Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на примере ВТБ24 (ПАО)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
20
первоначальный взнос, а оставшуюся сумму оплачивает ежемесячно равными
платежами или сразу после отдыха. Срок кредитования варьируется от трёх
месяцев до года, некоторые банки рассматривают срок и до 5 лет. Кредит на
отдых оформляется двумя способами: либо через турагентство, либо
непосредственно в банке. Если оформление проходит через туристическое
агентство, то между турфирмой и банком должен быть заключен определённый
договор. В турагентстве заёмщиком заполняется анкета на кредит, и сотрудник
агентства затем её направляет в банк посредством электронной почты. Решение
от банка приходит в течение 30 минут. Если кредит оформляется
непосредственно в банке, то здесь клиент сначала подбирает себе тур в
туристической фирме, затем турфирма выставляет клиенту счёт для оплаты, и
клиент с этим счётом идёт в банк для оформления кредита. В случае
положительного решения по заявке на кредит, банк оплачивает счёт клиента
путём перечисления кредитных денежных средств на счёт турагентства. Как
правило, при втором варианте оформления кредита, многие банки не выделяют
кредит на отдых как отдельный вид кредитования, а предлагают оформлять
кредит на неотложные нужды.
В последнее время большой спрос получил потребительский кредит на
свадьбу. Как правило, для оформления такого кредита банки не требуют
документы, подтверждающие его целевое использование. Срок кредитования
возможен до 5 лет. В некоторых кредитных организациях есть быстрое
оформление кредита, ответ по которому приходит в течение часа.
Жилищные кредиты – это долгосрочные кредиты на приобретение,
строительство, на участие в долевом строительстве, реконструкцию и ремонт
жилой недвижимости. Несмотря на то, что некоторые банки предоставляют
такие кредиты без оформления залога приобретаемого жилья, т.е. под другие
виды обеспечения, основной формой жилищных кредитов всё же являются
ипотечные кредиты под залог недвижимости.
Ипотечное жилищное кредитование — это форма ипотечного
кредитования, целевым назначением которого является приобретение
21
гражданами жилья. По способу организации кредитных отношений такое
кредитование представляет собой разновидность ипотечных кредитов со всеми
присущими им признаками: долгосрочный характер, обеспеченность объектами
недвижимости, погашение в рассрочку, особая система рефинансирования.
8
С каждым годом ипотечный рынок в нашей стране развивается,
увеличивается количество банков, готовых предложить ипотечное
кредитование населению, что в свою очередь делает ипотеку доступнее для
потребителей.
Ипотечные жилищные кредиты можно классифицировать на 3 группы
по цели кредитования:
- кредиты на приобретение готового жилья в многоквартирном доме
либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или
дополнительного места жительства; на приобретение дома для сезонного
проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; на приобретение
земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение
готового жилья предоставляются единым разовым платежом;
- кредиты на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт
индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное
обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей).
Кредиты на строительство предоставляются по открытой невозобновляемой
кредитной линии, лимит которой определяется общей потребностью в заёмных
средствах на проведение строительно-монтажных работ;
- кредиты на приобретение строящегося жилья. Кредитование
строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платёж
осуществляется только после завершения предыдущего этапа, при этом могут
использоваться как разовые ссуды, так и невозобновляемые кредитные линии.
9
В зависимости от типа приобретаемой недвижимости ипотечные
кредиты бывают:
8
Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая М.С. Указ соч. С. 213.
9
Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая М.С. Указ соч. С. 218.
22
- на покупку квартиры (на первичном и вторичном рынках
недвижимости);
- на покупку комнаты;
- на покупку загородной недвижимости;
- на другие цели (например, на ремонт).
Ипотека на покупку квартиры на вторичном рынке жилья наименее
рискованна для банка, так как заёмщик приобретает готовое жильё, которое
сразу будет находиться в залоге у банка. Т.е. кредит будет сразу же с
обеспечением. На вторичное жильё обычно пониженная процентная ставка по
кредиту в сравнении с ипотекой на строящееся жильё, что делает кредитование
на покупку квартиры на вторичном рынке более распространённым среди
населения.
Ипотека на покупку квартиры на первичном рынке жилья (новостройки)
может проходить как в рамках специальных программ между банком и
застройщиком, так и без каких-либо совместных программ с застройщиком (т.е.
с любым застройщиком). Первый вариант, конечно, для банка менее рискован и
более распространён. Ведущие строительные компании обычно имеют
различные соглашения-договорённости с несколькими банками одновременно.
Ипотека на покупку комнаты является наиболее рискованной, так как в
случае недобросовестного исполнения условий договора заёмщиком, банку
будет сложно реализовать такое имущество. Поэтому банки рассматривают
вариант кредитования на покупку комнаты только при условии, что после
покупки комнаты покупатель-заёмщик становится владельцем всей
коммунальной квартиры.
Ипотечное кредитование на покупку загородной недвижимости
появилось из-за растущего интереса населения к приобретению жилья за
городом.
Ипотеку на приобретение загородной недвижимости можно
классифицировать на три кластера:
23
- Покупка готового дома. При этом земельный участок может быть в
собственности продавца либо быть в аренде.
- Строительство дома. Его можно получить, если земля, на которой
планируется строительство, находится в собственности заёмщика.
- Приобретение коттеджа.
Несмотря на то, что ипотека загородного жилья во многом схожа с
ипотекой городских квартир, здесь существуют дополнительные требования к
объекту залога (к примеру, здание должно находиться в населённом пункте,
иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд на
легковом автомобиле к земельному участку; дом должен быть пригодным для
круглогодичного проживания, т.е. иметь постоянное электроснабжение, быть
обеспеченным системами отопления и водоснабжения и т.д.). Кредит на
приобретение загородной недвижимости обычно характеризуется более
высокой процентной ставкой и более сложной процедурой получения,
поскольку вместе с недвижимостью в залог оформляется земельный участок, на
котором она располагается.
10
Некоторые банки предлагают целевой кредит на ремонт. Такой кредит
считается как ипотечный, что влечёт за собой залог квартиры, как правило, той,
в которой планируется сделать ремонт, либо привлечение двух поручителей. За
счёт этого ставка по такому кредиту ниже, чем по обычному потребительскому
кредиту на текущие нужды. Однако процедура оформлении такого кредита
довольно сложная: заёмщик должен предоставить в банк пакет документов, в
том числе выписку и Единого государственного реестра прав на недвижимое
имущество, а также сделать оценку недвижимости (за свой счёт) в
специализированной компании-оценщике и предоставить в банк заключение об
оценке. Сумму кредита банк предоставляет частями: половина выдаётся сразу
при оформлении кредитного договора, а вторую половину - после
предоставления подтверждения целевого использования ранее выделенных
средств счетами или актами о выполненных работах.
10
Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая М.С. Указ соч. С. 223.
24
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как кредитные
институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные
средства, а с другой - удовлетворяют за счёт этих привлечённых средств
кредитные потребности предприятий, учреждений и населения. Кредитная
деятельность банков представляет собой проведение комплекса мер,
направленных на предоставление и погашение банковских ссуд. Эта кредитная
деятельность должна соответствовать определённым требованиям и условиям,
а также осуществляться в соответствии с принципами срочности,
обеспеченности и платности кредита.
11
Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращён в
конкретный срок, который зафиксирован в кредитном договоре. При
нарушении данного условия кредитор имеет полное право применить к
заёмщику экономические санкции в виде увеличения годовой процентной
ставки по кредиту, а в случае дальнейших просрочек платежей - предъявления
финансовых требований в судебном порядке. Некоторым исключение является
так называемая онкольная ссуда (кредит возвращается по первому требованию
кредитора), по которой срок погашения изначально не определяется в
кредитном договоре. В связи с чем возникают сложности при кредитном
планировании, поэтому в настоящее время такие ссуды практически не
применяются.
Возвратность кредита означает, что денежные средства, полученные от
кредитора, должны быть своевременно возвращены заёмщиком в полном
объёме (основной долг) и с начисленными процентами за пользование.
Заёмщик должен погашать кредит путём перечисления соответствующей
суммы денежных средств на счёт кредитора. Таким образом, обеспечивается
возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия
продолжения его уставной деятельности. Если заёмщик оплачивает кредит не
вовремя, то кредитором могут быть применены штрафные санкции (пени),
11
Круш П.В., Клименко О.В. Деньги и кредит: Учебное пособие. Электронный ресурс -
http://studbooks.net/22505/finansy/kreditnaya_deyatelnost_kommercheskih_bankov
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3588