Дипломная работа: Депозитные операции коммерческих банков (на примере ПАО «Сбербанк России»)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
22
С целью укрепления своей ресурсной базы коммерческому банку
целесообразно работать над совершенствованием своей депозитной
политики, сообразно текущим требованиям рынка, экономики и социума.
Для построения эффективной депозитной политики целесообразно
использовать различные инструменты:
- увеличение процентов по вкладам, диверсификация процентных
ставок для стимулирования сроков и сумм вкладов;
- разработку системы стимулов, привлекательных для
потенциальных клиентов.
Например, скидка при посещении каких-либо магазинов или
туристических фирм, но при условии оплаты услуг из средств,
находящихся на вкладе не менее одного полного срока хранения;
- диверсификацию линейки вкладов с учетом специфики регионов;
- анкетирование клиентов с целью определения их мотивации при
выборе банка;
- рекламирование банковских услуг с целью привлечения
потенциальных клиентов путем внушения доверия к банку, подчеркивая
надежность банка, конкурентные преимущества, удобство обслуживания и
иные инструменты продвижения депозитного продукта.
1.3. Нормативно-правовая база, регулирующая депозитные
операции коммерческих банков в Российской Федерации
Депозитные операции коммерческих банков регулируются рядом
законодательных и нормативных актов Российской Федерации и Банка
России. Далее приведем эти документы.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).
1
Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции: учебник. 6-е изд. – М.:
Академия, 2014. – С. 307.
23
Депозитные операции кредитных организаций и их отношения с
вкладчиками при данных операциях в Гражданском кодексе Российской
Федерации регулируются статьями 834-844 (глава 44), 845-860 (глава 45),
395 и 809.
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада
представляет собой такой договор, при котором одна сторона (банк),
принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или
поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить
сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке,
предусмотренных договором
1
.
В п. 2 ст. 834 ГК РФ указывается на публичный характер договора
банковского вклада.
При этом у юридических лиц нет права перечислять находящиеся во
вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, в соответствии с п.
3 ст. 834 ГК РФ.
Привлекать денежные средства во вклады могут коммерческие
банки, которые имеют соответствующую лицензию на привлечение
средств во вклады (п. 1 ст. 835 ГК РФ).
В п. 1 ст. 836 ГК РФ указано на необходимость только письменной
формы договора банковского вклада, иначе такой договор является
ничтожным.
Договор банковского вклада является действительным, если
внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным
или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику
документом, оформленным в соответствии с общегражданским и
банковским законодательством.
1
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в действующей
редакции). Часть вторая.
24
В ст. 837 ГК РФ установлены виды банковских вкладов – срочные и
до востребования.
При этом, согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского
вклада (как до востребования, так и срочного) банк обязан выдать сумму
вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов
юридических лиц, принятых на иных условиях возврата.
В п. 3 ст. 837 ГК РФ оговорено, что в случае, когда срочный вклад
востребован вкладчиком до наступления срока окончания договора
банковского вклада, то банк обязан начислить проценты на вклад на
условиях вклада до востребования.
В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан начислять проценты
на вклад в размерах, установленных договором банковского вклада. При
этом, банк вправе изменять проценты по вкладам до востребования (п. 2
ст. 838 ГК РФ).
При этом банк не вправе уменьшить величину процентов по
срочному вкладу в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада
выплачиваются вкладчику в случае его требования по истечении каждого
квартала отдельно от суммы вклада. При этом невостребованные в этот
срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются
проценты.
В соответствии с п.1 ст. 840 ГК РФ банк обязан предоставить
вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада уже на этапе
заключения договора банковского вклада.
В случае неисполнения банком своих законных обязанностей по
обеспечению возврата вклада, в случае утраты обеспечения или
ухудшении его условий вкладчик получает право требования от банка
25
немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, и
возмещения причиненных убытков
1
.
Согласно ст. 841 ГК РФ банк обязан зачислять денежные средства от
третьих лиц, поступивших на счет банковского вклада, если иное не
предусмотрено договором банковского вклада.
Также вклад может быть внесен в банк на имя третьего лица (ст. 842
ГК РФ).
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к
моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту
юридического лица ничтожен.
Вкладчик может воспользоваться банковским вкладом, созданным в
пользу третьих лиц до момента выражения третьим лицом намерения
воспользоваться банковским вкладом.
Статьей 844 регламентируется порядок выпуска и обращения
сберегательного сертификата – ценной бумаги, удостоверяющей сумму
вклада, внесенного в банк, и права держателя сертификата на получение
суммы вклада и процентов по нему через установленный договором срок.
Помимо банковского вклада депозитную базу коммерческих банков
составляют и средства на счетах клиентов – как физических, так и
юридических лиц.
В соответствие со ст. 845 ГК РФ, в рамках договора банковского
счета банк принимает и зачисляет поступающие на счет, открытый
клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполняет распоряжения
клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и
осуществляет иные операции по счету.
1
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в действующей
редакции). Часть вторая.
26
Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства,
гарантируя при этом возможность клиента беспрепятственно
распоряжаться этими средствами.
Однако следует оговориться, что понятие «беспрепятственность» в
данном случае может оказаться относительно, ибо в соответствии со ст.
849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или
перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня,
следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного
документа.
Таким образом, банк может задержать выдачу или перевод средств
клиента фактически на полтора суток (с начала одного и до конца другого
операционного дня), что не позволяет назвать процедуру получения или
перечисления денежных средств со счета совершенно беспрепятственной.
2 Федеральный закон от 12.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015) «О
банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст. 13 Федерального закона № 395-1
осуществление банковских операций возможно только на основании
лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном
настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в
частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О
национальной платежной системе»
1
.
В ст. 36 данного Закона формулируется понятие «банковский вклад
физического лица» - денежные средства, размещаемые физическими
лицами в целях хранения и получения дохода
2
.
Согласно данной статье, вклады принимаются исключительно
банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой
Банком России, участвующими в системе обязательного страхования
1
, 13
Федеральный закон от 12.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015) «О банках и
банковской деятельности»
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7838