Дипломная работа: Оценка операций ОАО АСБ Беларусбанк

Также в целях совершенствования депозитной политики ОАО «АСБ «Беларусбанк» можно предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов.

1) вклад, с такими характеристиками:

- персональные данные клиента известны только одному человеку в банке - менеджеру по работе с VIP-клиентами;

- проценты выплачиваются ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту;

- при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается.

Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе очень мал.

2) целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для расширения ресурсной базы можно предложить принципиально новые целевые виды депозитов. Например, принципиально новые виды депозитов, не освоенные ОАО «АСБ «Беларусбанк»:

1) «С прибавлением». Цель данного вклада - привлечение новых вкладчиков - молодых родителей и стимулирование долгосрочного хранения средств.

Его условия:

- открытие вклада после рождения ребенка при предъявлении паспорта или вида на жительство;

- валюта по вкладу - белорусские рубли;

- минимальная сумма вклада - 1 500 000 р.;

- срок привлечение средств: от 2 месяцев до 15 лет;

- процентная ставка - фиксированная, 43 % годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

- возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

- расходные операции по вкладу не производятся;

- при хранении средств на вкладе более 3 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка - кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

Преимущества данного вида вклада для клиента:

- фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;

- капитализация дохода;

- возможность пополнять вклад;

- за месяц, в котором родился ребенок процентная ставка по вкладу увеличивается на 1% для вклада в BYR.

- банковский вклад, с возможностью оформления на имя ребенка;

- овердрафтный кредит c «льготным периодом» с выдачей кобрендинговой карты «ВА-Bank VISA Classic - Буслiк»;

- скидка 5 % в сети детских супермаркетов «Буслiк» по карте.

Преимущества данного вида вклада для банка:

- привлекаются новые вкладчики;

- накопление ресурсной базы;

- возможность получить нового клиента для кредитования.

Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке - возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.

Вклад «С пополнением» направлен на накопление средств и по нему предусмотрена возможность пополнения вклада.

Оценим экономическую целесообразность рассматриваемого проекта.

Как известно, при привлечении средств населения, банк несет расходы по выплате процентов по депозитам, расходы на рекламно-информационную поддержку продукта и прочие затраты связанные с деятельностью банка. Соответственно, данные статьи расхода должны покрываться прибылью от размещения денежных ресурсов, полученных от частных лиц.

Основными способами размещения пассивов ОАО «АСБ «Беларусбанк» является кредитование физических и юридических лиц. Среднегодовая ставка кредитования физических лиц ОАО «АСБ «Беларусбанк» составляет 44 %, юридических - 42,5 %.

Для того чтобы рассчитать количество прибыли от привлечения денежных средств населения нужно:

1) определить количество дохода от размещения денежных ресурсов в сектор кредитования физических лиц (остаток денежных средств по депозитам Ч 44 %);

2) определить количество дохода от размещения денежных ресурсов в сектор кредитования юридических лиц (остаток денежных средств по депозитам Ч 42,5 %).

В своих расчетах будем исходить из предположения, что кредитный портфель распределен равными частями в оба сектора кредитования.

3) определить количество процентных расходов по депозитам (остаток денежных средств на депозитах Ч 36 %), где 36 % - годовая ставка по новым условиям депозита «С прибавлением»;

4) определить количество расходов на рекламу

Ррекл= (210 000Ч30Ч50)=315 млн. р.,

где 210 000 - цена 1 секунды эфирного времени на РТР-Беларусь после 17.00 в будние дни;

30 - длительность рекламного ролика банка в секундах;

50 - количество показов рекламного ролика;

5) определить средние расходы на оплату труда и содержание оборудования (2 специалиста, работающие по сменному графику, получают 4 млн. р. каждый, специалист ИТ-сервиса с аналогичной заработной платой) 4Ч3=12 млн. р.

Таблица 3.4 - Расчет прибыли ОАО «АСБ «Беларусбанк» от привлечения дополнительных вкладчиков по новому депозиту

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании изучения экономической литературы

В заключение нужно отметить, что при внедрении новых условий по депозиту «С прибавлением» для получения прибыли банку нужно привлечь во вклад «С прибавлением» не менее 5625 млн р. В этом случае прирост прибыли составит 80,81 млн. р.

Приведенная информация позволяет сделать о том, что предложенные мероприятия позволят повысить эффективность депозитной деятельности банка. Для привлечения устойчивых депозитных средств коммерческий банк должен обеспечивать высокую норму доходности по этим депозитам для кредиторов. Принцип получения максимальной прибыли требует проведения долгосрочного, рискованного размещения ресурсов. В этом случае уместно применение математической оптимизации рассматриваемых показателей путем создания экономическо-математической модели управления прибыльностью и ликвидностью коммерческого банка.

2) «Свадебный». Цель данного вклада - привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств.

Его условия:

- открытие вклада до регистрации брака совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта;

- валюта по вкладу - белорусский рубль;

- минимальная сумма вклада - не ограничена;

- срок привлечение средств: максимальный - до 3 лет, минимальный - день предъявления документа о регистрации брака;

- процентная ставка - фиксированная, 35 % годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

- возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

- расходные операции по вкладу не производятся;

- возможность открывать вклад на имя другого лица;

- права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

- при хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка - кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

Преимущества данного вида вклада для клиента:

- фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;

- капитализация дохода;

- возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, на совершеннолетних детей или внуков);

- возможность пополнять вклад;

- быстрое оформление кредита при долгосрочном хранении средств.

Преимущества данного вида вклада для банка:

- привлекаются новые вкладчики;

- накопление ресурсной базы;

- возможность получить нового клиента для кредитования.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Вклад «Гарант» является дешевым способом привлечения средств физических лиц для банка и в то же время, довольно привлекательным для самих вкладчиков. Доходность по вкладу составляет 10-15 процентов годовых, в то время как средняя ставка дохода по вкладам в национальной валюте установлена в районе 34-36%. Вкладчикам же данный вид депозита привлекателен тем, что он застрахован от девальвации белорусского рубля. Если сравнивать вклады в иностранной валюте и «Гарант», то доходность последнего на 1-2% больше. Но на данном этапе Вклад «Гарант» недостаточно разрекламирован, клиенты не знают и не понимают преимуществ данного вида депозита.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах многие крупные банки создали службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая оказываться бесплатно. Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. Информация, предоставляемая данной службой, отражает содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могут проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга задают наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже рекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Телемаркетинг позволяет удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в банк новых клиентов.

Вместе с тем банкам следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Кроме того, банку можно предложить расширить возможности использования банковских платежных карт и банкоматов. Так, например, предлагается качественно новая услуга - зачисление денежных средств с пластиковой карточки на депозитный счет при наличии номера этого счета и списание денежных средств на текущий счет. Данная операция позволит вкладчикам без обращения непосредственно в банк самостоятельно зачислять с пластиковой карточки денежные средства на вкладной счет, открытый ранее и при наличии номер этого счета. И кроме того, при необходимости вкладчик может также самостоятельно перевести денежные средства со вклада на текущий счет. Банкомат выдаст чек на проведение банковской операции. При этом все условия по вкладу сохраняются. Если предусмотрено ограничение в сумме по расходованию средств или запрет расходования средств, то банкомат должен отказать в проведении операции фразой «недопустимая операция». В этом случае банкомат может предложить операцию закрытия вклада и условия при закрытии должны быть соблюдены полностью. Например, если вклад закрыт досрочно и при этом предусмотрены пониженные проценты, то при автоматическом закрытии вклада должен производиться перерасчет процентов по пониженной ставке. Для реализации данного предложения программистам центрального аппарата банка необходимо составить новый алгоритм программы по операциям с пластиковыми карточками и данную системную программу по сети установить на все аппараты обслуживания населения.