Курсовая работа (т): Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности

Консолидация: В последние годы наметилась тенденция политики правительства РФ на консолидацию - укрупнение регионального банковского сектора. Данное направление развития проводится в соответствии со «Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года», в которой особое внимание уделяется «активизации процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, в том числе контролирующих значительную долю рынка банковских услуг». [19] Вышеупомянутая тенденция консолидации в финансовом секторе в банковском бизнесе выражается через слияния и поглощение.

Изменение стратегии: В 2014 году банковский сектор пережил заметные изменения. Банки столкнулись с ростом запросов на реструктуризацию долгов со стороны крупных предприятий. В условиях ужесточения регулирования, а также усиления контроля за проведением сомнительных операций и сделок со связанными сторонами многие банки будут вынуждены менять свои стратегии развития, чтобы поддержать рентабельность на фоне замедления основных сегментов кредитования. Вызовом для некрупных игроков остается повышенная подверженность панике со стороны кредиторов: доступ к краткосрочной ликвидности на рынке МБК для них ограничен, при этом, как показал опыт прошлых кризисов, потоки спасительной ликвидности попросту не доходят от регулятора до небольших кредитных организаций, оседая в достаточно крупных банках.

Медленное развитие: сдержанный прогноз развития банковского сектора исходит из предпосылки о замедлении динамики реального ВВП до 0,5% по итогам 2014-2015 годов, уровне инфляции 7-7,5% и среднем курсе национальной валюты 56-56,5 рублей за доллар. Можно выделить следующие ключевые факторы замедления ВВП:

- ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций на фоне напряженной геополитической ситуации;

низкий объем экспорта топливно-энергетических ресурсов;

снижение темпов роста розничного товарооборота (по причине ослабления потребительского спроса и замедления роста необеспеченной розницы);

отрицательные темпы роста инвестиций в основной капитал [21].

На основании этих и других факторов одно из ведущих рейтинговых агентств России сделала следующий прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2014-2015 годы:

Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2014-2015 годы

2.3 ОАО «Сбербанк» как субъект экономической деятельности

История Сбербанка России началась более 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.

Сбербанк сегодня - это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы. По итогам 2012 года 45,7% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32,7% розничных и 33,6% корпоративных кредитов). В 2012 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ [21].

В декабре 2012 г. банк предоставил предприятиям кредиты на сумму порядка 875 млрд руб., всего за год - свыше 5,9 трлн руб. Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре увеличился на 2,7% до 7,5 трлн руб.

Частным клиентам в декабре выдано более 150 млрд руб. кредитных средств, всего за год - порядка 1,85 трлн руб., что в 1,5 раза больше чем в 2011 году. Портфель розничных кредитов в декабре вырос на 1,9% и превысил 2,5 трлн руб.

Рост кредитного портфеля сопровождался заметным улучшением его качества: доля просроченной задолженности сократилась на 0,25 п.п. до 2,7%. Сохранился достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 января 2012 г. объем резервов по кредитам клиентов составил 609 млрд руб. и превысил объем просроченной задолженности в 2,3 раза[21].

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд. руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в 2013 году в нее входила 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране[21].

Еще одним значимым результатом Сбербанка стало расширение продуктовой линейки как для корпоративных, так и для частных клиентов. В январе 2012 г. завершено приобретение компании Тройка Диалог, в результате интеграции с которой создано новое направление бизнеса: корпоративно-инвестиционный бизнес (Sberbank CIB). Это позволяет Сбербанку предлагать полный спектр услуг для компаний-клиентов.

В розничном бизнесе банк вышел на беспрецедентный уровень использования клиентами удаленных каналов обслуживания - а это дает тройной эффект: удобство для клиентов, снижение себестоимости обслуживания и высвобождение времени сотрудников для оказания более качественного сервиса. Сбербанк также вышел на рынок потребительского кредитования в точках продаж под брендом Cetelem[21].

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств:

Основные показатели деятельности ОАО «Сбербанк России»

С января 2012 по январь 2013 гг. «Сбербанк России» продемонстрировал высокую эффективность деятельности, улучшил финансовую отчетность, что явилось объективным показателем успешного, эффективного и динамичного развития бизнеса. Основные показатели деятельности банка можно увидеть в Таблице 1 [22].

При этом 25 января 2012 года рейтинговое агентство упразднило рейтинги по всем финансовым институтам, заменив их на Рейтинг устойчивости. Сбербанку был присвоен Рейтинг устойчивости на уровне «bbb». Рейтинг характеризует кредитоспособность Банка без учета внешней поддержки.

Проведение горизонтального и вертикального анализа баланса является первой стадией оценки финансового состояния коммерческого банка. Анализ баланса производится дедуктивным методом - от общего к частному.

Структура активов и пассивов анализируется не только для определения степени диверсификации банковских операций и выявления опасностей, которые несут банку чрезмерное увеличение однотипными операциями. Для более детального анализа ОАО «Сбербанк России» ниже будут приведены таблицы структуры активов (Таблица 1) и пассивов (Таблица 2), в которых обозначены показатели Банка за 2012-2013 год [21].

В структуре активов доминирующими статьями на протяжении всего анализируемого периода являются Чистая ссудная задолженность и Чистые вложения в ценные бумаги. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные активы.

За анализируемый период (01.2012-01.2013 гг.) совокупные активы увеличились на 30 % и достигли 13,5 трлн.руб.

Таблица 1. Анализ структуры активов баланса ОАО «Сбербанк России» за 2012-2013 гг.

Таблица 2. Анализ структуры пассивов баланса ОАО «Сбербанк России» за 2012-2013гг.

В структуре пассивов доминирующими статьями на протяжении всего анализируемого периода являются Средства клиентов и Собственные средства Банка, средства Центрального Банка РФ. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные пассивы[21].

За анализируемый период (01.2012-01.2013 гг.) совокупные пассивы увеличились на 44 % и достигли 16 трлн.руб. Основой роста являлись кредиты клиентам и средства Центрального Банка РФ.

Доходы, расходы и прибыль являются отражением комплекса объективных и субъективных факторов, воздействующих на деятельность банка: клиентская база, местоположение, наличие достаточных помещений для обслуживания клиентов, уровень конкуренции, степень развития финансовых рынков, уровень взаимоотношений с государственными органами и отдельными их представителями, качество управления банком, в том числе оперативность принятия управленческих решений, доступность внешних источников дополнительных ресурсов, использование современных банковских технологий, наличие филиальной сети, уровень контроля за текущими расходами банка, уровень постановки внутрибанковского контроля и анализа и т.д.

За рассматриваемы период чистые процентные доходы выросли на 20%. Процентные доходы выросли на 30%. Процентные расходы, за анализируемый период увеличились на 52%. Основой, составляющей процентные расходы являются процентные расходы по средствам физических лиц.

Чистые комиссионные доходы возросли на 19%, их рост обеспечил комиссионный доход полученный по операциям с банковскими картами, расчетным операциям, эквайрингу, зарплатных проектах, обслуживание бюджетных счетов.

Операционные расходы Банка возросли на 18%. Более всего на рост операционных расходов повлияли: запланированный рост расходов на содержание персонала; административно-хозяйственные расходы, сопровождающие развитие бизнеса; отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов, выросшие вследствие увеличения объема вкладов[21].

К сожалению, мне не удалось найти столь же исчерпывающей более современной информации о деятельности ОАО «Сбербанк России», поэтому пришлось использовать данные 2012 - 2013 года, опубликованные в открытом доступе. Судя по этой информации, ОАО «Сбербанк России» успешный, надежный, активно развивающийся банк, по праву считающийся одним из лучших в России.

. Перспективы развития банковской деятельности в России

3.1 Стратегические направления развития банковской деятельности в стране

В условиях неблагоприятных внешнеэкономических условий и разнообразия федерального устройства государства, экономических предпосылок, возможностей разных субъектов Российской Федерации необходимо сформировать единые подходы для определения путей развития банковской системы. Из них можно составить единую стратегию развития данной отрасли, главной целью которой, должно стать, безусловно, развитие экономике страны и в первую очередь её реального сектора.

На современном этапе позиции России на международной арене и уровень экономического развития страны в значительной степени ограничены неадекватным масштабом ее финансовой и банковской системы по сравнению с геополитическим положением и экономическими потребностями. Если не изменить ситуацию, то возникают серьезные риски, связанные с невозможностью решения стоящих перед страной социально-экономических задач [22].

Для того чтобы банковская система стала удовлетворять экономическим потребностям страны и способствовала продуктивному развитию экономики и импортазамещению, необходима новая государственная политика ускоренного развития банковской системы и экономике в целом. Национальная банковская система должна быть адекватной масштабам нашей страны, как по общему объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности дойти до каждого региона, участка производства, каждого человека. Происходит изменение вектора внимания государства как регулирующего органа с ограничительно-контролирующей позиции к стимулирующей и развивающей позиции, когда работать успешно становится выгодно и для коммерческих структур, и для государства.

Обеспечить решение этих задач невозможно без мощной, развитой, независимой национальной банковской системы. Поэтому развитие банковской системы приобретает стратегический характер. Во многом от этого зависит дальнейшее развитие России. От конкурентоспособной, обеспеченной финансовыми ресурсами банковской системы зависят развитие экономического потенциала российского государства.

Вместе с тем решение проблем развития любого субъекта Российской Федерации осуществляется на основе разработки стратегии его развития, включающей определение, как целей развития, так и основных направлений достижения этих целей с приложением программы мероприятий.

Поэтому соединяющая эти два направления разработанная стратегия развития финансовых и банковских рынков регионов, субъектов Федерации должна стать документом, наиболее полно учитывающим интересы федерального центра и регионов.

Проблемы развития региональных банковских систем также требуют разработки подобных документов. В настоящее время в ряде регионов делаются первые шаги в этом направлении. В частности, разрабатывается Стратегия развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2017 года. Похожие документы имеются и в других регионах Российской Федерации.

Необходимость в разработке финансового стратегического документа возникла и в Красноярском крае. Однако оказалось, что, несмотря на всю актуальность поставленной задачи, отсутствуют научно обоснованные методики, которые позволили бы разработать стратегию наилучшим образом [23]. В этой связи работа над стратегией началась с определения принципов ее формирования. Был использован следующий алгоритм принятия решений:

) определение будущего конкурентного статуса региональной банковской системы;

) определение цели и задач повышения конкурентного статуса региональной банковской системы;

) определение механизма решения поставленных задач;

) разработка программных мероприятий.

Для определения конкурентного статуса региональной банковской системы была использована формулы отражающие специфику функционирования финансового рынка.

Норматив возможностей региональной банковской системы был определен исходя из показателя достаточности капитала. Этот показатель был выбран в качестве основного в силу того, что при его расчете уже учитываются все риски, присущие банковской деятельности. В 2015 г. норматив достаточности собственных средств (Н1) соблюдался всеми банковскими организациями страны.