Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере АО "Кредит Европа Банк"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
банк потратил на аренду в 2015 году в регионах, в данную сумму включены не
только указанные выше расходы, но расходы, на вспомогательный персонал.
Единственной формой микро-офисов станут отделения, где работает один
кредитный менеджер на кредитах предоставляемых наличными, которому будет
вменяться выполнение аналитической работы в рамках всей сети отделений
банка в городе присутствия.
Также процесс сокращения штата может положительно повлиять на
качество предоставляемых услуг, так как увеличится конкуренция в данной
среде, что повысит качественный уровень уже нанимаемого персонала и
позволит снизить расходы на адаптацию и образование вновь нанятых
сотрудников.
Благодаря предложенным мерам банк сможет сэкономить ежегодно 288,48
миллионов рублей, которые могут быть инвестированы в дальнейшее развитие
банка и автоматизации других банковских процедур.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе выполнения данной работы был сделан ряд выводов по кредитной
политике изучаемого банка и процесса кредитования в целом.
Так в процессе изучения были изучены потребительские (в том числе его
разновидности) и корпоративные кредиты. Потребительский кредит был
определён как особая форма кредита, которая предоставляется заемщику в виде
отсрочки платежа на покупаемые ими товары и услуги.
Заемщиком при потребительском кредитовании выступает физическое
лицо, кредитором банк или другое кредитное учреждение. Потребительское
73
кредитование занимает самый большой объем в кредитном портфеле страны и
АО «Кредит Европа Банк» в частности.
Потребительское кредитование самое дорогостоящее на рынке данных
услуг, и такая стоимость обусловлена повышенными рисками, так как
кредиторами выступают физические лица, которые легко прекращают выплату
процентов и благодаря новому закону о банкротстве легко проводят процедуру
реструктуризации долга, вплоть до списания в связи с банкротством.
В последние несколько лет ставки по всем направления
потребительского кредитования снижаются из-за жесткой конкуренции среди
представителей банковского рынка, также увеличивается число бонусов,
получаемых лояльными и надежными кредиторами.
Но и банки не спешат упускать возможность заработать на выдаваемом
займе, используя различные способы расчёта процентной ставки по своим
кредитным продуктам, что делает ценообразование на рынке непрозрачным и
запутанным, не только для заемщиков, но и контролирующих органов.
В рамках кредитной политики изучаемого банка, потребительский
кредит подразделяется на следующие продукты: экспресс-кредиты в точках
продажи товаров и услуг, овердрафт по дебетовым и зарплатным картам,
автокредиты и самый безопасный в плане возвратности ипотечный кредит,
здесь залогом выступает приобретенная недвижимость.
74
Первые два кредитных продукта подразделяются в свою очередь на
виды по способам погашения кредита: первый вариант аннуитетными
платежами на срок кредитования, единовременное погашение в конце
кредитного срока, с 2014 появился кредитный продукт с льготным периодом
кредитования и дальнейшим погашением аннуитетными платежами. Каждый
вид отличается своими особенностями, в том числе и размером резервируемой
по нему суммы.
Также в рамках исследования проведен анализ корпоративных кредитов
предоставляемых банков. Корпоративный кредит отличается от
потребительского тем, что заемщиков выступает юридическое лицо и целью
кредитования является покрытие денежных разрывов или развитие
предприятия, по крайней мере, в изучаемом банке.
Несмотря на то что, практически все заемщики в рамках данного
сегмента попадают под классификацию крупного займа и учитывается при
расчёте норматива Н7, данный вид кредитования не является основным для
данного банка. Флагманским кредитным продуктом является экспресс
кредитования в точках продаж.
В работе проведен подробный анализ кредитного портфеля
образованного под воздействие кредитной политики АО «Кредит Европа
Банк».
АО «Кредит Европа Банк» входит в международную финансовую
Группу ОТП (OTP Group), которая является одним из лидеров рынка
финансовых услуг Центральной и Восточной Европы.
АО «Кредит Европа Банк» это универсальная кредитная организация,
предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для
корпоративных клиентов и частных лиц. Банк входит в число 50 крупнейших
банков России, а по ряду направлений входит в число лидеров рынка.
Основной цель кредитной политики АО «Кредит Европа Банк» является
формирование кредитного портфеля, который даст возможность поддерживать
качество активов на допустимом по нормам Банка России уровне, который при
75
этом будет обеспечивать целевой уровень доходности, при минимальном
кредитном риске.
АО «Кредит Европа Банк» выдает большое количество потребительских
и корпоративных кредитов в год, продажа кредитных продуктов
осуществляется прямо в точках продажи товаров, недвижимости и других
торговых и сервисных компаниях. Скорость рассмотрения заявки по экспресс
кредитам в настоящее время составляет не более 30 минут, благодаря
автоматической системе оценки надежности потенциального заемщика.
Рассмотрение заявки на автокредитование составляет от суток до трех, по
ипотечным кредитам от 10 до 14 рабочих дней. Активная работа с
потребительскими кредитами связано с большими рисками, но и приносят
большой доход, этому способствует устойчивая схема кредитования, которая
проверена временем и двумя кризисами.
В 2012 году флагманским продуктом стал экспресс кредитования, так
как процент по нему в случае несоблюдения льготного периода превышает
35%, что покрывает все риски по данному кредитному продукту, а также
риски по другим кредитным продуктам.
В 2017 году в области ипотечного и автокредитования акцент был
сделан на обеспечении кредита. Даная мера была принята из-за увеличения
просрочки по данным видам кредита.
Надежное и ликвидное обеспечения кредита поможет банку избежать
губительных последствий сомнительного кредита и получить прибыль или, по
крайней мере, вернуть свои средства. АО «Кредит Европа Банк» за последние
два года улучшил качество обеспечения своих кредитов. Если по автокредиту
ранее принималось только поручительство физических лиц, то теперь
обязательно обеспечением в виде недвижимости, транспортных средств или
иного имущества.
Для покрытия непогашенной клиентами задолженности по кредиту
используется резервный фонд на возможные потери по кредиту, который
76
формируется в виде процента отчисляемого от суммы задолженности по ссуде
и приходится на расходы банка.
За счет данного резерва происходит списание долгов по кредитам,
которые признаны обреченными. Необходимость формирования в кредитной
политике обусловлена необходимость с держания кредитного риска.
Несмотря на серьезную конкуренцию в сфере потребительского
кредитования, к которому относится флагманский продукт банка, он сохраняет
ведущую позицию по выпуску совместных с ритейл сетям кредитных карт,
благодаря постоянно развивающимся продуктам и улучшениям в сфере
обслуживания изучаемый банк прочно закрепился в данной нише.
Касательно корпоративного кредитования, было предложено расширить
продуктовую линейку, так как у банка всего лишь три кредитных продукта,
именно предлагается внедрить следующие продукты:
• пр- укты классического факторинга;
• торговое финансирование и документарные операции;
• пр- укты по управлению ликвидностью компаний.
По оценкам экспертов сейчас именно направление потребительского
кредитовая будет приоритетным для банков в ближайшем будущем,
настроенных на поддержание конкурентного преимущества в области
розничного кредитования в долгосрочной перспективе. А в секторе
корпоративного кредитования приоритетным направлением должны стать
продукты по управлению ликвидностью компании, а также лизинг.
Не смотря на приоритетность направления потребительского
кредитования для данного банка, данное направление сопряжено некоторые
проблемы, главная из которых - рост риска по данному кредитному
направлению.
В работе предложены меры по улучшению программ
потребительского кредитования, одной из них является усиление механизма
снижения кредитных рисков. Основой для этого является улучшение
методики оценки кредитоспособности заемщика, и ее автоматизация.
77
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3580