Введение
банк депозитный кредитный платежный
Одной из важнейших задач развития банковского сектора в Республике Беларусь является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков, а также создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и трансформации в кредиты реальному сектору экономики. В связи с этим представляется необходимым изучить зарубежный опыт развития розничных услуг с позиций их адаптации на белорусском рынке розничных банковских услуг.
Главная цель заключается в том, что развитие розничного банковского рынка ведет к формированию эффективной банковской системы в целом, а также достижению значимого социально-экономического эффекта.
Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг, что приведет к повышению доверия населения к банковской системе.
Для банковской системы и государства в целом важность развития сегмента розничных услуг заключается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов, в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения потребность в банковском обслуживании.
В условиях экономического роста и улучшения благосостояния населения Беларуси возникает острая необходимость в совершенствовании действующей практики банковского обслуживания граждан и модификации розничных услуг, а также в разработке и внедрении приемлемых для различных групп граждан моделей жилищного кредитования, адаптированных к переходной экономике. Это позволит удовлетворить спрос на банковские услуги большей части населения, будет способствовать росту активности банков на розничном рынке, приведет к снижению рисков размещения кредитных ресурсов.
Цель курсовой работы исследовать развитее рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь.
Задачи курсовой работы:
1) Изучить экономическую сущность рынка розничных банковских услуг.
2) Рассмотреть виды розничных банковских услуг и их значение.
3) Определить основные факторы, влияющие на развитее розничных банковских услуг.
4) Изучить понятие депозитно-кредитных розничных услуг белорусских банков.
5) Рассмотреть порядок осуществления операций с банковскими платежными карточками в Беларуси.
1. Развитие рынка розничных банковских услуг
1.1 Экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, виды розничных банковских услуг
В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг дано в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь. Так, рынок розничных банковских услуг - это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах. Рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь имеет свою институциональную структуру и инфраструктуру. Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, а инфраструктура - совокупностью организационно-технологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг. Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения и физические лица. [ 7, ст. 22 ]
Основополагающим элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка является банковская услуга. [ 12, ст. 14 ]
Кредитование населения занимает особое место. За счет банковских кредитов повышается возможность реализации многих семейных проектов белорусских граждан, увеличиваются объемы выручки предприятий и торговых организаций, а это влечет рост конкуренции между товаропроизводителями. Кроме того, в современных условиях банковское кредитование строительства и покупки жилья имеет исключительно важное значение, поскольку оно способствует решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета государства.
Физическим лицам кредиты предоставляются на финансирование недвижимости и на потребительские нужды, а также в белорусских рублях либо в иностранной валюте по курсу Национального банка Республики Беларусь на момент заключения кредитного договора. Кредитование осуществляется в безналичной форме путем перечисления денежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц, либо на счет кредитополучателя (счет специального режима по учету средств, депонированных для расчетов чеками) с выдачей чековой книжки, расчетного чека. По заявлению Кредитополучателя допускается выдача кредитов в белорусских рублях на потребительские нужды наличными деньгами в размере не более 100 базовых величин. [ 20, ст. 44 ]
Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами учреждений банка. А также руководители учреждений банка вправе самостоятельно принимать решения о выдаче кредитов населению на потребительские нужды в размере, не превышающем эквивалента 2000 долларов США по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь, «доверительных кредитов» без рассмотрения данных вопросов на кредитном комитете. [ 20, ст. 45 ]
Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита).
Влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения оказывают разнообразие предлагаемых банковских вкладов и качество обслуживания.
Многими банками практикуется привлечение средств в праздничные (новогодний, рождественский) и юбилейные вклады. Действует система молодежных вкладов, семейных, вкладов на обучение, а так же депозитов к отпуску.
Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системой расчетов с использованием банковских платежных карточек. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.
Развития системы расчетов с использованием банковских платежных карточек свидетельствуют о значительном отставании темпов развития технической инфраструктуры их обслуживания, особенно в части инфраструктуры, позволяющей совершать безналичные платежи, от темпов эмиссии карточек. За годы использования банковских платежных карточек, количество карточек в обращении увеличилось на 92%, количество банкоматов - на 77%, количество предприятий торговли и сервиса, оснащенных платежными терминалами - на 46%. [ 3, ст. 92 ]
Расчетным банком по операциям в белорусских рублях с использованием банковских платежных карточек является Национальный Банк. Межбанковские расчеты в белорусских рублях по результатам клиринга по операциям с использованием банковских платежных карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных и внутренних систем расчетов с использованием банковских платежных карточек, осуществляются в системе BISS.
В качестве расчетных банков по операциям с использованием банковских платежных карточек выступают банки, уполномоченные международными системами расчетов.
Банковская часть различных розничных услуг и рынка ценных бумаг играет сейчас, и будет играть в дальнейшем ведущую роль в его становлении и развитии банковских услуг. [ 6, ст. 8 ]
Банки являются важнейшей частью инфраструктуры белорусского рынка ценных бумаг, так как осуществляют расчетное и депозитное обслуживание клиентов, самым активным образом участвуют в становлении специализированных организаций фондового рынка и межбанковской бирж, Центрального и региональных депозитариев.
1.2 Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг
На текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывают воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы. Последние, определяя развитие отечественного розничного рынка, в свою очередь, находятся под воздействием макроэкономических факторов.
На макроуровне существенное влияние на развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь оказал ряд следующих факторов.
Эффективность общественного производства определяет такие важные параметры банковской системы, как ее ресурсная база, управленческий и кадровый потенциалы, состояние инфраструктуры, способность банков развивать новые технологии, повышать качество и снижать издержки, связанные с оказанием банковских услуг. Экономический рост повышает общий объем доходов населения и, соответственно, спрос на розничные банковские услуги. В связи с этим высокие темпы экономического роста являются необходимым условием последовательного развития розничных банковских услуг. [ 17, ст. 122 ]
Вместе с тем, не менее важным условием является качество экономического роста. Экономическое развитие Беларуси в последние годы характеризуется как позитивными, так и негативными тенденциями. Наряду с абсолютным приростом большинства основных количественных показателей наблюдалось относительное ухудшение ряда важнейших качественных показателей. Средний уровень рентабельности предприятий снизился до 8--9 %, официальный уровень безработицы превысил 3 процента от численности экономически активного населения.
Таким образом, недостаточная эффективность общественного производства оказала негативное воздействие на формирование ресурсной базы банков, структуру их пассивов и активов; себестоимость оказания услуг клиентам; распределение доходов населения по социальным группам, а также в отраслевом и региональном разрезе; размеры теневых доходов населения, рост которых сужает платежеспособный спрос на потребительские кредиты - все это неоправданно повышает банковские риски. [ 10, ст. 82 ]
Темпы инфляции и динамика обменного курса белорусского рубля являются следующим важнейшим макроэкономическим фактором, так как развитие рынка розничных банковских услуг во многом зависит от уровня стабильности в стране, включая последовательность финансовой и денежно-кредитной политики. В наибольшей степени уровень стабильности влияет на средне - и долгосрочные сбережения населения, являющиеся потенциально основным источником ресурсов для расширения активных операций розничного банковского бизнеса и для банковской системы в целом. При этом если общее влияние факторов стабильности формирует склонность к сбережениям, то сложившийся уровень и ожидания темпов инфляции определяют объем и структуру новых сбережений. [ 10, ст. 82 ]
Переход Национального банка Республики Беларусь к поддержанию положительных процентных ставок на фоне общего снижения темпов девальвации и инфляции значительно повысил доходность рублевых сбережений физических лиц. Как следствие темпы роста сбережений физических лиц заметно превышали темп роста реальных денежных доходов населения.
Тем не менее, одной из главных причин, сдерживающих процессы накопления и препятствующих более широкому привлечению сбережений населения в национальной валюте в долгосрочные вклады, является все еще сохраняющийся высокий уровень инфляции. Это, в свою очередь, обусловливает высокую стоимость предоставляемых кредитов и других видов банковских услуг, что является фактором сдерживания спроса на них.
Уровень совокупных доходов физических лиц и их распределение по группам населения также влияет на состояния розничного банковского рынка. Рост доходов населения определяет рост платежеспособного спроса на кредиты, обеспечивает приток средств во вклады. В свою очередь, степень концентрации (или, наоборот, диверсификации) доходов физических лиц существенно влияет на перспективы развития розничного банковского рынка и может служить как индикатором для его участников, так и целевым ориентиром для разработчиков программ развития розничных банковских услуг. [ 16, ст. 32 ]
На развитие рынка розничных банковских услуг оказывают влияние и факторы, определяемые состоянием банковской системы.
Позитивная динамика финансового потенциала банковской системы является одним из важнейших условий как увеличения объемов и расширения спектра розничных услуг, предоставляемых банками, так и улучшения их качества. [ 4, ст. 11 ]
Правовое обеспечение банковской деятельности - один из важнейших факторов, определяющих развитие рынка розничных банковских услуг. Законодательство Республики Беларусь позволяет банкам оказывать услуги по кредитованию, привлечению средств во вклады, расчетному и кассовому обслуживанию, обмену валюты, доверительному управлению, а также услуги при проведении операций с ценными бумагами, драгоценными металлами, с использованием банковских пластиковых карточек, чеков. Основным документом, регулирующим сферу банковских услуг, является Банковский кодекс Республики Беларусь. Данный документ определяет систему отношений в банковской системе в целом, устанавливает перечень операций, относящихся к банковским, регламентирует права и обязанности участников банковских операций.