Дипломная работа: Потребительские кредиты: необходимость, виды и условия предоставления банком
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
37
продажи иностранной валюты, операциям с ценными бумагами на фоне
возрастающей активности клиентов банка (Приложение 4).
Банк ВТБ (ПАО) стремится к конструктивному, оперативному и
эффективному взаимодействию с заинтересованными сторонами,
осуществляя количественный и качественный анализ. Банк ВТБ (ПАО)
делает акцент на совершенствовании бизнес-процессов, связанных с
управлением персоналом.
ВТБ (ПАО) является одним из лидеров российского рынка финансовых
услуг. Масштаб ВТБ (ПАО) и объем услуг, оказываемых субъектам бизнеса и
физическим лицам, определяет его значимость. Приведем динамику
основных финансовых показателей кредитования физических лиц в банке
ВТБ (ПАО).
2.2. Структурно-динамический анализ портфеля потребительских кредитов
ПАО «ВТБ»
Кредитный портфель — это совокупность остатков задолженности по
основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату,
т.е. под портфелем кредитов можно понимать все ссуды, выданные клиентам.
Анализируя динамику объемов кредитного портфеля, необходимо
выявить причины его увеличения, для этого необходимо структурировать
кредитный портфель по виду заемщика (табл. 2.1).
Таблица 2.1
Динамика структуры кредитного портфеля ВТБ (ПАО) за 2015-
2017 гг.
Показател
и
2015
2016
2017
2017/2015
Сумма,
млн.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма
, млн.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
руб.
%
А
1
2
3
4
5
6
7
8
Резидентам
(с
уч. проср.)
1 608
345,1
98,9
1 800
684,1
99,0
2 061 021,
1
99,1
452
676,0
128,1
38
коммерческ
им
организаци
ям
115
088,9
7,1
106
513, 5
5,9
115 863,8
5,6
774,9
100,6
-
некоммерч.
Организаци
я
м
197,9
0,0
139,2
0,0
234,9
0,0
37,0
118,8
-
финансовы
м
организаци
ям
35
323,4
2,3
47
538,6
2,6
47 489,5
2,3
12
166,1
134,4
индивпредп
р иним.
(ИП)
40
197,7
2,5
34
936,7
1,9
34 563,6
1,7
-5 634,1
85,9
-
физическим
лицам
1 247
901,6
76,7
1 453
171,4
79,9
1 691
400,0
81,3
443
498,4
135,5
- права
требования
(в т.ч.
недвиж.)
32
066,6
1,9
34
418,9
1,9
61 280,9
2,9
29
214,3
191,1
- прочие
кредитные
операции
457,2
0,0
28,9
0,0
569,7
0,0
112,5
124,6
просроченн
ы е
кредиты
137
111,7
8,4
123
936,9
6,8
109 618,7
5 3
-27
493,0
79,9
-юр. лиц
21
236,3
1,3
25
650,8
1,4
25 489,3
1,2
4 253,0
120,0
-физ.лиц
115
875,4
7,1
98
286,1
5,4
84 129,4
4,1
-31
746,0
72,6
Нерезидент
ам
17
777,8
1.1
17
575,5
1,0
17 789,9
0,9
12,1
100,1
А
1
2
3
4
5
6
7
8
- юр. лицам
13
009,2
0,8
11
897,1
0,6
10 140,9
0,5
-2 868,3
77,9
- физ.
Лицам
4 768,6
0,3
5
678,4
0,4
7 649,0
0,4
2 880,4
160,4
Кредиты
клиентам
1 626
122,9
100,0
1 818
259,6
100,0
2 078
811,0
100,0
452
688,1
127,8
Анализируя структуру кредитного портфеля ВТБ (ПАО) в таблице 2.1
видно, что за 2015-2017 гг. наибольшую долю занимают кредиты резидентам,
это составляет более 98%.
Розница лидирует в процессе кредитования и составляет 75%. Следует
39
отметить, что кредиты, выданные клиентам за 2015-2017 гг. увеличились на
452 688,1 млн. руб., а кредиты юридическим лицам (нерезидентам) за 2015-
2016 гг. наоборот уменьшились на 1112,1 млн. руб. (Приложение 6).
Большое значение в процессе кредитования имеет динамика
просроченной задолженности (табл. 2.2).
Таблица 2.2
Динамика показателей структуры просроченной задолженности
физических лиц в ВТБ (ПАО) за 2015-2017 гг.
Показатели
2015
2016
2017
2017/2015
Сумма, млн.
ру
б
.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
ру
б
.
Уд.
вес,
%
Сумма, млн.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
ру
б
.
%
Просрочены
вые кредиты
физических
лиц
115 875,4
84,5
98 286,1
79,3
84 129,4
76,7
-
31746,
0
72,6
Анализ таблицы 2.2 показывает, что за 2015-2017 гг. просроченные
кредиты физических лиц уменьшились на 31 746,0 млн. руб. Положительным
моментом можно считать снижение удельного веса просроченная
задолженность по физическим лицам. Если за 2015-2016 гг. данный
показатель снизился на 5,2%, то за 2016-2017 гг. он снизился еще на 2,6%.
Общий объем просроченных кредитов в ВТБ (ПАО) за исследуемый
период снижается за счет уменьшения объема просроченных кредитов
физических лиц, который за 2015-2016 гг. уменьшился на 17 589,3 млн. руб.
И за 2016-2017 гг. уменьшился на 14156,7 млн. руб. (Приложение 6).
Кредит физическим лицам, выдаваемые ВТБ (ПАО) в 2018 году — это
возможность получить займ на удобных условиях и с выгодной процентной
ставкой. Рассмотрев основные показатели кредитного портфеля в целом по
ВТБ (ПАО) в части всех категорий, кредитуемых банком.
Рассмотрим кредитный портфель по физическим лицам и отдельные
элементы процедуры кредитования в ВТБ (ПАО) более подробно. Проведем
анализ динамики показателей по срокам предоставления кредита физическим
лицам (табл.2.3).
40
Таблица 2.3
Динамика показателей по кредитам, предоставленным
физическим лицам по степени срочности в ВТБ (ПАО)
Сроки
размещени
я
2015
2016
2017
2017/2015
Сумма,
млн. руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
ру
б
.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн. руб.
%
Кредиты
физическим
лицам:
Кредиты на
срок до 30
дней
4,7
0,0
27,5
0,0
0,0
0,0
- 4,7
0,0
от 31 до 90
дней
55,8
0,0
108,5
0,0
47,1
0,0
-8,7
84,4
от 91-180
дней
295,7
0,0
288,5
0,0
388,9
0,0
93,2
131,5
от 181 дня
до 1 года
2 325, 9
0,2
5 055,6
0,3
4 516,4
0,2
2 190,5
194,2
от 1 года до
3 лет
55 135,0
4,5
80 322,
6
5,5
90 481,6
5,4
35 346,6
164,1
Свыше 3 лет
1 107 287,7
88,7
1 283
719, 5
88,4
1 515
079,4
89,6
407 791,7
136,8
Кредит,
предост. при
недостатке
средств на
депозитном
счете
(«овердрафт
»)
82 796,8
6,6
83 649,2
5,8
80 886,
6
4,8
-1 930,2
97,6
Итого:
1 247 901,
6
100,0
1 453
171, 4
100,0
1 691
400,0
100,0
443 498,4
135,5
Анализируя таблицу 2.3 видно, что за 2015-2017 гг. кредиты выданные
физическим лицам ВТБ (ПАО) увеличились на 443 498,4 млн. руб. Следует
отметить, что кредиты предоставленные физическим лицам на срок от 31 до
90 дней уменьшились на 8,7 млн. руб., а кредиты предоставленные на срок
свыше 3 лет за 2015-2017 гг. увеличились на 407 791,7 млн. руб. Отмечается
стабильная динамика кредитов на срок от 181 дня до 1 года - 0,2% и 0,3%
соответственно.
Рассматривая показатели и процедуру кредитования физических лиц в
41
ВТБ (ПАО), необходимо отметить, что банк планомерно совершенствует
свои кредитные предложения, учитывая различные слои населения, возраст
заемщика и социальные условия.
В результате возникают новые и совершенствуются старые продукты
кредитования, обновляются кредитные методики.
Процедура кредитования ВТБ (ПАО) — это непрерывный
последовательный процесс, имеющий на выходе конечный кредитный
продукт и представляющий ценность для потребителя.
Задачами кредитного процесса в ВТБ (ПАО) являются:
- обслуживание клиентов;
- продажа кредитных услуг.
Процесс кредитования может иметь несколько технологических
направлений, выбор которых зависит от вида кредитования (в соответствии с
карточками кредитного продукта ВТБ (ПАО)), от условий в нормативных
документах на момент выбора кредита клиентом, от технической части
кредитной процедуры. В целом, на сегодняшний день, в процедуре
кредитования физических лиц, на основании действующих в ВТБ (ПАО)
«Методических указаний о порядке предоставления потребительских
кредитов № М211-1», можно выделить следующие технологии
предоставления кредитного продукта:
- Краткую интернет-анкету;
- «Стандартный процесс «визита»;
- «Технология «1 визит на этапе выдачи кредита»;
- «Технология «1 визит подачи заявки».
Процесс предоставления кредита физическим лицам в ВТБ (ПАО)
отражен на рисунке 2.3.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1538