Курсовая работа: Функционирование банковской системы Республики Беларусь

До марта 2011 года физические лица активно наращивали объем валютных депозитов в коммерческих банках страны. Но действия правительства и Национального Банка Беларуси, предпринимаемые с конца февраля на валютном рынке страны, привели к росту обеспокоенности населения по поводу сохранности вкладов в коммерческих банках. Когда Нацбанк прекратил продажу валюты на биржевых торгах и купить ее в обменных пунктах стало практически невозможно, люди начали изымать валютные вклады. С марта по июнь физические лица забрали из банков около 1,2 млрд USD - почти четвертую часть своих сбережений, достигавших по состоянию на 1 марта 4694,7 млн USD. Величина валютных депозитов физических лиц опустилась до уровня начала 2010 года.

Население лишилось процентов по этим вкладам - около 10 млн USD в месяц, но опасения потерять сбережения у многих людей оказались сильнее желания получить прибыль. Только в июле ситуация на рынке депозитов изменилась в лучшую сторону и сумма валютных вкладов населения выросла на 61,8 млн USD, достигнув на 1 августа 3.547,70 млн USD. Учитывая высокие ставки по валютным депозитам, это довольно незначительный рост, указывающий на сохранение тревожных ожиданий в обществе. С рублевыми вкладами ситуация была совершенно другой. Население начало изымать их еще в конце 2010 года. [ 9, ст. 85 ]

Люди явно опасались девальвации с 1 января 2013 года и к Новому году забрали из банков рублевых непереводных депозитов (вкладов на длительные сроки) примерно на 1,2 трлн BYR. Это составляло 15% от максимальной суммы рублевых непереводных депозитов, достигавшей на 1 октября 2010 года 8,170 трлн BYR. Но девальвации тогда не произошло, вкладчики успокоились на 2 месяца и снова начали забирать вклады только в марте вместе с валютными сбережениями. На этот раз объемы изъятия оказались меньше, чем в конце 2010 года, и составили за 3 месяца около 0,94 трлн BYR (12% от суммы непереводных депозитов на начало марта). Рост непереводных депозитов возобновился только в июле, когда их сумма увеличилась на 291,5 млрд BYR, достигнув 7 трлн BYR. Несколько иная ситуация сложилась с переводными депозитами населения (это средства на карточных и прочих счетах до востребования). Их величина зависит от размера заработной платы, которую начисляют на карточки. Поэтому она устойчиво росла в первой половине 2010 года, затем стабилизировалась на уровне немногим ниже 3 трлн BYR и подскочила в январе - феврале 2011 года выше этого уровня, подтверждая рост благосостояния народа, связанный с увеличением заработной платы перед выборами президента. Затем начался хаос на потребительском рынке, и величина переводных депозитов колебалась в довольно значительных пределах, соответствуя, по-видимому, волнам ажиотажного спроса на товары. Когда ажиотаж прошел, начался резкий рост переводных депозитов. Сейчас население явно не спешит переводить деньги с карточек на срочные депозиты, предпочитая иметь средства под рукой на случай новых покупок. Иметь наличные (а средства на карт-счетах фактически таковыми являются) в нынешних условиях надежнее. [ 19, ст. 155 ]

Итак, можно сделать вывод, что депозитные и кредитные операции банков зависят от экономической ситуации в стране, доходов населения. На протяжении нескольких лет, когда в Беларуси отмечали экономический рост, банки страны расширили сферу услуг по предоставлению кредитов и депозитов, как в национальной, так и в иностранной валюте. Повышался спрос со стороны населения на данные виды услуг, что положительно сказывалось на уровне жизни граждан Республики Беларусь. Благодаря этому развивалось строительство жилья, потребительские товары перестали залеживаться на складах магазинов, стало более доступно образование и др. Но также мы видим, что при малейших колебаниях курса национальной валюты население быстро реагирует, боясь потерять свои сбережения.

2.2 Расчетные операции с использованием банковских платежных карточек в Беларуси

Действующая в республике система безналичных расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов. Одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг является банковская пластиковая карточка. В целях снижения доли наличного оборота при совершении операций с пластиковыми карточками банками проводится работа, направленная на дальнейшую реализацию зарплатных проектов, расширение спектра услуг, оказываемых держателям карточек, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов, покупка авиабилетов, перечисление денежных средств с карт-счета на счет по учету вкладов (депозитов), открытый в банке, и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др.

Учитывая то, что период формирования белорусского рынка карточек значительно меньше, чем в развитых европейских странах, в Республике Беларусь достигнуты существенные результаты по показателю доли безналичных расчетов. Так, если на 01.01.2007 года розничный товарооборот, полученный посредством расчета населением банковскими пластиковыми карточками, составлял лишь 1,1%, то на 01.10.2010 он достиг 7,9%. При этом доля безналичных операций с использованием карточек в общем объеме операций с использованием данного платежного инструмента на 01.10.2010 года достигла 49% по количеству операций и 13% по сумме операций, данные показатели являются одними из лучших в странах СНГ. Например, в России аналогичные показатели на 01.10.2010 года составили 32,2 и 9% соответственно, в Украине - 17,8 и 6,5% соответственно. [ 13, ст. 13 ]

Согласно данным Национального статистического комитета Республики Беларусь на 1 января 2011 года доля розничного товарооборота, полученного посредством расчетов населения с использованием карточек уже достигла 8,1%.

Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь в 2010 году развивался, как и в прежние годы, на фоне активного использования административного ресурса. Продолжалась реализация Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. В целом за период реализации Государственной программы количество эмитированных банковских пластиковых карточек увеличилось в 2,6 раза; банкоматов - в 2,3; инфокиосков - в 6,4; организаций торговли (сервиса) (далее -ОТС), принимающих банковские пластиковые карточки в оплату за товары и услуги - в 4 раза. Количество платежных терминалов, установленных в ОТС, увеличилось в 5,5 раза, что превышает запланированный целевой ориентир в 4,8 раза. [ 12, ст. 112 ]

В Республике Беларусь эмитируются и используются банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы «БелКарт», международных систем VISA и Europay/MasterCard, частных систем «Трастбанк», «Белинвест-Ликард». Эмиссию карточек осуществляют 24 банка Республики Беларусь. Увеличилось количество банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы «Белкарт». Такие банки, как ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Приорбанк», ЗАО «Трастбанк», начали эмиссию карточек данной системы. Эквайринговую деятельность по карточкам «БелКарт» начали ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «БНБ-Банк». [ 19, ст. 111 ]

На 1 января 2011 года эмиссия банковских пластиковых карточек достигла 9,2 млн.единиц, из них 3,3 млн.рублей «Белкарт», 3,8 млн.карточек VISA, 2,1 млн.карточек MasterCard. Прирост банковских пластиковых карточек в обращении за 2010 год составил 19%.

Основное количество карточек (98%) эмитировано с открытием счетов в национальной валюте и, соответственно, лишь 2% приходится на карточки с открытием счетов в иностранной валюте.

Надо отметить, что более 60% прироста карточек в 2010 году обеспечило ОАО «АСБ Беларусбанк» - 922 424 карточки, или 61,6% от общего прироста карточек по республике. Существенный рост эмиссии также наблюдался в ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропромбанк». У остальных банков темпы прироста количества карточек незначительны. [ 14, ст. 88 ]

По-прежнему доминирующую позицию в общем количестве эмитированных карточек занимают дебетовые карточки - их доля составила 96%. Большинство таких карточек выдаются физическим лицам в рамках «зарплатных» проектов. Количество выпущенных в обращение кредитных карточек осталось практически неизменным (на 01.01.2011 - 376 152 единицы, на 01.01.2010 - 400 231 единица).

За последние восемь лет банками проделана значительная работа в области развития системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек. Эмиссия возросла более чем в 3 раза: с 2,2 млн. штук банковских платежных карточек на 1 января 2005г. до 7,7 млн. штук банковских платежных карточек на 1 января 2013 г., количество установленных банкоматов достигли 4004 единиц, платежно-справочных терминалов самообслуживания (инфокиосков) - 3776 единиц, платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) - 67953 единиц (Концепция)

В 2013 году продолжалось активное развитие объектов программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских платежных карточек, (статистика использования банковских платежных карточек приведена в таблице 2.1.).

Таблица 2.1 Статистика использования БПК

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 года № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV.

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. Банковские пластиковые карточки, соответствующие стандарту ЕМV, сегодня эмитируют ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК», ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк». [ 15, ст. 4 ]

Все сказанное позволяет сделать вывод, что Республика Беларусь уверенным «шагом» движется по пути развития расчетов банковскими пластиковыми карточками. С каждым годом увеличивается как выпуск карточек, так и расчеты с их использованием, расширяется техническая инфраструктура.

Население постепенно привыкает к новому виду расчетов, повышается доверие к банковской системе в целом. Частичный отказ от «бумажных» денег и привлечение новых средств, таких как пластиковые карточки оказывает влияние на скорость денежного оборота, что позволяет уменьшить реальную денежную массу на рынке, а так же снизить рост инфляции. [ 7, ст. 82 ]

2.3 Прочие розничные услуги

К прочим розничным банковским услугам, предоставляемых белорусскими банками населению относятся:

- валютный обмен (услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц).

- хранение ценностей и документов (предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например, пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д).

- операции с ценными бумагами

- консультационно-информационные услуги

- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

Кратко рассмотрим некоторые из них.

До 2011 года валютный обмен в банках страны происходил достаточно спокойно и ровно. Курс белорусского рубля стабилизировался на приемлемом для населения уровне, спрос и предложение валюты совпадали, иностранные деньги свободно находились в продаже. Банки увеличивали количество валютно-обменных пунктов для удобства населения. Но потом на рынке наличной валюты произошли драматичные изменения. Спрос на иностранную валюту со стороны населения возрастал в периоды возникновения девальвационных ожиданий, то есть в последние месяцы 2010 года и в марте 2011 года. А в январе и феврале 2013 года спрос был примерно равен предложению. После введения запретов на безналичном валютном рынке импортеры и напуганные граждане страны бросились скупать валюту, и в результате закономерно возникли дефицит валюты и черный рынок. Курс валюты на черном рынке намного превысил официальный, что сделало невыгодной продажу валюты банкам. [ 8, ст. 32 ]

Население быстро поняло, что, скупая валюту по официальному курсу, государство пытается в очередной раз лишить людей сделанных ими накоплений, и начало продавать валюту на черном рынке. В результате объем продажи физическими лицами наличной валюты банкам начал снижаться и в июле упал уже до 130,7 млн USD. Часть этой валюты банки продали населению обратно, но значительную долю оставили себе. В частности, в июле они продали физическим лицам всего 81,9 млн USD - на 48,8 млн USD меньше, чем купили.

Таким образом, в тень ушел рынок наличной валюты с объемами операций около 1 млрд USD в месяц. Это немалая сумма - она составляет примерно пятую часть оборота всего валютного рынка в текущем состоянии.

Как бы то ни было, в июле на рынке наличной валюты наступила некоторая стабилизация.

Стали увеличиваться объемы совершаемых операций. При этом за шесть месяцев 2013 г. населению было продано банками в эквиваленте 3331,5 млн. долларов США, что на 12,6 процента больше чем за аналогичный период 2012 г. [ 10, ст. 95 ]