В Законе РФ «Об основах обязательного социального страхования» указано, что обязательным социальным страхованием могут заниматься только государственные органы. В ст. 13 данного закона указано, что управляющим органов выступает Правительство РФ, которое создаёт и управляет организациями, предоставляющими услуги социального страхования. Согласно п. 2 ст. 6 названного Федерального закона страховщиками могут быть лишь некоммерческие организации, созданные Правительством, т.е. обязательное социальное страхование может осуществляться только на некоммерческой основе.
Суды не соглашаются с монополизацией этого рынка и под разными предлогами такой подход бойкотируют. С точки зрения как буквы, так и духа указанного Федерального закона их позиция незаконна. Однако исходя из содержания отношений по социальному страхованию, возникающих между застрахованными и страховщиками, такую позицию следует поддержать. Ведь, например, в системе обязательного медицинского страхования (ОМС) нет признаков игнорирования запрета на монополистическую деятельность, содержащегося п. 2 ст. 34 Конституции РФ.
Тем не менее, в юридической науке не утихают споры относительно природы обязательного страхования со стороны государственных органов. Причиной споров является различная трактовка природы страховых договоров.
В ГК РФ вопросы обязательного социального страхования рассмотрены в ст 969. Поэтому часть исследователей пришла к выводу, что правовые отношения в сфере обязательного социального страхования можно охарактеризовать как гражданско-правовые отношения. Например, М.И. Брагинского и В.В. Витрянского в своей монографии «Договорное право» пишут, что «...отношения между страхователем и страховщиком в качестве сторон договора страхования независимо от предшествующих им отношений сами по себе являются обычными гражданско-правовыми». В свете уже упоминавшегося Постановления Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. № 17-П с таким выводом трудно согласиться.
Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обязательное личное страхование) осуществляется в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц, работа которых связана с риском (например, в соответствии со ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» граждане, занимающиеся частной охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств соответствующей охранной организации);
Что касается обязательного страхования имущества третьих лиц, то закон возлагает такую обязанность на лиц, деятельность которых связана с владением чужим имуществом (например, согласно ст. 6 Федерального закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение).
Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности в случаях причинения вреда и неисполнения обязательств можно отметить, что данный вид страхования устанавливается законом в следующих случаях:
во-первых, в отношении лиц, осуществляющих деятельность на профессиональной основе по предоставлению услуг третьим лицам (нотариусы, оценщики, аудиторы, арбитражные управляющие и т.п.). В этом случае страхование профессиональной ответственности выступает как элемент специальной правоспособности, в частности у арбитражного управляющего;
во-вторых, в целях снижения социальной напряженности при причинении вреда третьим лицам (например, в соответствии с Законом об ОСАГО страхуется ответственность за вред, причиненный владельцем транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия);
в-третьих, в качестве финансовой гарантии надлежащего исполнения обязательства (например, согласно ст. 4.1 Федерального закона от 24 ноября 1997 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп.) туристический оператор обязан предоставить финансовое обеспечение своей деятельности в виде договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо в виде соответствующей банковской гарантии).
Обязательное страхование должно осуществляться только тогда, когда на это прямо указано законом. Примеров таких случаев достаточно много (Закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО), Закон РФ от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Закон РФ «О ломбардах» и т.д.). Кроме того, в самом ГК РФ содержится ряд норм, предписывающих обязательность страхования. В частности, об этом говорится в п. 1 ст. 840 ГК РФ, в соответствии с которым банк обязан страховать вклады граждан.
Так, п. 1 ст. 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» предусмотрено, что адвокаты обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Однако с момента появления этой нормы и до настоящего момента ни сам Закон, ни иной нормативный правовой акт конкретно не определили, что является содержанием данного договора.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Данные положения нашли свою реализацию в Законе РФ от 15 апреля 1993 г. № 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей». Согласно п. 1 ст. 30 этого Закона при временном вывозе культурных ценностей государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными хранилищами культурных ценностей к заявлению о временном вывозе культурных ценностей в числе прочих документов прилагается документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых культурных ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.
Целью страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу. В настоящее время согласно российскому законодательству страхование обязательной гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в соответствии с нормами специального закона - ФЗ об ОСАГО.
Объектом страхования страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе эксплуатации средства воздушного транспорта.
При страховании гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта по договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (ст. 246 КТМ).
При страховании гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением средствами ЖТ, вследствие их гибели или повреждения. Средства железнодорожного транспорта принимаются на страхование в целом. Страховым случаем признается гибель или повреждение средств железнодорожного транспорта.
Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать свою ответственность в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг - этот вид страхования позволяет товаропроизводителям и предприятиям сферы услуг предусмотреть страховые компенсации на случай предъявления исков со стороны потребителей. В повседневной жизни нередки случаи, когда из-за досадных случайностей (например, технических сбоев, неосторожности персонала) у потребителя готовой продукции или услуг ухудшилось здоровье, случилась травма, пострадало личное имущество. Развитие правовой культуры в обществе год за годом активизирует предъявления судебных исков в защиту прав потребителя. Данный вид страхования позволяет переложить свою ответственность на страховую компанию и тем самым минимизировать расходы на компенсацию ущерба. В качестве страхователя могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели.
Таким образом, обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов. Обязательное страхование характеризуется тем, что закон обязывает определенное лицо выступить страхователем по договору имущественного или личного страхования. Случаи обязательного страхования оговариваются законодателем в отдельных нормативных актах.
Глава 3. Особенности отдельных видов обязательного страхования
.1 Обязательное страхование сотрудников полиции
В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Наряду с этим в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства может устанавливаться обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих отдельных категорий, осуществляемое за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Сотрудники полиции, вне всяких сомнений, относятся к одной из таких категорий, поскольку их деятельность связана с повышенной опасностью для жизни и здоровья, а также с риском преждевременного профессионального старения. На потребность в специальных страховых гарантиях указывает и характер выполняемых правоохранительными органами задач по охране общественного порядка, обеспечению общественной безопасности, борьбе с преступностью.
Основополагающие правовые положения, касающиеся обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников полиции, аккумулированы в Федеральных законах от 7 февраля 2011 г. № 3-ФЗ «О полиции» (далее Закон РФ «О полиции») и от 19 июля 2011 г. № 247-ФЗ «О социальных гарантиях сотрудникам органов внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», принятие которых имело цель повысить престиж правоохранительной службы, вывести сотрудников полиции на качественно новый уровень материальной обеспеченности, соответствующий возлагаемым на них обязанностям. Несмотря на весьма непродолжительный период действия указанных нормативных правовых актов, сегодня уже можно ставить вопрос об эффективности предпринятых мер и их соизмеримости с обозначенными целями.
К несомненно положительным нововведениям следует отнести установление фиксированных размеров выплат (единовременных пособий), назначаемых в случае смерти сотрудника полиции (гражданина, прекратившего службу в полиции) вследствие увечья (иного повреждения здоровья) либо заболевания, полученного при выполнении служебных обязанностей, а также в случае получения сотрудником полиции увечья или иного повреждения здоровья, исключающих возможность дальнейшего прохождения службы в полиции. Вместе с тем увеличение компенсаций, возможно, и не играет столь судьбоносной роли, как отказ от привязки к размерам окладов денежного содержания. Как неоднократно отмечалось в научной литературе, исчисление страховых выплат на основе этого показателя позволяет нивелировать «ценность» жизни и здоровья сотрудника в зависимости от имеющегося у него специального звания и занимаемой должности. Однако какое значение могут иметь эти характеристики в том случае, если вред жизни и здоровью уже причинен, т.е. независимо от того, насколько «рисковой» была сфера деятельности сотрудника полиции, соответствующий факт уже имел место? Почему на «ценность» жизни и здоровья сотрудника должно влиять его специальное звание, если младший и средний начальствующий состав полиции активнее задействован в мероприятиях, связанных с угрозой для жизни и здоровья, чем остальные сотрудники? Принимая во внимание обоснованность этих претензий, новую формулировку ст. 43 Закона РФ «О полиции», первоначально определяющего размеры страховых выплат в зависимости от окладов денежного содержания, следует признать более удачной.
Анализируемое нововведение выглядит вполне логично с учетом явственно ощущаемой потребности в решении наболевших проблем, обозначенных Постановлением Конституционного Суда РФ от 20 октября 2010 г. № 18-П, принятым по запросу Ногайского районного суда Республики Дагестан о конституционности ряда положений ст. 18 Федерального закона от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» и ст. 1084 ГК РФ. Ставшее известным на всю страну дело вдовы военнослужащего внутренних войск МВД России И.В. Щегловой впервые во всеуслышание позволило ставить вопросы о критериях эффективности обязательного государственного страхования военнослужащих и приравненных к ним лиц, перспективах совершенствования правового регулирования возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью при исполнении служебных обязанностей.
Позиция Конституционного Суда РФ, вне всяких сомнений, послужила одним из аргументов при формулировке п. 6 ст. 43 Закона РФ «О полиции». В действующей редакции данная норма предусматривает выплату ежемесячной денежной компенсации на случай стойкой утраты сотрудником полиции профессиональной трудоспособности, определяемой в размере утраченного денежного довольствия по состоянию на день увольнения со службы. Утраченное денежное довольствие рассчитывается по аналогии с утраченным заработком (доходом), о котором идет речь в ст. 1086 ГК РФ (гл. 59 «Обязательства из причинения вреда»), с учетом процента стойкой утраты трудоспособности, установленного заключением медико-социальной экспертизы, а также среднемесячного денежного довольствия пострадавшего до увечья или иного повреждения здоровья. При этом совершенно очевидно, что, принимая во внимание утраченное денежное довольствие в целом и обеспечивая регулярную компенсацию, законодатель стремится к повышению страховых гарантий сотрудников полиции путем сохранения прав пострадавших на тот уровень материальной обеспеченности, который был им установлен до повреждения здоровья.
Вместе с тем правовое регулирование обязательного страхования жизни и здоровья сотрудников полиции еще полностью не избавилось от проблем, перенесенных из ранее действующего законодательства и неблагоприятно влияющих на развитие системы социальных гарантий данной категории граждан в целом. По словам Харитонова С.С.: «Вопреки ожиданиям, связанным с изменением правового статуса сотрудника полиции, так и не была сформирована стройная и логически обоснованная система возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, о которой по-прежнему ведутся ожесточенные научные дискуссии».
Как уже отмечалось выше, конституционный смысл обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников полиции сводится к созданию дополнительной социальной гарантии, специфического способа возмещения вреда, причиненного в процессе выполнения служебных обязанностей. Принимая во внимание вышеприведенные аргументы, правильнее рассматривать страховое возмещение как компенсацию «сверх возмещения вреда» по смыслу п. 1 ст. 1064 ГК РФ. При этом толковать данную норму необходимо широко с точки зрения законодательной регламентации прав сотрудников полиции (их иждивенцев) на получение специальных выплат, способствующих восстановлению их материального и социального статуса и начисляемых в упрощенном порядке. Не следует, очевидно, ставить знак равенства между компенсацией «сверх возмещения вреда» и компенсацией в «повышенном размере», поскольку, к примеру, единовременные страховые выплаты, какими бы значительными они ни были, изначально не ориентированы на возмещение конкретных материальных потерь, понесенных в связи с гибелью (смертью) сотрудника полиции или повреждением его здоровья.