Исходя из рассчитанного конкурентного статуса региона, можно сформулировать цель развития банковской системы региона - увеличение конкурентного статуса, с тем, чтобы банковская система перешла на качественно новый уровень развития с оценкой статуса «хороший».
Используя значения отдельных показателей конкурентного статуса, представляется целесообразным сформулировать задачи развития банковского сектора:
. Повышение уровня стратегических инвестиций в банковский сектор на основе увеличения капитальной базы банковского сектора
. Доведение стратегического норматива (норматива эффективного использования стратегических инвестиций по видам деятельности банков) путем освоения банками наиболее конкурентных видов финансовой деятельности.
. Поддержание норматива возможностей на достигнутом уровне
Согласно оценке Банка России доля финансово стабильных банков в общем количестве действующих кредитных организаций составила 100%.
Выявленные тенденции наряду с требованиями сохранения высокого уровня потенциала региональной банковской системы предопределяют выбор следующих направлений развития банковского сектора в качестве приоритетных:
совершенствование банковского надзора, переориентация его с контроля за соблюдением обязательных нормативов на контроль за качеством управления риском соответствия, что является непременным условием внедрения РОН (риск-ориентированного надзора);
создание условий для обеспечения оптимального уровня достаточности капитала в будущем (здесь полагается необходимым углубленное и оперативное внедрение Базеля II с внутренним рейтингованием и накоплением исторической ретроспективы);
особое внимание в условиях быстрорастущего рынка к качеству кредитного портфеля, в том числе потребительского;
снижение потерь от негативной репутации банковской системы как участника сомнительных схем по легализации преступного капитала;
учет рисков и реальная эффективность процессов консолидации банковских институтов и недопущения «риска заражения» и рисков потери управляемости.
Как видно из выявленных направлений, основная деятельность Банка России будет состоять в совершенствовании методических подходов в банковском надзоре путем разработки внутренних регламентов по переходу от контроля за соблюдением обязательных нормативов к контролю за качеством управления риском соответствия. Логично предположить, что высокий уровень этих документов может быть обеспечен творческим сотрудничеством региональных органов банковского надзора с банковским сообществом и региональными властями, которые будут привлечены к реализации приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора.
Итак, перечислим важнейшие задачи, которые стоят сегодня перед национальной банковской системой:
финансовое обеспечение общего экономического роста
банковская система должна обеспечить финансово-кредитную поддержку приоритетных национальных проектов, выступающих на современном этапе как своего рода «социальный заказ»;
развитие банковской системы, что позволит решить проблему устаревших основных фондов в российской промышленности. Страна сможет осуществить важнейшие национальные приоритеты, существенно нарастить инвестиции в перспективные и высокодоходные проекты в сельском хозяйстве, обрабатывающих отраслях промышленности, в инновационной сфере;
вовлечение большего объема средств в легальный оборот, наполнение экономики долгосрочными ресурсами, повышение уровня культуры ведения бизнеса, существенное снижение декриминализации рынка.
Особое значение в этом перечне имеет включение
банковской системы в экономическое развитие регионов [24]. Региональные сети
общенациональных банков и местные банки должны развивать проекты, имеющие региональную
направленность, способствовать развитию местных отраслей промышленности, малого
предпринимательства, обеспечивать доступность банковских услуг на всей
территории России. Для наилучшей реализации данных направлений и следует
разрабатывать и выполнять региональные банковские стратегии.
3.2 Основные направления
государственной политики в сфере регулирования банковской деятельности
Регулирование банковской системы может трактоваться в широком и в узком смысле. В широком смысле регулирование банковской системы характеризует все (государственные и негосударственные) формы управляющего воздействия на банковскую систему. Поэтому можно говорить о государственном и негосударственном регулировании банковской системы. Например, деятельность кредитных организаций, их союзов и ассоциаций, оказывающих самостоятельное влияние не только на них самих, их собственников и клиентов, но и на стабильность всей банковской системы [25].
Применительно к государственному регулированию банковской системы речь идет о понятии, характеризующем более узкое явление, а именно управляющее воздействие государства, направленное на реализацию его конституционных функций и осуществляемое исключительно государственными органами.
Государственное регулирование банковской системы как составной части единой денежно-кредитной сферы России - сложное многоплановое явление.
С одной стороны, это регулирование макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями, когда государство воздействует на все структурные элементы денежно-кредитной системы, включая Банк России: принимаются федеральные законы и иные нормативные правовые акты; утверждаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики; устанавливаются единые государственные стандарты организации и функционирования денежно-кредитной системы; осуществляются иные меры, прямо или косвенно влияющие на устойчивость национальной валюты, состояние рынка денежных (финансовых) и кредитных услуг.
С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на организации, функционирующие в денежно-кредитной сфере, но без вмешательства в их оперативную деятельность (регистрация, лицензирование, надзор, контроль, использование обязательных экономических нормативов, инструментов и методов денежно-кредитного регулирования и тому подобное). Речь идет о государственном регулировании предпринимательской и некоммерческой деятельности конкретных лиц в сфере денег, денежного обращения и кредита [26]. Например, применительно к кредитным организациям такое регулирование осуществляется Банком России на основе федерального законодательства и в рамках единой банковской системы, центральным элементом которой он является по закону.
Анализ показывает, что нынешнее состояние федерального законодательства не обеспечивает в полной мере реализацию конституционных основ денежно-кредитной политики. Более того, некоторые противоречия по вопросу регулирования денежно-кредитной сферы содержатся и в Конституции России.
Конституция РФ и федеральное законодательство упоминают о «финансовом, валютном, кредитном регулировании», «финансовой и кредитной политике», «кредитной и денежной политике», «денежно-кредитной системе», «денежно-кредитной политике», «денежно-кредитном регулировании», но не раскрывают содержание этих понятий (ст. ст. 71, <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412A44032D574E93974B3B749E63E34202027C49D49B9CS41BV> 114 <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412A44032D574E93974B3B749E63E34202027C49D49C9BS41CV> Конституции Российской Федерации; Федеральный закон <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412C4C00205E13999F12377699S61CV> «О Центральном банке РФ (Банке России)»).
О существовании особого рода государственных органов денежно-кредитного регулирования упоминает не только Конституция РФ, но и федеральное бюджетное законодательство. Согласно ст. 151 <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412C4F06285F13999F123776996CBC55054B7048D4989B4AS712V> БК РФ, Банк России признается органом денежно-кредитного регулирования. Однако и Правительство России в соответствии с п. «б» ст. 114 <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412A44032D574E93974B3B749E63E34202027C49D49C9BS41CV> Конституции РФ тоже «обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики», которую в реальности невозможно отделить от политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля, осуществляемой Банком России. Действительно, обеспечить проведение в России единой денежно-кредитной политики и не оказать при этом прямого или косвенного влияния на состояние национальной валюты просто невозможно. В то же время из ст. 75 <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412A44032D574E93974B3B749E63E34202027C49D49A9BS411V> Конституции России следует, что защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Банка России, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти, включая Правительство России. Некоторая нестыковка конституционных правовых норм, регулирующих компетенцию Правительства России и Банка России в денежной и кредитной сфере, очевидна [25]. Неслучайно банковское законодательство более осторожно формулирует место и роль Банка России и Правительства России в процессе осуществления единой государственной денежно-кредитной политики и в процессе реализации государственной функции по защите и обеспечению устойчивости рубля. Так, в федеральном банковском законодательстве установлено, что разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля, - функция Банка России, осуществляемая им во взаимодействии с Правительством России (ст. ст. 4, <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412C4C00205E13999F123776996CBC55054B7048D4999B4AS713V> 5, <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412C4C00205E13999F123776996CBC55054B7048D4999B4CS717V> 18 <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412C4C00205E13999F123776996CBC55054B7048D4999A4CS711V> Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»).
Несмотря на несогласованность некоторых правовых норм, из Конституции <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412A44032D574E93974B3B74S91EV> России следуют важные теоретические и практические выводы применительно к регулированию денежно-кредитной сферы России:
) государственное регулирование денежной и кредитной сферы отнесено к исключительному ведению Российской Федерации;
) регулирование денежной и кредитной сферы не является исключительной компетенцией только какого-либо одного федерального органа государственной власти, только Правительства России или только Банка России.
Взаимодействие Банка России и Правительства России с другими органами государственной власти основывается также на конституционных правовых нормах, устанавливающих статус и полномочия Президента России как главы государства, являющегося гарантом Конституции России и принимающего меры по охране суверенитета, независимости и государственной целостности России, а также обеспечивающего согласованное функционирование и взаимодействие органов государственной власти (ст. 80 <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412A44032D574E93974B3B749E63E34202027C49D49A98S41AV> Конституции РФ).
Президент России, кроме того, имеет и иные полномочия в денежно-кредитной сфере, обусловленные его статусом гаранта Конституции России и реализуемые путем издания нормативных правовых актов в форме указов.
Опосредованное регулирующее воздействие Президента РФ на денежно-кредитную сферу проявляется также при представлении Государственной Думе кандидатуры для назначения на должность Председателя Банка России и при постановке вопроса об освобождении его от должности (ст. 83 <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412A44032D574E93974B3B749E63E34202027C49D49A9FS411V> Конституции РФ).
Государственные регулирующие полномочия в денежной и кредитной сфере выражаются также в принятии Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации федеральных законов, их одобрении Советом Федерации и подписании Президентом России.
Серьезное влияние на государственную денежную и кредитную политику оказывает Государственная Дума, к ведению которой отнесено назначение на должность и освобождение от должности Председателя и членов Совета директоров Банка России, а также реализация иных функций, предусмотренных Федеральным законом <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412C4C00205E13999F123776996CBC55054B7048D4999B4CS712V> «О Центральном банке РФ (Банке России)».
Функционирование банковской системы России, как и всей денежно-кредитной сферы, зависит и от деятельности судебных органов. От эффективности правосудия, осуществляемого ими по конкретным делам, непосредственно зависит реализация на практике режима конституционной законности в денежно-кредитной сфере, защита интересов государства, прав и законных интересов физических и юридических лиц. Судебная практика, вне всяких сомнений, непосредственным образом корректирует практику самой банковской деятельности и должна способствовать обеспечению законности в банковской сфере.
Существенное влияние на банковскую деятельность в Российской Федерации оказывают толкование и разъяснение правовых норм высшими судебными органами России. Согласно действующему законодательству толкование Конституции РФ осуществляется Конституционным Судом РФ (п. 5 ст. 125 <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412A44032D574E93974B3B749E63E34202027C49D49C9ES410V> Конституции РФ). Верховный Суд РФ и Высший Арбитражный Суд РФ в соответствии с Конституцией России дают разъяснения по вопросам судебной практики (ст. ст. 126, <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412A44032D574E93974B3B749E63E34202027C49D49C9DS419V> 127 <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412A44032D574E93974B3B749E63E34202027C49D49C9DS41BV> Конституции РФ), в том числе и судебной практики по делам, связанным с организацией и функционированием банковской системы, а также элементов, ее образующих [26].
При таких обстоятельствах реальное влияние на денежно-кредитную политику в России, на состояние национальной валюты России оказывает не только Банк России, но и Правительство РФ, а в широком смысле - и Президент РФ, федеральные органы законодательной и судебной власти.
Таким образом, следуя логике Конституции <consultantplus://offline/ref=3BD1AFED8B60AE72969BC1960FA56C412A44032D574E93974B3B74S91EV> России и федерального законодательства, наиболее общие полномочия и ответственность за состояние денежно-кредитной сферы возложены на федеральные органы государственной власти (Президент России, Федеральное Собрание России, Правительство России, Банк России). Что же касается непосредственного регулирования деятельности субъектов денежно-кредитных отношений, то по смыслу Конституции России часть таких полномочий возлагается на Правительство России, другая часть - на Банк России, а третья должна иметь совместный для Правительства России и Банка России характер. Однако федеральное законодательство до настоящего времени не устанавливает детальное разграничение компетенции и ответственности Правительства России и Банка России в денежно-кредитной сфере.
Государственное управляющее воздействие на банковскую систему может иметь различные объекты, субъекты, формы и методы. Например, государственное управляющее воздействие на банковскую систему может проявляться в форме законотворчества и подзаконного нормотворчества, касающегося собственно банковской системы либо каждого из ее элементов в отдельности; организации банковской системы или ее функционирования. Государственное управляющее воздействие может выражаться в регулировании различных аспектов функционирования банковской системы, например особенностей деятельности Банка России, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков либо банковских ассоциаций и союзов. К государственному регулированию банковской системы следует отнести и регулирование налоговых, бюджетных, гражданско-правовых, таможенных, административных, процессуальных и иных правоотношений, возникающих при создании, организации и функционировании банковской системы, которые связаны, но не могут быть в полном объеме отнесены к специфическому виду деятельности, присущему исключительно банковской системе, - банковской деятельности.