Курсовая работа (т): Рынок страховых услуг Республики Беларусь

При превышении квоты Министерство финансов прекращает регистрацию страховых организаций с иностранными инвестициями и (или) выдачу таким организациям лицензий на осуществление страховой деятельности.

Страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам и (или) имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных фондах более 49 процентов, могут создавать обособленные подразделения на территории Республики Беларусь, а также являться учредителями (участниками) других страховых организаций после получения предварительного разрешения Министерства финансов.

Такое разрешение не выдается при превышении вышеуказанной квоты.

Предметом деятельности страховщиков может быть только страховая, инвестиционная деятельность, а также деятельность по оценке страхового риска и размера ущерба, по оценке и осмотру движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием и выдаче заключений о состоянии этого имущества, по организации предоставления услуг технического, медицинского и финансового характера иному страховщику либо страхователю (застрахованному, потерпевшему, а также другому лицу, претендующему на получение страховой выплаты) в целях выполнения заключенных этими лицами договоров страхования, по оказанию услуг иной страховой организации в установлении причин, характера ущерба при наступлении страхового случая.

Страховая организация, осуществляющая виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, не вправе заниматься иными видами страхования.

Страховые организации приобретают право на осуществление страховой деятельности, а страховые брокеры - на страховое посредничество со дня получения специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выдаваемого Министерством финансов в порядке, установленном законодательством о лицензировании.

Страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам и (или) имеющие долю (сумму долей) иностранных инвесторов в своих уставных фондах более 49 процентов, не могут проводить в Республике Беларусь страхование жизни, обязательное страхование, в том числе обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц.

Страховые организации Республики Беларусь обязаны осуществлять страхование риска выполнения 10 процентов своих обязательств, принятых по договорам добровольного страхования иным, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности с последующим ежегодным увеличением страхования таких обязательств на 10 процентов только у страховой организации, создаваемой Советом Министров Республики Беларусь в форме государственного юридического лица для осуществления страховой деятельности исключительно по перестрахованию, в порядке, установленном законодательством, на основании заключаемых договоров о перестраховании.

Страховая организация независимо от формы собственности обязана при ликвидации, прекращении действия специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, а при возбуждении хозяйственным судом в отношении страховой организации - должника конкурсного производства вправе в порядке, установленном законодательством, передать обязательства по договорам добровольного страхования другой страховой организации или произвести расторжение договоров добровольного страхования

Страховые организации обязаны в порядке и в сроки, определенные законодательством, публиковать годовые балансы и отчеты о финансовых результатах после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Также Положение определяет порядок принятия в государственную собственность долей в уставных фондах, простых (обыкновенных) или иных голосующих акций.

В целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства Министерством финансов и его территориальными органами осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь.

.2 Виды страхования, осуществляемые в Республике Беларусь

В Республике Беларусь в соответствии с Положением о страховой деятельности осуществляются:

. следующие виды обязательного страхования:

обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);

иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь или законах;

. виды добровольного страхования в соответствии с правилами страхования, утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков и согласованными с Министерством финансов, включая:

.1. страхование, относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

жизни (только на случай смерти или достижения определенного возраста застрахованным лицом, на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая);

дополнительной пенсии;

.2. страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

от несчастных случаев;

от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

медицинских расходов;

имущества юридического лица;

имущества граждан;

грузов;

строительно-монтажных рисков;

предпринимательского риска;

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности владельцев воздушных судов;

гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;

гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих;

гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;

гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;

иные виды добровольного страхования, не относящиеся к страхованию жизни;

перестрахование [5].

2.3 Анализ состояния рынка страховых услуг Республики Беларусь

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора. Государственное регулирование страховой деятельности осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь.

При Совете Министров действует Совет по страхованию. Для координации деятельности страховщиков и страховых брокеров, защиты своих интересов и выполнения совместных программ создан Белорусский страховой союз.

Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами. С одной стороны:

наличием более 2-х десятков страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых, работают на рынке больше 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

наличием нескольких брокерских компаний - профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

высокой подконтрольностью со стороны государства;

готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой:

своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

неустойчивостью страхового законодательства слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;

низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

преобладанием обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение, пока еще превышает 50,0% от общей суммы страховых взносов;

и как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

Крупнейшая страховая компания республики - Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах». Цель деятельности - защита имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении страховых случаев. "Белгосстрах" является лидером по объему поступивших страховых взносов, его доля на страховом рынке - около 60%. К услугам клиентов "Белгосстраха" - более 40 видов страхования.

Среди негосударственных страховых организаций наиболее крупными являются «Альвена», «Таск», «Белингосстрах», «Бролли», «Купала», B&B Insurance Co, «Белвнешстрах».

Взносы страховых организаций Беларуси по прямому страхованию и сострахованию за 2013 год достигли Br6 трлн 468,9 млрд. Прирост страховых взносов по сравнению с 2012-м составил Br2 трлн 131,3 млрд, или 49,1% в текущих ценах.

По добровольным видам страхования за 2013 год страховые взносы составили Br3 трлн 628,7 млрд, что на Br1 трлн 504,8 млрд больше по сравнению с 2012-м.

Страховые взносы по обязательным видам страхования за прошедший год сложились в сумме Br2 трлн 840,2 млрд, что на Br626,5 млрд превышает результат 2012-го.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике за 2013 год составили Br2 трлн 755,3 млрд и превысили данный показатель за 2012 год на Br690,5 млрд. Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов за 2013 год составил 42,6% (за 2012 год - 47,6%).

За 2013 год страховыми организациями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды Br702,6 млрд (за 2012 год - Br452,1 млрд), из них Br412,6 млрд - налоги и неналоговые платежи в бюджет, Br290 млрд - платежи во внебюджетные фонды (за 2012 год - Br242,8 млрд и Br209,3 млрд соответственно)

Среднесписочная численность штатных работников страховых организаций республики по состоянию на 1 января 2014 года составила 9 080 человек (на 1 января 2013 года - 9 026 человек).

Практически все страховщики сработали с положительной рентабельностью. Исключение составили лишь две компании, но и у них, скорее, технический минус, вызванный вхождением на рынок и некоторыми другими факторами.

На страховом рынке появилось много новых продуктов, что позволило достичь не только количественного, но и качественного роста. Были предложены IT-продукты: клиенты получили возможность заказывать страховые полисы через Интернет, консультироваться через call-центры и т.д. Взяв установку на рост, многие страховщики начали уходить от концентрации на каком-то одном виде страхования, к примеру транспортного, и стали страховать домашнее имущество, ответственность владельцев квартир, появилось добровольное медицинское страхование для животных, страхование электронных устройств и мобильных телефонов от хищения. В корпоративном сегменте начало развиваться страхование инвестиционных проектов.

Не было резкого роста жалоб на невыплаты по страховым случаям, как это случалось в соседних странах. Сохранилась даже положительная динамика роста премий. В России и на Украине, чтобы сохранить клиентскую базу, страховщики выплачивали агентам огромные комиссии, одновременно демпингуя, что привело к ряду громких банкротств. В нашей республике все эти моменты строго нормируются и контролируются, поэтому серьезных проблем не возникло. Однако у белорусской модели, как и у любой другой, есть не только плюсы, но и минусы. Обеспечив относительную устойчивость в кризис, в дальнейшем она начала сдерживать более активный рост, препятствовать переходу на европейские и мировые стандарты работы.

Настало время дать отрасли возможность развиваться за счет рыночных конкурентных механизмов. В частности - решить вопрос по страхованию жизни и обязательному страхованию. Серьезным стимулом для развития станет введение обязательного медицинского страхования. Эффект будет равносилен тому, что в свое время сделало обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, - после этого начался настоящий бум в этой области, получили развитие автокаско и все, что связано с транспортом.

3. Проблемы и перспективы развития рынка страхования в Республике Беларусь

Анализ основных показателей развития страхового рынка республики свидетельствует о том, что сложившаяся модель страхового рынка не полностью соответствует потребностям белорусской экономики и лишь частично выполняет основные функции страхования. Небольшой объем спроса на страховые услуги относительно величины рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, отражается в значительном уровне недострахования белорусских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Низкий уровень капитализации белорусских страховых компаний не позволяет им в полной мере удовлетворять растущий спрос на страховые услуги. А недостаточный уровень развития национального перестраховочного рынка делает белорусскую страховую отрасль неконкурентоспособной на мировых финансовых рынках.