Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере АО "Кредит Европа Банк"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
уменьшена до 6-8%, то число тех, кто бы хотел прибегнуть к ипотечному
кредитованию, увеличит втрое. Агентство ипотечного жилищного кредитования
ожидает снижения ставки до 8% к 2021 году. На данный момент даже
субсидированные государством ставки по ипотеке значительно выше, чем
в странах Европы и Северной Америки, максимальная ставка по
кредиту в этих странах на данный момент равняется 3% годовых и доступен всем
слоям населения. Что, к сожалению, не доступна еще на долгие годы для
российских заемщиков.
Также кроме указанных проблем, которые легко решаются внесением
исправлений в кредитную и маркетинговую политику банка, они более
глобальны и требуют общей реструктуризации политики банка:
• ср- нительно малая величина собственного капитала банка;
• низкий процент собственного капитала банка в его активах, что
увеличивает риск проводимых банком операций;
• высокий процент краткосрочных пассивов, которые ограничивают
возможности долгосрочных вложений, в том числе в кредиты;
• м г - я доля депозитов в пассивах банка;
• бс- шая доля остатка по счетам предприятий в пассивах;
• дн- алане в структуре активов и пассивов банка;
• се- гзная проблема ликвидности активов банка в долгосрочной
• перспективе.
Касательно развития кредитования малого и среднего бизнеса ему
препятствует ряд проблем, таких как:
1. Отсутствие у коммерческих банков ресурсной возможности в открытии
для ООО и ИП долгосрочных кредитных линий.
В итоге небольшие фирмы могут рассчитывать преимущественно на
займы от 3 до 6 месяцев, которые могут быть использованы только на
приобретение оборотных активов, тогда как требующие более емкого
финансирования основные средства приходится приобретать за счет собственных
63
средств. Причиной такого короткого срока кредитования является высокий риск
долгосрочного кредитования малых и микропредприятий, который образуется из-
за легкой процедуры банкротства по данному сегменту;
2. Поскольку операционные затраты банков по работе с крупными и
мелкими заемщиками равнозначны, то финансовым институтам невыгодно
работать с субъектами малыми и микропредприятиями.
Простые процедуры работы с небольшими заемщиками в российском
банковском секторе пока отсутствуют, что существенно тормозит развитие
данной сферы. Причиной данного упущения является не совершенство
программного обеспечения, а также сложности с переходом банковских
учреждений на электронный документооборот;
3. Банки расценивают ООО и ИП в качестве ненадежных и рисковых
клиентов. В особенности, если речь идет о кредитах на развитие бизнеса для
начинающих предпринимателей: здесь риск просроченной задолженности
чрезвычайно велик. В итоге большинство финансовых институтов охотнее
выдают кредиты крупным корпорациям. Хотя с точки зрения долгосрочного
сотрудничества начинающий предприниматель более лоялен. На данный момент
лишь крупные банки имеют систему работы со стартапами.
4. Практика выдачи беззалоговых кредитов не имеет эффективной базы
для оценки рисков. В последние годы российские банковские учреждения стали
выдавать предпринимателям беззалоговые займы на короткий срок,
которые позволяют решать краткосрочные финансовые затруднения.
Однако инструментария для адекватной оценки платежеспособности заемщиков
большинство финансовых учреждений не имеет, что в итоге сказывается на
качестве их кредитного портфеля. Скорринг, который в данный момент успешно
применяется при кредитовании физических лиц, еще плохо перенесен на модель
работы с юридическими лицами, причиной может являться то, что кредитные
учреждения не ведут обезличенную базу по заемщикам, создание подобной базы
с параметрами заемщика, без их наименования могло бы ускорить процесс
разработки скор метода оценки для малых и микропредприятий.
64
5. Высокий уровень банковской маржи делает кредиты для малых фирм
слишком дорогими. В России этот показатель составляет 6-7%. Для
сравнения - в США данный показатель составляет 2,5-3,2%, в ЕС - 2,5-4,6%, в
Японии - 1,7-2,6%. По расчетам экономистов, маржа выше 3% не может
предполагать сбалансированности спроса и предложения на банковском рынке.
Но данную проблему в отличие от других по сектору корпоративного
кредитования банк решить сам не может, так как процентная ставка формируется
согласно ставке Банка России, и не может быть ниже нее, так как в этом случае
кредитование станет не выгодным и убыточным для банка кредитора.
Учитывая все приведенные выше обстоятельства, а также низкий уровень
развития российского малого и среднего предпринимательства, в том числе его
оторванность от общего процесса формирования.
Исходя из представленных данных, дальнейшее развитие в таких
направлениях кредитования как экспресс-кредитование в точках продаж,
кредитования с помощью овердрафта и ипотечное кредитование должно
оставаться главным для исследуемого банка, если он настроен на поддержание
создание долгосрочной конкурентоспособной политики в области кредитования.
3.2 Пути совершенствования кредитной деятельности АО "Кредит Европа
Банк”
Среди выявленных проблем, нет тех, что не может решить грамотная
маркетинговая политика, а также хороший клиентский сервис. Так как кредитная
политика банка характеризуется как осторожная, то все пути совершенствования
направлены на поддержание должного уровня обслуживания текущих клиентов и
привлечение надежных будущих заемщиков.
В связи с этим программа совершенствования направлена на следующие
задачи:
повышение эффективности региональной сети, оптимизация
взаимодействия с торговыми сетями;
65
снижение операционных расходов на сопровождение торговых точек и
выдачу одного кредита, увеличение доходности каждой торговой точки;
регулярный процесс пересмотра рисков на основании оценки
доходности каждого кредита.
Для решения первых двух задач необходимо продолжать модернизацию
приложения «Мобильный агент», который позволит существенно
автоматизировать работу кредитно-кассовых офисов, повысить вовлечённость
сотрудников региональной сети в общебанковские процессы, улучшить контроль
и повысить эффективность работы территориальных представителей Банка.
Также предлагается ввести в продуктовую линейку кредит, реагирующий
на лояльность клиента к банку и его активность по безналичным платежам, так,
например, в случае погашения кредита в рамках графика платежей без просрочек
по кредиту снижается годовая процентная ставка; если клиент допускает
просрочку платежа или нарушает какие-либо другие условия договора, то
процентная ставка меняется на первоначальную. Данный продукт позволит
стимулировать клиентов к погашению кредитов в целях экономии. Подобная
система опробована бизнесами в других сферах и уже много лет приносит
хорошие результаты, первопроходцами стали сотовые операторы, а сейчас ей
пользуется и государство, давая скидку на погашения штрафа.
Также в связи с изменением экономического и политического фона в
стране, предлагаем задуматься об увеличении кредитного потолка по
направления кредитования клиентов риэлтерских, строительных и мебельных
магазинов. Так как самое популярное направление для отдыха россиянам не
доступно, они все чаще стали задумываться об обустройстве своего жилья, об
этом свидетельствуют показатели роста в данном сегменте рынка.
Также на волне увлечения инвестированием граждан в крупные покупки
предлагаем ввести несколько страховых продуктов, которые предлагают на месте
приобрести страховку недвижимости, а в магазинах техники, дополнительную
гарантию на флагмановые модели ведущих технологических брендов. Данный
шаг повысил их доходы в страховом сегменте за последние два года на 19,2%.
66
Страховые продукты должны предлагаться вместе с кредитом, а в
качестве страхуемого риска должны выступать риск повреждения, гибели или
утраты застрахованного имущества в результате: кражи, грабежа, разбоя,
умышленного уничтожения или повреждения имущества третьими лицами,
поломки в результате внезапного прекращения работоспособности
застрахованного имущества, повреждения водой, пожара, взрыва газа и другие
Данный вид страховки должен предлагаться ко всем кредитным сделкам,
связанным с покупкой смартфонов и планшетов, так как модели, которые
требуют кредитования зачастую легко найти по GPS сигналу, так что риск утери
или кражи минимизируется, а скептическое отношение к аккуратному
обращению третьих лиц с их имуществом минимизирует и этот риск.
Также предлагаем внедрить продукт, который будет аналогичен тем, что
предоставляются в таких сейчас популярных точках экспресс кредитования как
«БыстроДеньги», «Деньга» и прочие. На фоне с небольшим процентом и
пополнением на дебетовую карту моментального выпуска, банк сможет
потеснить конкурентов на данном рынке. АО «Кредит Европа Банк» уже
запускал подобную программу, но временно ее приостановит в декабре 2014 года
в связи ухудшением экономической ситуации в стране. Но те показатели,
которые были до кризиса, дают возможность понять, что проект станет вновь
популярным в уже посткризисное время.
Также предлагаем внедрить не финансовые, но также действенные меры,
которые уже применяются банками первой 10 страны, в целях повышения уровня
сотрудничества с кредитными агентами и компаниями посредниками, а именно:
~ разработать и запустить новые страницы онлайн-анкеты на кредит,
обязательно адаптированные под разные виды устройств (телефон, планшет,
персональный компьютер). В результате для пользователей был облегчен процесс
дистанционного взаимодействия с Банком, что приведет к увеличению
количества онлайн заявок на кредит;
67
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3580