Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере банка ВТБ(ПАО))

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

ВТБ (ПАО)

3.1 Основные рекомендации по совершенствованию кредитной

деятельности ВТБ (ПАО)

Во второй главе выпускной квалификационной работы были выявлены

проблемы в управлении кредитной деятельностью банка ВТБ (ПАО).

Согласно общему выводу кредитная деятельность банка является основной

доходной деятельностью, а кредитная политика – эффективной, тем не менее,

банк располагает резервами для совершенствования системы кредитования.

В 2018 году ожидаются трудности в связи с присоединением к банку ВТБ

(ПАО) банка ВТБ24 (ПАО), что повлечет за собой объединение кредитных

портфелей, разработку единой кредитной политики, а соответственно

ценовой и тарифной политики, пересмотр условий кредитования, интеграция

клиентской базы.

В качестве мероприятий предлагается банку ВТБ (ПАО) следующее:

- снижение кредитных рисков путем выделения из клиентской базы

группы наиболее надежных клиентов – потенциальных заемщиков. В данную

группу могут входить следующие категории заемщиков: постоянно

кредитующие в банке на протяжении нескольких лет, имеющие зарплатные

карты, а также дебетовые карты и расчетные счета, а также вклады в течение

нескольких лет. Кредитование такой группы должно осуществляться с

индивидуальными условиями и более низкими процентными ставками;

- использование новых кредитных технологий. Так, например можно

предложить подачу заявки на кредит, одобрение и подписание кредитного

договора полностью автоматизировать, без посещения офиса банка. В таком

случае потенциальный заемщик сможет самостоятельно через личный

кабинет в режиме он-лайн подать заявку на получение кредита, отправить он-

лайн документы, заполнить он-лайн анкету, сделать свое фото и отправить.

Такая функция будет доступна только для клиентов, признанных банком

надежными. Так же предлагается внедрить новые технологии на основе big

data, которая позволит увеличить информацию о заемщиках.

Кредитные риски в деятельности ВТБ (ПАО) является основным,

поэтому менеджмент банка должен постоянно совершенствовать систему

управления ими. Управление кредитным риском зависит от полноты и

объективности информации которую получают риск - менеджеры.

Инструменты big data позволят получить полную картину на любом уровне,

независимо от того, а ком нужно получить информацию (например, о

благонадежности заемщика, или об экономической ситуации в отдельном

регионе страны). В настоящее время банки оценивают кредитные риски на

основе текущих данных, которые представлены самим заемщиком. Эти

данные не всегда являются объективными и правдивыми. Система оценки

рисков основанная на больших данных позволит кредитному инспектору

узнать о заемщике горазда больше информации, так как она учитывает не

только кредитную историю клиента, сведения из внебюджетных фондов, но

активность его в социальных сетях, тональность его комментариев,

предпочтение в покупках, поведение в сетевых играх и т.д. Например, если

заемщик играет в он - лайн - казино постоянно, то ему вряд ли одобрят не

обеспеченный кредит, даже при условии положительной кредитной истории.

Кроме того данная система позволит увеличить лояльность клиентов

по отношению к банку. Самое главное для клиента, чтобы банк его

обслуживал быстро, качественно и внимательно. Современные клиенты, не

терпят ни каких проблем и сбоев, предпочитая чтобы все возникшие

сложности решались быстро и без участия клиента. В условиях широких

возможностей выбора банка клиент скорее поменяет банк, чем согласится

потратить большую часть дня на разрешение проблемы. Система bigdata

позволит во первых быстро находить и решать проблемы клиента, а во

вторых предлагать кредитные продукты с индивидуальными условиями.

Также предлагается внедрить комплекс действий специалиста по

работе с клиентами «customer service». Сущность этой системы позволяет

кредитному менеджеру построить эффективный диалог с потенциальным

заемщиком.

Следующим направлением деятельности совершенствования

кредитной деятельности является созданием новых кредитных продуктов с

учетом анализа клиентских данных. По данным компании Forresterболее 50%

потенциальных заемщиков готовы взять новые кредиты и пользоваться

персональными предложениями. Доля таких клиентов становится тем выше,

чем они моложе т состоятельнее. С помощью автоматизированной системы

банк сможет проводить углубленный клиентский анализ, формировать

индивидуальные предложения для каждого клиента, учитывая его желание и

предпочтения. Предложенные автоматизированные системы позволят банку

настроить обычные кредитные продукты (потребительские кредиты, ипотека,

автокредиты, корпоративные кредиты), под конкретного потенциального

заемщика.

Также предлагается мероприятия по совершенствованию кредитной

деятельности разделить по сегментам. В сегменте корпоративного

кредитования банк ВТБ (ПАО) предлагает широкий спектр кредитных услуг,

однако это направление кредитования не достаточно развито. Поэтому

необходимо расширять услуги кредитования, а также клиентскую базу.

Слабыми сторонами корпоративного сегмента ВТБ (ПАО) является:

- отсутствие системного подхода к изучению проблем и потребностей

кредитования;

- недостаточный объем клиентской базы по депозитам, что влечет

недостаточность ресурсной базы для кредитования на крупные суммы;

- отсутствует маркетинговая программа по расширению корпоративной

клиентской базы;

- отсутствует баланс между продаж стандартных видов услуг и

индивидуальным обслуживанием клиентов.

Для решения указанных проблем предлагается:

- создать систему индивидуального обслуживания корпоративных

клиентов с целью закрепления работы с ними на постоянной основе, не

только по кредитным операциям, но и по всем остальным;

- привлекать средства юридических лиц через выпуск собственных

векселей с последующим развитием услуги вексельного кредитования;

- предложить клиентам дополнительные услуги на бесплатной основе в

том числе, он-лайн бухгалтерия, управление кредитным портфелем клиента,

а также в целом капиталом компании, инвестиционными проектами и др.;

- совершенствование организации работы по взысканию просроченной

задолженности путем создания специальных подразделений по работе с

проблемной задолженностью, а также введение должности антикризисного

менеджера для работы с заемщиками с неудовлетворительным финансовым

состоянием.

В области розничного кредитования банк сталкивается с жесткой

конкуренцией за клиента, с высокими рисками невозврата, мошенничеством.

То есть на потребительском рынке кредитования банки испытывают, схожие

проблемы.

В целях совершенствования организации розничного кредитования

ВТБ (ПАО) предлагается:

- внедрение автоматизированных систем customer service и big data;

- упростить продуктовую линейку, чтобы сделать ее простой и

понятной клиенту. В данном случае будет более эффективным предложение

по трем базовым кредитам, которые бы отличались друг от друга размером,

процентной ставкой и сроком кредитования. Все остальные параметры

кредита должны быть индивидуальны для каждого клиента;

- по долгосрочному кредитованию (ипотеки) предлагается увеличить

срок кредитования до 27 лет и уменьшить ставку по ипотеки.

Также предлагается в качестве основных приоритетов развития

кредитной деятельности ВТБ (ПАО) включить в стратегию развития до 2020

года следующие:

- сохранение сильных позиций на рынке корпоративного кредитования;

- выделение в отдельный сегмент кредитования малого и среднего

бизнеса как отдельного центра прибыли;

- обеспечение опережающего роста сегмента розничного кредитования

путем увеличения доли рынка и клиентской базы;

- совершенствование риск менеджмента и укрепление системы

контроля над кредитными рисками;

- повышение операционной эффективности и бережливое отношение к

расходам реализация мероприятий по объединению розничного и

корпоративного кредитования на платформе единого банка ВТБ.

В работе предлагается разработка нового кредитного продукта для

малого и среднего бизнеса с дополнительными опциями. Этот продукт

предназначен для начинающих предпринимателей, которые нуждаются в

денежных средствах для финансирования своего бизнеса.

Данный сегмент кредитования считаем не достаточно развитым, так

как по объему клиентской базы этот сегмент наименьший. В сегментах

потребительского и корпоративного кредитования банк проводит активную

политику. Сегмент кредитования малого и среднего бизнеса наименее развит,

тем более не анализируется отдельно.

Кредитование малого и среднего бизнеса, по существу, является

уникальной услугой, имеющей высокую социальную ценность, так как

позволяет предпринимателям начать с нуля свой бизнес. Кредиты малому и

среднему бизнесу предоставляются предприятиям с различной формой

собственности и организационно - правовой формой, с разным масштабом

деятельности. Не все банки выдают кредиты малому и среднему бизнесу,

так, в г. Перми малые и средние предприятия могут получить кредиты только

в 58 банках, а индивидуальные предприниматели - только в 45.

Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3501

Смотрите также:



17. Введение 18. Линейные программы 19. Ветвления 20. Программирование циклических алгоритмов
Анализ эффективности инвестиций предприятия на примере ООО «СпецПримСтрой»
Сборные железобетонные ребристые плиты перекрытия
_-___-~1
_3 тема - Диффузия
_Роджерс Карл, Брак и его альтернативы
_Штерн Вильям, Дифференциальная психология и ее методические основы
- Описание типа СЭТ7009