Содержание
Введение
. Теоретические и методологические аспекты денежной системы
.1 Методологические основы исследования денежной системы как особого фундаментального элемента общественной системы
.2 Дискуссионные вопросы категориальной характеристики современных денег и денежной системы
. Электронные деньги в финансовом секторе
.1 Электронные платежные системы России
.2 Электронные деньги, как новая возможность для розничного финансового сектора
.3 Электронные деньги - резонанс в розничном финансовом секторе
. Развитие новых электронных денежных систем в России
.1 Тенденции развития интернет-платежных систем в России: ИПС-банкинг
.2 Направления совершенствования развитие новых электронных денежных систем в России
Заключение
Список
использованной литературы
Введение
Актуальность темы исследования. Внедрение инноваций во все сферы деятельности экономических субъектов, переход экономики на инновационный путь развития стали одними из приоритетов государственной политики, влияющих на экономический рост, развитие и структурные сдвиги в экономике, а также важнейшим инструментом, поддерживающим конкурентоспособность национальной экономики, в том числе и банковского сектора.
Банковская система является ключевым провайдером и источником финансовых ресурсов дифференцированной срочности, что определило необходимость выявления специфических особенностей финансовых инноваций в банковском секторе экономики, разработки классификации финансовых инноваций, определения видовой структуры институциональной среды финансовых инноваций в банковском секторе России, систематизации инновационных рисков, а также разработки и внедрения в практику инновационных продуктов, услуг и технологий, и формирования комплекса мер в направлении развития инновационной деятельности коммерческих банков в России, оценки их эффективности в целях совершенствования национальной платежной системы государства. Данные меры позволят банкам оптимально распределять свои ресурсы, сократить издержки, улучшить качество предоставляемых услуг, освоить новые каналы доставки банковского продукта до потребителя, тем самым обеспечить рост конкурентных позиций банка на финансовом рынке.
В качестве одного из направлений деятельности регулирующих органов по решению узловых проблем российской экономики в современных условиях является формирование модели финансового сектора, адекватной потребностям модернизации национальной экономики, рассматриваемой как системная модернизация. В частности, в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года» (далее - Концепция) отмечается, что в среднесрочной и долгосрочной перспективе целью развития российского финансового рынка и банковской системы является формирование «эффективной конкурентоспособной на мировом уровне финансовой системы способной обеспечить высокий уровень инвестиционной активности в экономике». Данное положение уточнено в «Прогнозе долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года», где развитие денежно-кредитной сферы рассматривается как важнейший фактор реализации Концепции как с точки зрения финансирования экономического роста, так и решения целого ряда социальных задач, обеспечивающих развитие по инновационному и форсированному сценариям.
В связи с этим представляется актуальной разработка концептуального и практического подходов к формированию государственных стратегических направлений модернизации российского финансового сектора, а в его структуре - монетарных процессов, соответствующих им программ развития, современной концепции влияния денежной системы на воспроизводственные процессы с учетом поставленной макроэкономической цели системной модернизации. Выявление нового качества взаимодействия национальной денежной системы с кредитной, финансовой, платежной системами с целью поиска оптимальных инструментов и методов монетарного регулирования российской экономики в условиях ее модернизации является сегодня актуальной научно-практической проблемой, что обусловило выбор темы исследования.
Степень разработанности темы исследования. Актуальные вопросы инноваций в целом и финансовых и банковских инноваций, в частности, исследовались в трудах отечественных и зарубежных ученых.
Разработчиками теории инноваций в банковском секторе стали И. Т. Балабанов, П. В. Семикова, Е. Г. Новоселова, О. И. Лаврушин, В. С. Викулов, А. И. Полищук и другие.
Целью исследования работы является анализ развития новых электронных денежных систем в России.
Для достижения указанной цели поставлены и решались в процессе исследования, следующие взаимосвязанные задачи теоретического характера:
– исследовать теоретические и методологические аспекты денежной системы;
– изучить электронные деньги в финансовом секторе;
– определить развитие новых электронных денежных систем в России.
Предметом исследования является система финансовых отношений, возникающих между экономическими субъектами в процессе осуществления деятельности в банковском секторе России.
Объектом исследования выступает развитие новых электронных денежных систем в деятельность коммерческих банков России.
Теоретической и методологической базой послужили концепции и положения, раскрывающиеся в трудах отечественных и зарубежных специалистов в области экономической теории, банковского дела, финансов, стратегического и инновационного менеджмента, инновационного развития экономики.
Информационно-эмпирическая база исследования основывается на официальных нормативно-правовых актах Российской Федерации, нормативно-правовых актах Министерства финансов Российской Федерации, статистических данных Федеральной службы государственной статистики, Организации экономического сотрудничества и развития и других национальных и международных финансовых организаций, статистических данных интернет-ресурсов ведущих научно-исследовательских центров России.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех
глав, заключения и списка использованной литературы.
1. Теоретические и методологические аспекты
денежной системы
.1 Методологические основы исследования денежной
системы как особого фундаментального элемента общественной системы
Концепция развития национальной денежной системы, как и любая концепция в трактовке определенного способа понимания предмета исследования, руководящей идеи для его систематического освещения [7, с. 78] с целью последующей имплементации в законодательное пространство страны и принятия государственно-управленческих решений базируется на соответствующей методологии исследования. Денежная система является элементом макроэкономической системы, представление о развитии которой, направлениях ее регулирования, выбор концепции регулирования и оптимальных методов являются наиболее проблемными в связи с особой сложностью конституирования самого понятия «система» на макро- уровне. Не подлежит сомнению, что развитие любого общества происходит в рамках той или иной общественной системы, а системный анализ, системный подход к исследованию являются наиболее распространенными понятиями в общественной жизни и методами исследования в науке. В этом смысле понятие «системы» двойственно: с одной стороны, это объективная реальность, которую мы воспринимаем в ряду отношений с государством, хозяйствующими субъектами, другими людьми, а с другой стороны, отражение понятия «система» в категориях и научных исследованиях. На важность различия этих сторон указывает, в частности, один из основоположников современной теории систем Л. фон Берталанфи, ставя вопрос о возможностях и границах использования «системного» подхода в изучении отдельных объектов, в том числе общества [13, c.34].
Современная история свидетельствует о постепенном повышении роли системного знания в развитии общества. Резкий скачок в исследовании проблем, связанных с «системой», отмечается во второй половине ХХ в., особенно в 60-70 годы. Именно в этот период в науке, в частности в экономической, окончательно складывается представление об изучаемых объектах как определенных системах в рамках общей экономической системы, но при этом тогда же возникает проблема: для многих конструируемых объектов как сложнейших систем, цель оказывается более ясной, чем средства ее достижения. В макроэкономике, применительно к области государственного регулирования экономики, - это появление и развитие теории монетаризма, политики «рейганомики» и «тэтчеризма». При этом следует отметить, что применение именно системного подхода позволило в определенный период времени успешно решить проблему с точки зрения регулирования системы и достижения цели ее функционирования - обеспечение достаточного уровня устойчивости.
Сегодня разработка теории систем и системного подхода к исследованию в макроэкономике усложняется, во-первых, в связи с усложнением самой экономической системы, во-вторых, в связи с «нарастанием» современных знаний об особенностях функционирования отдельных элементов системы и их взаимодействии в условиях информационного общества, в-третьих, в связи с особенностями самого системного подхода, предполагающего высокий уровень обобщения реальности (абстракции). Вместе с тем, в исследованиях денежной системы наблюдается некоторое упрощенное представление о ней как элементе экономической системы. Современные подходы к определению денежной системы можно условно разделить на следующие группы [18, c. 56]:
– в большинстве случаев денежная система традиционно рассматривается как форма организации денежного обращения в стране, закрепленная законодательно, при этом денежная система ассоциируется, прежде всего, с оборотом денег в наличной и безналичной форме;
– под денежной системой понимается, прежде всего, денежно-кредитная система и анализируется, прежде всего, как объект регулирования со стороны денежных властей;
– денежная система рассматривается как особый фундаментальный элемент общественной системы в рамках системного воспроизводственного подхода к ее определению.
Следует заметить, что в основе первого подхода к раскрытию понятия денежной системы лежат работы именно советских экономистов, которые фундаментально рассматривали теорию денежной системы и ее элементов, применяя воспроизводственный подход к анализу, как экономических категорий, так и понятий и терминов, формирующихся на основе использования экономических категорий как совокупности определенных экономических отношений [119, c. 140].
Сегодня первый подход к определению национальной денежной системы чаще всего находит свое отражение в соответствующих законах. Это может быть закон о денежной системе страны или закон, регулирующий деятельность центрального банка этой страны как основного субъекта, определяющего экономические отношения в рамках денежной системы. Так, в соответствии с утратившим силу ФЗ «О денежной системе Российской Федерации» от 1992 года [2], основные положения которого практически полностью «перешли» в ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [4]. В соответствии с Главой VI указанного закона денежная система Российской Федерации включает в себя такие элементы, как официальная денежная единица организация денежного обращения и его регулирование, порядок эмиссии наличных денег. Закрепление данных элементов денежной системы в соответствующих законах необходимо с юридической точки зрения, поскольку важно «прописать» законодательно форму организации денежного обращения в стране. Но с точки зрения методологии исследования денежной системы как системы, этого явно недостаточно, поскольку в данном случае не раскрывается роль денежной системы в воспроизводстве всей экономической системы, иерархичность самой системы, т.е. ее организационные, функциональные, исторические аспекты, которые позволяют сформулировать основные признаки целостной системы.
Понятно, что в законе данные положения не прописываются, но результаты исследования данных основ функционирования денежной системы как элемента экономической системы должны найти свое отражение.
Как видим, с точки зрения первого (определенного нами выше) подхода денежная система ассоциируется, прежде всего, с денежным обращением, т.е. в нашем понимании с учетом содержания и структуры денежного оборота - с оборотом наличных денег. Данное определение денежной системы связано, прежде всего, с тем, что до настоящего времени не произошло окончательного осмысления такого экономического понятия, как «денежный оборот», более того, в современной экономической практике кредитных организаций и центральных банков, наряду с данным понятием употребляются понятия - платежный оборот, денежно-платежного оборот, расчетный оборот.
Некоторые авторы (например, Березина М.П.) считают, что «денежный оборот шире и включает в себя понятие «платежный оборот» [16, c. 33]. В издании «Финансово-кредитный словарь» платежный оборот рассматривается как составная часть денежного оборота, где функционируют деньги как средство платежа и используются для погашения обязательств.
Другие авторы отмечают, что «платежный оборот» шире. Косой М.А. в работе «Платежный оборот: исследование и рекомендации» отмечает: «…денежный оборот представляет собой часть «платежного оборота». Подобного мнения придерживался и Савинский Ю.П. В работе «Денежно-кредитное регулирование» он пишет: «Платежный оборот - это более широкое понятие. Он представляет собой не только постоянный процесс движения денежных знаков, но и движения других средств платежа» [7, c. 42]. С нашей точки зрения, под денежным оборотом следует понимать движение (кругооборот) денег, как в безналичной, так и в наличной форме, в процессе которого они выполняют функцию обращения и функцию платежа. Деньги, в основном, находятся в движении, а не в статичном состоянии.
Денежный оборот, таким образом, представляет собой форму существования денег. В целом денежный оборот классифицируется по форме функционирования денег: безналичный денежный оборот и налично-денежное обращение. Таким образом, категория денежное обращение уже по качественной характеристике входящих в него инструментов, чем денежный оборот. Считается, что обращаются только наличные деньги. Безналичные расчеты с помощью записей на счетах в банках (или в современной трактовке в соответствии с ФЗ «О национальной платежной системе» [6] - перевод денежных средств) требуют, чтобы каждая сделка была бы оформлена в виде специальной записи по счетам, причем эти записи «не обращаются».
Платежный оборот - процесс непрерывного движения денежных знаков, депозитных денег и всех средств (инструментов) платежа в сфере обращения. С нашей точки зрения, платежный оборот можно рассматривать как в узком, так и широком понимании. Платежный оборот в узком смысле - это часть денежного оборота, где наличные и безналичные деньги функционируют, выполняя функцию средства платежа, другими словами, это денежно-платежный оборот. Под платежным оборотом в широком смысле следует понимать не только движение денег, но и движение денежных суррогатов, в процессе которого они выступают как средство платежа.
Денежно-платежный оборот - это процесс движения или кругооборот денежных знаков в роли средства платежа, как в наличной, так и в безналичной форме, таким образом, денежно-платежный оборот представляет собой часть денежного оборота. Любой экономический субъект осуществляя денежные расчеты, с одной стороны, выступает как покупатель, а с другой стороны, как продавец, помимо того, он проводит расчеты с работниками, рассчитывается с бюджетом и банком. Совокупность всех денежных платежей составляет денежно-платежный оборот. Очевидно, что «платежный оборот» и «денежный оборот» близкие понятия, но они не совпадают.