По такой же схеме можно переводить денежные средства с одного вклада в другой вклад через Интернет. При этом для совершения операции программа всегда должна запрашивать индивидуальный пароль и ключ с цифровой подписью. Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника работника банка будет способствовать минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.
Внедрение дополнительного розыгрыша по предоплаченным карточкам сделает этот банковский продукт более востребованным, что позволит увеличить безналичный оборот.
Приведенная информация позволяет сделать вывод о том, что предложенные мероприятия позволят повысить эффективность депозитной деятельности банка. Для привлечения устойчивых депозитных средств коммерческий банк должен обеспечивать высокую норму доходности по этим депозитам для клиентов. Принцип получения максимальной прибыли требует проведения долгосрочного, рискованного размещения ресурсов. В этом случае уместно применение математической оптимизации рассматриваемых показателей путем создания экономическо-математической модели управления прибыльностью и ликвидностью коммерческого банка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковские операции - это комплекс взаимосвязанных действий (сделок) банков и клиентов, производимых от имени банка, с учетом исключительного права банков на эти операции. Это конкретная реализация услуг банков, предусматривающая, как правило, перемещение средств.
Банковские операции - это сделки, которые регламентируют порядок, перечень и формы документов, последовательность их движения, технологию операций, порядок перемещения денежных средств, ценных бумаг, действия работников банка - исполнителей и клиента.
Банки могут осуществлять операции за свой счет, но проводят главным образом за счет привлеченных ресурсов и исполняют их от имени банка. Это могут быть операции, собственные для банка, например приобретение имущества, образование фондов банка, оплата труда, выплата дивидендов, участие в качестве учредителей других юридических лиц и др. Но основные операции банки проводят для клиентов (юридических и физических лиц).
В условиях рыночной экономики все операции банка можно классифицировать следющим образом:
- пассивные;
- активные;
- посреднические;
- другие.
Пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют ресурсы для проведения кредитных и других активных операций.
Активные операции - это операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов для получения прибыли и поддержания ликвидности.
Посреднические операции - это операции, содействующие финансовому обороту, осуществлению банковской деятельности.
Другие операции банков - операции, сопутствующие деятельности банков. Эти операции направлены на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка.
В работе проведен анализ активных и пассивных операций ОАО «АСБ Беларусбанк».
ОАО «АСБ Беларусбанк» - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.
Анализ деятельности банка показал, что в ОАО «АСБ «Беларусбанк» за период 2011 - 2013 гг. увеличилась прибыль до налогообложения, выросла рентабельность капитала, доходов и банка.
Однако, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. снизились показатели ликвидности и платежеспособности ОАО «АСБ «Беларусбанк», а также сократилась рентабельность активов.
Проведенные во второй главе расчеты показали:
- ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет эффективные активные операции. Однако, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. в ОАО «АСБ Беларусбанк» прибыльность кредитного портфеля сократилась, также уменьшилась доля процентной маржи банка в его капитале. Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2012 г. и 2013 г. понесло убытки от операций с ценными бумагами;
- в ОАО «АСБ «Беларусбанк» в 2013 г. сумма депозитных операций по сравнению с 2012 г. увеличилась на 27,1 %, а по сравнению с 2011 г. - на 89,7 %. Посредством пассивных операций формируется ресурсная база банка. В ОАО «АСБ «Беларусбанк» размер капитала в 2013 г. по сравнению с 2012 г. увеличился на 9,4 %, а по сравнению с 2011 г. - на 17,5 %;
- в ОАО «АСБ «Беларусбанк» в 2013 г. по сравнению с 2012 г. рентабельность капитала увеличилась с 6,42 % до 6,64 %. Проведенный факторный анализ показал, что основной причиной уменьшения рентабельности капитала банка стал рост расходов банка и увеличение размера капитала банка. Увеличение доходов банка способствовало росту рентабельности капитала (плюс 5,89 %);
- в ОАО «АСБ «Беларусбанк» наблюдается динамика увеличения загруженности банкоматов, что в ближайшее будущее может привести к их перегрузке.
В странах с развитой экономкой, особенностью банковской системы является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Для банков вопрос конкурентоспособности напрямую связан с повышением эффективности бизнеса.
В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников, вывод на рынок новых продуктов, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.
Ниша для новых банковских продуктов сегодня находится на стыке других отраслей знания - электроники, коммуникации. Инновации на базе информационных технологий - фактор современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле
В современно мире большой проблемой проведения активных операций является то, что финансовая сфера является наиболее привлекательной для мошенников, изобретающих все более новые и изощренные мошеннические схемы. Для кредитного сектора эта проблема особенно актуальна, поскольку именно там проще всего как обмануть сотрудников банка, так и обойти технологии. Банки, обеспокоенные такой перспективой и тратят значительные ресурсы и средства, внедряя все более высокотехнологичные системы и решения для противодействия мошенничеству.
Несмотря на то, что сами по себе технологии интеллектуального распознавания лиц не новы, в белорусских банках они пока недостаточно распространены в силу отсутствия практического опыта их применения.
Сегодня никто не сомневается в том, что современные информационные технологии стали неотъемлемой частью жизни каждого гражданина Республики Беларусь.
Внедрение последних IT-решений наряду с ресурсами сети Интернет позволяет человеку формировать свой собственный виртуальный кабинет в банке, потребительскую корзину, общаться в социальных сетях. В настоящее время в информационном пространстве возможно осуществлять различные операции дистанционно посредством использования различных современных устройств и методов идентификации личности.
Современный банк должен быть максимально расположенным и дружелюбным по отношению к клиенту. Это должен быть такой добрый друг, к которому всегда можно обратиться за советом, 24 часа в сутки в режиме консультации и 8-10 часов в режиме реальной помощи. Ведущий банк должен быть лидером в банковских технологиях. На белорусском рынке должны быть самые современные технологии и самые совершенные продукты.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1 Аниховский, А. Л. Кредитный рейтинг банков Республики Беларусь / А. Л. Аниховский // Деньги и кредит. - 2010. - № 3. - С. 30 - 34.
2 Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 г. (в редакции от 13 июля 2012 г. № 416-З с изменениями и дополнениями от 1 янв. 2014 г.). // КонсультантПлюс: Респ. Беларусь [Электрон. ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2014.
3 Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учеб. для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая.- М.: Юрайт, 2012.- 422 с.
4 Бутук, А. И. Экономическая теория: учеб. пособие / А. И. Бутук. - К.: Викар, 2011. - 642 с.
5 Бабанов, В. В. Новый подход к управлению ликвидностью / В. В. Бабанов, В. А. Шемпелев // Банк. дело. - 2011. - № 4. - С. 17-24.
6 Банковское дело : учеб. пособие для вузов / О. И. Лаврушин [и др.] ; под общ. ред. О. И. Лаврушина. - М. : Финансы и статистика, 2012. - 896 с.
7 Банковское дело : учеб. для вузов / В. И. Колесникова [и др.] ; под общ. ред. Л. П. Кроливецкой. - М. : Финансы и статистика, 2011. - 612 с.
8 Банковские операции: учеб. пособие / С. И. Пупликов, М. А. Коноплицкая [и др.]; под общ. ред. С. И. Пупликов. - Минск: Выш. шк., 2010. - 351 с.
9 Банковские операции: пособие / М.А. Коноплицкая. - Минск: Выш. шк. 2009. - 315 с.
10 Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2011. - 768 с.
11Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : учеб. пособие / Л. Г. Батракова. - М. : Логос, 2011. - 360 с.
12 Богданкевич, О.А. Организация деятельности коммерческих банков: ответы на экзаменац. вопр. / О. А. Богданкевич. - Минск: ТетраСистемс, 2010. - 128 с.
13 Вешкин, Ю. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Вешкин Ю. Г., Авагян Г. Л. - М.: Магистр, 2009. - 350 с.
14 Голубев, С. Г., Галочкин В. В. Коммерческие банки : учеб. пособие / под ред. С. Г. Голубева, В. В. Галочкина. - Мн. : Алгоритм, 2011. - 262 с.
15 Грузинская, Е. В. Эффективность кредитных вложений: методический подход / Е. В. Грузинская // Веснiк БДЭУ. - 2009. - № 5. - С. 85 - 91.
16 Деньги, кредит, банки: учеб. / Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин [и др.]; под общ. ред В. В. Иванова. - М.: Изд-во Проспект, 2011. - 624 с.
17 Дмитриева, Е. Конкуренция в границах сегментов банковского рынка Республики Беларусь / Е. Дмитриева // Банковский весник. - 2013. - № 9. - С. 29 - 35.
18 Довнар, Ю. П. Банковское право. Общая часть / Ю. П. Довнар. -2-е изд., перераб. и доп. - Минск: Амалфея, 2009. - 415 с.
19 Дражина, О. В. Методика анализа деятельности коммерческого банка / О. В. Дражина // Веснiк БДЭУ. - 2009. - № 1. - С. 92 - 98.
20 Жарковская, Е. П. Банковское дело: курс лекций / Е. П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2011. - 476 с.
21 Желиба, Б. И. Деньги, кредит, банки : учебно-методический комплекс / Б. Н. Желиба. - Минск: Издательство МИУ, 2012. - 536 с.
22 Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата : утв. постановлением Правления Нац. банка Респ. Беларусь от 30 дек. 2003 г. № 226 : в ред. постановления Нац. банка Респ. Беларусь от 18 апр. 2013 № 230 // КонсультантПлюс: Респ. Беларусь [Электрон. ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. - Минск, 2014.
23 Информационный сборник «Банковский сектор Респ. Беларусь. Краткая характеристика устойчивости функционирования» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: htpp://www//nrb.by/system/banksector/ - Дата доступа: 14.05.2014.
24 Инструкция о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности: утв. постановлением Правления Национального банка Респ. Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175 // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2013.
25 Ковалев, М. Конкуренция в банковсокм секторе Беларуси / М. Ковалев // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2009. - № 25. - С.2 - 34.
26 Ковшова, М. М. Управление прибылью и доходами банка / М. М. Ковшова // Финансовая жизнь. - 2010. - № 1 - С. 55 -58
27 Кравцова, Г. И. Деньги, кредит, банки: учеб. /под ред. Г. И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2012. - 527 с.
28 Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки: учеб. / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012. - 560 с.
29 Лемешевский, И. Основы анализа финансового положения филиала банка / И. Лемешевский // Вестн. Ассоц. бел. банков. - 2009. - № 11-12. - С. 37-49.
30 Национальная стратегия устойчивого развития Республики Беларусь до 2020 г. [Электронный ресурс] -Режим доступа: http://www.econoy.gov.by. Дата доступа 9.05.2014.
31 Новикова, В. Функционирование и регулирвоание системно значимых банков в Республике Беларусь / Банковский весник. - 2013. - № 8. - С. 33 - 38.
32 Наш банк // Официальный сайт ОАО «АСБ «Беларусбанк» [Электронный ресурс]. -- Режим доступа: http://www/belarusbank.by. - Дата доступа 09.04.2014г.
33 О республиканской программе оснащения современной техникой и оборудованием организаций агропромышленного комплекса, строительства, ремонта, модернизации производственных объектов этих организаций на 2011-2015 годы : Указ Президента Респ. Беларусь от 24.янв.2011 года №12// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2011.