Курсовая работа (т): Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности

Подводя промежуточный итог, можно сделать вывод, что в настоящее время банковская система имеет огромное значение, поскольку от её эффективного функционирования зависит развитие экономического потенциала страны и практическая реализация импортазамещения. В сложившейся ситуации банковская система России представляет, пожалуй, одну из важнейших сфер национальной экономике. Как уже отмечалось выше, банки наполняют экономику деньгами и служат инструментом для реализации инвестиций, которые жизненно необходимы нашим компаниям и предпринимателям для развития, переоснащения производства, расширения и постепенного вытеснения с национального рынка зарубежных товаров.

2.      Анализ современных процессов развития банковской деятельности

.1 Общая характеристика современного состояния банковской деятельности в России

Ключевым звеном банковской системы, во много задающим тенденции развития всей сферы, выступает Банк России. По действующему законодательству его уставной капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства. Банк России - юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Государство, через Банк России, значительно влияет банковскую деятельность, поэтому стоит обратить внимания на задачи этой организации в среднесрочной перспективе.

Главной целью единой государственной денежно-кредитной политики является обеспечение ценовой стабильности, что подразумевает достижение и поддержание устойчивой низкой инфляции. Ценовая стабильность необходима для повышения и сохранения на высоком уровне благосостояния российских граждан, что является конечной целью государственной экономической политики. Банк России с 2015 года будет проводить денежно-кредитную политику в рамках режима таргетирования инфляции. В связи с этим поставлена задача снизить инфляцию до 4% в 2016 году и в дальнейшем поддерживать ее вблизи указанного уровня. Постоянная цель 4% определена с учетом структурных особенностей российской экономики и динамики инфляции в странах - торговых партнерах. На 2015 год сохранена цель 4,5%. В соответствии с базовым вариантом макроэкономического прогноза Банка России указанные целевые уровни являются достижимыми без создания существенных рисков для устойчивости экономического роста, несмотря на то, что в конце 2014 и в первые месяцы 2015 года прогнозируются значительно более высокие темпы роста потребительских цен[15].

Банк России обеспечивает достижение цели по инфляции, прежде всего, путем воздействия на цену денег в экономике - процентные ставки. Однако, проводя операции с кредитными организациями, Банк России непосредственно воздействует лишь на наиболее краткосрочные ставки денежного рынка, стремясь приблизить их к ключевой ставке (в настоящее время - 9,5%). Прежде всего, приблизить к ней процентные ставки по кредитам и депозитам банков, которые влияют на решения о потреблении, сбережении и инвестировании и, как следствие, на показатели экономической активности и уровень инфляции[16].

Последние годы Банк России принимал меры по совершенствованию системы инструментов денежно-кредитной политики, чтобы лучше воздействовать на процентные ставки денежного рынка. Вместе с тем, Банк России менее чем за год увеличил ключевую ставку с 5,5% до 9,5%. Очевидно, это привело к росту процентных ставков по кредитам и депозитам банков, и сократило возможности банковской системы кредитовать реальный сектор и население[16].

При этом Банк России осознает, что замедление наметившегося со второй половины 2014 года роста потребительских цен и процентных ставок, и тем более - их снижение, требует определенного времени, а учитывая текущую экономическую ситуацию, необходимо уже сейчас создавать условия для реализации ряда важных инвестиционных проектов, которые могли бы стать локомотивами экономического роста[16]. С этой целью Банк России вводит специальные программы рефинансирования под залог прав требований по кредитам или облигаций предприятий приоритетных отраслей российской экономики, получивших государственную поддержку.

В целях повышения доступности для российской экономики долгосрочных кредитных ресурсов в первой половине 2014 года Банк России ввел механизм рефинансирования кредитов под инвестиционные проекты на срок до 3 лет включительно. Обеспечением по данному виду операций являются права требования по кредитам на финансирование инвестиционных проектов, отобранных в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, а также облигации, размещенные в целях финансирования инвестиционных проектов и включенные в Ломбардный список Банка России. С ноября 2014 года ставка по данному виду операций установлена в размере ключевой ставки Банка России, уменьшенной на 1,5 процентного пункта (то есть 8%). В 2014 году также продолжили действовать две введенные ранее специальные программы, направленные на поддержку кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, а также экспортно-ориентированных отраслей экономики.

Указанные цели денежно-кредитной политики - и по ценовой стабильности, и по инфляции - определяются состоянием и перспективами российской экономики. В настоящее время сложилась сложная ситуация в экономике в целом, а также на финансовом рынке. Так, в представленных Основных направлениях Банк России понизил прогноз по росту ВВП на 2014 год с 0,4% до 0,3%. В 2015 году темпы роста будут равны нулю, в 2016 году - 0,1% [15].

При это, анализируя государственные документы и основные направления денежно-кредитной политики, реализуемые через Банк России важно помнить что, прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям, а также иным институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк и его учреждения могут оказывать только косвенное воздействие.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными, с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, инвестиционных или иных операциях, специализированные кредитно-финансовые институты попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств.

Таким образом, в настоящее время в России становление двухуровневой банковской системы идет по двум направлениям: с одной стороны, созданы коммерческие банки и различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, с другой - усиливается роль контролирующего и регулирующего их деятельность Центрального банка, который работает не с хозяйствующими субъектами, а с коммерческими банками.

Взаимоотношения между этими уровнями строятся на двух принципах: нормативно регулирующая деятельность Центрального банка не противоречит законодательству о банках; Центральный банк административно не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков.

Центральный (эмиссионный) банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей банковской системы страны. В таблице, приведенной ниже, перечислены функции Центрального банка.

Наделение ЦБ указанными полномочиями позволяет обеспечить эффективное функционирование двухуровневой банковской системы. Для реализации перечисленных функций ЦБ, необходима обширная сеть региональных учреждений и центральный аппарат.

Достижение этих целей Центральный банк осуществляет с помощью следующих основных инструментов кредитно-денежной политики [17]:

дисконтной политики (изменение учетной ставки);

изменение норм обязательных резервов;

операции на открытом рынке;

контроль за денежной массой.

Дисконтная политика, или изменение учетной ставки, представляет собой изменение своеобразной цены дополнительных ресурсов, предоставляемых ЦБ остальным банкам.

В случае «перегрева» конъюнктуры и ускорения роста цен ЦБ проводит политику «дорогих денег», повышает учетную ставку и тем самым в краткосрочной перспективе сокращает спрос на кредиты со стороны коммерческих банков, а, следовательно, и их клиентов и уменьшает количество денег в обращении, незначительно снижает рост цен, но замедляет инвестиции и рост производства, что неизбежно приводит к снижению конкуренции, увеличению безработицы и другим негативным последствиям неизбежно влекущим за собой повышения цен в длительной перспективе.

Повышение учетной ставки свидетельствует об ожесточении кредитной политики. И, наоборот, при «охлаждении» конъюнктуры, стагнации производства и увеличении безработицы, ЦБ проводит либеральную или экспансионистскую кредитно-денежную политику: снижает учетную ставку, удешевляет кредиты и расширяет их, а, значит, увеличивает количество денег в обращении, стимулирует инвестиции и рост производства, сокращая при этом и безработицу[17].

Другим важным инструментом кредитно-денежной политики Центрального банка являются обязательные резервы, которые кредитные учреждения должны хранить в ЦБ.

Коммерческие (не эмиссионные) банки - это второй уровень банковской системы и в то же время это - костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление, в основном, одного - двух видов услуг для большинства своих клиентов. Все специализированные банки можно классифицировать на основании критерия специализации [18]:

Четкое разграничение специализации банков является необходимым, так как оно принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построение баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой.

За прошедшие годы ситуация в банковской системе существенно изменилась. Центральный банк Российской Федерации накопил опыт денежно-кредитного регулирования рыночными методами, наладил систему межбанковских расчетов, постоянно совершенствует надзор за деятельностью коммерческих банков.

2.2 Тенденции и факторы развития банковской деятельности в России

Анализируя официальные документы и проводимую финансово-кредитную политику нашего государства можно выявить противоречия между следующими положениями:

. «Основной целью развития российского банковского сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития[19]»

. «Основная цель денежно-кредитной политики - обеспечение ценовой стабильности.

Ценовая стабильность - достижение и поддержание устойчиво низкой инфляции.

Достижение цели в рамках режима таргетирования инфляции.

Цель снизить инфляцию до 4% в 2017 году и в дальнейшем поддерживать ее на данном уровне

Цель по инфляции определена для индекса потребительских цен[20]»

Правительство декларирует в качестве целей развитие российской экономики, но при этом не обеспечивает банки достаточным количеством денег, повышает ставку рефинансирования и отказывается проводить активную инвестиционную политику. В результате колоссальные возможности по перспективному развитию экономике в области импортазамещения созданные благодаря снижению курса рубля и введению ответных продовольственных санкций не могут быть в полной мере реализованы, введу отсутствия средств для выдачи долгосрочных кредитов под экономически выгодный процент. В свою очередь отсутствия интенсивного роста экономики, зависимость от иностранных товаров и высокие процентные ставки по кредитам приводят, в долгосрочной перспективе, к снижению покупательной способности рубля и росту инфляции. Фактически, проводя политику сдерживания инфляции в краткосрочной перспективе, Центральный Банк не дает продуктивно развиваться экономике и способствует развитию инфляции в будущем.

К сожалению радикальных изменений, в банковской системе в 2015 году в институциональном плане не произошло. Однако наметился ряд положительных тенденций, которые свидетельствует о дальнейшем развитии банковской сферы даже в современных условиях. Можно выделить следующие тенденции последнего периода:

Специализация: На данный момент одной из центральных тенденцией является то, что все больше игроков банковского рынка России стали менять свою бизнес-стратегию с универсальной модели: когда все банковские услуги развиваются примерно одинаково, на специализацию в целевых нишах. Решив, что успешно развиваться в рамках универсальной модели наряду с крупнейшими российскими банками не представляется возможным, российские частные банки стали находить свои сегменты рынка, в которых у них есть возможность стать локальными лидерами. Наиболее сильная конкуренция в 2014 году развернулась на розничном банковском рынке. Именно он рос наиболее бурными темпами в 2014 году, в то время как нефинансовый сектор переживал не лучшие времена. Кредитные карты, ипотека, автокредитование, необеспеченные потребительские кредиты - все эти сегменты в 2014 году продемонстрировали умеренные показатели прироста и позволили работающим в них банкам демонстрировать положительную динамику.