управления рисками могут различаться между отдельными
участниками Группы в зависимости от особенностей законодательства и
регулирования в странах местонахождения компаний Группы (банков или
небанковских организаций), характера и масштабов деятельности, а также
специализации конкретных компаний.
Система управления рисками в Группе выстраивается в соответствии с
глобальными бизнес-линиями (включая корпоративно-инвестиционный,
средний и малый бизнес, а также розничный бизнес) и в разрезе видов риска,
с учетом специфики рисков, присущих каждой бизнес-линии, и методов
управления ими.
В рамках стратегии развития группы ВТБ утверждены стратегические
инициативы, цели, задачи развития и совершенствования системы
управления рисками.
Для координации стратегии / политик и методов управления рисками в
масштабах Группы, осуществления и совершенствования процедур
консолидированного контроля рисков действует Управляющий комитет
Группы ВТБ, а также на постоянной основе функционируют образованные
при нем коллегиальные рабочие органы:
-Комитет по управлению рисками Группы и действующая при нем
Комиссия по внедрению методов риск-менеджмента;
-Кредитные комитеты Группы (в рамках ГБЛ «Корпоративно-
инвестиционный бизнес» и «Средний и малый бизнес»);
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1538