Материал: 4027

26

3.17. Способы выдачи кредитов

Кредит юридическим лицам выдаётся только в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт заёмщика. Варианты:

1.Срочный кредит – разовое зачисление денежных средств на банковский счёт заёмщика

2.Открытие кредитной линии – заёмщик получает не всю сумму креди-

та сразу, а использует его по мере потребности («выбирает» кредит по ча-

стям –траншами) путём предъявления в банк расчётных документов. В

договоре с банком могут быть установлены различные условия:

а) общая сумма предоставленных средств за весь срок не может превышать максимального размера, называемого лимитом выдачи; б) размер единовременной задолженности заёмщика в каждый конкрет-

ный момент времени не может быть больше другой предельной величины

– лимита задолженности;

В договоре может оговариваться одно из этих условий либо сразу оба.

Виды кредитных линий:

возобновляемая, когда погашенная часть кредита увеличивает свободный лимит кредитования, и невозобновляемая, когда погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования;

со свободным режимом перечисления средств на счёт – по инициа-

тиве заёмщика, и с предписанным – по графику, зафиксированному в договоре;

целевая – для оплаты ряда поставок товаров в рамках одного контракта или для оплаты затрат, связанных с реализацией проекта, и

нецелева;

3.Кредитование счёта заёмщика (овердрафт) – краткосрочная форма кредитования, предоставляемая при недостаточности или отсутствии денежных средств на счёте для оплаты расчётных документов. Осуществляется в рамках установленного лимита и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие обязательства заёмщика. Лимит обычно устанавливается в процентах к среднемесячному обороту по счёту за последний период времени (например, квартал)

4.Синдицированный кредит – даётся банками, заключившими соглашение, содержащее общие условия кредитования заёмщика

27

3.18. Наиболее распространённые формы обеспечения возвратности кредита

Залог – способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае его неисполнения должником получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами

Варианты залоговых отношений:

залог имущества, остающегося у залогодателя, с правом или без права пользования им;

твёрдый залог имущества – имущество остаётся у залогодателя, но под замком и печатью залогодержателя;

заклад имущества – передача его залогодержателю без права или с правом пользования им;

залог прав.

Требования банков к залоговому имуществу:

1.Юридическая чистота прав собственности залогодателя на имущество.

2.Залоговая чистота имущества (последующий залог ранее заложенного имущества возможен, если он не был запрещен предшествующим договором о залоге).

3.Ликвидность имущества.

4.Достаточность стоимости залогового имущества для возмещения всех возможных требований банка к заёмщику.

Поручительство – письменное обязательство поручителя (физического или юридического лица) перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Особенности:

договором может предусматриваться субсидиарная ответственность поручителя, т. е. дополнительная к ответственности самого должника;

поручитель вправе выдвигать против требования кредитора все те возражения, которые мог бы предоставить сам должник;

при выполнении обязательства поручителем, он получает право регресса к должнику – к нему переходят права кредитора по этому обязательству, также он вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных своих убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

29

3.20. Кредитная история

Кредитная история – информация, хранящаяся в бюро кредитных ис-

торий и характеризующая исполнение заёмщиком принятых на себя обяза-

тельств по договорам займа (кредита). БКИ создаются в форме коммерче-

ского юридического лица и регистрируются в государственном реестре.

Кредитор обязан предоставлять информацию хотя бы в одно кредит-

ное бюро, включённое в реестр, но только при наличии документально за-

фиксированного согласия заёмщика. БКИ должны предоставлять кредит-

ный отчёт (информацию о кредитной истории) в срок, не превышающий 10

дней со дня запроса.

Кредитная история (имеет 3 части)

30

3.21. Принципы классификации ссуд по категориям качества

Величина расчётного резерва по классифицированным ссудам