Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ВТБ24 (ПАО)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
15
покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объём кредитных
операций российских банков.
- Ссуды посредникам на фондовой бирже - предоставляются
брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по
купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в
зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на
обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на
фондовом рынке.
- Ипотечные ссуды владельцам недвижимости - предоставляются как
обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной
зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в
некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита.
- Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространённых форм
хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по
межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим
учётную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам
выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от ЦБ,
являющегося активным участником и прямым координатором рынка
межбанковских кредитов.
Потребительский кредит – это широкое понятие, которое объединяет
различные виды кредитов, предоставляемых физическим лицам на
потребительские нужды. Кредиторами могут быть банки, торговые
организации, кредитные организации небанковского типа (ломбарды,
кредитные кооперативы и т.п.), строительные сообщества, сами граждане.
Конечно, первое место на рынке потребительского кредитования занимают
банки.
Потребительский кредит бывает двух видов: денежный и товарный.
Товарный кредит предоставляют торгующие организации для приобретения
товаров длительного пользования с рассрочкой платежа, либо строительные
компании для приобретения квартиры с рассрочкой платежа. При этом сами
16
организации, которые предоставляют кредиты в форме отсрочки или рассрочки
платежа, как правило, сами пользуются банковскими кредитами. Здесь
банковский кредит используется как-бы косвенно. В случае прямого
банковского кредита заёмщик получает непосредственно деньги, и договор
оформляется между банком и заёмщиком.
Виды потребительских кредитов, предоставляемые банками, можно
разделить на 3 группы:
1) нецелевые на текущее потребление;
2) целевые потребительские;
3) жилищные - на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.
Кредиты на текущее потребление предоставляются на личные
семейные, домашние и иные нужды, не связанные с осуществлением
предпринимательской деятельности, без обозначения конкретной цели
использования. Это может быть покупка одежды, мебели, домашней техники,
компьютера, туристической путёвки, оплата ремонта, лечения и т.п. При таком
виде кредитования банки не контролируют целевое использование денежных
средств заёмщиков. Как правило, это краткосрочные кредиты, при которых
максимальная сумма кредита определяется исходя из размера текущего дохода
заёмщика.
Зачастую для предоставления потребительских кредитов используются
расчётные (с правом овердрафта) и кредитные карты. Расчётная карта с
овердрафтом позволяет клиенту быстро решить проблему финансирования
краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают
поступление денег на счёт. Овердрафт (от английского overdraft — сверх плана)
является особой формой предоставления краткосрочного кредита клиенту
банка в том случае, когда величина платежа превышает остаток средств на
счёте клиента. Сущность овердрафта заключается в том, что банк, доверяя
клиенту, под будущие поступления денежных средств на карточный счёт
автоматически оплачивает суммы, превышающие те, которые на данный
момент имеются на счёте клиента. На практике это выглядит как перерасход
17
денег на карточном счёте. Однако такой платёж осуществляется в рамках
установленного лимита (максимальной суммы), в пределах которой можно
получать кредиты.
6
Лимит по овердрафту обычно небольшой, сумма лимита
устанавливается банком в районе той суммы, которую заёмщик без особых
проблем сможет вернуть банку в короткие сроки. Чаще всего овердрафт
предоставляется зарплатным клиентам банка (тем, у кого имеется банковская
карты с регулярными зачислениями на неё заработной платы). Таким образом
банк может прогнозировать следующие поступления на счёт и размер
поступлений, а значит и возможность возврата тех сумм, которые банк
предоставлял клиенту в виде овердрафта. Лимит обычно определяется на
основании сведений о заработной плате.
По кредитной карте лимит кредитования как правило выше, чем по
овердрафту, и определяется банком индивидуально для каждого клиента на
основании оценки его платёжеспособности. Кредит по карте предоставляется в
рамках кредитной линии, которая является возобновляемой. Т.е. если заёмщик
использовал часть или весь лимит по кредитной карте и затем его погасил
(частично или полностью), то размер кредитной линии возобновляется на
сумму погашения. Если клиент ушёл в перелимит, т.е. превысил установленный
банком кредитный лимит, то банк начисляет штрафные санкции в виде
установленного процента в день от суммы перелимита. Если клиент
несвоевременно погашает задолженность, то банк также начисляет штрафные
санкции, либо может снизить в одностороннем порядке размер кредитного
лимита. Преимуществом кредитной карты от карты с овердрафтом является то,
что по кредитной карте банк обычно предоставляет льготный период
погашения (обычно 50-60 дней), в течение которого в случае полного
погашения задолженности банк не начисляет проценты за пользование
кредитными средствами.
6
Банковское дело. Розничный бизнес. Учебное пособие. / Под ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П.
Кроливецкая. М.:Кнорус, Москва 2016. С. 169.
18
Целевые потребительские кредиты выдаются на конкретные цели,
которые определяют условия кредитования, способы выдачи и погашения
кредитов, а также виды их обеспечения. Примером целевого потребительского
кредита может быть автокредит, выдаваемый на покупку автотранспортного
средства, кредит на приобретение товаров длительного пользования. В
последнее время банки всё чаще предлагают образовательные кредиты для
оплаты получаемого образования, кредиты на отдых, свадьбу, и т.п.
Автокредитование - довольно востребованный вид кредита. Многих
привлекает возможность пользоваться автомобилем и одновременно
постепенно выплачивать его стоимость. Сумма, которую банк может
предоставить заёмщику, напрямую зависит от стоимости и марки автомобиля, и
конечно от кредито- и платёжеспособности заёмщика. Максимальная сумма
кредита возможна до 100% стоимости приобретаемого автомобиля. Срок
автокредитования обычно составляет от 1 года до 5 лет. При оформлении
автокредита заёмщику обязательно придётся застраховать приобретаемый
автомобиль по программе АвтоКАСКО, которая включает в себя страхование
таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и
хищение транспортного средства. Страхование клиент оплачивает либо за свой
счёт, либо может включаться в сумму кредита. Конечно, страхование для
клиента - это дополнительные расходы по кредиту, но для банка - это гарантия
сохранности заложенного имущества и обеспечения заёмщика денежными
средствами в виде страхового возмещения в случае наступления страхового
случая. Особенностью автокредитования является то, что автомобиль
находится в залоге у банка до тех пор, пока автокредит не будет полностью
погашен. По условиям договора автокредитования клиент может пользоваться
автомобилем без ограничений, однако продать его он не может без ведома
банка, т.к. ПТС хранится в банке и возвращается клиенту только после полного
погашения кредита. Если заёмщик нарушает условия кредитного договора, то
банк имеет право продать данный автомобиль.
19
В связи с тем, что в настоящее время образование в основном
предоставляется на платной основе, а стоимость образования с каждым годом
возрастает, большой спрос получили образовательные кредиты.
Образовательный кредит — это обязательство клиента перед банком в
течение оговоренного срока погасить сумму, выплаченную банком
образовательному учреждению, и причитающиеся кредитным договором
проценты.
7
Сейчас во многих банках есть программы кредитования платного
обучения. Наиболее распространён образовательный кредит на получение
высшего образования, менее - кредиты на среднее специальное, второе высшее
образование и МВА. В основном образовательный кредит предоставляется
заёмщикам, которые проживают (прописаны) в том же городе, где находится их
ВУЗ. Образовательный кредит отличается от традиционного потребительского
тем, что в случае образовательного кредита заёмщику предоставляются на
длительное время льготные платежи, в которые входит погашение только
процентов по кредиту. Льготные платежи могут длиться как весь срок
обучения, так и несколько лет после его окончания. Основную сумму
задолженности заёмщик начинает погашать после окончания обучения, когда
устроится на работу. А получить такой кредит можно только после
поступления в учебное заведение. При подаче заявки на кредит необходимо
будет предоставить в банк договор с ВУЗом или колледжем на оказание
платных образовательных услуг и счёт на оплату. После подписания
кредитного договора банк перечисляет в учебное заведение сумму согласно
выставленному счёту, либо выдаёт денежные средства непосредственно
заёмщику с обязательным условием последующего подтверждения целевого
использования денежных средств.
Ещё одним видом целевого потребительского кредита является
потребительский кредит на отдых, который выдаётся на оплату туристической
путёвки за границу. При таком кредитовании, как правило, заёмщик делает
7
Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая М.С. Указ соч. С. 186.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3588