Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере АО "Кредит Европа Банк"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
протестировать новые каналы рекламы (социальные сети, брокерский
трафик), так как данное направление интернет-маркетинга сейчас набирает
определенную популярность;
- увеличить пропускную способность программы для обработки
кредитных заявок, чтобы уменьшить время отклика банка, тем самым дав
кредитному менеджеру, в прямом смысле состязаться с другими банками за
заемщика, который готов уже сейчас приобрести тот или иной товар в кредит, но
не хочет ждать долгого ответа из банка.
В области корпоративного бизнеса предлагается расширить продуктовую
линейку, так как у банка всего лишь три кредитных продукта, именно
предлагается внедрить следующие продукты:
• пр- укты классического факторинга;
• то- эвое финансирование и документарные операции;
• пр- укты по управлению ликвидностью компаний.
Соответствующим образом будет сформировано продуктовое
предложение Банка. Он должен предлагать не просто кредит, а комплексное,
пакетированное решения для любой задачи заемщика:
~~ для начинающих предпринимателей должен быть реализован комплекс
услуг для быстрого и простого запуска бизнеса: простое открытие расчетного
счета, кредит на запуск бизнеса, помощь в регистрации и постановке на учет в
ФНС, доступ к обучающим программам;
для микробизнеса необходима бизнес-карта, которая сможет
обеспечить доступ к удобному пакету продуктов, и удаленное обслуживание:
расчетный счет с привязанной к ней бухгалтерией, овердрафт, предодобренный
кредит по ставке, которая будет сформирована в зависимости от текущих
хождений по счету и лояльности клиента;
_ для компаний в сфере розничной торговли и услуг необходимо
сформировать специальное предложение в области эквайринга. Клиентам
необходимо предоставлять интегрированное решение, позволяющее управлять
как своими личными финансами, так и финансами своего бизнеса. Тем самым
68
хорошая кредитная история учредителя будет влиять на процент по кредиту
компании и наоборот, что повлияет на желание заемщика оплачивать
ежемесячные взносы в установленные временные промежутки;
~ для клиентов малого бизнеса кредитные продукты, учитывающие
отраслевые особенности, и увеличить число клиентских менеджеров, что
обеспечит более индивидуальное обслуживание. Также необходимы кредитные
продукты, которые будут увеличиваться по максимальной допустимой сумме
кредитования с ростом бизнеса заемщика, что создаст благоприятную атмосферу
для проектного финансирования и развития бизнеса.
Модель работы с заемщиками должна формироваться с учетом
особенностей расчётов и потребностей клиентов, а также с учетом финансовых
параметров работы с ними. Для микробизнеса обслуживание должно
базироваться на снижение затрат на привлечение клиентов и взаимодействие с
ними за счет перехода с оффлайн обслуживания на удаленные и цифровые
каналы. При этом, как и в розничном бизнесе, необходимо построение
комплексной системы допродаж персональных предложений и пакетов услуг на
основе анализа клиентской базы и эффективной системы управления
взаимоотношениями с клиентами.
Для малого бизнеса банк должен предложить более индивидуальный
сервис и обслуживание клиентским менеджером, являющимся лицом Банка для
клиента и тесно взаимодействующим с продуктовыми специалистами Банка, так
как слабая связь заемщика с банком подталкивает первых завершить
обслуживание или искать более выгодные тарифы. А переход на цифровое
обслуживание даст банку возможность укрупнить отделения или сократить их
вовремя. При этом количество клиентских менеджеров должно быть увеличено,
так как ранее мы уже отмечали, что для современного заемщика, стало главным
качество их обслуживания и дополнительные сервисы и преференции за
лояльность к работе Банка.
Также необходимо расширить текущий функционал бизнес приложения в
системе Интернет-банкинга, в качестве примера можно использовать приложения
69
Тинькофф-банк, в котором много небанковских сервисов для корпоративных
клиентов, что облегчает им работу и толкают довольных пользователей,
рекомендовать их сервис своим коллегам и партнерам.
Также в 2016 году, анонсировалась возможность перехода на систему с
частично безбумажной технологией выдачи POS-кредитов «Paperless».
Преимущества технологии, которой заключались в сокращении расходов Банка и
его партнеров на выдачу кредитов, улучшении клиентского обслуживания и
повышении имиджа Банка как высокотехнологичной финансовой организации.
Проект должен был послужить платформой для перехода к полностью
безбумажной технологии выдачи POS-кредитов и выхода на новые сегменты
рынка. Но данный шаг является неудачным, так как данная технология может
нарушить систему верификации и подтверждения данных клиента. Причиной
этого являются уже разработанные на западе системы взлома данных протоколов
и хищения денег со счетов банка, подобным атакам подвергаются в основном
Американские банки, и на данный момент АО «Кредит Европа Банк», еще не
готов предоставить должный уровень защиты своих клиентов.
В области карточного бизнеса Банк является одним из лидеров
индустрии, ка это отмечалось ранее. Поэтому существенных изменений в самой
кредитной политики предложить сейчас нецелесообразно, главной
рекомендацией является продолжать работу над улучшением качества отбора
заемщиков и сегментированием клиентской базы с целью разработки для
каждого выделенного сегмента особого подхода к оформлению предложения.
Необходимо разработать систему лояльность действующих клиентов,
прототипом может стать программа бонусов от лидеров банковского рынка, при
этом на примере двух этих гигантов банковского сектора предлагается
расширить способы без комиссионного пополнения или погашения карт, что
привлечет клиента, который постоянно спешит и не желает искать терминал с
наименьшей комиссией. Также еще одним шагом к расширению клиентской базы
среди физических лиц будет расширение функционала мобильного приложения, а
также улучшения его юзабилити, который на данный момент не соответствует
70
лидерам индустрии. В области нецелевого кредитования ключевой задачей Банка
должно стать повышение качества входящего клиентского потока, что включает
в себя разработку новой структуры продуктов, более привлекательных для
клиентов, готовых изначально поддерживать более высокий уровень платежной
дисциплины.
Также на данный момент при анализе кредитных продуктов, было
обнаружено, что банк еще не выпускает карты МИР, которые так хорошо
продвигает правительство страны, стараясь сделать ее основной платежной
системой страны. Поэтому мы считаем, что в 2017 году необходимо подготовить
технологическую платформу для обслуживания и выпуска карт МИР, что
позволит сохранить деятельность, связанную со сберегательными пенсионными
накоплениями и нарастить сотрудничество с клиентами малого бизнеса.
В области управления рисками приоритетной задачей для Банка должна
стать минимизация рисков потребительского кредитования, а также
сохранение качества кредитного портфеля с целью поддержания оптимального
баланса рисков и доходности. Значительное внимание должно уделяться
программам поддержки заемщиков (реструктуризации дефолтного и
преддефолтного кредитного портфеля по автокредитам и ипотекам) в части
автоматизации процессов, разработки и внедрения новых продуктов.
В области риск-менеджмента особое внимание должно уделяться
дальнейшему развитию направления судебного взыскания просроченной
задолженности, которое демонстрирует высокую эффективность среди других
банков конкурентов.
Также необходимо запустить проект улучшения бизнес процессов при
помощи внедрения стратегических проектов по полной автоматизации банка, что
позволит снизить операционные расходы банка. В этой связи необходимо решить
следующие задачи:
минимизация бумажного документооборота, которая позволит
ускорить процесс принятия решения по кредитным заявкам;
71
увеличение скорости автоматической обработки заявок для
опережения конкурентов в торговых сетях;
- необходимо внедрить мобильный банк для клиентов малого и среднего
бизнеса;
~ в области повышения качества обслуживания клиентов для их
удержания необходимо усовершенствовать платформу Контакт-центра и
обновить Интернет-Банк, что сделает возможным запуск новых каналов
взаимодействия с клиентами.
Полная автоматизация всех кредитных операций банка может стоить по
оценкам производителей программного обеспечения 125 млн. рублей. Данная
сумма выражена в выкупе специальной лицензии на программное обеспечение,
также к данной сумме прибавится внедрение протоколов оценки риска банка,
которая по прайсу компании составляет 2% от суммы программного продукта.
Также потребуется обучение персонала в области администрирования и
использования системы.
Данная система автоматизации позволит сократить штат банка, а также
избавить от расходов на документарное оформление кредита. Так по примерным
оценкам экономия на фонде оплаты труда составит порядка 65,28 млн. по всем
отделениям банка, данная сумма рассчитана исходя из того что можно будет
сократить персонал на 80 человек, это по одному кредитному менеджеру в 80
самых крупных отделениях банка, расходы на материальное обеспечение
деятельности составит порядка 1,2 млн. рублей в год, данная сумма взята из
годового отчета 2014 года, именно столько банк анонсировал, хотел сократить за
счет автоматизации, но не смог из-за наступления кризиса. Таким образом,
внедрение данного программного продукта окупит себя в течение 2,58 лет и в
дальнейшем будет экономить минимум 66,48 млн. рублей, которые могут быть
проинвестированы в кредиты и другие инвестиционные проекты банка.
Система автоматизации также будет способствовать снижению
операционных расходов и укрупнению офисов банка, что приведет к экономии
на аренде и коммунальных услугах еще порядка 232 млн. рублей в год, столько
72
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3580