Для рассмотрения указанных вопросов используются: учредительные документы заявителя (поручителя) (включая документы о государственной регистрации), договоры на кредитуемое мероприятие (при предоставлении кредита на конкретные цели), документы, относящиеся к предлагаемому обеспечению, информация кредитной службы о сумме сделки (общей сумме взаимосвязанных сделок), а также о ее размере в процентном соотношении к балансовой стоимости активов общества за последний отчетный период.
Служба безопасности уточняет юридический адрес, фактическое место нахождения заявителя (поручителя), проверяет его деловую репутацию, в том числе руководителя (иного должностного лица, уполномоченного совершать сделки) заявителя (поручителя), получает сведения об исполнении кредитных обязательств перед другими банками, а также рассматривает иные вопросы, входящие в компетенцию службы безопасности.
Залоговая служба рассматривает представленные документы по обеспечению в виде залога, анализирует его качество и достаточность, проверяет фактическое наличие предлагаемого в залог имущества.
Служба клиентских менеджеров при рассмотрении документов заявителя на предоставление кредита выполняет функции, определенные Порядком от 29.12.2013 № 01-07/550 или Порядком от 22.06.2013 № 01-07/224.
Департамент рисков участвует в рассмотрении документов заявителей в случаях, определенных Порядком взаимодействия и иными локальными нормативными правовыми актами.
При отсутствии в подразделении Банка залоговой службы изучение вопросов, указанных в подпункте 29.5 настоящего Порядка, с подготовкой соответствующих заключений возлагается решением руководителя подразделения Банка на конкретных работников подразделения Банка.
В случае установления в отношении заявителя какой-либо информации, препятствующей предоставлению заявителю кредита или свидетельствующей о неспособности последнего обеспечить своевременное исполнение кредитных обязательств, кредитная служба, служба безопасности, юридическая служба или залоговая служба, в рамках своей компетенции вправе отказать в предоставлении кредита без рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на кредитном комитете Банка на любом этапе рассмотрения вопроса. Информация о причинах отказа в предоставлении кредита (в письменном виде) предоставляется службой безопасности, юридической, залоговой службами кредитной службе подразделения Банка для уведомления заявителя об отказе в предоставлении ему кредита. Необходимость указания в уведомлении причин отказа в предоставлении кредита подразделения Банка принимают самостоятельно.
Кредитоспособность заявителя определяется кредитной службой подразделения Банка по результатам изучения финансового состояния заявителя, включающего в себя оценку достаточности денежных средств для его нормального функционирования, обеспечения исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе перед Банком в период пользования испрашиваемым кредитом.
Оценка финансового состояния поручителей осуществляется кредитной службой подразделения Банка в соответствии с Методикой оценки финансового состояния клиентов ОАО «Приорбанк» от 31.10.2013 №01-07/492 (далее - Методика) на основании бухгалтерской и финансовой отчетности, а также информации, представленной в Анкете поручителя.
По результатам оценки финансового состояния поручителя делается вывод о его платежеспособности. Платежеспособными признаются поручители, финансовое состояние которых в соответствии с Методикой оценено как «хорошее» или «удовлетворительное».
Запрещается принятие поручительства юридических лиц, финансовое состояние которых определено как «неудовлетворительное» согласно требованиям Методики и (или) имеющих:
* просроченную задолженность по операциям кредитного характера;
* текущие (расчетные) счета которых арестованы;
* к текущим (расчетным) счетам которых длительное время (более 15 календарных дней к моменту обращения клиента в банк с заявкой на получение кредита) имеются неудовлетворенные претензии по первой и /или второй группе очередности).
По результатам изучения вопросов оценки финансового состояния заявителя/поручителя, правоспособности, деловой репутации заявителя/поручителя/залогодателя, оценки кредитоспособности заявителя/поручителя, проверки и оценки качества и достаточности предлагаемого обеспечения исполнения обязательств по запрашиваемому кредиту службами - кредитной, юридической, безопасности, залоговой готовятся отдельные заключения по вопросам, входящим в их компетенцию, которые подписываются руководителями данных служб либо лицами ими уполномоченными.
При отсутствии в подразделении Банка залоговой службы заключения готовятся и подписываются иными работниками, на которых возложены соответствующие функции.
После получения от юридической службы, службы безопасности, залоговой службы заключений по вопросам, входящим в их компетенцию, кредитная служба готовит заключение о целесообразности предоставления кредита с предложениями по структуре планируемой кредитной сделки и проект решения кредитного комитета подразделения Банка в установленном порядке.
В случае необходимости согласования с клиентом дополнительных условий, изменения ранее оговоренных условий рассматриваемой сделки кредитной службой подразделения Банка и/или Департаментом кредитных продуктов могут быть подготовлены «Основные условия сделки» в соответствии с Порядком от 29.12.2013 №01-07/550 или Порядком от 22.06.2013 №01-07/224.
Проект решения кредитного комитета подразделения Банка, заключения службы безопасности, юридической службы, залоговой службы и заключение кредитной службы о целесообразности предоставления кредита предоставляются кредитной службой подразделения Банка на рассмотрение кредитного комитета подразделения Банка.
Решение кредитного комитета Банка оформляется протоколом заседания кредитного комитета.
Рассмотрение вопросов о предоставлении кредита осуществляется соответствии с Полномочиями Большого Кредитного комитета ОАО «Приорбанк», Кредитных комитетов подразделений Банка при осуществлении операций кредитного характера с юридическими лицами (кроме небанковских кредитно-финансовых учреждений) и индивидуальными предпринимателями от 25.04.2008 №01-04/76, Положениями о кредитных комитетах подразделений Банка с учетом требований по процедуре рассмотрения, установленных:
- Порядком взаимодействия структурных подразделений ОАО «Приорбанк» при проведении операций кредитного характера, требующих согласования и анализа Департаментом риска от 25.10.2012 №01-07/240;
- Критериями определения приемлемых клиентов для осуществления операций кредитного характера в иностранной валюте от 07.04.2013 №01-07/106;
Положением об управлении кредитным риском при проведении операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в ОАО «Приорбанк» от 29.12.2013 №01-07/551 и иными локальными нормативными правовыми актами Банка по управлению рисками;
- Методикой определения достаточности выручки для исполнения обязательств в иностранной валюте от 25.06.2014 №01-07/211.
Условия кредитного договора определяются соглашением подразделения Банка с каждым конкретным кредитополучателем с учетом требований законодательства Республики Беларусь, локальных нормативных правовых актов Банка, а также специфики кредитуемого мероприятия.
Существенным условиями кредитного договора на предоставление кредита являются условия:
* о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и/или предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя; для овердрафтного кредитования - о лимите овердрафта);
* о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
* о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
* о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать либо не использовать предоставленные денежные средства (в случае если кредитный договор заключен с условиями о целевом использовании кредита);
* о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
* об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
* иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон было достигнуто соглашение.
В кредитном договоре также оговариваются:
* порядок взыскания подразделением Банка кредита (основного долга, процентов, штрафных санкций, вытекающих из условий кредитного договора) с текущего (расчетного) счета кредитополучателя при неисполнении (ненадлежащем исполнении) последним обязательств по кредитному договору;
* периодичность и сроки представления подразделению Банка бухгалтерского баланса и других данных, необходимых для анализа финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя, проверки обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
* формы, способы и порядок контроля за целевым использованием кредита;
* право подразделения Банка отказаться от исполнения обязательств по предоставлению кредита в связи с наличием признаков финансовой неустойчивости кредитополучателя и (или) иной негативной информации о его способности исполнить свои обязательства по договору.
В период действия кредитного договора все изменения условий кредитного договора, включая и изменение процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь либо иной базисной ставки), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору.
До подписания кредитного договора заявитель обязан представить Банку справку об отсутствии просроченной задолженности по ранее выданным и не погашенным кредитам в других банках на момент подписания кредитного договора.
Кредитные договоры, договоры обеспечения (договоры залога, поручительства и пр.) предварительно визируются кредитной службой (начальником и работником, подготовившим договоры), юридической службой, подписываются на каждом листе руководителями подразделения Банка и кредитополучателя (залогодателя, поручителя и др.) или другими должностными лицами, наделенными в установленном порядке соответствующими полномочиями.
Один экземпляр кредитного договора и договоров, заключенных Банком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, остается в подразделении Банка, второй передается кредитополучателю (залогодателю, поручителю и др.).
Пакет документов, представленный заявителем (поручителем, залогодателем и др.) для оформления кредита и его обеспечения, копии кредитного договора на предоставление кредита на срок три и более месяцев и договоров, заключенных Банком в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, или оригиналы кредитного договора на предоставление кредита на срок до трех месяцев и договоров, заключенных Банком в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, бухгалтерская и финансовая отчетность кредитополучателя (поручителя), запрос в центральный аппарат уполномоченному лицу на получение в Национальном банке Республики Беларусь кредитного отчета в отношении заявителя, письменное согласие заявителя на получение кредитного отчета, кредитный отчет в отношении кредитополучателя, предоставляемый Национальным банком Республики Беларусь (при его наличии), таблица «Оценки способности должника, контрагента исполнить свои обязательства перед Банком» и иная информация о деятельности кредитополучателя, в том числе полученная от службы клиентских менеджеров в соответствии с Порядком от 29.12.2013 №01-07/550 или Порядком от 22.06.2013 №01-07/224, систематизируются кредитным работником подразделения Банка в кредитное досье.
Кредитные службы Банка осуществляют контроль целевого использования кредитных средств, в том числе зачисленных на текущий (расчетный) кредитополучателя, путем проверки соответствия назначения платежа, указанного в платежных инструкциях Банка/кредитополучателя/ Заявлении на аккредитив (в случае исполнения аккредитива за счет кредитных средств), целям кредитования в соответствии с условиями кредитного договора и требованиям законодательства Республики Беларусь.
7. Финансирование и кредитование инвестиций
Инвестиционные операции банков, их характеристика
В настоящее время в мировой практике нет однозначной трактовки банковской инвестиционной деятельности. Такая деятельность может рассматриваться как деятельность, характерная для любого инвестора юридического лица, и в соответствии с подобным подходом, к инвестиционной деятельности банков можно отнести все операции по размещению денежных средств на срок в целях получения дохода.