Условия о мерах безопасности в договоре компенсационного страхования
М.В. Кратенко, О.Ю. Луйк
Аннотация
Условия договора компенсационного страхования о мерах безопасности возлагают на страхователя обязанность совершать определенные действия либо воздержаться от определенного поведения до момента наступления страхового случая. Эта обязанность сконструирована по типу долженствования, что исключает возможность понуждения страхователя к ее исполнению, однако оставляет простор для применения иных санкций -- уменьшения страховой выплаты и пр. Меры безопасности призваны обеспечить стабильность застрахованного риска в период действия договора. Традиционно функцию сдерживания небрежного поведения страхователя, или морального риска (moral hazard), выполняют институты увеличения риска и вины страхователя в наступлении страхового случая. Однако при их неэффективности, например вследствие невозможности во всех случаях учитывать неосторожную форму вины страхователя (п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ), страховщик склонен переносить неосторожные действия страхователя в разряд исключений из страхового покрытия, чтобы не выплачивать возмещение вообще. Как следствие, страховые споры разрешаются по принципу «все или ничего» (all-or-nothing). Институт мер безопасности, предусмотренный Принципами европейского договорного страхового права (Principles of European Insurance Contract Law, PEICL) и законодательством Скандинавских стран (Швеция, Финляндия), обеспечивает компромисс: страховщик получает возможность учитывать при выплате возмещения неосторожное поведение страхователя, но лишь постольку, поскольку оно повлияло на наступление страхового случая или на размер убытков. Это в большей степени отвечает принципу пропорциональности (proportionality rule). В целях обеспечения прав потребителей страховых услуг авторы предлагают дополнить законодательство о страховании (в частности, гл. 48 Гражданского кодекса РФ) институтом мер безопасности, взяв за основу соответствующие положения PEICL.
Ключевые слова: компенсационное страхование, предотвращение вреда, моральный риск, меры безопасности, увеличение риска, исключения из страхового покрытия.
Abstract
The precautionary measures clauses in indemnity insurance contract
M. V Kratenko1, O.-J. Luik2
Precautionary measures clauses impose on a policyholder or an insured person the obligation to perform certain acts or to refrain from certain activities until the occurrence of the insured event. Traditionally, the function of preventing negligent behavior by the policyholder is performed by rules on aggravation of risk or policyholder's fault in the occurrence of the insured event. However, if they are ineffective, for example due to the inability to take into account the negligence in all cases (para 1 of Art. 963 of the RF Civil Code), the insurer is inclined to transfer some of the negligent acts onto the category of insurance exclusions in order not to pay compensation at all. As a consequence, the “all-or-nothing” principle prevails in resolving insurance disputes. The precautionary measures clauses, provided for in the Principles of European Insurance Contract Law (PEICL) and the legislation of Scandinavian countries (Sweden, Finland), makes it possible to reach a compromise: the insurer may consider the negligent behavior of the policyholder when paying compensation, but only insofar as it has affected the occurrence of the insured event or the amount of loss. This is more in line with the “proportionality rule”. In order to ensure the consumer rights, the authors propose to supplement insurance legislation (in particular, Chapter 48 of the RF Civil Code) with the legal institute of precautionary measures on the basis of the relevant rules of the PEICL.
Keywords: indemnity insurance, loss prevention, moral hazard, precautionary measures, aggravation of risk, insurance exclusions.
Введение
Превентивная функция компенсационного страхования
В специальной литературе принято разделять страховую деятельность на две основные отрасли: страхование жизни (life insurance) и страхование, отличное от страхования жизни (non-life insurance), т. е. страхование от убытков1. Для второй отрасли, которая объединяет в себе страхование имущества, страхование ответственности, страхование риска расходов на медицинскую помощь и пр., характерна направленность на возмещение страхователю тех или иных имущественных потерь, связанных с наступлением страхового случая. Эта компенсационная функция обычно указывается в качестве основной черты страхования от убытков в работах отечественных авторов (Худяков 2010, 41).
В зарубежной литературе обоснованно указывается и на другой аспект страховой деятельности -- ее регулятивный и превентивный потенциал. Наряду с перераспределением экономических потерь страхование может выполнять функции снижения рисков (risk reduction) и управления рисками (risk management). По словам американских ученых, страхование используется в качестве инструмента, который «преобразует опасения граждан и юридических лиц по поводу возможных убытков в конкретный набор мер по предотвращению вреда» (Ben-Shahar, Logue 2012, 204).
Превенция ущерба (loss prevention) является одним из приоритетов страховой деятельности в Финляндии. С этой целью страховщики аккумулируют и обобщают информацию о произошедших страховых событиях, вырабатывают стандарты безопасного поведения в определенных сферах деятельности (жилищном строительстве, судоходстве и пр.), инспектируют объекты, принятые на страхование. Финские страховщики также разрабатывают инструкции по безопасности, посредством которых стимулируют собственников проявлять необходимую заботу о своем имуществе. Будучи частью договора страхования, соответствующие условия обязательны для страхователя В Принципах европейского договорного страхового права (Principles of European Insurance Contract Law (PEICL), 1 November, 2015. Дата обращения 15 декабря, 2021. https://www.uibk.ac.at/ zivilrecht/forschung/evip/restatement/sprachfassungen/peid-en.pdf) вместо этой привычной классификации закреплено деление на компенсационное страхование (indemnity insurance) и страхование фиксированных сумм (insurance of fixed sums) (Архипова 2014, 240). Finish Insurance Today: report of Federation of finish insurance companies. P. 17-18. Дата обращения 15 декабря, 2021. https://www.expat-finland.com/pdf/insurance_market_in_finland_2005.pdf.. Практика Службы финансового омбудсмена Финляндии (Financial Ombudsman Service, FOS, FINE) Информация об истории создания и компетенции FOS размещена на официальном сайте. Дата обращения 15 декабря, 2021. https://www.fine.fi/tietoa-finesta/organisaatio/finen-organisaatio.html. свидетельствует о том, что игнорирование страхователем положений подобных инструкций, изложенных в четкой и ясной форме, рассматривается в качестве грубого нарушения и влечет снижение размера страховой выплаты от 20 до 50 %.
Клиент обратился за выплатой страхового возмещения в связи с хищением принадлежащего ему автомобиля. Страховщик уменьшил размер выплаты на 50 % со ссылкой на допущенное клиентом нарушение инструкций по безопасности. Расследование установило, что автомобиль похищен с использованием ключей, оставленных на шине переднего колеса. Рассмотрев жалобу клиента, FOS пришла к выводу об обоснованности решения страховщика, поскольку клиент допустил грубую небрежность в части принятия защитных мер: ключи от автомобиля были оставлены в видимом и незапираемом месте (в нарушение требований разд. 6.1 Общих условий страхования транспортных средств, п. 17.1 Общих инструкций по безопасности); при этом данный способ хранения ключей общеизвестен в Финляндии Решение от 07.11.2019 № FINE-020398/2019. Здесь и далее информацию по этому и другим делам из практики FOS см. на официальном сайте. Дата обращения 15 декабря, 2021. https://www. fine.fi..
Преодоление морального риска в страховых правоотношениях
Даже при наличии договора страхования страхователь должен соблюдать элементарные меры безопасности и действовать осмотрительно. Поскольку договор страхования заключен для возмещения неожиданного и непредвиденного ущерба и при условии, что страхователь ведет себя как обычно, страховщик заинтересован в том, чтобы страхователь не менял своего поведения и после приобретения страхового полиса. Это вопрос морального риска (moral hazard В теории страхования (а также в экономической теории) это ситуация, при которой одна сторона по причине действий другой стороны готова принимать более высокие риски. Например, страховщики боятся, что из-за наличия договора страхования страхователи могут вести себя с большей небрежностью по сравнению с поведением в отсутствие договора страхования (Borch 1984, 12; Baker 1996, 237-238).): люди склонны изменять свое поведение, если некоторые из рисков, вызванных их поведением, несут не они сами, а другие либо если риски застрахованы (Cohen, Boardman 2011). Чтобы гарантировать, что страхователь не изменит своего поведения под воздействием заключенного договора страхования, страховщики устанавливают в типовых условиях различные превентивные меры и требования безопасности.
Требования безопасности характеризуются тем, что они охватывают указания по предотвращению возникновения ущерба (Hoppu, Hemmo 2006, 165). Устанавливая подобные требования, страховщик определяет, какого разумного поведения он ожидает от страхователя. Требования безопасности могут подразумевать наличие у страхователя определенной квалификации (водительского удостоверения, сертификата врача и т. д.).
Обязанность соблюдения требований безопасности направлена на поддержание стабильности договора страхования. Нарушение требований безопасности приводит к асимметричной информированности сторон Ситуация, при которой одна сторона договора проинформирована лучше, чем другая. Это приводит к несбалансированной сделке. Примерами этой проблемы являются неблагоприятный выбор (adverse selection), моральный риск (moral hazard) и монополия на информацию (Chiappori, Salanie 2013)., т. е. к ситуации, когда данные о риске (база для расчета страховой премии), которые учитывались страховщиком при заключении договора страхования, больше не соответствуют действительности (Siegelman 2004).
Условия о мерах безопасности требуют от страхователя совершать известные действия или воздерживаться от их совершения; они направлены на уменьшение вероятности наступления страхового случая. Как правило, требования безопасности предназначены для поддержания договорного равновесия при заключении договора (Ruhl 2012, 6). Следовательно, функция мер безопасности до возникновения риска состоит в поддержании равновесия между принятым на страхование риском и уплаченным страховым взносом. После материализации риска меры безопасности помогают предотвращать или уменьшать возникший ущерб (Unan 2012, 19).
Меры безопасности -- лишь один из приемов, которые используются страховщиками для решения проблемы морального риска. Контроль за состоянием риска также обеспечивается посредством следующих приемов:
дифференцированных страховых тарифов для разных категорий страхователей (experience rating) при заключении или продлении договора страхования;
оговорок об исключениях из страхового покрытия, в том числе связанных с небрежным поведением страхователя (exclusion clauses);
вовлечения страхователя в процесс возмещения убытка, например при помощи условий о франшизе (loss-sharing, deductible, copayment);
утверждения инструкций и стандартов безопасности (safety codes).
Перечисленные приемы могут дополнять друг друга. Например, включение в договор страхования условий о мерах безопасности может сопровождаться согласованием сторонами франшизы на случай причинения ущерба при определенных «компрометирующих» страхователя обстоятельствах: при затоплении квартиры вследствие промерзания и разрушения водопровода; при хищении автомобиля с использованием ключей, оставленных в открытом месте, и др. О распространенности такого приема стимулирования посредством страховой франшизы свидетельствуют примеры из практики FOS.
Страхователь обратился за выплатой возмещения в связи с утечкой воды из водопровода и повреждением квартиры. Страховщик произвел частичную выплату за вычетом установленной правилами страхования франшизы в размере 30 %. Страхователь обжаловал это решение в FOS.
FOS поддержала страховщика, указав на допущенную страхователем небрежность и нарушение условий договора. По делу было установлено, что утечка воды стала следствием промерзания и разрушения водопроводной трубы, поскольку в течение как минимум недели наружная температура воздуха снизилась до --10 --20 °С в ночное время. В нарушение требований п. 3.1 SU201 («Руководство по защите имущества. Предотвращение утечек»), на который имеется ссылка в страховом полисе, страхователь оставил здание без присмотра и не обеспечил минимальную температуру в помещениях, где проходит трубопровод. Для подобного нарушения SU201 установлена франшиза в размере 30 % от суммы ущерба, которая и была применена страховщиком Решение от 26.09.2019 № FINE-016979/2019..
Основное исследование
Правовая природа и функции условий о мерах безопасности в договоре страхования
В отечественной литературе указываются две основные обязанности страхователя на стадии после заключения договора и до момента наступления страхового случая: уплачивать страховые взносы (ст. 954 второй части Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ Здесь и далее все ссылки на российские нормативно-правовые акты и судебную практику приводятся по СПС «КонсультантПлюс». Дата обращения 15 декабря, 2021.), уведомлять страховщика о значительном изменении обстоятельств, имеющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 959 ГК РФ) (Гонгало 2018). Какие-либо иные обязанности страхователя перед страховщиком обычно не упоминаются Исключением является монография Ю. Б. Фогельсона, в которой автор допускает возможность установления договором страхования или правилами страхования обязанностей страхователя принимать меры по предупреждению убытков. В силу требований закона страхователь принимать соответствующие меры не обязан. Однако установление в договоре соответствующих обязанностей страхователя и санкций за их неисполнение не будет противоречить закону (Фогельсон 2012, 324).
Упоминание о том, что страхователь должен проявлять обычную заботливость в отношении застрахованного имущества, встречается и в литературе советского периода. По замечанию В. И. Серебровского, Гражданский кодекс РСФСР не устанавливает прямо такой обязанности, однако косвенно она может быть выведена из ст. 393 кодекса, освобождающей страховщика от уплаты страхового возмещения при грубой неосторожности страхователя (Серебровский 2003, 534)., что можно объяснить скупой регламентацией данной стадии отношений в законе Имеются в виду прежде всего положения гл. 48 ГК РФ о договоре страхования. В немецкой юридической теории обязанностям кредитора соответствует термин obliegenheit, в англоязычной литературе -- duty. В отечественной литературе к признакам кредиторских обязанностей относят то, что такие обязанности: 1) обеспечивают должнику условия, необходимые для надлежащего исполнения обязательства; 2) не изменяют статуса управомоченной стороны обязательства на статус обязанной; 3) носят служебный, организационный характер, отражают принцип содействия сторон (Егоров 2011, 260-261; Кулаков 2016)..