Материал: 5355

ссудные операции. Учитывая, что данные операции имеют важное социальное значение, государство вводит механизмы защиты интересов клиентов (в первую очередь вкладчиков) на основе лицензирования банковской деятельности, осуществления надзора, введения обязательного страхования вкладов и др. В банковской деятельности банк выступает как субъект бизнеса, осуществляющий депозитно-ссудные операции, клиенты банка – как получатели соответствующих услуг, а государство – как гарант экономических интересов и тех и других.

Учитывая эту особенность и тот факт, что банковская система рассматривается преимущественно в институциональном аспекте, мы считаем возможным такое определение банковской системы: банковская система – это форма государственно-правовой организации и регулирования депо- зитно-ссудного бизнеса на основе формализации кредитных институтов.

Отметим, что за рамками этого определения остались институты, играющие в банковской системе существенную роль, но формально не включённые в её состав. Речь идёт о так называемой банковской инфраструктуре (от лат. infra – под, ниже; struсtura – строение). В общем понимании инфраструктура – совокупность отраслей экономики, имеющих подчинённый и вспомогательный характер, обслуживающих производство и обеспечивающих условия жизнедеятельности общества 22.

Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков 23. Данное определение не даёт представления о том, каким именно способом инфраструктура способствует жизнедеятельности банка и что она в себя включает. Представляется более полноценным определение банковской инфраструктуры как совокупности институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей 24. В качестве наиболее известных институтов банковской инфраструктуры отметим системы стра-

22 Микроэкономика. Теория и российская практика : учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и направлениям / под ред. А. Г. Грязновой, А. Ю. Юданова. М. : КНОРУС, ГНОМ и Д, 2000. С. 161.

23Банковское дело : учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. М. : Юристъ, 2002. С. 53.

24Котов А. В. Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России : автореф. дис. ... канд. экон. наук. Саратов, 2004. С. 15.

16

хования (гарантирования) вкладов, бюро кредитных историй, частные платёжные системы, информационно-аналитические агентства.

На наш взгляд, банковская инфраструктура необходима в таких случаях:

–для снижения транзакционных издержек функционирования банков;

–обеспечения взаимосвязи банков с их клиентурой и друг с другом;

–обеспечения информационной открытости (транспарентности) банковской системы.

Обеспечение информационной прозрачности является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики, необходимым как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, анализируют сведения об уровне развития экономики в целом, отдельных отраслей, групп предприятий

инаселения. Не менее важной информацией для банка являются сведения о конкурентах как внутри банковской системы, так и вне неё.

Для клиентов банков информация о состоянии рынка банковских услуг в современных условиях тоже является важным фактором, в первую очередь для принятия рациональных решений. Напомним, что в экономической теории рациональным поведением называется стремление индивидуума получить максимальный результат при минимальных затратах. Полная рациональность достигается путём наилучшего (из всех возможных способов) использования имеющейся информации. По данным опросов, проведённых различными информационными агентствами как накануне, так и в период кризиса 2008 г., большинство клиентов в качестве критериев при выборе банка выделяют продолжительность существования банка на рынке, развитость его банкоматной сети, а также привлекательные ставки по вкладам и кредитам. Кроме того, респонденты отмечали такие факторы, как надёжность банка, наличие у него большого количества подразделений

ивозможности страхования вкладов 25.

Откуда потенциальный (или уже определившийся) клиент может почерпнуть эти сведения? Сведения о степени надёжности кредитных организаций публикуют специальные рейтинговые агентства. К наиболее известным международным рейтинговым агентствам относятся: Fitch Ratings, Moody's, Standard & Poor's. Однако не каждый клиент в состоянии

25URL :http://www.banki.ru/news/research/?id=1791358 (дата обращения : 28.09.2010 г.).

17

понять и «расшифровать» ту информацию, которую предоставляют названные агентства. В связи с этим возникает ещё одна проблема – формирование финансовой культуры и финансовой грамотности клиентов банков, прежде всего населения.

В конкурентной среде роль информационной составляющей является едва ли не первостепенной с учётом информатизации современного общества и превращения информации в особый товар.

Конкурентная среда как пространство образуется из внешних факторов функционирования субъекта как участника процесса общественного воспроизводства и экономических отношений. В современной экономике основной формой общественных отношений является рынок, то есть «механизм формирования и движения воспроизводственных связей, базирующихся на товарно-денежных отношениях и конкуренции экономически самостоятельных субъектов хозяйствования» 26 . Банк в системе рыночных отношений выступает в качестве производителя (поставщика) банковских услуг. В связи с этим логично в качестве экономического пространства банка рассматривать рынок банковских услуг.

На рынке банковских услуг складываются отношения банков с клиентами и опосредованно друг с другом. В Федеральном законе от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» не приводится определение рынка банковских услуг. Есть определение товарного рынка: «Сфера обращения товара (в том числе товара иностранного производства), который не может быть заменён другим товаром, или взаимозаменяемых товаров (далее – определённый товар), в границах которой (в том числе географических) исходя из экономической, технической или иной возможности либо целесообразности приобретатель может приобрести товар, и такая возможность либо целесообразность отсутствует за её пределами» 27.

Данное определение рынка даёт представление в большей степени о пространственных границах рынка, а не об отношениях его участников. С точки зрения отношений, складывающихся на рассматриваемом рынке,

26 Энциклопедия рыночного хозяйства. Предпринимательский тип хозяйствования. М. : Путь России; Экономическая литература, 2002. С. 123.

27 О защите конкуренции : ФЗ от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ : URL :http://www.consultant.ru/popular/antimono/ (дата обращения : 03.09.2008 г.).

18

рынок банковских услуг можно определить как общественные отношения, складывающиеся между кредитными организациями и их клиентами по поводу и в процессе оказания кредитными организациями банковских услуг клиентам, в условиях конкуренции и государственно-правового регулирования этих отношений. Однако рынок банковских услуг можно рассматривать не только с точки зрения содержания отношений, но и с орга- низационно-технической и институциональной точек зрения. Так, с орга- низационно-технической точки зрения рынок банковских услуг представляет собой совокупность каналов, по которым банк реализует свои услуги. Эти каналы могут быть реальными (банковские филиалы, офисы и другие структурные подразделения) и виртуальными (каналы дистанционного банковского обслуживания).

С институциональной точки зрения рынок банковских услуг характеризуется как совокупность институтов, предоставляющих банковские услуги. Следует отметить, что современные кредитные системы характеризуются широкой специализацией входящих в неё институтов, и, как отмечалось выше, достаточно сложно провести разграничение между институтами банковской системы и прочими институтами, предоставляющими аналогичные по форме и содержанию услуги. Возможность существования услуг-субститутов вытекает из различных способов удовлетворения потребностей клиентов коммерческих банков, которые мы рассмотрим далее в п. 1.2.

Рынок банковских услуг можно классифицировать с нескольких позиций. Во-первых, с операционной точки зрения (то есть с точки зрения содержания банковских операций) рынок банковских услуг включает:

1)рынок вкладов (депозитов), где осуществляется привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования

ина определённый срок);

2)рынок банковских кредитов, где осуществляется размещение кредитными организациями указанных привлечённых средств от своего имени и за свой счёт;

3)рынок расчётного обслуживания (открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (в том числе банковкорреспондентов), а также осуществление расчётов по их поручению);

19

4)рынок инкассаторских услуг (инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц);

5)рынок валютного обслуживания (купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах);

6)рынок обслуживания операций с драгоценными металлами (в том числе их привлечение во вклады и размещение);

7)рынок банковских гарантий;

8)рынок денежных переводов (переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов).

Банки в соответствии с законодательством не могут осуществлять операции, не предусмотренные лицензией, в связи с чем возможность дифференциации банковских продуктов в разрезе отдельных операций существенно затруднена, что делает межбанковскую конкуренцию более интенсивной.

Во-вторых, исходя из категорий клиентов, которым адресованы услуги банков, рынок банковских услуг можно разделить на три сегмента:

1)рынок корпоративного обслуживания (клиенты – юридические лица);

2)рынок розничного обслуживания, где предоставляются услуги физическим лицам;

3)рынок межбанковских услуг (межбанковский рынок), на котором банки предоставляют услуги друг другу.

В-третьих, по территориальному признаку условно можно выделить:

1)национальный рынок банковских услуг, который определяется как сфера деятельности банков на всей территории своего государства. Количественной характеристикой национального рынка банковских услуг следует считать совокупный объём всех услуг, предоставленных банками своим клиентам. Институционально национальный рынок банковских услуг представлен всей совокупностью банковских офисов, филиалов и других подразделений;

2)региональные рынки банковских услуг, которые определяются как сфера деятельности банков на части территории страны исходя из места предоставления услуги. Региональный рынок образуется всеми банковскими подразделениями, предоставляющими услуги на территории отдельного региона.

20