Поэтому для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
В банковской системе РБ активизируется работа по расширению перечня и повышению качества услуг, востребованных населением. Каждый банк должен объективно оценить свои планы по развитию розничного бизнеса и принять необходимые меры по безусловному выполнению, сконцентрировав усилия на решении таких задач, как совершенствование действующего законодательства в целях создания необходимых условий для расширения спектра розничных банковских услуг, внедрение новых видов услуг, обеспечивающих рост депозитов физических лиц.
Основная же проблема банков Беларуси в области привлечения средств во вклады в том, что эти средства клиенты размещают на короткий срок. Решение, к которому пришли в администрации НБ РБ находит отражение в декрете №7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)» от 12 ноября 2015 года.
Для развития ситуации по привлечению средств физических лиц во вклады, главный приоритет должен быть отдан вопросу о стабилизации макроэкономического положения Беларуси, проведения рыночных реформ, повышения конкурентоспособности отечественных предприятий и продукции, в следствии чего мы сможем добиться укрепления курса белорусского рубля и повышения доверия населения к национальной валюте. А пока банкам стоит работать над формированием лояльности каждого отдельного клиента, предоставляя качественные услуги и высококлассное обслуживание.
Заключение
1. Ресурсы коммерческого банка - это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.
По способу образования ресурсы коммерческого банка можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные и заёмные средства.
Собственный капитал - это капитал как собственность самого банка, которым он наделен и располагает в течение всего срока его существования как юридического лица. Собственный капитал выполняет ряд функций, среди которых: защитная, регулирующая, оперативная, ценообразующая.
Собственный капитал банка составляют уставный капитал, добавочный капитал, резервный фонд, а также фонд нераспределенной прибыли.
Привлеченные средства банка - это денежные средства участников рынка, которые они хранят (добровольно или в обязательном порядке, за плату или бесплатно) в коммерческом банке (на банковских счетах), что может быть оформлено договором (банковского вклада или банковского счета) или специальной ценной бумагой.
При этом выделяют:
- средства клиентов;
- средства банков;
- прочие привлеченные средства.
Заёмные средства банка - это денежные средства (или имущество) участников рынка, которые они предоставили банку взаймы (в долг).
К ним относятся:
- кредиты коммерческих банков
- кредиты Национального банка Республики Беларусь.
2. Основными задачами анализа собственных средств (собственного капитала) банка являются:
1) оценка состояния и движения капитала банка;
2) оценка изменений в структуре капитала; анализ источников увеличения капитала банка;
3) изучение направлений использования собственных средств банка;
4) определение суммы иммобилизации и выявление причин ее возникновения;
5) выявление и оценка степени влияния факторов, воздействующих на качество собственного капитала банка;
6) оценка уровня достаточности капитала банка;
7) изучение рентабельности собственного капитала.
Банками рассчитываются объем и структура собственного капитала посредством применения нескольких методов оценки. Результаты каждого анализа используются различными пользователями с разной целью. Также обязательно рассчитывается нормативный капитал банка.
После расчетов структуры и общей суммы собственного и нормативного капитала банка, специалистами на их основе вычисляется ряд аналитических показателей, изучение которых помогает в достижении целей анализа.
От объема и качества привлеченных средств зависит объем и структура активов банка, его прибыльность. Привлеченные ресурсы банка для решения различных задач изучаются с различной степенью детализации, но, как правило, в разрезе следующих основных признаков: стабильность, стоимость, срочность; в разрезе инструментов привлечения и клиентов, по характеру операций.
Цель привлечения заемных ресурсов - поддержка положительного сальдо на корреспондентском счете в центральном банке в периоды его временного недостатка либо покупка долгосрочных денежных ресурсов для осуществления операций определенной длительности.
Различают качественный и количественный анализ привлеченных и заемных средств.
3. В настоящее время имеющиеся проблемы в экономике Беларуси - невысокие доходы населения, рост темпов инфляции, предстоящая деноминация, недоверие населения и субъектов хозяйствования к кредитно-финансовым институтам оказывают влияние на состав и структуру депозитных ресурсов, на деятельность банков по привлечению денежных средств.
Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.
Поэтому для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
В банковской системе РБ активизируется работа по расширению перечня и повышению качества услуг, востребованных населением. Каждый банк должен объективно оценить свои планы по развитию розничного бизнеса и принять необходимые меры по безусловному выполнению, сконцентрировав усилия на решении таких задач, как совершенствование действующего законодательства в целях создания необходимых условий для расширения спектра розничных банковских услуг, внедрение новых видов услуг, обеспечивающих рост депозитов физических лиц.
Основная же проблема банков Беларуси в области привлечения средств во вклады в том, что эти средства клиенты размещают на короткий срок. Решение, к которому пришли в администрации НБ РБ находит отражение в декрете №7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)» от 12 ноября 2015 года.
Для развития ситуации по привлечению средств физических лиц во вклады, главный приоритет должен быть отдан вопросу о стабилизации макроэкономического положения Беларуси, проведения рыночных реформ, повышения конкурентоспособности отечественных предприятий и продукции, в следствии чего мы сможем добиться укрепления курса белорусского рубля и повышения доверия населения к национальной валюте. А пока банкам стоит работать над формированием лояльности каждого отдельного клиента, предоставляя качественные услуги и высококлассное обслуживание.
Список использованных источников
1 Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. - Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка с 84-103, М.: Высшее образование, 2009. - 278 с.
2 Богданкевич О.А. Организация деятельности коммерческих банков. Ответы на экзаменационные вопросы / Богданкевич О.А. - Минск: ТетраСистемс, 2012. - 128 с.
3 Вешкин, Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие для студентов, обучающихся по спец. «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. - Москва: Магистр, ИНФРА-М, 2011. - 350 с.
4 Воронова Е. - Подходы к структурированию понятийного аппарата теории банковского капитала. Финансы и кредит №34 с 9-19, 2013
5 Выполнение нормативов безопасного функционирования, официальный сайт ОАО «Приорбанк». Режим доступа: https://www.priorbank.by/normativy-banka Дата доступа: 20.11.2015
6 Галанов В.А. - Основы банковского дела, Москва. Профессиональное образование. 2008 - 283с
7 Дорох, Е.Г. Организация деятельности банков: учебно-методическое пособие для слушателей системы переподготовки экономических кадров
8 Изменения на рынке банковских вкладов: что будет со сбережениями? [Электронный ресурс] / БЕЛТА. - Режим доступа: http://www.belta.by/society/view/ izmenenija-na-rynke-bankovskih-vkladov-chto-budet-so-sberezhenijami-169966-2015/ - Дата доступа: 14.11.2015.
9 Ковалёв М. - Конкурентные позиции белорусских банков в 1 полугодии. Вестник ассоциации белорусских банков, 2011
10 Кожевникова Н.В. - Проблемы формирования ресурсной базы коммерческого банка, банковский вестник, 2015
11 Козлова И.К. - Финансовый анализ деятельности банков, опорный конспект, Минск. БГЭУ 2010
12 Кравцова Г.И. - Организация деятельности коммерческих банков, учебник. Минск: БГЭУ, 2007 - 478 с.
13 Лаврушин О.И. - Банковское дело, учебник. М.: Кнорус, 2009. - 768 с.
14 Мирошниченко А. - Ценные бумаги в ресурсной базе и капитале коммерческого банка. Финансы и кредит №41 с 68-79, 2012
15 Мануйленко Д. - Развитие риск-ориентированного подхода к оценке собственного капитала. Финансы и кредит №42 с 2-12, 2012
16 Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/system/Basel_III/ Дата доступа 20.11.2015
17 Пономарева Е.С. - Операционный риск, учебное пособие. БГЭУ, 2012
18 Пояснительная записка к годовому отчету за 2013 год «Приорбанк» ОАО [Электронный ресурс] / Официальный сайт «Приорбанк» ОАО. - Режим доступа: https://www.priorbank.by/godovaa-finansovaa-otcetnost. - Дата доступа: 20.11.2015.
19 Примечания к годовому отчету за 2014 год «Приорбанк» ОАО [Электронный ресурс] / Официальный сайт «Приорбанк» ОАО. - Режим доступа: https://www.priorbank.by/godovaa-finansovaa-otcetnost. - Дата доступа: 20.11.2015.
20 Раскрытие информации, официальный сайт ОАО «Приорбанк». Режим доступа: https://www.priorbank.by/disclosure-information Дата доступа: 20.11.2015
21 Финансовая отчетность, официальный сайт ОАО «Приорбанк». Режим доступа: https://www.priorbank.by/godovaa-finansovaa-otcetnost - Дата доступа: 20.11.2015
22 Черникова Л.И., Фаизова Г.Р. - Обслуживание как составляющая стратегии розничного банковского бизнеса №8 (55). - С. 26-37, 2014