Наличие спроса и предложения на различные банковские услуги привело к формированию рынка розничных банковских услуг, который рассматривается в качестве сегмента рынка банковских услуг. Основными участниками данного сегмента выступают банки и население.
Развитие рыночных отношений и формирование двухуровневой банковской системы внесло существенные изменения в банковскую деятельность. Коммерческие банки в Республике Беларусь стали полноценными предприятиями, в терминологию которых вошли товарно-рыночные понятия такие как «продукт», «услуги», «розница», «сбыт», «каналы продвижения». Данные понятия сразу же выделились в одно общее маркетинговое направление.
Наиболее активным за последние годы рынок банковских услуг стал для населения. Объясняется это тем, что рынок корпоративных банковских остается сегментированным по принципу финансово-промышленных групп. Это означает большую концентрацию активов и рисков по ключевым клиентам внутри групп. Вероятность изменения структуры рынка при такой схеме довольно низкая, также как и появление новых корпоративных клиентов. Следовательно, существенное развитие в этом сегменте рынка практически невозможно.
В таких условиях привлечение средств физических лиц и развитие активных операций в этом сегменте может стать спасением от многих проблем.
Существует проблема низкой популярности банков среди населения. Конечно, с каждым годом доверие людей возрастает, однако время, когда 99,9% населения придет в банк, наступит очень нескоро. А значит, весь этот период потребность в розничных банковских услугах будет сохраняться невысокой, так как людям предстоит вначале поверить в такой институт как банк, затем понять, для чего он им нужен, и, наконец, научиться им пользоваться.
В Республике Беларусь этот процесс пойдет достаточно быстро только в том случае, если банки будут использовать эффективную маркетинговую стратегию, нацеленную на определенный уровень все той же конкуренции.
Усиление конкуренции, в том числе и в смежных сегментах рынка, способствует активизации деятельности банков в сфере розничных услуг. Кроме того, при сложившейся практике, когда банки, привязанные к одному или нескольким крупным клиентам, оказываются в зависимом положении, уход одного такого клиента может привести к возникновению проблем с ликвидностью и доходностью.
Таким образом, в последние годы можно отметить ряд положительных тенденций развития отечественного рынка розничных банковских услуг:
- активизация деятельности банков на рынке розничных банковских услуг, увеличение объемов проводимых операций;
- рост удельного веса срочных и условных вкладов физических лиц;
- расширение спектра банковских услуг, оказываемых физическим лицам.
Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, банковское обслуживание населения в республике остается пока еще недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами, в том числе постсоциалистическими.
Представляет интерес опыт зарубежных банков по обслуживанию населения. Для белорусских банков, будет особо актуальна:
- расширение ассортимента. Введение счетов денежного рынка, целевых сберегательных вкладов с возможностью получения льготного жилищного кредитования, пакетирование услуг;
- сегментирование клиентов;
- формирование программ по привлечению и удержанию клиентов;
- использование комплексного обслуживания.
Стратегическими целями развития розничного банковского рынка в Республике Беларусь являются:
- достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности частных лиц в банковских услугах;
- приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уровню развитых стран.
Для достижения поставленных целей деятельность банков должна вестись по следующим направлениям:
- стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных услуг;
- внедрение современных стратегий продаж;
- развитие и оптимизация филиальной сети;
- расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества.
Литература
1. Банковское дело. Курс лекций. 3-е издание, испр. и доп.: Учеб./ Е.П. Жарковская, И.О. Арендс; М.: Изд-во ОМЕГА-Л, 2006 - 400 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 08.07.2008 г., № 372-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 20.07.2011.
3. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. Проф. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. -444с.
4. Полегошко, Т. Рынок банковских розничных услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Т. Полегошко// Банковский вестник. - 2008. - № 1 (402). - С. 5-13
5. (Банковский вестник февраль 2010г.С.Кисель «Банковское потребительское кредитование как экономическое явление»)
6. Банковский вестник май 2011 «Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 1 квартал 2011 год)
7. (Банки потеряли валютных вкладчиков 23.08.2011, 9:39 Новость дня Владимир ТАРАСОВ, Белорусы и рынок)
8. (Банковский вестник, апрель 2011. Ольга Антонович, Илона Верес «Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси», стр. 48-55)
9. (Банковский вестник января 2011 Елена Кишкурно «Развитие рынка розничных платежей Беларуси и европейских стран» стр.50)
10. (Банковский вестник август, 2008 Доклад зам Пред.Правления Нац.банка РБ Н.В.Лузгина на расширенном заседании Правления «Реализация Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года»
11. (Банковский вестник, август 2011 г. Владимир Тарасов «Общеэкономическая и монетарная политика Республики Беларусь)
12. (Банковский вестник, июль 2010г. Андрей Сафонов «Разработка комплексных условий кредитования физических лиц»)
13. Бичик С.В., Даморацкая А.С. Словарь экономических терминов. - Мн.: Універсітэцкае, 1998. - 237с.
14. Большой экономический словарь/ Под ред. А.Н. Азрилияна. - М, - 2002. - 835с.
15. Концепция развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2004. - N18. - С. 5-44.
16. Банковский Кодекс Республики Беларусь N 441-3 от 25.10.2000 // Информационно - аналитическая база «Консультант-плюс»
17. Концепция развития в республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. - N 44 от 31.03.2005// Информационно - аналитическая база «Консультант-плюс»
18. Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг // Банковский вестник. - 2004. - N 34. - С.32-35.
19. Основные направления денежно - кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год // Информационно - аналитическая база «Консультант-плюс»
20. Лукьяненко В.З. Банковские услуги для каждого // Банковский вестник. - 2004. - №13. - С.10-13.