Материал: 5355

Условность такого разделения обусловлена тем, что современные банки осуществляют свои операции через филиалы или другие структурные подразделения, а также дистанционным способом при помощи Интернета, что затрудняет определение географических (территориальных) границ деятельности банка. Каждый из участников рынка банковских услуг формирует свои информационные запросы к конкурентной среде (рисунок 2).

Рисунок 2 — Система информационных запросов участников рынка банковских услуг

Клиент для получения сведений об условиях предоставления банком услуг может обратиться в банк, но при этом для поиска наиболее выгодных условий клиент может нести не только временные, но и прямые материальные затраты. Для получения объективных данных относительно сравнительных условий обслуживания он должен обратиться к самостоятельным исследованиям либо к объективному источнику, предоставляющему информацию независимо от банка (который заинтересован в сравнении в свою пользу). Поскольку рациональный выбор банка для обслужи-

21

вания возможен только на основе сравнения, возникает проблема одновременности сопоставления условий, предлагаемых разными банками. В связи с этим мы считаем, что развитие инфраструктуры банковских услуг должно осуществляться в первую очередь по вектору его инфраструктурной составляющей, основная функция которой – обеспечение доступа потребителей банковских услуг (реальных или потенциальных) к информации, необходимой для выбора банка.

1.2 Сущность, виды и особенности межбанковской конкуренции

Этимологически термин «конкуренция» восходит к позднелатинскому concurrentia (от лат. con – весь, все; currento – бежать, течь), поэтому в самом общем смысле конкуренцию можно определить как соперничество, состязание, столкновение. В русском языке слово «конкуренция» считается однокоренным со словом «конкурс», в частности в Толковом словаре живого великорусского языка В.И. Даля конкуренция – это «соперничество или состязание в торговле или промыслах, соискательство, соревнованье» 28.

В трудах представителей экономической науки представлены различные подходы к анализу конкуренции. Наибольшего внимания, по нашему мнению, заслуживают три ключевые концепции.

Первая из них получила название поведенческой концепции, поскольку конкуренция рассматривается как модель поведения участников рынка. Адам Смит, например, определял конкуренцию как честное, без сговора соперничество, ведущееся между продавцами за наиболее выгодные условия продажи товаров. Позиция А. Смита относительно конкуренции характеризовалась следующими положениями:

–конкуренция есть соперничество между рыночными субъектами (то есть это поведенческая категория) и эффективное средство ценового регулирования;

–в результате конкуренции происходит уравнивание нормы прибыли, что в свою очередь приводит к перераспределению ресурсов между отраслями;

–при соблюдении перечисленных выше условий возможно максималь-

ное удовлетворение потребностей 29.

28Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка : в 4 т. М. : Русский язык,

1981. Т. 2. С. 779.

29Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М. : Эксмо, 2007. С. 124.

22

Неоклассический вариант поведенческого толкования конкуренции связывает её с борьбой за редкие экономические блага и за деньги потребителей, на которые эти блага можно приобрести. «Конкуренция есть стремление как можно лучше удовлетворить критериям доступа к редким благам», – считал П. Хейне 30.

По мере того как в XIX в. в экономическую теорию стали проникать математические доказательства, на первое место вышла структурная концепция конкуренции. Её истоки восходят к работам Ф.И. Эджуорта, П. Сраффы, А. Курно, Дж. Робинсон, Э. Чемберлина и других крупнейших учёных. Теория несовершенной конкуренции Дж. Робинсон и теория монополистической конкуренции Э. Чемберлина сформировались в противовес теории совершенной конкуренции. Дж. Робинсон делала акцент на то, что предпочтения покупателей не одинаковы, и это означает, что эластичность спроса далека от абсолютной, как это предполагается теорией совершенной конкуренции. Огромную важность имеют формы неценовой конкуренции через повышение качества продукции, предоставление дополнительных услуг, продвижение товара на рынке с помощью рекламы и др.

Если П. Сраффа и Дж. Робинсон трактовали монополию как негативный фактор, затрудняющий действие рыночного механизма и препятствующий ему, деформирующий нормальные экономические и социальные отношения, то Э. Чемберлин, наоборот, рассматривает элемент монополии как естественную, нормальную черту конкурентной системы. Именно потому, что конкуренция по самой своей природе изначально является монополистической конкуренцией, она сохраняется вопреки угрозам со стороны концентрации и монополизации. Чем глубже и шире дифференциация продукта (услуг), чем больше данный рынок раздроблен между частными монополистами, тем более он устойчив против поглощения группой олигополистов либо абсолютной монополией. К этому же структурному подходу можно отнести позиции учёных М. Буйи, Н.Г. Мэнкью, рассматривающих конкуренцию в качестве следующего:

1) ситуации, способствующей свободному формированию цен и действию законов спроса и предложения на конкретном рынке;

30 Хейне П. Экономический образ мышления. М. : Вильямс, 2005. С. 90.

23

2) условия, когда количество выступающих на рынке лиц или предприятий настолько велико, что поведение каждого из них не влияет на уровень цен 31.

Существует также третья концепция конкуренции – функциональноролевая. Представители данной позиции, в частности Й. Шумпетер, Ф. Хайек, Х. Зайдель, считают основной характеристикой конкуренции выполняемые ею экономические функции.

Ф. Хайек утверждал следующее: «То, о чём идёт речь в теории совершенной конкуренции, вообще, имеет мало прав называться «конкуренцией». Эта теория везде предполагает уже существующим то положение вещей, на создание которого (или приближение к нему) устремлён процесс конкуренции» 32. В качестве альтернативы Ф. Хайек предлагает динамическую модель конкуренции, предполагающую, что в исходной точке участники рынка имеют неодинаковую, неполную и разрозненную информацию. Конкуренция рассматривается как элемент рыночного механизма, на основе которого формируются хозяйственные пропорции в процессе соперничества экономических субъектов за лучшие и экономически более выгодные условия приложения капитала, реализации товаров и услуг 33.

Заслуживает внимания и экономико-социологический подход к толкованию конкуренции. Он в большей степени ориентирован на сам процесс конкуренции, который представляется не просто одновременным устремлением к одному объекту нескольких обособленных агентов, но как взаимоувязанный и социально укоренённый процесс. Так, В.В. Радаевым предлагается подход к анализу конкуренции как к институционально оформленному процессу. В обобщённом виде экономико-социологический подход означает следующее:

1.Конкуренция предполагает социальные контакты.

2.Участники рынка не выступают в качестве автономных агентов. Они не только наблюдают за действиями конкурентов, улавливая ценовые сигналы, но вступают между собой в непосредственные социальные взаимодействия.

3.Конкуренция предполагает установление порядка. Существует

определённое число ведущих участников рынка, которые пытаются

31Буйи М. Торговое право : словарь французских терминов. М. : Международные от-

ношения, 1993. С. 81.

32Хайек Ф. А. Индивидуализм и экономический порядок. М. : Изограф, 2000. С. 37.

33Там же. С. 136.

24

контролировать конкурентную ситуацию, вырабатывать правила поведения на рынке и навязывать их другим участникам рынка и регулирующим государственным органам.

4.Конкуренция выступает как символическая борьба.

5.Рынок в большой степени сегментирован по типу продуктов и услуг, способам их продвижения, характеру фирм, предоставляющих данный продукт или услугу. Столбление рыночных ниш происходит здесь с помощью формальных и неформальных статус-маркеров, увязанных с культурно обусловленными стилями потребления (торговые марки, бренды) 34.

С некоторыми аргументами В.В. Радаева сложно не согласиться. Вопервых, действительно между продавцами-конкурентами (поставщиками) на одном рынке не устанавливаются непосредственно экономические отношения (в виде перемещения стоимостей). В то же время нельзя сказать, что отношений нет вовсе. Тогда возникает вопрос: какого свойства эти отношения? Вероятно, они информационного и социального свойства.

Во-вторых, нельзя не признать справедливость утверждения о том, что конкуренция вовсе не направлена на вытеснение других продавцов с рынка, а может проявляться также в создании своей собственной ниши. Этот тезис вполне укладывается в теорию монополистической конкуренции Э. Чемберлина, который утверждал, что каждый продавец создаёт свой собственный рынок и является на нём монополистом. В поддержании монополизма успешно используются торговые марки и бренды.

В-третьих, важным в позиции В.В. Радаева является то, что каждый из участников рынка воспринимается не обособленно (автономно), а включённым в общий рыночный процесс. При этом, будучи формально свободным в выборе своей деловой стратегии, каждый субъект рынка корректирует её в зависимости от рыночных условий, то есть фактически подстраивается под действия остальных участников рынка.

Обратимся теперь к мнению практиков. Так, Н.М. Ребельский видит сущность конкуренции в активных действиях отдельных предпринимателей, продиктованных законом стоимости. Конкуренция – это активные творческие действия предпринимателей, направленные на вытеснение с

34 Радаев В. В. Экономическая социология : учеб. пособие. М. : ГУ ВШЭ, 2005. С. 71.

25