Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере банка ВТБ(ПАО))
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
56
тарифы, которые действуют во всех филиалах и офисах банка; региональные
тарифы, действующие в отдельных регионах России; индивидуальные
тарифы, предусмотренные для отдельных клиентов. Перечень отдельно
взятых тарифов, установленных в регионе, размещается в региональных
тарифных сборниках. Тарифы предусмотрены для каждого сегмента и
каждого пакета услуг. Например, пакет услуг «Привилегия от ВТБ»
предусмотрен для статусных клиентов, предлагает особую линейку
привилегированных продуктов для розницы. Помимо кредитной карты с
бонусными баллами предусмотрено еще много дополнительных опций.
В таблице 12 представлены параметры данного пакета.
Таблица 12 Пакет услуг ВТБ (ПАО) «Привилегия»
Услуги из пакета «Привилегия»
Характеристика услуг
Базовые опции
Купить дополнительно
Дебетовая карта статуса премиум
VisaSignature или
MasterCardBlackEditionVTB24 с бонусными
баллами в виде миль или кэшбэка;
Кредитная карта статуса премиум
VisaSignature или
MasterCardBlackEditionVTB24 с бонусными
баллами в виде миль или кэшбэка;
Три раза в квартал можно снимать
наличность (cash) в банкомате без
комиссии, в т.ч. снять за границей;
Бесплатно четыре допкарты к дебетовой,
того же статуса, в одной из валют: рубли,
евро, доллары США;
Большой размер скидок у партнеров (до
40%)
Страховка от мошеннических действий;
Переводы и платежи онлайн через аккаунт
бесплатно, получение выписки;
Заказ обратного звонка на сайте;
СМС – оповещение по карте бесплатно;
Накопительный счет, снятие и пополнение
без ограничения;
Мастер0счета в рублях, евро, долларах
США открываются бесплатно;
Вклады в одной из пяти валют, можно
online;
Льготный курс валют для обмена сумм
свыше 10 тыс. в валюте наличными и через
счета;
Кредитная линия, быстрое получение;
Проведение операций в круглосуточном
телефонном банке;
Узнать баланс в чужом банкомате – 15 руб.;
Выделенная линия в банковском
колл - центре;
Подключить другие продукты на льготных
условиях: сейфовая ячейка, брокерский
счет, обезличенный металлический счет
(золото, платина), монеты из драгоценных
металлов (платиновая, золотая, серебряная).
Премиум-страхование;
Консьерж-служба 24/7;
Сервис без очередей, отдельный кабинет
или центральный офис;
Контакты персонального менеджера.
57
Согласно условиям представленного пакета процедура получения
кредита максимально упрощена, так как платежеспособность и
кредитоспособность клиента подтверждена высоким статусом клиента. Так,
например, не нужен список документов для получения кредита,
персональный менеджер по поручению откроет кредитную линию,
представит на подпись кредитный договор и график погашения кредита.
Возможна подача заявки удаленно предоставлена клиенту через
регистрацию в интернет - банке.
Частью ценовой политики банка является также и процентная
политика, которая направлена на обеспечение:
- устойчивого уровня рентабельности кредитных продуктов банка,
которые основаны на процентных доходах и расходах;
- эффективного управления собственными и привлеченными
ресурсами, а также оптимальной структуры капитала банка;
- прогрессивного развития банковского бизнеса.
Как правило, кредитование клиентов осуществляется в национальной
валюте и зарубежной валюте. Базисные ставки по кредитам устанавливаются
в рублях, долларах, и евро, зависят от категории заемщиков срока
кредитования, сумм кредита, условий кредитования.
Банк ВТБ (ПАО) устанавливает ставки по кредитным продуктам на
уровне рыночных а также с учетом индивидуального подхода устанавливает
ставки ниже рыночных. Это позволяет успешно конкурировать на рынке
кредитования.
В приложении 1 представлены основные процентные ставки по
кредитам для розничного сегмента в сравнении со ставками основных банков
– конкурентов. Далее проанализируем корпоративный сегмент кредитования.
На рисунке 2 представлена структура корпоративного сегмента
кредитования банка ВТБ (ПАО)
52
.
52
Портал банковского аналитика. Анализ банков. [Электронный ресурс] // URL:
http://analizbankov.ru/(дата обращения 01.06.2018).
58
Рисунок 2 Структура кредитования отраслей народного хозяйства
страны ВТБ (ПАО)
Кредиты корпоративным клиентам выдаются с учетом следующих
особенностей:
- преобладающая форма кредитования – выдача срочных коммерческих
займов. Также есть и особые формы, например, овердрафт, кредитная линия,
инвестиционный кредит;
- соблюдение условий концентрации задолженности по одному
заемщику. Данный показатель определяется в зависимости от размера
капитала банка и нормативов Банка России;
- контроль за использование целевых кредитных средств;
- индивидуальный порядок установления процентов по кредитам.
Процентные ставки зависят от ставки рефинансирования, кредитного риска,
кредитоспособности клиента, наличие или отсутствие депозитов в банке и
др.;
- выдача кредитов корпоративным клиентам только на основе
положительной финансовой отчетности, подтверждающей наличие
источников погашения кредитов.
На основе результатов анализа, представленных в параграфе 2.2
настоящей работы, можно сделать следующие выводы о кредитной
деятельности банка ВТБ (ПАО):
59
- по представленному рейтинговому прогнозу можно сделать вывод,
что банк занимает значительную часть рынка как в целом (второе место в
рейтингах), так и на рынке кредитования;
- устойчивые показатели деятельности банка, в том числе показатели
ликвидности, активов и обязательств банка является следствием
эффективности кредитной политики;
- в 2018 году в кредитной деятельности банк ВТБ (ПАО) делает акцент
на развитие розничного кредитования путем разработки дистанционных
программ обслуживания, путем упрощения кредитной линейки, уравнивания
условий офф-лайн и он-лайн кредитования.
Приведем общие положения кредитной политике ВТБ (ПАО):
- кредитная деятельность банка осуществляется в строгом соответствии
с банковским законодательством РФ и нормативно-правовыми актами ЦБ
РФ;
- обслуживание клиентов по кредитам через офисы банка, удаленные
каналы обслуживания, банкоматы, терминалы;
- процедура получения кредита осуществляется в офисах банка,
дополнительных офисах, операционных кассах, кредитно-кассовых офисах,
операционных офисах, общее число которых по России составляет по
состоянию на 01.01.2018 года 1055 ед., а по Пермскому Краю в частности 11
отделений, в том числе 9 отделений в городе Пермь, 1 отделение в городе
Березники, 1 отделение в городе Соликамск.
Для работы по кредитам в банке созданы кредитные отделы которые
принимают заявки, проверяют представленный пакет документов,
формируют кредитный договор и график платежей, рассматривают заявки по
кредитам.
Кредитные отделы разделяются на отделения в зависимости от сектора
кредитования. Оплата кредита и погашение процентов производится в
офисах, операционных кассах, через банкоматы или он-лайн в личном
кабинете.
60
Для заемщиков работает система СМС-оповещения круглосуточно,
банк оповещает клиентов о сроке платежа, сумме, основного долга и
процентов. Также в офисе или через личный кабинет можно заказать, и
получит выписку с кредитного счета об истории кредита. Выписки
предоставляются бесплатно.
Центральное значение при анализе кредитной деятельности банка
занимает анализ кредитного портфеля.
В кредитный портфель входят следующие элементы:
- кредитные карты и кредитные счета;
- краткосрочные и долгосрочные кредиты;
- банковские гарантии;
- рефинансирование и реструктуризация кредитной задолженности;
- страхование залогового и иного имущества.
С начала эффективность портфеля определяется условиями выдачи
займа. Эффективность условий выдачи кредитов позволяет снизить
кредитный риск. Положение о кредитовании банка ВТБ (ПАО) содержит как
типовые требования к заемщику, так и специфические.
Для физических лиц необходимо подтверждение доходов в течении
последних трех месяцев (например у ВТБ (ПАО) за 6 месяцев), наличие
положительной кредитной истории. Ставка по кредиту уменьшается до 15 -
16 % при наличии зарплатной карты.
При кредитовании корпоративных клиентов необходимо
предоставление бухгалтерское (финансовой отчетности), учредительных
документов, подтверждающих законность полномочий и др.
Кредитный портфель подразделяется на суммы краткосрочных и
долгосрочных кредитов.
Долгосрочное кредитование представлено ипотечным кредитованием
для населения и инвестиционными кредитами для бизнеса.В банк ВТБ
(ПАО) в качестве основной цели оптимизации кредитного портфеля
определяет минимизацию кредитных рисков.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3501