Условия по вкладам очень разнообразные, что отражается на процентной ставке, которая колеблется от 6,5% до 10,6% годовых, если не принимать во внимание депозит «До востребования», по которому ставка составляет 0,01%. Существенно различаются и суммы минимального взноса, которые варьируются от 500 рублей до 1 500 000 рублей. Что же касается гибкости условий по вкладам Россельхозбанка, то семь из них можно пополнять, а вот возможность частичного снятия предусмотрена по пяти продуктам.
А теперь рассмотрим наиболее выгодные депозиты, занимающих лидирующие позиции в нашем рейтинге.(См. Рисунок 3).
На первом месте находится депозит «Золотой». Высокая процентная ставка, достигающая значения в 10,6% годовых в рублях, объясняется рядом ограничений, которые предусмотрены условиями по этому вкладу. Во-первых, депозит не предусматривает ни пополнения счета, ни снятия с него наличных без потери процентов. Во-вторых, выплата процентов производится в конце срока действия договора. При его досрочном расторжении проценты будут начислены по ставке «До востребования».
Оформить вклад «Золотой» можно сроком от 91 дня до 1460 дней как в национальной валюте, так и в долларах США или евро, но вот сумма первоначального взноса доступна не всем Ї 1 500 000 рублей или 50 000 долларовСША/евро. Открыть вклад можно в офисе банка или в системе «Интернет-офис», при этом во втором случае процентная ставка будет немного выше. В общем же ставки в зависимости от срока составляют от 8% до 10,6% в рублях и от 0,75% до 3,15% в иностранной валюте.
Рисунок 3. Депозиты и вклады банка «Россельхозбанк»
Более доступным будет следующий депозит, который, довольно уверенно обогнав остальные, идет практически наравне с «Золотым». Условия вклада «Классический» во многом схожи с предыдущим предложением, но есть и свои отличия. Оформляется он также в трех валютах в офисе банка или через Интернет, только вот сумма первоначального взноса будет гораздо ниже: 3 000 российских рублей или 100 долларов США/евро. Самые выгодные ставки клиентам предлагаются в случае дистанционного оформления вклада, также на ставку повлияет возможность капитализации процентов: при выборе варианта без капитализации ставка будет выше, разница эта особенно заметна при длительных сроках.
Возможности совершения приходных и расходных операций по вкладу «Классический» также отсутствуют, а при досрочном расторжении договора действует ставка «До востребования». Максимальный же процент можно получить при оформлении депозита на максимальный срок 1460 дней -- это 10,4% годовых по рублевым вкладам, при этом размер суммы на счете на ставку не влияет. По вкладам в иностранной валюте ставка составляет 0,3-3 процента годовых.
Еще один депозит, на котором мы остановимся более подробно, не занимает в нашем рейтинге верхние строчки, но отличается от опередивших его предложений тем, что он предполагает пополнение счета, что дает больше возможностей для накопления сбережений. По вкладу «Накопительный» действует такой же доступный первоначальный взнос, как и по «Классическому» -- 3 000 рублей или 100 долларов США/евро и такая же сумма дополнительных взносов.
Есть и другие ограничения, касающиеся пополнения вклада: увеличивать сумму можно не позднее, чем за 30 календарных дней до окончания срока действия договора, а также установлен предел максимальной суммы, которая не должна превышать 10 000 000 рублей или 300 000 долларов США/евро.
Кроме возможности пополнения, депозит «Накопительный» имеет и другие отличия от «Золотого» и «Классического». Во-первых, по выбору клиента проценты ежемесячно капитализируются или перечисляются на счет, во-вторых, при переходе вашего депозита в следующую суммовую категорию процентная ставка увеличивается, в-третьих, срок вклада ограничен не 1460 днями, а 730 днями. А вот снятие средств со счета не предусмотрено и здесь, при досрочном расторжении договора, проценты будут пересчитаны по ставке «До востребования». При снятии денег в «правильный» срок можно получить доход от 7,15% до 8,05% годовых в рублях и от 0,45% до 1,6% годовых в иностранной валюте в зависимости от суммы и срока размещения депозита.
Заключение
Автор в данной работе сделал вывод, что картина по вкладам Россельхозбанка довольно стандартная: есть несколько программ с различными условиями, при этом ставка будет снижаться по мере увеличения гибкости условий. Обратить свое внимание нужно на то, что не все депозиты предусматривают капитализацию процентов, а ее наличие в итоге сказывается на величине годовой ставки.
Кредитный портфель представляет собой структурируемую по различным критерием качества совокупность предоставленных банком кредитов и отражающую социально-экономические и денежно-кредитные отношения между банком и его клиентами по обеспечению возвратного движения ссудной задолженности.
Банковская система Российской Федерации и ее самый главный элемент Ї коммерческие банки является «фундаментом» рыночной экономики, другими словами без грамотно функционирующей банковской системы по природе не может быть рыночной экономики.
В данный момент коммерческие банки выполняют различного рода операции. Это и организация кредитных отношений и денежного оборота, и осуществление финансирования хозяйства и страховых операций, и даже консультирование в обсуждении хозяйственных программ. Но самой важнейшей функцией банка все-таки является посредничество в кредите, т.е. перераспределение временно свободных денежных средств, которые высвобождаются в процессе кругооборота фондов предприятий и доходов частных лиц.
Кредитные организации являются и социальными институтами, которые постоянно связаны с таким понятием, как риск. Поэтому коммерческие банки должны уметь решать ряд вопросов, связанных с контролем за рисками и постоянное совершенствование навыков кредитования, чтобы минимизировать последствия рисков.
Кредитный портфель относится к числу важнейших категорий экономической науки, которому посвящены произведения классиков экономической теории, а также многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов и финансистов. Однако данная тема не изучена полностью и нуждается в дальнейшей детальной разработке, так как кредитная деятельность имеет постоянный характер, поскольку нуждается в постоянной мобилизации временно свободных денежных средств и расширении круга субъектов кредитных отношений. Другими словами, до тех пор, пока существуют коммерческие банки и банковская система в целом, вопросы, которые связаны с формированием кредитного портфеля, не потеряют своей актуальности.
Проанализировав кредитный портфель АО «Россельхозбанк» можно сделать следующие выводы:
За анализируемый период кредитный портфель (2015-2017 гг.) АО «Россельхозбанк» увеличился на 319 619 653 тыс. руб. или 33,7%. Для физических лиц ОАО «Россельхозбанк» предлагает следующие виды кредитования:
Ї автокредиты;
Ї потребительские кредиты;
Ї иные потребительские кредиты.
Также за анализируемый период (2015-2017 гг.) возросла просроченная задолженность в составе кредитного портфеля на 31 256 697 тыс. руб. или на 47%. Так, на 01.01.2017 г. доля просроченной задолженности юридических лиц составила 95,3% от общей просроченной задолженности, а физических лиц Ї 4,7%.
Вклады (депозиты) населения в банках являются главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики. В настоящее время 17,8% ресурсной базы банковской системы сформировано за счет привлеченных денежных средств населения. Кроме того, привлечение средств населения в банковские вклады и депозиты является одним из механизмов «связывания» выпущенных в обращение наличных денег. В связи с этим активизация деятельности банков по привлечению этих денежных средств является одной из стратегических задач развития банковской системы.
Процесс привлечения сбережений населения в банковскую систему характеризуется совокупностью факторов, включая темпы роста реального валового продукта и реальных денежных доходов населения, уровень инфляции и связанные с ним значения реальных процентных ставок, степень доходности и надежности вложений в альтернативные формы сбережений, прежде всего в иностранную валюту, наличие правовых гарантий сохранности и защиты от обесценения вкладов, спектр оказываемых населению банковских услуг. Значительное влияние на уровень сбережений оказывают социально-психологические аспекты поведения населения, вызванные, например, инфляционными ожиданиями.
Список используемой литературы
Федеральные законы и нормативно-правовые акты
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 (в редакции от 27 июля 2017г.) //Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 29 июля 2004 г.) // Собрание законодательства. №31. - Ст. 3233.
3. Федеральный закон «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (от 26.07.2017) //N 212-ФЗ.
4. Положение от 1 июня 1998 г. №31-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций» // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант-Плюс».
5. Правила ведения бухучета в кредитных организациях расположенных на территории РФ от 18 июня 1997 г. №61 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант-Плюс».
6. Устав Открытого Акционерного общества «Россельхозбанк»- редакция от 25.12.2008 г.
7.Годовой отчет АО «Россельхозбанк» за 2015 год-УТВЕРЖДЕН распоряжением Росимущества о решениях годового общего собрания акционеров АО «Россельхозбанк» от 28 июня 2016 г. №499-р.
8. Годовой отчет АО «Россельхозбанк» за 2016 год - Утверждено годовым общим собранием акционеров АО «Россельхозбанк» (распоряжение от 30 июня 2017 г. №372-р Федерального агентства по управлению государственным имуществом «О решениях годового общего собрания акционеров акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»).
9. Годовой отчет АО «Россельхозбанк» за 2017 год- Утверждено годовым общим собранием акционеров АО «Россельхозбанк» (распоряжение от 30.06.2018 №496-р Федерального агентства по управлению государственным имуществом «О решениях годового общего собрания акционеров акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»).
Основные источники
1. Азманова Е. Г. Специфика кредитных потребностей предприятий малого бизнеса /Е. Г.Азманова// Финансы и Кредит. 2015-58с. /№ 46.
2. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития. / Деньги и кредит № 3 /2017-568 с.
3. Белоглазовой Г.Н. Банковское дело: учеб, пособие./Г.Н.Белоглазовой М.:Экономика, 2016-367 с.
4. Жарковская Е.А., Арендс И.Н. Банковское дело: Курс лекций. / М., ИКФ Омега-Л. 2017-399 с.
5.Калтырина А.В. Журнал. Деятельность коммерческих банков./ А.В. Калтырина, СПб.:Питер, 2015-211с.
6. Коробова Г.Г. Банковское дело: учеб, пособие./ Г.Г. Коробова,М.: Юнити, 2016-234 с.
7. Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг. Курс в схемах./М., Юрист, 2016-390 с.
8. Лаврушина О.И. Финансы и статистика: учеб, пособие./О.И.Лаврушина,М.: Экономика, 2015-364 с.
9. Мотовилов О.В. Банковское дело: учеб, пособие. / О.В. Мотовилов, М.: КноРус, 2017- 408 c.
10. Ольхова Р.Г. Банковское дело: учеб, пособие. Управление в современном банке / Р.Г.Ольхова, М.: 2015- 304 c.
11. Разу М.Л.,Банковское дело: учеб, пособие./ М.Л. Разу, М.: Современная система кредитования (Бакалавриат и Магистратура) / 2016 - 360 c.
12. Сафрончук М.В. Банковское дело: учеб, пособие./ М.В.Сафрончук,М.: Юрайт, 2016 -416 c.
Периодические издания
1. Азманова Е.Г. Специфика кредитных потребностей предприятий малого бизнеса / Е.Г.Азманова // М.: Финансы и кредит.-2017-54-58с.,№46.
2. Валиева И.С.,Комардина О.Н.,Самиев П.А. Финансовая устойчивость российских банков//Аудитор.2016-38-45с.,№3.
3. Винокурова Е.А. Анализ рисков розничного бизнеса коммерческого банка / Е.А.Винокурова // СПб.:Финансы и Кредит.2017-22-26с.,№7.
4. Материалы конференции. Банки и нефинансовый сектор экономики: Россия в контексте мирового опыта. // Банковское дело №10 / 2017-315с.
5. Масино М.Н., Журнал «Финансы и кредит»/М.Н. Масино,М.: Методика построения архитектуры риск-менеджмента в платежных системах/2017-40-47 с. Вып. 31.
6. Николаева, С.В. Будем читать. Глядишь, и кризис пройдет…/ С.В. Николаева // Северный комсомолец. - 2015-9С,№ 13.
7. Ермаченко М.Д. Журнал «АГРОЭКСПЕРТ»/М.Д. Ермаченко,М.: Экономика и финансы в сельском хозяйстве,№ 1,2018-4-9с.
8. Коновалова Н. Универсальный сервис, индивидуальный подход. Автобанк Экономика и жизнь. 2009-5с.,№ 47.
9. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России М.: Финансы и статистика. Вестник АРБ. 2009-79 с. №3.
Ресурсы информационно-теллекоммуникационной сети Интернет
1. Сайт Центрального банка России.
2. Сайт про банки РФ.
3. Официальный сайт Россельхозбанк.
4. Официальный сайт Центрального банка России.
5. Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»