Курсовая работа (т): Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности

Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФГБОУ ВПО «Уральский государственный экономический университет»

Центр дистанционного образования

Курсовая работа

Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности

Екатеринбург - 2015

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты исследования банковской деятельности как вида экономической деятельности

.1 Банковская деятельность как вид экономической деятельности: понятие, сущность, структура

.2 Факторы и условия функционирования и развития банковской деятельности в стране

.3 Показатели оценки состояния банковской деятельности в стране

. Анализ современных процессов развития банковской деятельности в Российской Федерации

.1 Общая характеристика современного состояния банковской деятельности в стране

.2 Тенденции и факторы развития банковской деятельности в России

.3 ОАО «Сбербанк» как субъект экономической деятельности

. Перспективы развития банковской деятельности в России

.1 Стратегические направления развития банковской деятельности в стране

.2 Основные направления государственной политики в сфере банковской деятельности

Заключение

Список использованных источников

Введение

Геополитические изменения мира в 2014 - 2015 году, вызванные обострением противоречий между Российской Федерацией и Соединенными Штатами Америки на фоне активного расширения НАТО, конфликтов на ближнем востоке, государственного переворота в Украине и возвращения Крыма привели к негативным внешнеэкономическим изменениям. Против Российской Федерации были введены экономические санкции, в силу целого ряда политических и экономических причин снизилась цена нефти, более чем в два раза уменьшился курс рубля относительно доллара и евро. Эти изменения свидетельствуют о том, что США и страны НАТО взяли курс на экономическое «удушение» Российской Федерации. В сложившейся ситуации изменение экономической модели России с начала 90-х годов ставшей слишком сильно зависимой от США и стран Европы является вопросом государственной безопасности и выживания.

Вот что по этому поводу пишет успешный предприниматель, публицист, Президент Лиги промышленников России, член Совета по предпринимательству при Президенте Российской Федерации <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D0%BE%D0%B2%D0%B5%D1%82_%D0%BF%D0%BE_%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%BF%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B8%D0%BC%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D1%82%D0%B2%D1%83_%D0%BF%D1%80%D0%B8_%D0%9F%D1%80%D0%B5%D0%B7%D0%B8%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%B5_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%A4%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8>, Михаил Юрьев: «Стало явным, что либеральная модель а-ля рюс не работает, что Запад твердо решил нас удушить и что поэтому модель экономики надо менять быстро и глубоко. Нужно реализовывать стратегии, дающие ограниченный, но быстрый результат, позволяющий выскочить из удавки Запада и дающий время на передышку» [1]. В той же статье он призывает ввести мягкое валютное регулирование для стабилизации курса рубля и прекращения спекуляций, а так же отмечает: «Если меня попросят назвать одну самую большую проблему российской экономики, я не задумываясь назову не административный произвол и коррупцию, не отсутствие адекватной правовой системы, не слабость возникшей на грабеже государства элиты, а нехватку денег в экономике, особенно средних и длинных. Какая разница, как работают органы, если нет крови. Всегда считалось, что для адекватного функционирования коэффициент монетизации должен составлять 80-120% ВВП, но это давно устарело - в Европе он действительно составляет около 110%, но в Китае - почти 200%, а в США под 300% (официально 60%, но у них просто другое соотношение разных агрегатов, при пересчете с одинаковыми подходами получается около 300). В России - между 40 и 50%. Казалось бы, комментарии излишни, но они всё же нужны. Нехватка денег выражается в России в первую очередь не в увеличении доли бартера в экономике, как это положено по классической теории, а в нехватке кредита. Эта нехватка выражается как в запретительных процентных ставках по нему, так и в очень большой трудности получения кредита всеми предпринимателями и компаниями, кроме самых крупных, даже по этим ставкам. Можно сколько угодно говорить о том, что процентная ставка складывается на конкурентном рынке и отражает у нас тот факт, что хороших заемщиков мало и давать некому, но бывают рынки продавца, а бывают покупателя. Так вот, наш рынок банковских кредитов - ярко выраженный рынок продавца, что и позволяет банкам изгаляться над заемщиками, а не бегать за ними. Когда «вас много, а я одна», тогда, конечно, зачем давать кому-либо, кроме «Газпрома». Только важно понимать, что у нас это следствие не малого количества банков, а нехватки денег. Притом нехватка кредита приводит и к отсутствию развития бизнеса, и к ограничению спроса на всё, и к еще одному менее заметному последствию. В условиях нехватки любого ключевого ресурса всегда происходит консолидация. Это значит, что вместо большого количества игроков их оказывается мало, но очень крупных - у нас так и есть, и это в первую очередь следствие нехватки денег (хотя и административного давления тоже). А это, как любой снижающий конкуренцию фактор, приводит к ограничению развития и росту цен. Притом высокие ставки и напрямую их повышают, через инфляцию издержек. Так нехватка денег и, как ее следствие, высокие ставки оказываются не анти-, а проинфляционным фактором» [1].

Можно спорить с тезисами и предложениями Михаила Юрьева, но крайне сложно не признавать объективных фактов (рост инфляции, высокие процентные ставки, снижения темпов развития экономики) свидетельствующих, в том числе, и о неэффективном управление совокупным денежным оборотом. В свете сложившейся ситуации актуальность данной работы вызвана тем, что для современной российской экономики повышение эффективности функционирования банковского сектора один из основных факторов расширения инвестиционной базы развития и обеспечения прогрессивных структурных преобразований.

В настоящее время банковская система имеет огромное значение, поскольку от её эффективного функционирования зависит развитие экономического потенциала страны и практическая реализация импортазамещения. Поэтому я решила выбрать для своей курсовой работы тему: «Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности».

Целью моей курсовой работы является исследование теоретических аспектов построения банковской системы, роли Банка России в современной банковской системе и анализ проблем и перспектив развития банковской системы России в свете сложившейся макроэкономической и политической ситуации.

В рамках исследования я должна последовательно решить следующие задачи:

Изучить теоретические аспекты исследования банковской деятельности

Изучить понятие, сущность, структуру банковской деятельности

Выявить факторы и условия функционирования и развития банковской деятельности в нашей стране в сложившейся ситуации.

Изучить показатели оценки состояния банковской деятельности в Российской Федерации

Провести анализ современных процессов развития банковской деятельности в Российской Федерации

С учетом полученной информации дать общую характеристику современному состоянию банковской деятельности

Выявить тенденции и факторы развития банковской деятельности в России

Изучить один из флагманов Российской экономики ОАО «Сбербанк России» как субъект экономической деятельности

Определить перспективы развития банковской деятельности в России

Описать стратегические направления развития банковской деятельности

Осветить и оценить основные направления государственной политики в сфере банковской деятельности

Теоретической основой моей работы являются труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела, информация из интернет ресурсов, официальные статистические данные, а так же постановления правительства и публикации отечественных экономистов.

Методологической основой моего исследования являются общенаучные и частные методы познания: диалектический метод познания, методы абстрактно-логического, сравнительно-аналитического, статистического и экономико-математического анализа.

Работа изложена 54 листах. Список литературы включает 30 наименований.

1.      Теоретические аспекты исследования банковской деятельности

.1 Банковская система: сущность, структура, цели

банковский государственный политика экономический

Банк (от итал. <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D1%82%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D1%8F%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D1%8F%D0%B7%D1%8B%D0%BA> banco - скамья <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D0%BA%D0%B0%D0%BC%D1%8C%D1%8F>, лавка <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9B%D0%B0%D0%B2%D0%BA%D0%B0_%28%D0%BC%D0%B5%D0%B1%D0%B5%D0%BB%D1%8C%29>, стол <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D0%BE%D0%BB>, на которых менялы <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9C%D0%B5%D0%BD%D1%8F%D0%BB%D0%B0> раскладывали монеты) - финансово <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D1%8B>-кредитное <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82> учреждение <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A3%D1%87%D1%80%D0%B5%D0%B6%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5>, производящее разнообразные виды операций с деньгами <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%B5%D0%BD%D1%8C%D0%B3%D0%B8> и ценными бумагами <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A6%D0%B5%D0%BD%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%B1%D1%83%D0%BC%D0%B0%D0%B3%D0%B0> и оказывающее финансовые услуги <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B5_%D1%83%D1%81%D0%BB%D1%83%D0%B3%D0%B8> правительству, юридическим <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%AE%D1%80%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D0%BB%D0%B8%D1%86%D0%BE> и физическим лицам <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D0%BB%D0%B8%D1%86%D0%BE>. Банк - это коммерческое юридическое лицо [2], которое создано в целях извлечения прибыли <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D1%80%D0%B8%D0%B1%D1%8B%D0%BB%D1%8C>, имеет право осуществлять банковские операции <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B5_%D0%BE%D0%BF%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8>, имеет исключительное право на привлечение денежных средств юридических и физических лиц <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A4%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D0%BB%D0%B8%D1%86%D0%BE> с целью их последующего размещения от своего имени; а также на открытие и ведение банковских счетов <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D1%81%D1%87%D1%91%D1%82> юридических и физических лиц, действует на основании специального разрешения (лицензии <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9B%D0%B8%D1%86%D0%B5%D0%BD%D0%B7%D0%B8%D1%8F>) полномочных государственных органов (в России <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D1%8F> - Банка России <https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A6%D0%B5%D0%BD%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B9_%D0%A4%D0%B5%D0%B4%D0%B5%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D0%B8>),

Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства. Банки организуют денежный оборот и кредитные отношения, финансируют различные области экономики, производят всевозможные операции с ценными бумагами, посреднические сделки и управление имуществом. Банки являются и источником кредитов для экономических организаций. Благодаря деятельности банков возможно эффективное развитие экономических организаций [3].

Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует, руководствуясь принципами экономической целесообразности. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны и вытекают из Устава банка).

Банки действуют в сфере обмена и это обстоятельство, дало основание ряду авторов считать, что банк - это торговое предприятие. Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли преимущественно заканчивается. При этом, на мой взгляд, сходство носит внешний характер, так как банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, цене [4].

Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый переход ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Промежуточным звеном при осуществлении того рода операций выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в резервах банка обезличиваются. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент.

Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи. Поводом для этого послужила неотъемлемая биржевая деятельность большинства банков. При этом банки могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом.

Как отмечалось, банки занимались не только кредитованием, но и целым рядом других видов деятельности. По своей природе банки связаны с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, который в целом можно определить как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело [5].

Я считаю, что главным в сущности банка является организация денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков. Такова теоретическая составляющая вопроса, впоследствии она поможет мне понять, чем является банк на практике.

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности [2]. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков. Однако, в настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка [6]. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором - самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Схематично двухуровневая система выглядит следующим образом:

Такая система характерна для развитых стран с большим количеством коммерческих банков и обладающим отличным статусом центральным банком [6].

В современной России сложилась двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный банк РФ, нижний - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков [7]. Данный подход закономерен и в том случае, если критерием выделения уровней в банковской системе избрано наличие или отсутствие у его элементов государственно-властных полномочий. В этом случае действительно верхний уровень банковской системы занимает центральный банк, а нижний - банки, филиалы и представительства иностранных банков.

В соответствии с регламентацией и лицензированием банковскую систему разделяют на универсальную и специализированную. В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг. В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций. При этом, нужно отметить что «в чистом виде» ни одной из систем не существует, так как каждая имеет свои преимущества и недостатки. В то же время страной, максимально приближенной к универсальной системе, является Германия, а страной со специализированной банковской системой - США.