Курсовая работа (т): Развитие новых электронных денежных систем в России

Для небольших банков электронные платежи дают возможность избежать конкуренции, зачастую сводящейся к росту ставок по вкладам или рискованному росту кредитных портфелей. Альтернативой конкуренции, ведущей к повышению банковских рисков, может быть разработка высокотехнологичных продуктов, которые стимулируют население пользоваться безналичными расчетами. По данным статистики, поле для развития на этом направлении значительно шире, чем в кредитной сфере. Так, согласно опросу, проведенному Национальным агентством финансовых исследований, 89% населения России продолжают совершать платежи через кассы банков и Почту России.

Однако преимущества, которые дает реализация проектов развития электронных платежей на рынке, не единственный аргумент в пользу того, чтобы обратить особое внимание на последние законодательные новации. Сложная конструкция, реализованная законодателем в Федеральном законе «О национальной платежной системе», требует значительных преобразований подзаконной базы. Это, в свою очередь, затронет многие сферы деятельности кредитных организаций вне зависимости от того, являются ли электронные платежи приоритетом их деятельности или нет.

.3 Электронные деньги - резонанс в розничном финансовом секторе

К концу 2014 г. Банк России разработал изменения ряда подзаконных актов с целью приведения их в соответствие с положениями Закона № 161-ФЗ. В частности были внесены поправки в Инструкцию Банка России № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Теперь в ней указан тип небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов ЭДС. Положением № 377-П от 28.04.2012 установлен порядок сообщения банком налоговому органу о предоставлении корпоративного электронного средства платежа. Как уже указывалось, изменилось и наименование счета 40903 в Положении Банка России № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» [34, c. 79].

Однако важнейшие изменения подзаконной базы еще предстоят. Чтобы понять их предпосылки, необходимо вновь обратиться к определению электронных денежных средств, а также наименованию счета 40903. Закон № 161-ФЗ предписывает передавать распоряжения о переводе ЭДС исключительно с использованием электронных средств. Это означает, что электронных денег без ЭСП существовать не может. Та же логика прослеживается в названии счета 40903, которое вновь напоминает, на наш взгляд излишне, об использовании электронного средства платежа. При этом законодательными нововведениями вызвано смешение новых и старых инструментов. Помимо чеков, в счет 40903 Банком России стали включаться предоплаченные карты и электронные деньги. Участники рынка уже давно обращали внимание регулятора на явное пересечение формальных и фактических характеристик этих продуктов. Так, ни в том ни в другом случае не происходит открытия счета, а денежные средства находятся в транзитном положении между плательщиком и получателем. Существование двух инструментов, подчиняющихся разным режимам движения денежных средств, безусловно, является негативным фактором для всей системы регулирования. Поэтому Банк России принял решение изменить статус предоплаченной карты, превратив ее из независимого инструмента в ЭСП для перевода электронных денег. Подобная унификация привела к значительному сужению функций предоплаченных карт - в рамках перевода ЭДС юрлицам запрещено пополнять «кошельки» физических лиц, не допускается даже лимитированная выдача наличных без идентификации клиентов [31, c. 46].

Консервативный подход к регулированию сферы применения электронных денег привел к весьма оригинальным решениям. Один из существенных недостатков таких правовых конструкций заключается в том, что кредитным организациям сложно говорить с клиентами на юридически корректном языке. Потребителям непросто привыкнуть к тому, что эмиссия денег в «кошельке» - это пополнение остатка электронных денежных средств, а погашение, обмен электронных денег на обычные - лишь возврат остатка ЭДС в наличной или безналичной форме.

Только один этот пример, показывающий, как электронные деньги повлияли на судьбу предоплаченных карт, свидетельствует, что адаптация политики кредитных учреждений становится императивом, а не вопросом выбора. Вне зависимости от того, включает ли банк развитие платежных сервисов в число своих приоритетов, большинству организаций все же придется столкнуться с последствиями законодательных изменений.

Можно констатировать, что законодателям, Банку России и участникам отрасли удалось добиться удовлетворительных результатов в разработке режима регулирования электронных платежей. Юридическое оформление концепции ЭД несколько отличается от принятого в Европейском союзе - в России оно во многом представляет собой скорее «надстройку» над существующими формами расчетов, нежели независимую сущность. Тем не менее изменения оказались, возможно, даже более фундаментальными, чем ожидали разработчики. Электронные деньги повлияли на весь сектор переводов средств без открытия банковского счета и будут оказывать на него влияние в дальнейшем.

Тем более важен подробный анализ спорных мест регулирования, основы которого заложены в Федеральном законе «О национальной платежной системе». При применении положений нормативных актов участники рынка уже сейчас сталкиваются с некоторыми проблемами и ограничениями [34, c. 77].

В частности отмечается наличие правовой неопределенности в осуществлении агентами идентификации клиентов. Так, п. 3 ч. 1 ст. 14 Закона № 161-ФЗ дает операторам по переводу денежных средств право привлекать агентов для идентификации клиента - физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета. При этом не уточняется, допустима ли, к примеру, идентификация клиента для смены статуса электронного средства платежа с «неперсонифицированного» на «персонифицированное».

Вторым белым пятном оказался запрет оператору предоставлять клиенту средства для увеличения остатка электронных денег (ч. 5 ст. 7 Закона № 161-ФЗ). К сожалению, подобное ограничение фактически не позволяет решить проблему овердрафтов, которая может возникнуть в связи с изменением курсовой разницы или при совершении операций, не требующих предварительной авторизации. На практике нерешенность проблемы овердрафтов станет препятствием для использования электронных денег в случаях, требующих мгновенного офлайнового платежа: например, на платных автодорогах, автоматических заправочных станциях.

Помимо юридической неопределенности относительно отрицательного баланса в «кошельке» клиента, возникают затруднения и в ряде других случаев. Например, если клиент в результате увеличения остатка ЭДС превышает лимит, предусмотренный для соответствующего типа ЭСП, оператор не может отправить эти деньги обратно, так как они были переданы без открытия счета. Закон № 161-ФЗ не дает ответа, возможно ли постепенное зачисление средств на «кошелек» в порядке очередности, что было бы наиболее логично в данной ситуации [32, c. 63].

Самым спорным элементом режима является, пожалуй, запрет на перечисление электронных денег юридическими лицами в пользу клиентов - физических лиц (ч. 2 и 10 ст. 7 Закона № 161-ФЗ). Следствие этого - неурегулированность возвратов платежей в случае отказа от товара (услуги, работ). Операторы фактически оказываются перед выбором: нарушить либо Закон № 161-ФЗ, либо положение Закона «О защите прав потребителей».

В процессе модернизации режима функционирования электронных денег вышеуказанные проблемы найдут свое решение. Тем не менее неизбежна и корректировка иных, более общих вопросов регулирования. В частности должен быть введен лимит ответственности клиентов при возникновении несанкционированных операций (как это сделано в США и Европейском союзе), требуется более детальное описание инцидентных циклов в рамках ст. 9 Закона № 161-ФЗ (вероятно, данные положения будут закреплены в новой редакции Гражданского кодекса). Решения требуют также проблемы лимитированной выдачи наличных по непер-сонифицированным ЭСП (такая возможность закреплена применительно к предоплаченным картам старого образца), расчетов электронными деньгами в иностранной валюте, поэтапного повышения лимитов по различным типам ЭСП.

Обсуждение всех вышеуказанных вопросов порождает дискуссии и в смежных областях. Например, после принятия новой редакции Рекомендаций ФАТФ активизировался поиск путей модернизации института идентификации клиентов [15, c. 16]]. Отрасль электронных денег благодаря опыту удаленного взаимодействия с клиентами играет в данном процессе ключевую роль.

Таким образом, можно сделать следующий вывод: закрепление в России института электронных денег оказало значительное влияние на розничный финансовый сектор. Однако мы уверены, что наиболее важные изменения в этой сфере еще впереди. Законодателям, Банку России и кредитным организациям предстоит не только предпринять шаги к решению проблем, выявленных за полтора года действия Федерального закона «О национальной платежной системе». Стоит более глобальная задача - модернизация нормативного регулирования отрасли в целом. Этот процесс затронет не только узкоспециализированные вопросы, но отразится на переводах без открытия счета в целом и в смежных сферах: идентификации клиентов, оспаривании несанкционированных операций, а также многих других. В такой ситуации «электронные деньги» перестают быть экзотической концепцией, а становятся базой для новой парадигмы взаимодействия с клиентами и построения внутренних процессов кредитной организации.

3. Развитие новых электронных денежных систем в России

.1 Тенденции развития интернет-платежных систем в России: ИПС-банкинг

Интернет-платежная система - система расчетов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет - представляет собой электронную версию традиционных платежных систем.

В настоящее время организацией Интернет-платежей может заниматься, по сути, кто угодно. Никаких специальных лицензий и регистраций не требуется. Получается, что под боком у банков вырос практически нерегулируемый сектор так называемых электронных денег. Рынок настолько непрозрачен, что сами игроки не могут сойтись в оценке его масштабов. На одной из недавних конференций, посвященных электронным деньгам, представитель Центробанка заявил, что никто толком не знает, каков полный список ИПС, действующих в нашей стране [11, c. 62].

По мнению экспертов, клиентура ИПС составляет 3-5% от 40 млн. российских пользователей Интернета. Нет единодушия и в отношении оборота ИПС. Согласно итогам 2013 года он почти достиг 1 млрд. долларов, а за 2014 г. вырос еще на 20%. Оценка оборота на сегодняшний день, по мнению некоторых специалистов, около 8-9 млрд. долларов.

Скорость и свобода Интернета делают организованные в нем и пока мало регулируемые платежные системы удобными для осуществления как «недобропорядочных», так и вполне цивилизованных расчетов. Ради последних живут и развиваются платежные системы, с названиями которых ассоциируется индустрия электронных денег в нашей стране (табл. 3.1):

– Яндекс.Деньги;

–   WebMoney;

–   RBK Money;

–   Деньги@Mail.ru;

–   многие другие.

Таблица 3.1

Сравнение ведущих российских интернет-платежных систем

Сегодня эксперты почти единодушно заявляют, что WebMoney держит львиную долю российского рынка электронных денег [2].

Система WebMoney - это виртуальный счет, похожий на счет, открываемый в реальном банке, только управление этим счетом происходит через специальную программу на компьютере, а не через звонки в банк, чеки, кредитные карты или банкомат. В отличие от реальных счетов в банках перемещение средств между счетами WebMoney происходит моментально. Использование системы WebMoney предоставляет пользователю массу новых возможностей: моментальное пополнение баланса мобильного телефона любого сотового оператора, оплату коммунальных счетов и услуг, покупку авиабилетов, туристических путевок, оплату покупок в интернет-магазинах.

Платежные системы натолкнули банки на создание более удобных дополнительных услуг для своих клиентов - Интернет-банкинга. Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий управлять банковским счетом через Интернет.

Первое упоминание о российских системах онлайн-банкинга связано с развертыванием в 1998 году системы «Интернет Сервис Банк» в Автобанке. Она предназначалась для физических лиц, а для управления счетами было достаточно лишь стандартного браузера.

Вслед за Автобанком подобные решения стали внедряться другими игроками, однако за первые 5 лет продвижения услуги банкам удалось привлечь лишь около 50 тысяч подписчиков. В 2003 году только у 17,5% крупных банков в России существовали системы типа «банк-клиент». Среди основных причин такого положения дел стоит назвать незначительный уровень проникновения широкополосного доступа к Интернету, а также слабое развитие банковской системы в целом.

Тем не менее за последние три года количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета, резко увеличилось. Если в 2012 году уровень проникновения таких систем в банках России составлял около 30%, то уже к 2013 году - 55%. В 2014 году наблюдалось массовое внедрение таких систем, так что к концу года они использовались в большинстве крупных банков.

Уже сейчас у российских банков, входящих в TOP-10 по размеру чистых активов, через дистанционные каналы обслуживаются десятки тысяч клиентов. Так, количество клиентов системы «Альфа-Клик», внедренной Альфа-Банком в апреле 2014 года, превысило 100 тысяч. При этом еженедельный прирост составил 12-13 тысяч пользователей.

Появление Интернет-банкинга дало возможность с помощью персонального компьютера управлять своими счетами из любого места и в любое время. Кроме этого, многие операций в сети Интернет осуществляются мгновенно. Для самих банков развитие этой системы тоже выгодно. Не только потому, что, являясь дополнительной услугой, она позволяет банку привлекать новых клиентов. Такая система работает как персональный финансовый менеджер клиента. Это позволяет снять часть нагрузки с отделений банка, что, естественно, дает возможность снижать стоимость услуг.

Возможности Интернет-банкинга позволяют:

– отправлять в банк все виды финансовых документов;