Дипломная работа: Потребительские кредиты: необходимость, виды и условия предоставления банком
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
42
Рисунок 2.3 - Процесс предоставления кредита физическим
лицам в ВТБ (ПАО)
Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают
собственные варианты кредитных договоров. Договора кредитования
физических лиц в ВТБ (ПАО) представлены несколькими видами, их отличие
зависит от механизма обеспечения погашения кредита:
- договор, предусматривающий предоставление заемщиком
гарантий;
- договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;
- договор, предусматривающий страхование ссуды за счет
43
заемщика в страховом обществе;
- договор, комбинирующий все или часть предыдущих условий.
Условия договора кредитования физических лиц соответствуют
Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990
№ 395-1 - редакция от 31.12.2017 (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) и
Гражданскому кодексу Российской Федерации (с изм. и доп.) от 26.01.1996
№ 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017).
Исполнители ВТБ (ПАО) опираются на регламенты (инструкции)
каждый по своим функциям. На каждом этапе процесса введен регламент,
где описаны требования выполнения операций по предоставлению
кредитных услуг, установлены стратегические цели, соответствующие целям
банка и показатели, разработанные по различным группам: финансы,
клиенты и маркетинг, качество, технологии и ресурсы, персонал и др.
Основные внутренние нормативные документы процесса
кредитования:
- Порядок № 1038 «Порядок работы с платежными картами»;
- Порядок № 1072 «Верификация кредитных досье по розничным
продуктам»;
- Инструкция № 284 «По ипотечным кредитным процедурам» (на
основании приказа от 01.12.2017);
- и другие.
Отличительной особенностью кредитного процесса в ВТБ (ПАО)
можно назвать применение современных информационных технологий и их
увязки со всеми существующими On-Line коммуникациями. Именно на этом
строится выполнение операций каждого уровня. ИТ - технологии,
используемые в процессе кредитования, например ВТБ - онлайн, позволяют
клиенту, не приходя в банк, заполнить анкету, получить подробную
консультацию. Другой особенностью кредитного процесса является
реинжиниринг, который позволяет обеспечивающим уровням процесса
кредитования достигать отличных результатов.
44
Для получения потребительского кредита ВТБ (ПАО) физическим
лицам нужно предоставить в банк следующие документы: паспорт
гражданина Российской Федерации; справку 2-НДФЛ, подтверждающую
доходы за последние 6 месяцев, СНИЛС, трудовую книжку при
запрашиваемой сумме от 500 000 рублей. Для держателей зарплатных карт
ВТБ 24 достаточно предоставить паспорт гражданина Российской Федерации
и СНИЛС.
ВТБ (ПАО) являясь вторым банком в стране по объему кредитования
физических лиц, представляет собой универсальный банк,
специализирующийся именно на потребительском кредитовании. В
дополнение к описанию процесса кредитования физических лиц, необходимо
привести динамику основных показателей по линейке кредитных продуктов
физических лиц в ВТБ (ПАО), выделяя долю его участия в единой кредитной
системе ВТБ (ПАО) (рис. 2.4).
Рисунок 2.4 -Динамика портфеля потребительских кредитов,
млрд. руб.
Данные рисунка 2.4 показывают, что за 2015-2017 гг. потребительские
кредиты возросли на 297 млрд. руб. Следует отметить темпы роста
потребительского кредита так же увеличились. Если за 2015-2016 гг.
составили 111,5%, то за 2016-2017 гг. 121%.
Розничный кредитный портфель ВТБ (ПАО) сохранил второе место на
российском рынке розничного кредитования, составил основную долю в
общем объеме потребительских кредитов ВТБ (ПАО) (рис.2.5).
45
Рисунок 2.5 - Динамика кредитов физических лиц ВТБ (ПАО), %
По данным рисунка 2.5 видно, что за анализируемый период доля
потребительских кредитов возросла на 3%, при этом за 2015-2016 гг. она
оставалась на прежнем уровне. Ипотечные кредиты за 2015-2016 гг.
увеличились на 1%, но за 2016-2017 гг. уменьшились на 2%.
Анализируя процедуру кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО),
необходимо рассмотреть основополагающие факторы, влияющие на процесс
кредитования после интеграции банков. С 01.01.2018г ВТБ (ПАО) в
результате интеграции банков официально вошел в состав Группы ВТБ, тем
самым продолжил следованию единой кредитной стратегии Группы.
Особенностью процедуры кредитования ВТБ24 являлась
клиентоориентированность и специализация обслуживания верх немассового
сегмента клиентов. Согласно общей стратегии развития Группы
приоритетной категорией клиентов для ВТБ (ПАО) и после процесса
интеграции по-прежнему остается верх немассовый сегмент клиентов, в то
же время Почта Банк специализируется на обслуживании среднего и нижнего
клиентских сегментов. ВТБ (ПАО) продолжил реализацию
сегментированного подхода к работе с клиентской базой и формирование
адресных предложений банковских продуктов. В банке реализуется
программа привилегированного обслуживания, в рамках которого
46
состоятельному сегменту клиентов предоставляется обслуживание без
очереди, персональный менеджер, широкий выбор выгодных сервисных
опций.
В 2018 году розничный бизнес ВТБ (ПАО) продолжил оптимизацию
продуктовой линейки потребительских кредитов. В рамках данного продукта
последовательно совершенствуется система ценообразования для
обеспечения оптимальных результатов бизнеса.
Еще на подготовительном этапе, в течение 2017 года, проводилась
работа по подготовке объединения ВТБ и ВТБ24 в части синхронизации
продуктовых линеек потребительского кредитования, были унифицированы
тарифы кредитных продуктов и услуг.
Тарифы по кредитным продуктам, предоставляемые ВТБ (ПАО) на
сегодняшний день, полностью соответствуют этой унификации. Обновление
продуктового ряда кредитования физических лиц позволяет ВТБ (ПАО)
получать стабильный доход, а также учитывать спрос населения по разным
аспектам.
Банке ВТБ (ПАО) реализует линейку потребительских кредитов
(Приложение 8).
Получить потребительский займ сегодня могут физические лица в
возрасте не менее 21 года. Теоретически кредит доступен и для пенсионеров,
поскольку оформить его могут даже те, кому на момент полного погашения
займа исполняется 70 лет. Каких-либо бонусов, например, более низкой
процентной ставки по кредиту для пенсионеров сегодня не предусмотрено.
В 2017 года был запущен уникальный карточный продукт - Мульти
карта, который объединил в себе все преимущества кредитных дебетовых
карт банка, позволил упростить линейку до одного продукта для продажи в
точках продаж и выбора клиентом. Мульти карта - единый продукт для всех
ежедневных операций клиента: расчеты по карте, сбережения, платежи и
переводы, получение кредита в рамках кредитной карты, которая также
доступна в рамках пакетного продукта.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1538