– отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
– оперативно получать сообщения об ошибках;
– работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
– осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.
Этот надёжный и удобный способ удалённого обслуживания бизнеса имеет ряд очевидных преимуществ перед традиционным банковским обслуживанием:
– удобство и простота - возможность управления своими счетами из любой точки мира и выполнения банковских операций, не выходя из офиса;
– информированность - оперативное получение информации как о состоянии всех счетов компании в Банке и счетов дочерних организаций, так и другой финансовой информации;
– оперативность - возможность быстро принимать решения на основе полученной информации и осуществлять расчеты в условиях реального времени;
– экономность - сбережение человеческих и временных ресурсов, снижение материальных затрат, связанных с обращением в банк;
– независимость - от времени работы банка или ситуации на дорогах;
– безопасность - использование криптографической защиты передаваемой информации и многоуровневой системы электронных цифровых подписей (далее - ЭЦП) в зависимости от размера полномочий и суммы платежа.
Процедура подключения достаточная простая и состоит из следующих действий.
1. Подписание договора «Об обслуживании в
системе
Интернет-банкинг».
2. Получение электронного цифрового
сертификата.
Предметом договора является то, что клиент поручает, а банк принимает на себя
обязательства по обслуживанию счетов электронным способом с использованием
системы «Интернет-банкинг».
Процедура получения электронного цифрового сертификата цифровой подписи является обязательной, регламентируется Федеральным законом от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» [3] и проводится в целях обеспечения безопасности проведения электронных расчетов. Сертификат позволяет удостоверить заключенные в нем данные о владельце и его открытый ключ подписью какого-либо доверенного лица. Все электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.
Отметим, что системы Интернет-банкинга внедряются также в средних и в малых банках. В настоящее время в России системы дистанционного обслуживания используют только 7% малых банков. Вместе с тем уже к 2014 году для поддержания конкурентоспособности малых банков предполагается довести этот уровень до 60-70%.
Для малых банков основные преимущества таких
систем заключаются в снижении транзакционных издержек, сокращении штата
сотрудников и удержании клиентов. В связи с тем что внедрение современных
технологий связано с большими затратами, малые банки, вероятно, будут
объединять усилия для создания совместных интернет-систем.
3.2 Направления совершенствования развитие новых
электронных денежных систем в России
Электронные деньги на уровне государства решают следующие задачи:
– предоставление повсеместной финансовой доступности;
– поощрение местных операторов, позволяющее сократить или исключить утечку комиссии и данных о расчетах за границу;
– уменьшение денежной массы и ее перевод в более управляемую форму;
– Российский рынок электронных платежей считается одним из самых развитых в мире.
В сфере электронных денег создались определенные направления их совершенствования. Главным направлением являются платежи с применением сети Интернет, представляемые такими компаниями, как «Яндекс.Деньги», «WebMoney» и другими мелкими игроками.
По данным этих компаний в Российской Федерации каждый месяц к их услугам по переводу электронных денежных средств прибегают несколько миллионов пользователей. Данные системы успешно смогли занять пустующую нишу рынка интернет-расчётов, которую на Западе занимает «PayPal» и платежи по кредитным картам, и быстро развиваются как за счёт роста интернет-аудитории, так и за счёт увеличения количества услуг и общей «монетизации» в сети Интернет.
В ближайшее время главные участники рынка электронных платёжных систем ожидают стабильные темпы роста до 50% в год. Максимальную долю в прибыли электронных платёжных систем занимают платежи по оплате мобильной связи - около 90%. У компаний, которые не являются лидерами на данном рынке, структура прибыли сильнее диверсифицирована по направлениям платежей - в приблизительно одинаковых долях представлены расчеты за медиа-контент, авиа- и железнодорожные, туристические услуги, интернет- услуги, оплата товаров и услуг.
Несмотря на высокий темп внедрения, сложно с большой уверенностью определить перспективы развития этих систем. Это вызвано неопределённостью юридического статуса этих систем. Если говорить строго, то даже называть их электронными платёжными системами не совсем корректно, по причине того, что они работают с виртуальными единицами (например, WebMoney именует себя «системой имущественных прав», а «Яндекс.Деньги» - «предоплаченный финансовый продукт»).
Кроме того, эти платёжные системы активно участвуют в электронной коммерции, а также в товарно-денежном обороте государства. Данные системы «электронных денег» активно развиваются, имеют собственную аудиторию, и подходят для урегулирования различного рода задач. Использование таких систем представляется наиболее удобным, нежели применение карт. Все платежные системы сформировали для себя устоявшиеся и завершенные нормативные модели действия в рамках всех имеющихся правил.
Так, основными критериями являются: применение агентских соглашений, по которым оператор электронных денег - агент магазинов, а электронные деньги представляют собой агентские обязательства; электронные деньги как векселя и чеки с банковскими или небанковскими эмитентами; применение модели предоплаченных карт, предусмотренных Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт».
Положительной характеристикой в данном вопросе является наличие соответствующего органа администрирования в лице Банка России, но в то же время отрицательный критерий - это несовместимость концепций с западными и другими моделями, очень высокий порог входа на рынок для новых игроков и возможная опасность оказания государственной поддержки зарубежным операторам, активно входящим на российский рынок из других юрисдикций.
По этой причине грамотно построенное законодательство для данной этой отрасли играет очень значимую роль. Оно позволит улучшить условия ведения бизнеса для предпринимателей и населения, увеличит капитализацию платёжных операторов и большого количества поставщиков товаров и услуг, использующих эти сервисы. Оценивая возможные последствия возникновения в обращении электронных денег, нужно учитывать следующее:
– если ликвидность электронных денег, выпущенных частными компаниями, не поддерживается государством, то государственным органам нет смысла выражать опасения по поводу стабильности денежной системы;
– также отношение к электронным деньгам, как конкурирующему субъекту для обычных денег является ошибочным. По сути их возникновение вызвано необходимостью организовать обеспечить поддержку коммерческих операций в сети Интернет тогда, когда применение обычных денег неудобно или невозможно. По этой причине стоит рассматривать электронные денежные средства как дополнение к реальным деньгам, или как один из инструментов проведения коммерческих операций в Интернете в дополнение к картам;
– электронные деньги не увеличивают денежную массу, но повышают скорость обращения. Поскольку электронные деньги, как уже говорилось ранее, обеспечивают проведение торговых операций там, где использование реальных денег либо является неудобным. Хотя за счет увеличения скорости обращения замечается рост инфляции, ясно видно, что, в общем, данный процесс является положительным. Поскольку сдерживание инфляции за счет снижения скорости обращения является неразумным: часть денежной массы не используется, а некоторые операции не могут быть осуществлены, так как проводить их, опираясь на существующие формы обращения нельзя.
Подводя итог, необходимо выделить недостатки электронных денег, которые в определенной мере являются продолжением их достоинств. Главный недостаток заключается в том, что выпуск электронных денег обеспечивается только самим эмитентом, а государство не представляет никаких гарантий сохранения их платёжеспособность.
Таким образом, электронные деньги в первую очередь являются средством платежа, а не средством накопления. Еще один недостаток состоит в том, что электронные деньги существуют исключительной в рамках той системы, в которой они выпущены. При этом, электронные деньги не являются общепринятым средством платежа, обязательным к приему. По этой причине все платежи, которые можно совершить с использованием электронных денег, сводятся к тому перечню, который предоставляет оператор электронной платежной системы, а произвольные платежи в границах данных систем невозможны.
Это сильно ограничивает использование электронных денег достаточно особыми случаями, хотя, развитие систем электронных денег привело к тому, что платежные системы предоставляют достаточно широкий перечень бытовых платежей. При этом, перевод денежных средств из одной системы электронных денег в другую может быть очень неудобной и дорогостоящей операцией, такой перевод обходится намного дороже, чем переводы внутри самой системы.
Кроме того, тормозит развитие этой системы,
такое обстоятельство как недоверие к такому способу оплаты услуг телефонии и
ЖКХ среди массового населения и недостаточное количество платёжных терминалов
во многих регионах страны. Чтобы улучшить положение дел, необходимо повышать
уровень доверия среди населения через увеличение мер защиты этих платежей, и
помимо этого снижать уровень безграмотности людей в области применения
электронных денежных средств.
Заключение
Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы. На основе анализа различных подходов к исследованию денежной системы доказано, что современную денежную систему необходимо рассматривать как особый фундаментальный элемент экономической системы в рамках системного и воспроизводственного подходов к ее определению.
Место денежной системы с точки зрения организационного строения общественной системы, прежде всего, экономической, следует признать основополагающим, фундаментальным, поскольку она формирует среду функционирования кредитной, финансовой, платежной систем.
Современная денежная система - сложная саморазвивающаяся интегративная система, в рамках которой организуются, регулируются различные формы денежных отношений, выступающие в практической сфере как товарно-денежные, денежно-кредитные, финансовые и платежные отношения.
С каждым годом количество платежей с использованием безналичных денег неуклонно растет, в то время как операции с использованием наличных де- нег уменьшаются. Развитие информационных технологий способствует появлению новых видов денежного обращения или усовершенствованию прежних. С развитием сети Интернет стали возможными: покупка товаров, не выходя из дома, чтение книг, возможность делать ставки в букмекерских компаниях и казино, а также многое другое, ранее не доступное.
Но все же оплата за товары и услуги, купленные в Интернете, происходила при помощи реальных денег, в связи с чем посте- пенно возникла необходимость в появлении новых форм оплаты. Со временем за рубежом стали появляться электронные платежные системы, которые должны были решить проблему оплаты заказов через Интернет.
Сначала данные системы не вызывали доверия и не были популярными среди пользователей, однако с каждым годом число пользователей неуклонно росло, увеличивая объем и количество проводимых сделок с использованием электронных денег. Сегодня с помощью электронных денег можно оплачивать услуги Интернета, телевидения и телефонной связи, коммунальные услуги, совершать покупку разнообразных товаров в Интернет-магазинах, осуществлять денежные переводы, получать и выдавать зарплату.
В общем, электронные деньги являются более жизнеспособными в развитых странах, в которых популярна сеть Интернет и высока степень проникновения ее в массы, чего нет в странах с развивающейся экономикой. При этом основной движущей силой в «усыновлении» безналичных платежей, осуществляемых посредством электронных платежных систем, должно являться государство, потому что только оно способно влиять на крупнейшие экономические сегменты. Так, правительства некоторых стран, уже начинают продвигать выплату зарплат и пособий через Интернет, а многие оказывают всяческую поддержку в выплате налогов в режиме online. Поэтому государство должно работать вплотную с организациями-эмитентами электронных денег, чтобы способствовать полному развитию электронных платежей. Очевидно, что количество электронных платежей в ближайшие годы будет расти, все большее количество организаций будет переходить на электронные виды оплаты и в конечном счете перед потребителем товаров и услуг встанет вопрос: либо подчиниться но- вой системе, либо остаться «за бортом».
Итак, на данный момент можно констатировать, что он-лайн-банкинг в России сформирован и имеет огромные перспективы развития. Руководители компаний осознали тот факт, что современные технологии позволяют значительно экономить время и ресурсы при общении с банком. Созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате. Это говорит о том, что число пользователей интернет-банков будет стремительно расти.
В то же время, банки будут переходить к
полноценному виртуальному обслуживанию, которое включает в себя sms-банкинг,
WAP-банкинг, дистанционное банковское обслуживание по телефону. Подобный
настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет
прогнозировать стабильный спрос на решения дистанционного банковского
обслуживания.
Список использованной литературы
1. О банках и банковской деятельности : [федер. закон от 02 декабря 1996 г. № 395-1 (ред. от 30.09.2013)] [Электронный ресурс] / СПС «Консультант- Плюс»: Законодательство: Версия Проф. - URL: http://base. consultant.ru
2. Абрамова, М.А. Влияние современного мирового финансового кризиса на национальные денежные системы /М.А.Абрамова// Вестник Финансовой академии. - 2012. - № 6(54) - С.12-16.
. Абрамова, М.А. Дискуссионные вопросы категориальной характеристики современных денег и их отражение в базовых элементах денежной системы. /М.А.Абрамова// Финансы. Деньги. Инвестиции. - 2013. - № 2 (46) - С.16-22
. Абрамова, М.А. Национальная денежная система: теория, методология исследования, концепция развития в условиях модернизации современной экономики: монография / М.А.Абрамова. - М.: Курс: Инфра-М., 2013. - 380 с.