Материал: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Почта банк")

Скачать файл

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам

кредитов, выданных на данную категорию автомобилей в 2018 году, общая

доходность – 27 952 592,76 рубля. Всего доходность – 43 567 255,04 рублей.

Следовательно, на основании расчета в 2020 году доход банка от 67

выданных кредитов на новые автомобили составит 9 984 490,08 рублей, а также

15 614 662,28 руб. доход от выданных автокредитов на новые автомобили в

2018–2019 годах, общая доходность за 2020 год от выдачи кредитов на новые

автомобили составит 25 599 152,36 руб. От 100 выданных кредитов на

подержанные автомобили составит 17 933 184,00 рубля и 27 952 592,76 руб. от

кредитов, выданных на данную категорию автомобилей в 2018–2019 годах,

общая доходность – 45 885 776,76 рублей. Всего доходность – 71 484 929,12

рублей.

Таким образом, общая сумма дохода по выданным автокредитам во

втором варианте составит 135 307 897,36 рублей.

Итоговый расчет прогноза автокредитования в ККО «Орловский

областной центр» ПАО «Почта-Банк» представлен в таблице 16. Из

представленных прогнозных данных видно, что наиболее прибыльной является

первый вариант автокредитования.

Таблица 16.

Расчет доходности вариантов автокредитования на 2018–

2020 годы

Вариан-

ты

Доля

кредитов

на новые

автомоби-

ли, %

Доля кредитов

на

подержанные

автомобили,

Доходность

кредитования

новых

автомобилей,

руб.

Доходность

кредитования

подержанных

автомобилей,

руб.

Общая

доходность

варианта,

руб.

Первый

вариант

41 708 897,28

97 319 609,76

139028507,04

Второй

вариант

48 488 680,96

86 819 216,40

135307897,36

Таким образом, предложенная программа автокредитования способна

снизить уровень просроченной задолженности, а также увеличить объемы

кредитования в перспективе, а, следовательно, – повысить прибыль банка.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при

выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это

обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль

оформляется в качестве залога. По данным банков, активно работающих по

программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов

не превышает 0,5 – 0,7%. Следовательно, данное направление поспособствует

не только росту объема кредитования, но и снижению показателя просроченной

задолженности в общем объеме предоставленных ссуд. Данный факт напрямую

влияет на увеличение чистой прибыли банка.

Подводя итог материалу, изложенному во второй главе выпускной

квалификационной работы можно сделать следующие выводы.

Публичное акционерное общество «Почта Банк» – российский

розничный банк с государственным участием, созданный в 2016 году

банковской группой ВТБ и Почтой России.

Активы банка на 85,5% представлены розничным кредитным

портфелем, объем которого за последние 3 года вырос почти на 67%. Доля

корпоративных ссуд в общем портфеле — менее 1%.

За период 2014-2016 годов банк устойчиво развивается и расширяет

масштабы деятельности. Банк специализируется на оказании широкого спектра

услуг массовому розничному сегменту. Развитие филиальной сети

осуществляется на базе отделений Почты России. Основным источником

фондирования выступают средства банковской материнской организации.

За рассматриваемый трехлетний период повысилась прибыльность

основных видов деятельности благодаря увеличению объемов ссудных

операций. Однако высокие расходы на расширение филиальной сети банка и

вложения в развитие информационных технологий оказало сдерживающее

влияние на финансовый результат банка.

По итогам 2016 года произошло снижение финансового результата в

связи с ухудшением качества кредитного портфеля, обусловленного кризисом,

формированием на балансе банка резервов на возможные потери по ссудам,

требуемых нормативными актами Банка России.

Удельный вес кредитов ККО «Орловский областной центр» ПАО

«Почта Банк» в общем объеме кредитования банка не высок и незначительно

уменьшается за рассматриваемый период. Объем кредитования в ККО

«Орловский областной центр» ПАО «Почта Банк» вырос в основном

вследствие увеличения суммы потребительских кредитов. Следовательно, ККО

«Орловский областной центр» ПАО «Почта Банк» необходимо принять меры,

связанные с ростом объемов кредитования, таким образом, увеличивая

удельный вес в общем объеме кредитования банка.

В меняющихся экономических условиях наряду с развитием линейки

кредитных продуктов необходимо обращать внимание на качество кредитного

портфеля.

Для увеличения объемов кредитования по Орловской области и ККО

«Орловский областной центр» ПАО «Почта Банк» в целом, стоит рассмотреть

перспективу совершенствования такого направления кредитования, как –

автокредитование.

В этой связи, считаем целесообразным, предложить следующий

автокредит.

Название кредитного продукта: «Автокредит каждому».

Параметры тарифа кредитного продукта:

Лимит кредитования: от 150 тыс. руб. до 5 млн. руб. для новых

автомобилей; от 150 тыс. до 3 млн. руб. для подержанных иностранных

автомобилей; от 150 тыс. руб. до 800 тыс. руб. для подержанных отечественных

автомобилей.

Срок кредитования: от 1 года до 7 лет для новых автомобилей; от 1 года

до 5 лет для подержанных автомобилей.

Процентная ставка по кредиту: 18% для новых автомобилей; 18,9% для

всех остальных клиентов.

Первоначальный взнос: от 20% для иностранных автомобилей; от 30%

для отечественных автомобилей.

Обеспечение по кредиту – залог приобретаемого автомобиля.

Максимальный возраст автомобиля на момент оформления: 10 лет для

подержанных иностранных автомобилей; 5 лет для подержанных

отечественных автомобилей.

Документы для оформления: паспорт и оригинал документа,

подтверждающего доход за последние 6 месяцев.

Для минимизации рисков необходимо ввести страхование залога, а

также предъявлять следующие требования к заемщикам: гражданство

Российской Федерации; возраст от 21 года до 65 лет; постоянная регистрация

на территории Российской Федерации; общий стаж работы – не менее 1 года, на

последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

Параметры кредитования разработаны, исходя из специфики

кредитования банка, а также на основе анализа предложений банков-

конкурентов.

Таким образом, данный кредитный продукт позволит увеличить

клиентскую базу за счет привлечения заемщиков в том числе и от аграрной

сферы, для которой на протяжении анализируемого периода времени

наблюдалась тенденция снижения удельного веса кредитования. Более того,

предложенная программа автокредитования способна снизить уровень

просроченной задолженности, а также увеличить объемы кредитования в

перспективе, а, следовательно, – повысить прибыль банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог материалу, изложенному в выпускной квалификационной

работе можно сделать следующие выводы.