Курсовая работа (т): Развитие новых электронных денежных систем в России

Денежный оборот не совпадает с платежным оборотом на величину обращения наличных денег, т.е. налично-денежное обращение не входит в платежный оборот. Платежный оборот не совпадает с денежным на величину обращения инструментов денежного рынка, которые не входят в денежный оборот. Можно предположить, что дискуссия по поводу понятий: «денежный обо- рот» и «платежный оборот» возникла в результате того, что понятие «денежный оборот» начало формироваться в период, когда в обороте участвовали полноценные наличные деньги, и, соответственно, между платежным и денежным оборотом различий не было. Э.Я. Брегель в учебнике «Политическая экономия капитализма» давал определение денежному обращению как движению денег в сфере обращения, когда они выполняют две функции - деньги как средство обращения и деньги как средство платежа [16, c. 56]. При планово-административной экономике денежный оборот трактовался как совокупность всех платежей… в денежной форме между финансовыми и нефинансовыми агентами. В условиях перехода к рыночной экономике, денежный оборот стали определять как движение денег… в наличной и безналичной их формах, при обслуживании реализации товаров и нетоварных платежей и расчетов [12, c. 42].

Деньги находятся в постоянном движении, совершают непрерывное обращение и оборот, обслуживая процессы реализации товаров и услуг, накопление капитала, формирование сбережений, используются при платежах по нетоварным операциям (налоги, штрафы, пени), по финансовым операциям (кредитные сделки, операции с ценными бумагами), Данные процессы традиционно в экономике обслуживали наличные деньги, составляя налично-денежное обращение.

Сегодня все эти процессы в равной степени выполняют безналичные (депозитные и электронные) деньги. Таким образом, денежный оборот - это:

– не только движение денег в функции обращения и платежа в пространстве национальной и мировой экономики, но и постоянно повторяющийся процесс оборота, т.е. их кругооборот;

–   не просто их техническое движение, а непосредственно проявление сущности денег в их движении;

–   не только оборот собственно денег в общепринятом понимании законных платежных средств, но и оборот производных от денег ликвидных активов - денежных субститутов;

–   не только оборот денег в современных условиях как эндогенных субстанций экономической системы, но и как ее экзогенных субстанций, обладающих определенной автономией и активностью по отношению ко всей экономической системе;

–   роль денежного оборота в воспроизводственном процессе в общем виде заключается в поддержании на необходимом уровне слаженности хозяйственно- экономической системы при ее движении в пространстве и во времени [10, c. 52].

На организацию денежного оборота влияет множество всех потенциально возможных связей, доступных субъектам социально-экономических отношений. В свою очередь, эффективно организованный денежный оборот приводит к установлению оптимальным и эффективным способом связей (отношений) между экономическими субъектами.

Вместе с тем, денежный оборот влияет опосредованно на организованность хозяйственно-экономической системы. Организованность связана, прежде всего, со способностью системы наиболее экономичным способом перестраивать свою структуру с целью компенсации последствий внутренних и/или внешних воздействий (проблемных ситуаций).

Таким образом, роль денежного оборота в воспроизводственном процессе заключается в поддержании на необходимом уровне слаженности хозяйственно- экономической системы при ее движении в пространстве и во времени посредством влияния на уровень ее организованности. В свою очередь, организация и регулирование самого денежного оборота - это важнейшее направление государственного регулирования экономики, представляющее собой совокупность мероприятий, разработанных Банком России совместно с Правительством, в области организации денежных отношений в стране [12, c. 116].

Для регулирования денежного оборота необходимо наличие формальных институтов, устанавливающих правила и определяющих характер, методы и инструменты регулирования, а также меру ответственности за несоблюдение или нарушение установленных институциональных правил. Определяя денежный оборот как систему движения наличных и безналичных денег во внутреннем экономическом обороте при реализации товаров, услуг и нетоварных платежах, отметим, что понятие «денежная система» шире, чем форма организации денежного оборота, а в его составе - наличного денежного обращения.

Следует заметить, что форма организации денежного оборота законодательно закреплена не только в Главе VI. «Организация наличного денежного обращения» действующего ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Обеспечение стабильности оборота безналичных денег с правовой точки зрения прописано в Главах VII. «Денежно-кредитная политика» и ХП - «Обеспечение стабильности платежной системы» действующего ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В рамках рассматриваемого подхода денежная система ассоциируется, прежде всего, с оборотом собственно денег в наличной и безналичной форме в процессе выполнения ими платежных функций.

.2 Дискуссионные вопросы категориальной характеристики современных денег и денежной системы

Конституирующей основой любой денежной системы являются деньги, как одна из наиболее сложных и дискуссионных на сегодняшний день экономических категорий, при этом роль денег в организации и функционировании экономической системы, обеспечении ее стабильности - фундаментальна.

Фундаментальность и значимость денег приводит к тому, что увеличение числа теорий происхождения денег, роли денег в экономике, их сущности и функций происходит с отмеченным выше усложнением взаимосвязей в экономической системе в виде экспоненциального роста, когда скорость роста количества концепций пропорциональна росту значения денег в экономике [17, c. 43].

Вместе с тем, это одновременно означает, что нет единого мнения в отношении сущностных, категориальных характеристик современных денег, более того, изменчивость их проявления, появление и развитие новых форм и видов денег еще больше затрудняют исследования в данной области.

Известно, что существуют два основных направления происхождения денег - эволюционное (деньги являются продуктом стихийного развития товарных отношений) и рационалистическое (государственно-правовое) (деньгами считается любой знак, способный выполнять функции денег). Рационалистическая концепция, на наш взгляд, позже легла в основу функционального подхода к определению денег, когда значимым для целей исследования становится не раскрытие сущности денег, а их количество и функции, которые они выполняют [11, с. 65].

Однако ни эволюционная, ни государственно-правовая концепции денег не могут объяснить появление новых видов денег, а также использование, например, «суррогатных» денег в экономике.

Выполняя функцию средства обращения, деньги выступают «мимолетным посредником обмена», что объективно создает возможность появления суррогатных денег, и здесь возникает возможность замены суррогатами действительных денег.

При недостатке или даже при отсутствии официальных денег на начальных этапах развития товарно-денежного обращения, а также в случае невозможности или неспособности в полной мере выполнять свои функции в обороте могут использоваться самые разнообразные их заменители: ценные бумаги (например, вексель), иностранная валюта и иногда - талоны.

В условиях высокой инфляции середины 90-х годов на фоне проведения жесткой рестрикционной денежно-кредитной политики, целью которой было сокращение денежной массы в обороте, многие сделки оплачивались не с помощью денег как законных платежных средств, а путем передачи друг другу иных ценностей, прежде всего, векселей. Векселя использовались для взаиморасчетов с поставщиками, смежниками и партнерами, применялись замкнутые схемы взаиморасчетов, обусловленные как технологическими, так и финансовыми отношениями (например, взаиморасчеты между железной дорогой, электростанцией, шахтой).

В эмиссию векселей включились банки, которые также преследовали цель «развязки» неплатежей, выдавая кредиты предприятиям эмитируемыми векселями. Последние конструировали свою цепочку взаимозачетов, используя банковские векселя. Однако период «увлечения» участников российского рынка вексельными схемами прошел вместе с преодолением кризиса неплатежей в российской экономике и укреплением рубля [22, c. 56].

Объяснение появления и использования в денежном обороте суррогатных денег логично следует из определенного еще А. Маршаллом, затем Дж.М.Кейнсом феномена денег и денежных средств как инструмента функционирования индивидуумов с учетом характера и психологии их поведения по отношению к финансовым активам, выполняющим денежные функции: в теории спроса на деньги выделяются трансакционный мотив (transactions motive), мотив предосторожности (precautionary motive), спекулятивный мотив (speculative motive) [13, с. 94].

В современной экономике, в условиях ее высокого уровня информационной насыщенности происходит усиление процесса виртуализации денег, что влияет на выбор субъектами экономики денежных средств для экономического оборота: принимается во внимание так называемый неформальный «престиж», доверие к денежной единице в общественном сознании (например, использование доллара в российской экономике как устойчивого актива, попытки формирования новых коллективных валют в условиях финансового кризиса).

Уровень финансовой грамотности также влияет на выбор того или иного вида денег: законные платежные средства или их суррогаты (например, распространение биткоинов), наличные деньги или деньги безналичного оборота, на психологию поведения людей по от- ношению к различным видам денег.

Тем самым, наблюдаем возрастание не просто экономической, а социально-экономической и информационной роли денег, значения денег не только для экономического оборота, но и для социальной сферы, для формирования психологии поведения людей. Вместе с тем, сущность денег остается до конца нераскрытой, при этом постепенно становится очевидным, что рассмотрение сущности денег только в рамках одной отрасли науки, прежде всего, конечно, экономической представляется сегодня недостаточным для раскрытия категориальных характеристик денег, имеющих фундаментальное значение для экономики и общества.

Сущность денег с точки зрения диалектики есть внутреннее содержание предмета (денег), которое выражается в единстве всех противоречивых и многообразных формах его бытия [15, с. 96]. Отсюда следует, что формы бытия денег могут быть самыми разными, однако сущность их как категории остается неизменной.

Исследование сущности денег в рамках политэкономии или экономической теории в разрезе теории денег приводит к абстрактному анализу их сущности без учета социальной роли денег и их значимости для анализа психологических и правовых аспектов современных денег. И наоборот, исследование социальной, психологической и правовой природы денег, как правило, не учитывает их экономическую природу, их значимость как экономической категории.

Например, практическая психология рассматривает особенности поведения различных типов людей, в том числе покупателей, без учета их отношения к различным формам и видам денег. Юристы воспринимают деньги, прежде всего, как объекты правовых отношений, а деньги (как объекты гражданских прав) определяются как разновидность имущества. Согласно ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации, к объектам гражданских прав причисляют вещи, к которым относят деньги и ценные бумаги, другое имущество, в том числе имущественные права [19, с. 67].

Таким образом, деньги и ценные бумаги, согласно ГК РФ, - это вещи с определенными родовыми признаками. И далее, именно юристы, комментируя данную статью ГК, отмечают, что в экономическом смысле деньги выступают как особый вид товара, который является в имущественном обороте всеобщим эквивалентом и выполняет, прежде всего, функцию законного платежного средства.

Денежная система является наиболее фундаментальной подсистемой наряду с иными функциональными системами, поскольку именно она формирует возможность совершения купли-продажи, платежа, функционирования денежно-кредитных и финансовых институтов.

Применяя методологию исследования базовых типов систем, разработанную Г.Б.Клейнером, считаем возможным определить денежную систему как «средовую систему». Г.Б.Клейнер в статье «Системная модернизация российской экономики» пишет: «Что же касается средовых систем, для которых понятие пространственных и временных границ не определено, то результат их деятельности проявляется в функционировании других систем» [18, c. 34].

Таким образом, денежная система формирует среду модернизации как системного преобразования современной рыночной экономики, т.е. последовательной и системной модернизации.

В результате стабильного функционирования денежной системы создается инструментарий, с помощью которого достигается экономическое равновесие на основе координации товарно-денежных, денежно-кредитных, финансовых и платежных отношений, т.е. всех отношений, в основе которых лежат денежные отношения. Выше была представлена матрица взаимодействия денежной системы с другими функциональными системами. Дополним ее следующей схемой на рисунке 1.1, позволяющей наглядно представить взаимосвязи денежной системы с другими секторами экономики, что позволит адекватно выявить факторы, влияющие на ее развитие.

Внешняя для денежной системы среда - это функционирование национальной экономики, мировой экономики в целом, отраслевая и региональная экономика, а также экономика предприятия.

Рис. 1.1 Связи между денежной системой и другими секторами национальной экономики и международным рынком [28, c. 53]

Денежная система является, с одной стороны, продуктом развития экономических отношений в обществе, с другой стороны, обладая определенной самостоятельностью, она оказывает обратное влияние на экономическую систему: стимулирующее ее развитие или, наоборот, сдерживающее.

Таким образом, развитие и состояние денежной системы в экономике может оказывать как положи- тельное, так и негативное воздействие на экономику в зависимости от того, как реализуются ее функции.

Воздействие экономической системы (как внешней среды для денежной системы) очевидно: экономический рост способствует расширению спроса на деньги.

В то же время, стагнация в экономике или экономический кризис отрицательно влияют на функционирование денежной системы: сокращаются долгосрочные вложения, увеличиваются риски в деятельности субъектов экономики, связанные с нарастанием их неплатежеспособности, доходы населения и фирм сокращаются, что отрицательно сказывается на ресурсной базе кредитных организаций, их способности эмитировать новые платежные средства.

С другой стороны, современные институты денежной системы представляют мощный инструмент структурной политики и регулирования денежного оборота, осуществляемого путем перераспределения капитала в форме банковского кредитования, инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов, могут направлять денежные средства в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет более эффективное применение, как с точки зрения бизнеса, так и решения макроэкономических задач [24, c. 46].

Указанные выше взаимосвязи свидетельствуют о важности для целей макроэкономической стабильности достижение состояния национальной денежной системы, адекватного задачам развития.