Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО Сбербанк
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
37
возросла на 7,68 % относительно 2016 г. и составила 17 466 млрд. руб. В 2018 г.
она увеличилась еще на 2 677 млрд. руб., или на 15,33 % (табл. 3).
Таблица 3
Динамика активов ПАО Сбербанк, млрд. руб.
Показатели
2016
2017
2018
Изменение
Изменение,
%
2017/
2016
2018/
2017
2017/
2016
2018/
2017
Денежные средства
615
622
689
7
67
1,14
10,77
Средства в Банке
России
967
748
865
-219
117
-22,65
15,64
Средства в кредитных
организациях
347
300
406
-47
106
-13,54
35,33
Чистые вложения в
ценные бумаги для
продажи
2269
2518
2966
249
448
10,97
17,79
Чистые вложения в
ценные бумаги,
удерживаемые до
погашения
455
645
696
190
51
41,76
7,91
Финансовые активы,
оцениваемые по
справедливой
стоимости через
прибыль или убыток
141
92
198
-49
106
-34,75
115,22
Чистая ссудная
задолженность
16221
17466
20143
1245
2677
7,68
15,33
Основные средства,
материальные запасы
469
484
500
15
16
3,20
3,31
Прочие активы
217
252
388
35
136
16,13
53,97
Всего активов
21721
23159
26900
1438
3741
6,62
16,15
Именно чистая ссудная задолженность занимает наибольший удельный
вес в структуре активов. Удельный вес данной статьи в 2016-2018 гг.
практически не менялся и в 2018 г. составил 74,88 %. Следующая по
значимости статья - чистые вложение в ценные бумаги – занимает 11,03%.
Остальные показатели имеют незначительный удельный вес (таблица 4).
Таблица 4
Структура активов ПАО Сбербанк, %
Показатели
2016
2017
2018
Изменение
2017/
2016, п.п.
Изменение
2018/
2017, п.п.
Денежные средства
2,83
2,69
2,56
-0,15
-0,12
Средства в Банке России
4,45
3,23
3,22
-1,22
-0,01
Средства в кредитных
организациях
1,60
1,30
1,51
-0,30
0,21
Чистые вложения в ценные
10,45
10,87
11,03
0,43
0,15
38
бумаги для продажи
Чистые вложения в ценные
бумаги, удерживаемые до
погашения
2,09
2,79
2,59
0,69
-0,20
Финансовые активы,
оцениваемые по справедливой
стоимости через прибыль или
убыток
0,65
0,40
0,74
-0,25
0,34
Чистая ссудная задолженность
74,68
75,42
74,88
0,74
-0,54
Основные средства,
материальные запасы
2,16
2,09
1,86
-0,07
-0,23
Прочие активы
0,99
1,09
1,44
0,09
0,35
Всего активов
100,00
100,00
100,00
-
-
Таким образом, основные показатели деятельности ПАО Сбербанк за
2016 - 2018 гг. существенно увеличились, что свидетельствует о динамичном
развитии и эффективности работы кредитной организации на банковском
рынке. Стратегическими приоритетами банка являются поддержание статуса
лидирующего частного банка в России с акцентом на надежность и качество
активов, а также ориентированность на лучшие в отрасли качество
обслуживания клиентов, технологии, эффективность и интеграцию бизнеса.
2.2. Анализ основных направлений кредитной деятельности ПАО
Сбербанк
ПАО Сбербанк предоставляет широкий спектр услуг по кредитованию
как юридических, так и физических лиц. Характеристика основных видов
кредитования представлена в табл. 5.
Таблица 5
Кредиты ПАО Сбербанк корпоративным клиентам, малому бизнесу
и физическим лицам
Наименование
Характеристика
Кредиты корпоративным клиентам и малому бизнесу
Коммерческое
кредитование
Предоставляется на текущие цели (пополнение
оборотных средств, портфельные вложения в ценные
бумаги, расширение или консолидация бизнеса и др.).
Специализированное
кредитование
Финансирование инвестиционных проектов, в том числе
строительных. Специализированное кредитование
организаций, осуществляющих девелоперскую
деятельность
Кредиты физическим лицам
Потребительские и
прочие ссуды
Предоставляются на текущие потребительские цели, но
не
39
связаны с кредитными картами и овердрафтами,
жилищным
кредитованием, автокредитованием.
Жилищное
кредитование
Предоставляются на приобретение, строительство и
реконструкцию недвижимости. Особенностью является
долгосрочный характер и обеспеченность залогом в виде
недвижимости.
Кредитные карты и
овердрафты
Предоставляются на срок до 3 лет. Процентная ставка по
сравнению с потребительским кредитом выше, поскольку
в них заложен больший риск.
Автокредитование
Ссуды, выданные физическим лицам на приобретение
транспортного средства, предоставляются на срок до 5
лет.
Кредит для бизнеса - это возможность расширить производственную или
товарную базу, внедрить инновационные технологии, оборудовать новые
рабочие места. Банк предлагает своим корпоративным клиентам широкий
спектр кредитных продуктов, в том числе кредиты под залог торговой выручки,
контокоррентные кредиты, кредиты для пополнения оборотного капитала и
краткосрочные кредиты, долгосрочное финансирование инвестиций в основные
средства, лизинг, факторинг, инструменты торгового финансирования, такие
как гарантии и аккредитивы. Также Банк предлагает льготное кредитование по
специальным программам при поддержке как отечественных, так и
международных банков развития: финансирование энергосберегающих
проектов; финансирование аграрных предприятий и предприятий пищевой
промышленности; поддержка предприятий малого и среднего бизнеса.
Сбербанк готов предоставить кредиты на условиях, учитывающих
специфику деятельности компании: среди прочих кредиты предоставляются
операторам торговых сетей, предприятиям серебро- и золотодобывающей
отрасли, сельскохозяйственным производителям, экспортерам и импортерам.
Условия предоставления кредита зависят от оценки риска заемщика.
Корпоративный кредит в Сбербанке может привлечь любое эффективно
действующее юридическое лицо - резидент РФ/индивидуальный
предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло не
менее года, не имеющий не выполненных обязательств перед Банком и иными
кредиторами.
40
Большинство кредитов для юридических лиц предоставляется на срок до
5 лет. Срок предоставления кредита зависит от оценки риска заемщика.
Кредитование юридических лиц включает дополнительно кредитование
импортных, экспортных операций и овердрафты. Денежный поток,
сформированный текущей деятельностью заемщика (производственной или
финансовой) является источником погашения суммы задолженности. Вопрос о
необходимости предоставления обеспечения, его структуре и объеме решается
в индивидуальном порядке в зависимости от соответствия клиента параметрам,
установленным внутренними нормативными документами Банка.
Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового
рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности
заемщика. Источником погашения кредита является денежный поток от
текущей производственной и финансовой деятельности заемщика.
Сбербанк предлагает кредиты на следующие цели:
- пополнение оборотных средств (финансирование текущей
деятельности, уплата налогов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате,
рекламе и т.д.);
- приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных
активов;
- покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому
перевооружению (модернизации);
- проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских,
предпроектных и проектных работ;
- расширение и консолидация бизнеса;
- погашение задолженности перед третьими кредиторами
(рефинансирование кредитов);
- формирование покрытия по аккредитивам.
Учитывая особенности кредитуемой сделки, денежных потоков Заемщика
и потребностей компании, Сбербанк предлагает следующие режимы
кредитования:
41
- кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;
- возобновляемая/невозобновляемая кредитная линия;
- возобновляемая кредитная линия с дифференцированными ставками;
- рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным
кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой
(невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального
соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
В 2018 году в Сбербанке была создана услуга «Кредит за 7 минут»,
которая представляет собой онлайн-кредит для крупного бизнеса, не имеющий
аналогов в стране. По продукту «Кредит за 7 минут» решение по кредиту
крупному корпоративному заемщику принимается всего за 7 минут без запроса
документов от клиента. Кредит могут получить как клиенты, уже имеющие
действующие либо погашенные кредиты в Сбербанке, так и клиенты, ранее не
кредитовавшиеся в банке, но ведущие расчетную деятельность через счета в
Сбербанке. Оценка кредитного риска, основанная на моделях, использующих
большие данные, в том числе неструктурированные, а также процесс выдачи
кредита, предполагает формирование индивидуальных параметров сделки
(сумма, ставка, срок, график погашения) для каждого заемщика. Данный
продукт в конце года стал доступен клиентам четырех территориальных банков
и в течение 2019 года станет доступным по всей стране.
В кредитном процессе банка 96% корпоративных клиентов используют
электронный документооборот. Доля бумажного оборота сократилась с 37% до
10%, что значительно экономит время клиентов и положительно сказывается на
окружающей среде.
Сбербанк предоставляет
заемщикам-физическим лицам кредиты при
соблюдении общих принципов банковского кредитования: целевого
использования, обеспеченности,
срочности, платности, возвратности.
Потребительские
кредиты
физическим лицам представлены ссудами,
выданными гражданам на потребительские
цели и текущие
нужды, не
связанные
с приобретением, строительством
и реконструкцией недвижимости, а
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3595