Материал: 5355

либо банка с внешней средой 12 . Внешние организационные отношения возникают у банка со всеми субъектами социума: различными государственными органами, регулирующими деятельность банка; с партнёрами (прежде всего собственниками) при создании банка; с потребителями (клиентами) и с конкурентами.

Экономические отношения у банка как субъекта конкуренции принимают в основном форму финансовых и кредитных отношений с партнёрами и клиентами. Кроме того, в результате применения инструментов и методов денежно-кредитной политики у банка существуют кредитные отношения и с Центральным банком.

Всоциальные отношения банк вступает для достижения социальной справедливости, благоприятных условий в распределении общественных благ, условий становления и развития.

Особую форму отношений представляют информационные отношения. Их актуальность в РФ подтверждена принятием Федерального закона «О защите персональных данных» № 152-ФЗ от 27 июля 2006 года. Когда ка- кое-то лицо получает сведения (с согласия или без согласия) другого лица, между ними формируется особый тип отношений – информационные отношения, складывающиеся по поводу создания и использования субъектами рынка знаний, технологой, информации и т.п.

Таким образом, конкурентная среда на рынке банковских услуг – это совокупность экономических, организационных, социальных и информационных отношений между субъектами данного рынка, складывающихся в процессе межбанковской конкуренции по поводу создания и предоставления банковских услуг.

Вкачестве основы, которая объединяет банк с другими участниками конкуренции, выступает банковская деятельность. Она является конкурентной средой банка, поскольку именно в процессе банковской деятельности он вступает в конкурентные отношения.

Что следует понимать под банковской деятельностью? Казалось бы, самый простой и очевидный ответ на этот вопрос – это определение Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 де-

12 Теория организации : учебник / под ред. В. Г. Алиева. М. : Экономика, 2005.

11

кабря 1990 года. Но в данном Законе о содержании банковской деятельности ничего не сказано, есть только перечень банковских операций. Вероятно, законодатель подразумевает в контексте названного Закона, что банковская деятельность – это деятельность по осуществлению банковских операций. С институциональной точки зрения банковская деятельность осуществляется банковской системой как совокупностью банков и других кредитных организаций. Внутри банковской системы формируются те условия (экономические, социальные, организационные), которые определяют степень «комфортности» для бизнеса банков, влияют на возможности их развития и роста. Определение банковской системы имеет своё содержание в зависимости от страны: в каждом государстве действуют правовые нормы, в соответствии с которыми в банковскую систему включаются те или иные кредитно-финансовые институты. В Российской Федерации понятие банковской системы приводится в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 г.: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков» 13.

Традиционно под банковской системой понимается совокупность банков, действующих на территории государства в рамках единого финансо- во-кредитного механизма. Банковская система в условиях рыночной экономики, как правило, состоит из двух уровней. Первый уровень образует центральный (эмиссионный) банк. Второй уровень – коммерческие (депозитные) банки и специализированные (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, клиринговые и др.) банки.

Изучение сущности банковской деятельности как «фундамента» конкурентной среды банковского бизнеса представляется необходимым, поскольку уже сегодня в России назрел и обострился вопрос о том, какие институты или организации должны входить в банковскую систему, а какие туда относиться не могут. В частности, в настоящее время активно обсуждается вопрос о включении в банковскую систему платёжных агентов, чья деятельность регулируется Федеральным законом «О деятельности по

13 О банках и банковской деятельности : ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ) : URL : http://www.cbr.ru/ (дата обращения : 20.08.2010 г.).

12

приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ путём их обязательного лицензирования в качестве расчётных небанковских кредитных организаций. Как отмечают Ю.Н. Гойденко, Ю.В Рожков, «существует реальная опасность того, что процесс проникновения в банковский бизнес небанковских кредитнофинансовых учреждений, а с другой стороны, ассимиляция банков и активизация их деятельности на смежных рынках сформируют условия распада банковских систем как таковых» 14.

Некоторую неоднозначность в определении границ банковской деятельности вносит и опыт промышленно развитых стран. Например, в США понятие «банковская система» включает коммерческие банки (сommercial banks) и сберегательные институты (savings institutions) – кредитные союзы и сcудно-сберегательные ассоциации 15. В Японии термин «банковская система» в обороте не используется, его эквивалентом считается понятие «основные финансовые институты», куда входят частные и правительственные финансовые институты. В свою очередь, к частным финансовым институтам относятся депозитные (банки и кредитные кооперативы) и прочие финансовые институты (страховые компании и инвестиционные фирмы) 16. В Великобритании в банковскую систему включают банки и сберегательные институты (например, строительные общества) 17. На основании приведённых примеров нельзя сказать, что банковская система – это только совокупность различных банков. Это, скорее, совокупность кредитных институтов. В связи с этим отметим подход, в рамках которого банковскую систему рассматривают как элемент кредитной системы. Так, А.И. Полищук в рамках банкориентированной кредитной системы выделяет несколько подсистем, в том числе банковскую подсистему 18. Мы не ставим в данном исследовании целью глубокое изучение сущности и

14Гойденко Ю. Н., Рожков Ю. В. Банковская система : тенденции распада и самоуничтожения // Азиатско-Тихоокеанский регион : Экономика. Политика. Право. 2006. №2. С. 79.

15URL : http://www2.fdic.gov/sdi/main4.asp (дата обращения : 03.07.2010 г.).

16URL : http://www.zenginkyo.or.jp/en/banks/principal/ (дата обращения : 02.09.2010 г.).

17URL : http://www.fsa.gov.uk/Pages/Library/Other_publications/ (дата обращения : 03.08.2010 г.).

18Полищук А. И. Кредитная система : опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. М. : Финансы и статистика, 2005. С. 86 – 87.

13

структуры кредитной системы, однако в позиции А.И. Полищук нам импонирует один важный аспект. В качестве предназначения кредитной системы автор выделила три момента: перераспределение и создание денежных средств, преодоление асимметрии информации и поддержание ликвидности. Асимметричность информации возникает в ситуации, когда отдельные участники рынка имеют доступ или располагают важной информацией, недоступной для других заинтересованных в ней лиц 19.

Пример асимметрии информации – это ситуация с процентными ставками, когда фактические выплаты заёмщика по кредитам составляли в итоге сумму бóльшую, чем процентные платежи, в соответствии с номинальной ставкой по кредитному договору. Впервые раскрывать эффективные ставки по кредитам ЦБ обязал банки с 1 июля 2007 г., выпустив соответствующие рекомендации, методику расчёта и рекомендации по расчёту, однако далеко не все банки показывали полную стоимость кредитов. В июне 2008 г. вступили в силу изменения в Закон «О банках и банковской деятельности», согласно которым банки стали обязаны до заключения кредитного договора предоставлять заёмщику информацию о полной стоимости кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Понятие «эффективная ставка» было заменено на полную стоимость кредита, а в его расчёт внесены корректировки.

Соглашаясь с принадлежностью банковской системы к кредитной системе, мы считаем, что одной из важнейших ролевых функций кредитной (в более узком смысле – банковской) системы является снижение степени асимметричности информации в кредитных отношениях, а применительно к теме данной работы – преодоление асимметрии информации во взаимоотношениях банка с клиентами.

Этот тезис приобретает особую актуальность в свете отдельных исследований сущности и функций банков. Так, Е. Щуплова выделяет в качестве функции банка «создание системы экономического доверительства … и формирования на предпринимательской основе партнёрских отношений

19 Курс экономической теории : учебник / под ред. проф. М. Н. Чепурина, проф. Е. А. Киселёвой. – 6-е изд., доп. и перераб. Киров : Аса, 2007. С. 188.

14

клиентов банка... Эта функция в достаточной степени полно выделяет коммерческий банк из числа организаций, структура и управление балансом которых, как и виды деятельности, им (банкам) … идентична» 20. Мы не станем оспаривать точку зрения автора, однако доверительство, по нашему мнению, может основываться только на прозрачных и симметричных информационных потоках, когда клиент знает всё о банке, а банк – о клиенте (разумеется, в необходимых разумных пределах).

В самом общем виде содержание операций субъекта отражает его баланс. Для того чтобы определить содержание банковской деятельности, мы использовали данные Банка России о структуре активов и пассивов российских кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений и источникам средств соответственно. За период с 1 января 2007 г. по 1 июля 2010 г. удельный вес кредитов в совокупных активах составлял от 67,05 % (минимальное значение) до 71,16 % (максимальное значение). За тот же период доля средств клиентов в структуре пассивов варьировалась от 52,6 % (это минимальное значение на 1 января 2009 г.) до 60,78 %, достигнутых на 1 июля 2010 года 21.

Как показывают приведённые данные, в структуре активов наибольший удельный вес (более 70 %) приходится на ссудную задолженность, а в структуре пассивов (более 60 %) – на средства клиентов (исключая кредитные организации). Ссудная задолженность отражает такое основополагающее направление деятельности банка, как кредитование клиентов. Средства клиентов, помещённые в банках, принимают форму депозитов (от лат. depositum – вещь, отданная на хранение), то есть счета, открываемые клиентами в целях сохранения денежных средств.

По своей форме отношения, лежащие в основе кредитования клиентов и депозитных операций, являются кредитными. В первом случае банк является кредитором, во втором – должником по отношению к депозиторам. Исходя из этого банк определяется как кредитный институт (кредитная организация). Банковская деятельность в своей основе – это депозитно-

20Рожков Ю., Щуплова Е. О сущности и функциях коммерческого банка // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 2004. № 1. С. 17 – 18.

21URL : http://www.cbr.ru/ (дата обращения : 25.09.2010 г.).

15