Дипломная работа: Оценка операций ОАО АСБ Беларусбанк

Больше всего затрат на поддержание и развитие информационных технологий несет ОАО "АСБ Беларусбанк" (23,4% от общей суммы затрат), на втором месте ОАО «БПС-Сбербанк» (15,6%), на третьем ОАО «Белагропромбанк» (12,5%).

В 2014-2015 гг. банковскую систему ожидает масштабная модернизация практически всех банковских автоматизированных систем. В качестве направления приложения финансовых ресурсов банки обозначают поддержание колл- и контактных центров как второй линии общения с клиентами банка и упрощения претензионной работы.

Современный банк должен быть максимально расположенным и дружелюбным по отношению к клиенту. Это должен быть такой добрый друг, к которому всегда можно обратиться за советом, 24 часа в сутки в режиме консультации и 8-10 часов в режиме реальной помощи. Ведущий банк должен быть лидером в банковских технологиях. На белорусском рынке должны быть самые современные технологии и самые совершенные продукты. Еще одна характеристика, не менее важная для ежедневной работы, а значит и для результата в целом: очень гармоничные отношения внутри банка и счастливые сотрудники. У Беларусбанка огромный коллектив, и невозможно предоставлять качественную услугу клиенту, в том числе любовь и заботу о клиенте, если не будет создана соответствующая обстановка и атмосфера внутри банка. А это могут делать только самодостаточные, сильные, довольные своей работой люди, приходящие на работу утром с таким же удовольствием, как вечером -- домой.

3.2 Разработка рекомендаций по совершенствованию банковских операций и услуг

Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы предусматривает рост человеческого потенциала, инновационной, высокотехнологичной, конкурентоспособной экономики, вхождение в число 30 лучших стран мира по условиям ведения бизнеса.

Для реализации указанных приоритетов важно обеспечить развитие банковского сектора как одного из базовых элементов финансового рынка, способного генерировать необходимый финансовый потенциал, качество банковских услуг и продуктов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

Развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его устойчивости и эффективности функционирования, внедрением инновационных банковских технологий, совершенствованием системы финансового инжиниринга, ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией в мировую банковскую и финансовую системы.

В части дальнейшего развития информационных технологий в банковской сфере целесообразно предложить следующее:

- так как бюджет, предусмотренный для поддержания и развития информационных технологий в банковской системе внушительные, необходимо детально проработать технические проекты по разработке программного обеспечения, так как в 2014-2015 гг. планируется проведение крупной модернизации используемых информационных технологий.

- активно вовлекать в разработку банковского программного обеспечения как IT-компании, зарекомендовавшие себя на рынке банковских услуг и технологий, так и IT-компаний с мировым именем, которые находятся на территории Республики Беларусь и практически не представлены в банковском секторе.

- использовать как можно больше унифицированные и стандартизированные программные продукты, которые могут поддерживаться разработчиками, не обладающими специальные компетенцией, избегать эксклюзивного системного программного обеспечения.

- в целях минимизации операционного риска в платежной системе Республики Беларусь необходимо пользоваться услугами нескольких предприятий-разработчиков IT-решений, чтобы избежать давления на банк и волокиты при необходимости решения проблем и ошибок в функционировании информационных технологий. Как следствие, исключить возможность монополизации ранка в банковской системе одним разработчиком.

В целях безопасности проведения кредитных операций ОАО "АСБ Беларусбанк" целесообразно предложить внедрить технологии интеллектуального распознавания лиц.

На сегодняшний день существуют различные методы биометрической идентификации клиента, среди которых наиболее популярны сканирование отпечатков пальцев, радужной оболочки глаза и др. Если сравнивать перечисленные методы с системами распознавания лиц, можно обнаружить ряд преимуществ в пользу последних. Связано это в первую очередь с отсутствием необходимости кардинальных изменений в существующей инфраструктуре банка. Интеграция таких систем с базами данных и CRM кредитных подразделений достаточно проста и не требует тотальной переработки текущих бизнес-процессов банка. Во-вторых, с точки зрения клиентского сервиса заемщику гораздо комфортнее просто посмотреть в камеру, а не подвергаться процедурам идентификации по отпечаткам пальцев, сетчатке глаза, рисунку вен и другим методам, заимствованным из криминалистики. В-третьих, системы распознавания лиц сводят к минимуму так называемый человеческий фактор и тем самым исключают вероятность сговора заемщика с кредитным менеджером. И наконец, внедрение таких систем не требует от заказчика непомерно высоких затрат, в то же время обеспечивая достоверность и скорость распознавания.

Рассмотрим подробнее, как такие системы устроены и функционируют. На рабочем месте оператора устанавливаются камеры, удовлетворяющие заранее установленным требованиям для корректной работы таких систем. После «захвата» и первичной обработки полученного изображения системой, происходит построение математической модели лица и дальнейшее преобразование ее в цифровой шаблон. При этом камера выполняет серию последовательных снимков, из которых выберет наиболее подходящее для распознавания изображение и приступит к поиску совпадений из базы данных. И если вдруг выяснится, что перед работником банка сидит человек из «черного списка» неблагонадежных заемщиков, а то и вовсе не тот, чья фотография вклеена в документ -- эта информация тут же будет выведена на мониторы сотрудников, после чего будет подан соответствующий сигнал, а потенциальному заемщику как минимум будет отказано в кредите. Как максимум мошенника передадут в уполномоченные структуры для дальнейшего судебного разбирательства. Производители таких систем заявляют, что система потратит на всю операцию идентификации заемщика от 5 до 10 секунд, но среди российских разработок есть и такие, что снизили время идентификации до 1,5 секунд.

Обратим внимание на требования и условия, которые необходимо выполнить банку перед внедрением таких систем. Прежде всего, успех распознавания напрямую зависит от качества входных данных -- т. е. собственно изображения. Это означает, что фотографировать в этом случае должны камеры с разрешением не менее 1,4 мегапикселей. Если изображение будет недостаточно высокого качества, то система не сможет построить биометрическую модель лица, на основании которой происходит распознавание. Кроме того, фотографии, хранящиеся в базе данных кредитного отдела, бывают очень плохого качества (например, сканы с паспортов и других документов), что также может затруднить распознавание лица. Поэтому перед установкой системы необходимо заранее уточнить валидность эталонной базы данных.

Существуют специальные системы стандартизации ГОСТ и ISO, которые регламентируют качество изображений, пригодных для биометрической идентификации. На таких фотографиях рекомендуемое расстояние между зрачками -- не менее 120 пикселей, минимальная ширина изображения -- 240 пикселей, размер лица -- 140-280 пикселей.

Еще один фактор, который стоит учитывать при внедрении подобных систем в банке -- достаточная освещенность помещения, предназначенного для ее установки. Естественные источники света, меняющие освещение в течение дня, резкие светотени на лице человека -- все это снижает достоверность распознавания. Поэтому при установке таких систем в банке специалисты должны проверить и этот фактор и в случае отклонения от рекомендуемых норм дать соответствующие рекомендации по регулировке освещения.

Помимо выявления мошенников, системы распознавания способны идентифицировать клиента банка, когда он приходит в отделение. Операторы отделений банка смогут оперативно поднять историю взаимоотношений с клиентом, не требуя дополнительных документов для идентификации. Это позволит существенно сократить время на обработку предварительной информации оператором и сделать общение банка более адресным, что, в свою очередь, повышает лояльность клиентов.

Для совершения активных операций, банки используют привлеченные ресурсы. Для увеличения притока депозитных средств банка, необходимо добиваться доверия клиентов и сделать депозитные операции более доступными для вкладчиков в условиях применения IT-технологий.

В последнее время ОАО "АСБ Беларусбанк" внедряет новые продукты, но в то же время, у них есть ряд недостатков.

Например, с 01 апреля 2013 года банк предложил новый вид банковского депозита - «Интернет-депозит», который был внедрен с целью привлечения новых вкладчиков, людей, которые дорожат своим временем, но хотели бы и могли бы открыть депозитный счет.

Преимущества и недостатки данного вида вклада представлены в таблице 3.1

Таблица 3.1 - Преимущества и недостатки срочного вклада «Интернет-депозит»

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании изучения экономической литературы

Невозможность быстрого вывода средств с данного вида депозита является фактором, который негативно сказывается на скорости внедрения данного продукта и, как следствие, на объеме привлеченных средств. Клиентов может сдерживать тот фактор, что при острой необходимости снятия части вклада, получить денежные средства можно только через несколько банковских дней, так как процедура зачисления средств с «Интернет-депозита» достаточно длительная.

В качестве мероприятий, направленных на увеличение ресурсной базы, можно предложить проработать вопрос ускорения процесса вывода средств, хранящихся на счетах, открытых посредством Интернет-банкинга. Это увеличит доверие клиентов к данной услуге.

В таблице 3.2 представлен ряд мероприятий, направленных на привлечение новых клиентов и ресурсов, а также для повышения доли безналичных расчетов.

Таблица 3.2 - Мероприятия, направленные на привлечение депозитных средств в ОАО «АСБ «Беларусбанк»

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании изучения экономической литературы

Рассмотрим более подробно каждое из предложенных мероприятий.

Для привлечения в число своих клиентов молодежи ОАО «АСБ Беларусбанк» целесообразно пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на данную группу населения, в частности, вкладом «Студенческий» со следующими условиями:

- минимальная сумма 1 000 000 рублей;

- срок хранения вклада два месяца и один день;

- годовой процент - 35,5 %;

- возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.