При этом взаимодействие субъектов, принадлежащих разным секторам экономики, может быть реализовано лишь на взаимовыгодных условиях. Стимулирование инвестиционной активности населения может осуществляться с помощью изменения начисленных процентов по вкладам. Они выступают серьезным стимулом при выборе формы хранения денежных средств. Построение гибкой и привлекательной для вкладчика процентной политики может обеспечить максимальное вовлечение денежных средств населения во вклады.
Рис. 7. Предлагаемая схема взаимодействия субъектов инвестиционной подсистемы для активизации инвестиционных процессов в северном регионе
Конкуренция за денежные ресурсы приводит к оттоку денежных средств из региона в те банки, где более высокие проценты. Склонность к сбережениям появляется при выгодных условиях и удобстве хранения денежных средств. В данных условиях региональные органы власти должны использовать все возможные способы аккумуляции средств, включая и процентную ставку.
Согласно данной схеме, банк предлагает населению повышенную процентную ставку по вкладам при условии стабильного и длительного хранения денежных средств. Данная мера отчасти согласуется с Законом Мурманской области «О государственной поддержке инвестиционной деятельности на территории Мурманской области», которым предусматривается предоставление субсидий за счет средств областного бюджета на возмещение части затрат по уплате процентов получателями кредитов в кредитных организациях на реализацию инвестиционных проектов (ст.9 п.2.4). Только в данном случае региональные органы власти предоставляют частичную компенсацию процентных ставок по вкладам населения банку при условии, что данные средства будут направлены на финансирование деятельности малых предприятий региона.
Повысить привлекательность банковского вклада для населения возможно также предоставлением различных дополнительных услуг, поэтому коммерческим банкам необходимо уделять более пристальное внимание изучению инвестиционных предпочтений и мотивов широких слоев населения и корректировать перечень предоставляемых услуг, в том числе создание новых инвестиционных продуктов, принимающих во внимание мотивы сбережений.
Банк, в свою очередь, использует аккумулированные ресурсы населения на финансирование инвестиционных проектов предприятий малого бизнеса, которые работают в данном регионе и осуществляют деятельность по приоритетным направлениям развития региона.
Для коммерческих банков малый бизнес в качестве клиента может стать привлекательным, если государственные органы власти или уполномоченная им структура выступят гарантом малого предпринимательства перед банками. Согласно ст.9 п.2.4 Закона Мурманской области «О государственной поддержке инвестиционной деятельности на территории Мурманской области», региональные органы власти могут предоставить свои гарантии в качестве обеспечения исполнения обязательств субъектами инвестиционной деятельности, возникающих в процессе реализации инвестиционных проектов Мурманской области. Кроме того, для удобства осуществления расчетов за предоставленный кредит и в качестве дополнительных выгод предприятие может перевести в этот банк свой расчетный счет, что также станет дополнительным ресурсом для банка.
Целесообразность включения банка в предлагаемую схему оправдана с тех позиций, что в данном случае: во-первых, исключается потребность дополнительной организационной структуры, создание которой обычно предлагается для финансирования малого бизнеса; во-вторых, работа с населением - это традиционное направление банковской деятельности; а в-третьих, региональные органы власти освобождаются от функции комплексной проверки инвестиционных проектов (процесс проверки инвестиционных проектов и состояния предприятий-заемщиков переходит в компетенцию банка).
В целом, организация взаимодействия разных секторов экономики позволит привлечь неорганизованные сбережения населения в банковский сектор региона, при этом, не нарушая коммерческий интерес вкладчика, расширить ресурсную базу банка, создать дополнительный инвестиционный ресурс для развития малого бизнеса и обеспечить к нему более свободный доступ.
Эффективность приведенной выше схемы взаимодействия для отдельных участников заключается в следующем.
Во-первых, региональная политика в области стимулирования малого бизнеса обладает ограниченным набором инструментов, которые сводятся к налоговым механизмам и предоставлению микрофинансовых услуг. Средства, направляемые на эти цели, достаточно ограничены (около 500 млн. руб., включая федеральную поддержку в рамках антикризисных мер Правительства России) и охватывают только 5% из общего числа малых предприятий, действующих на территории Мурманской области. Более того, недостаточная эффективность перечисленных стимулов подтверждается низким рейтингом региона по показателям: доля занятых в малом бизнесе, уровень зарегистрированной безработицы и, как следствие, отрицательное миграционное сальдо. При внедрении предлагаемой схемы финансирования у региональных предприятий появится возможность найти источники финансирования инвестиционных проектов на территории их региона, сократить сроки рассмотрения инвестиционных заявок, привлечь кредит на льготных условиях и получить гарантии региональных органов власти при инвестиционном кредитовании.
Во-вторых, региональные коммерческие банки смогут увеличить свою ресурсную базу как за счет получения долгосрочного ресурса в виде банковских счетов средств физических лиц, так и за счет обслуживания расчетных счетов предприятия.
Для домашних хозяйств развитие подобной схемы взаимодействия в регионе позволит осуществлять надежное вложение своих средств под более высокие процентные ставки, чем те, которые предлагаются Сбербанком России и филиалами банков, зарегистрированных в других регионах. Предложенная схема взаимодействия повысит качество предоставляемых услуг для населения, выражающееся в близости их оказания по отношению к месту жительства. Кроме того, развитие малого бизнеса будет способствовать решению проблемы занятости населения. Вовлекаемое в инвестиционный процесс через свои сбережения население все в большей степени становится сопричастно процессам социально-экономического развития, одновременно воспринимая его результаты.
Основное преимущество для региона заключается в том, что финансовые ресурсы остаются в регионе и используются на цели развития именно этого региона по приоритетным направлениям, тем самым укрепляя финансовую базу (дополнительные налоги) региональных органов власти.
Кроме того, развитие малого предпринимательства, как одного из приоритетных направлений, будет содействовать формированию среднего класса, способствовать становлению инновационной экономики, создавать новые рабочие места, стимулировать спрос и предложение, уменьшать безработицу.
Таким образом, реализация предложенной схемы взаимодействия банковского сектора, предприятий, региональных органов государственной власти и населения позволит активизировать инвестиционную деятельность в рамках приоритетных направлений социально-экономического развития региона, прежде всего в сфере малого бизнеса, посредством привлечения свободных денежных средств населения в качестве дополнительного инвестиционного ресурса.
В заключении представлены основные выводы и результаты проведенного исследования:
1. В результате исследования теоретических основ функционирования и развития региональных социально-экономических подсистем доказано, что инвестиционная подсистема, находясь в тесной взаимосвязи с другими подсистемами региональной системы, представляет основу развития региона, а ее функционирование отражается на всех без исключения составляющих региональной социально-экономической системы.
2. Оценка социально-экономического развития Мурманской области в составе Северо-Западного федерального округа позволила определить ухудшение его позиции по отношению к регионам округа. При этом незначительное ухудшение экономических показателей сопровождается резким снижением уровня развития социальной сферы. Оценка влияния инвестиционной подсистемы на социально-экономическое развитие региона показала, что ухудшение положения Мурманской области обусловлено дефицитностью инвестиционных ресурсов в регионе, что отражается на техническом состоянии основных фондов, по степени износа которые в отдельных отраслях близки к критическому уровню. На основе анализа процессов формирования инвестиционных ресурсов в Мурманской области установлено преобладание крупных корпоративных капиталов в инвестиционных потоках, что определяет цикличный характер инвестиционных вложений, ограничивает возможности достижения стабильности экономического роста, способствует сохранению сырьевой направленности экономического развития, препятствует формированию диверсифицированной экономики.
3. Анализ особенностей сберегательного процесса в регионе позволил выявить проблемы, сдерживающие процесс трансформации сбережений населения в инвестиции, а именно: значительная часть сбережений населения тезаврируется в форме наличной валюты; населению присущ короткий горизонт планирования; снижение уровня жизни; низкая инвестиционная активность населения; ограниченные возможности включения населения в инвестиционный процесс. Для оценки инвестиционной активности автором предложены и апробированы следующие показатели: коэффициент инвестиционной активности и показатель уровня реализации инвестиционного потенциала. На основе анализа возможностей активизации инвестиционной деятельности в Мурманском регионе в качестве основного потенциального резерва развития региона определены сбережения населения.
4. Предложены направления совершенствования инвестиционных процессов в регионе на основе взаимодействия региональных органов власти, коммерческих банков, населения и предприятий сферы малого бизнеса, которое предполагает привлечение свободных денежных средств населения под повышенную процентную ставку и их использование банками для обеспечения малых предприятий региона инвестиционными ресурсами. При этом региональные органы власти компенсируют часть процентной ставки по вкладам банкам при условии, что средства будут направлены на развитие региона.
ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДИССЕРТАЦИИ ОТРАЖЕНЫ В СЛЕДУЮЩИХ ОПУБЛИКОВАННЫХ РАБОТАХ
Периодические научные и научно-технические издания, рекомендуемые ВАК РФ для публикации основных результатов диссертаций на соискание ученой степени кандидата наук
1. Чапаргина, А.Н. Оценка инвестиционной активности сбережений населения в Северо-Западном федеральном округе / А.Н. Чапаргина, Г.В. Кобылинская // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - М.: ФИНАНСЫ и КРЕДИТ, 2010. - № 32. - С.110-116. (0,6 п.л. (личный вклад автора 0,3 п.л.)).
2. Чапаргина, А.Н. Влияние инвестиционной подсистемы на социально-экономическое развитие региона // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - Вологда: ВНКЦ ЦЭМИ РАН, 2012. - № 1 (19). - С.143-150 (0,6 п.л.)
3. Чапаргина, А.Н. Региональные возможности активизации инвестиционных процессов [Электронный ресурс] // Управление экономическими системами: электрон. журн. - 2012. - № 1. - № гос. регистрации 0421200034. - Режим доступа: http://www.uecs.ru/ index.php?option=com_flexicontent&view=items&id=977. (0,4 п.л.)
Прочие издания
4. Чапаргина, А.Н. Формирование ресурсной базы банковского сектора экономики Мурманской области // Проблемы социально-экономического развития регионов Севера: сб. науч. ст. Апатиты: Изд. Кольского филиала Петрозаводского гос. ун-та, 2009. - № 5. - С.100-103. (0,27 п.л.).
5. Чапаргина, А.Н. Доходы населения как показатель уровня жизни // Материалы ХIII Межрегиональной науч.-практ. конф. КФ ПетрГУ (14-16 апреля 2010 г.): в 2 ч. - Апатиты: Изд. КФ ПетрГУ, 2010. - Ч.II. - С.36-37. (0,1 п.л.).
6. Чапаргина, А.Н. Оценка уровня жизни населения как индикатора роста сбережений // Север и рынок: формирование экономического порядка. - Апатиты: Изд. КНЦ РАН, 2010. - № 1 (25). - С.147-150. (0,3 п.л.).
7. Чапаргина, А.Н. Потребительские возможности населения в северном регионе [Электронный ресурс] // Проблемы и условия перехода экономики Севера на инновационный путь развития: материалы междунар. науч.-практ. конф. (15-19 марта 2010 г.). - Мурманск, 2010. - 1. опт. компакт-диск (CD-ROM). - С. 720-721. (0,1 п.л.).
8. Чапаргина, А.Н. Сбережения населения как резерв увеличения инвестиционных ресурсов // Проблемы социально-экономического развития регионов Севера: сб. науч. ст. Апатиты: Изд. Кольского филиала Петрозаводского гос. ун-та, 2010. № 6. - С. 47-51. (0,3 п.л.).
9. Чапаргина, А.Н. Анализ социально-экономического развития регионов СЗФО // Информационные технологии поддержки сбалансированного природопользования: докл. VI науч.-практ. конф. молодых ученых (13-14 октября 2011 г.). - Апатиты: Изд. КНЦ РАН, 2011. - С.116-121. (0,6 п.л.).
10. Чапаргина, А.Н. Инвестиции как фактор развития экономики региона // Север и рынок: формирование экономического порядка. - Апатиты: Изд. КНЦ РАН, 2011. - № 1 (27). - С.77-83. (0,6 п.л.).